□沙玉林

世事驚歷

貸若猛虎

Loan Is Like Fierce Tiger

□沙玉林

【采訪筆記】如果只打量周清的外表，是一位十足的成功人士。三十六七歲的年紀(jì)，穿著一身名牌，手里握著奔馳汽車(chē)的鑰匙。更何況，他現(xiàn)在的職位還是河北省一家小額貸款擔(dān)保公司的總經(jīng)理、法人。

但一切并非如外表。在采訪時(shí)，周清這家小額貸款擔(dān)保公司的門(mén)外，正聚集著60多位債主，手中拿著貸款協(xié)議討要本金?！拔抑肋t早會(huì)出事，但總以為出事之前自己能躲過(guò)去，呵呵，如今看，我是被人給耍了。”周清嘆了口氣。

擔(dān)保不如自放貸

“我本來(lái)不是做貸款的，而是做期貨的?！敝芮逭f(shuō)，他剛畢業(yè)時(shí)，在石家莊的一家期貨公司埋頭干了3年，雖然很勤奮，但始終干的是業(yè)務(wù)員拉客戶(hù)的活兒。后來(lái)期貨公司不景氣，他們公司的副總經(jīng)理跳槽，說(shuō)是去干投資公司，拉他入伙，他忙不迭地答應(yīng)了。

干了之后才明白，這家投資公司是一家專(zhuān)門(mén)從事民間借貸的公司。

民間借貸這種投資公司說(shuō)來(lái)話(huà)長(zhǎng)。早些年，企業(yè)想融資借錢(qián)，基本上只能向銀行借。而銀行為了安全，只愿意給大型國(guó)有企業(yè)貸款，對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)則設(shè)置很高門(mén)檻。中小企業(yè)為能拿到貸款，不得不找和銀行有關(guān)系的人打通關(guān)節(jié)。這些和銀行有關(guān)系的人就成立擔(dān)保公司，為中小企業(yè)擔(dān)保，同時(shí)收擔(dān)保費(fèi)。在那時(shí)，國(guó)內(nèi)有很多擔(dān)保公司，生意十分興旺。

從2008年開(kāi)始，這些擔(dān)保公司已經(jīng)不滿(mǎn)足于收取擔(dān)保費(fèi)，他們干脆自己想辦法從銀行把款貸出來(lái)，然后對(duì)外放貸，這就成了民間借貸公司。

我當(dāng)初跟著那位副總經(jīng)理，去的就是這樣一家民間借貸公司。表面上看，這公司有8個(gè)股東，合計(jì)出資兩億元人民幣作為注冊(cè)資本金，用這兩億元向民間放貸。但實(shí)際上注冊(cè)資金在公司成立不久就抽走了，而這8個(gè)人都用各自的神通，從銀行貸來(lái)款，向外面放貸。從銀行貸款的利率一般在7%左右，而向外放貸的利息一般都在15%左右，利潤(rùn)豐厚之極。

我們期貨公司那位副總?cè)チ酥苯赢?dāng)上總經(jīng)理，總管一切事物。我和另外幾個(gè)期貨公司的兄弟跟過(guò)去，各自負(fù)責(zé)一攤。有的聯(lián)絡(luò)原有的企業(yè)客戶(hù)，期貨公司的主要客戶(hù)是一些做套期保值的企業(yè)，比如鋼材市場(chǎng)的老板、飼料商、養(yǎng)殖場(chǎng)老板等。有的負(fù)責(zé)執(zhí)行合同，有欠錢(qián)不還的，就負(fù)責(zé)追債；有的負(fù)責(zé)法律事務(wù)等。

線下P2P

周清在那個(gè)公司干得十分滋潤(rùn)，感覺(jué)民間借貸這個(gè)行當(dāng)賺錢(qián)太容易了。很多人奇怪，15%的利息這么高，如果企業(yè)借了錢(qián)經(jīng)營(yíng)，利潤(rùn)還抵不上利息，不是干賠錢(qián)嗎？

“其實(shí)不是這樣的?！敝芮褰忉屨f(shuō)，企業(yè)如果只靠從我們這借錢(qián)做生意，利潤(rùn)確實(shí)不夠還利息。但很多企業(yè)投入一個(gè)大項(xiàng)目或接到一個(gè)大訂單，需要投入的資金往往要一兩個(gè)億，大部分通過(guò)銀行貸款或者自有資金解決了。偏偏在運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)周轉(zhuǎn)不靈，需要1000萬(wàn)或者幾百萬(wàn)周轉(zhuǎn)幾個(gè)月，那么這幾百萬(wàn)就成了整筆生意的關(guān)鍵，即便利息高達(dá)20%，生意做成了也還得起。我們的民間借貸公司，就是憑“雪中送炭”來(lái)賺高利潤(rùn)。別看我們只在商業(yè)區(qū)租了一個(gè)不大的辦公間，但每個(gè)人部門(mén)小頭目的年薪都接近50萬(wàn)，我也算是小小地發(fā)達(dá)了。

可惜啊，到了2012年的時(shí)候，情況發(fā)生變化了，銀行的銀根開(kāi)始抽緊，幾個(gè)大股東從銀行拿貸款的利息和花費(fèi)越來(lái)越高，不得不對(duì)借貸方提高利息。到后來(lái)，甚至發(fā)展為50%甚至100%的利息。

