袁東升

（延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院 陜西西安 710100）

汽車(chē)保險(xiǎn)理賠中查勘定損模式研究

袁東升

（延安大學(xué)西安創(chuàng)新學(xué)院 陜西西安 710100）

隨著近幾年我國(guó)汽車(chē)工業(yè)的飛速發(fā)展，汽車(chē)銷(xiāo)售量猛增，汽車(chē)保險(xiǎn)需求旺盛，與此同時(shí)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域所存在的諸多矛盾也逐漸突顯出來(lái)。汽車(chē)保險(xiǎn)的賠付率居高不下，車(chē)險(xiǎn)詐騙事件屢禁不止，車(chē)險(xiǎn)理賠的糾紛愈演愈烈，而汽車(chē)保險(xiǎn)理賠的查勘定損則是矛盾爆發(fā)的主要根源之一，如何建立合理、有效的查勘定損模式對(duì)于解決汽車(chē)保險(xiǎn)理賠中的矛盾糾紛至關(guān)重要。

汽車(chē)；保險(xiǎn)理賠；查勘定損

一、引言

汽車(chē)保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)包括國(guó)家強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)所有人所必須購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)，基本險(xiǎn)，以及車(chē)主自愿投保的附加險(xiǎn)，基本險(xiǎn)包括車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任事故險(xiǎn)，附加險(xiǎn)主要包括全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種。經(jīng)過(guò)近30多年的發(fā)展，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)逐漸發(fā)展成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)中最為重要的險(xiǎn)種之一。汽車(chē)保險(xiǎn)理賠，是指在汽車(chē)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害及保單約定的其他保險(xiǎn)事故出現(xiàn)而需要給付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責(zé)任的行為。

二、汽車(chē)保險(xiǎn)查勘定損主要模式

1.保險(xiǎn)公司查勘定損。保險(xiǎn)公司定損核價(jià)是較為常見(jiàn)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠模式。首先，由具有相關(guān)資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人員對(duì)事故車(chē)進(jìn)行查勘，根據(jù)修理工時(shí)費(fèi)和需要更換的配件出具《定損單》，之后將《定損單》送至公司的核價(jià)員處，核價(jià)員根據(jù)零配件的市場(chǎng)價(jià)格后核定配件，完成《定損單》。這種方式的優(yōu)點(diǎn)在與操作靈活，適用性強(qiáng)，缺點(diǎn)在于工作效率地，透明度不高。不同的保險(xiǎn)公司有各自的配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)，但是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的定損和詢(xún)價(jià)系統(tǒng)相互獨(dú)立，定損人員需要將配件錄入報(bào)價(jià)系統(tǒng)詢(xún)價(jià)，將詢(xún)價(jià)單上發(fā)上級(jí)公司核價(jià)，若上級(jí)公司有異議需定損人員進(jìn)行修改。這種方式限制了定損員的權(quán)限，可以減少由于定損員的主觀原因而損害利益的情況，但是整個(gè)過(guò)程過(guò)于繁瑣，賠付時(shí)間較長(zhǎng)，對(duì)用戶(hù)體驗(yàn)造成負(fù)面影響，不利于公司業(yè)務(wù)的拓展[1]。近年來(lái)，一些保險(xiǎn)公司引進(jìn)了國(guó)外的汽車(chē)保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)，實(shí)行在線(xiàn)定損、賠案審批，有效地調(diào)高了理賠效率。

2.交警事故車(chē)輛定損。公安交通管理機(jī)關(guān)為了查明事故原因，對(duì)事故車(chē)輛進(jìn)行檢驗(yàn)或鑒定后再對(duì)車(chē)輛的損失進(jìn)行估價(jià)和確認(rèn)。交警事故車(chē)輛定損的適用較為廣泛，但是由于操作過(guò)程不規(guī)范，實(shí)際使用過(guò)程中依然存在諸多問(wèn)題。事故車(chē)的修理原則上尊重當(dāng)事人的意愿，實(shí)際上肇事車(chē)輛的修理多是由交通管理機(jī)關(guān)或個(gè)人強(qiáng)制包攬，如果當(dāng)事人不同意在指定的廠家修理，則不出具事故調(diào)解證明，但是指定修理點(diǎn)的報(bào)價(jià)與市場(chǎng)報(bào)價(jià)往往存在較大差異，且工時(shí)相對(duì)較高，不規(guī)范和不準(zhǔn)確定損，造成定損估價(jià)虛高，定損估價(jià)與保險(xiǎn)公司定損不一，修理費(fèi)用高于發(fā)票額，給當(dāng)事人造成不必要的損失。

3.“估損中心”定損。“估損中心”定損是一種新興的定損模式，公安、物價(jià)等地方政府職能部門(mén)為了規(guī)范涉案物品價(jià)格鑒定，利用行政權(quán)力建立“估損中心”，交通事故發(fā)生后，事故處理機(jī)關(guān)便通知“估損中心”對(duì)車(chē)