利息一高，肯借的企業(yè)就越來(lái)越少了，而且違約不還的情況開(kāi)始增多，公司的效益下降，我過(guò)的也不怎么滋潤(rùn)了。正這時(shí)，另外一家公司的老板來(lái)找我，讓我跳槽。

這老板姓曹，過(guò)去生意上有往來(lái)，我叫他曹哥。曹哥原本也是開(kāi)民間借貸公司的，很有錢(qián)。他找我說(shuō)，現(xiàn)在民間借貸的生意已經(jīng)不太好做了，需要模式的創(chuàng)新，搞一個(gè)P2P小額貸款擔(dān)保公司，想讓我做總經(jīng)理。

說(shuō)到這，就不得不說(shuō)說(shuō)“P2P小額貸款擔(dān)保公司”。這東西我之前聽(tīng)說(shuō)過(guò)，最早是在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的一種借貸模式，起初是建立一個(gè)網(wǎng)站，提供借方和貸方的信息，比如有人想借一萬(wàn)元錢(qián)，肯付15%的利息，就把自己的需求發(fā)到這個(gè)網(wǎng)站上，而有的人手里有閑錢(qián)，想往外放貸，也把自己的信息發(fā)到這個(gè)網(wǎng)站上。雙方在網(wǎng)站上看到對(duì)方信息，可以實(shí)現(xiàn)借貸（互相不認(rèn)識(shí)，全憑信譽(yù)或抵押品），如果形成借貸關(guān)系，那么這個(gè)網(wǎng)站收點(diǎn)傭金。

后來(lái)，這個(gè)模式被很多公司從網(wǎng)上搬到了網(wǎng)下，就形成了P2P小額貸款擔(dān)保這個(gè)行業(yè)。這種公司和我們之前辦的民間借貸公司有幾點(diǎn)不同，比如說(shuō)，我們是向銀行貸款然后放貸，而他們是只做中介，自己不放貸。我們之前的模式主要針對(duì)較大客戶(hù)，動(dòng)輒幾百萬(wàn)上千萬(wàn)，他們這種小額貸款公司則一般都是1萬(wàn)-50萬(wàn)，超過(guò)100萬(wàn)是一大關(guān)。還有一個(gè)區(qū)別是，他們這種小額貸款公司，一般都要從中做擔(dān)保，如果借錢(qián)一方不還錢(qián)了，就要小貸公司先還債主，然后再向賴(lài)賬一方追討。

曹哥跑了

說(shuō)實(shí)話(huà)，我當(dāng)時(shí)并不覺(jué)得這樣行。因?yàn)檫^(guò)去我們把錢(qián)貸給中小企業(yè)，主要是救急，只占他們經(jīng)營(yíng)資金的一部分，所以多數(shù)都能還款。但這種小額貸款公司往外放的錢(qián)數(shù)額雖然少，但對(duì)象往往是一些個(gè)人，拿錢(qián)去炒房、炒股什么的，高額利息之下，很容易虧空爛賬。但當(dāng)時(shí)我總覺(jué)得自己可以試試，要是能在出事之前賺一大筆，辭職走人就是了。

從2013年底，我正式當(dāng)了這家小額貸款公司的總經(jīng)理，隨后就發(fā)現(xiàn)全然不是當(dāng)初所想的那樣，因?yàn)楦緵](méi)那么多金主愿意把錢(qián)貸給個(gè)人。實(shí)際上，都是我們這個(gè)小額貸款公司私下里向金主許諾高額利息，把他們的錢(qián)拿過(guò)來(lái)然后再去放貸。這實(shí)際上有高息攬儲(chǔ)、非法吸收公眾存款的嫌疑。

可一旦干上了，由不得我后退。到了今年5月份，行市上的利率越來(lái)越高，我們往往要給出18%的年利率，才能從金主那融到錢(qián)。但這樣一來(lái)，我們往外放的利息必然要超過(guò)30%甚至更高。而肯以這么高利息借錢(qián)的，干的多數(shù)都不是正當(dāng)生意，壞賬率越來(lái)越高。

我很緊張，但曹哥又給我房又給我車(chē)，讓我盡可能多融資，生意做大就好。我咬著牙不斷地以公司法人的身份四處融資，融資的利率最高到了20%?？赏蝗挥幸惶?，曹哥不見(jiàn)了——公司融來(lái)的錢(qián)，全都讓他卷走了。

說(shuō)到這，周清嘆了口氣，說(shuō)其實(shí)他當(dāng)初也知道，20%的年利息已經(jīng)是“砍頭利”，怎么可能維持得久？但總想著曹哥說(shuō)堅(jiān)持過(guò)去就好，將來(lái)利率會(huì)慢慢下來(lái)。或許曹哥確實(shí)是這么想的，可后來(lái)發(fā)現(xiàn)堅(jiān)持不下去，第一個(gè)卷錢(qián)跑了，剩下我這個(gè)法人，面對(duì)諸多債主無(wú)言以對(duì)。

周清一方面要解決目前難題，另一方面，也希望有關(guān)部門(mén)能對(duì)缺乏法規(guī)依據(jù)的民間小額貸款、小額貸款擔(dān)保行業(yè)做出規(guī)范。

（文中人物姓名為化名）

繪圖/王鐸

責(zé)編／王深ws@lnddgr.cn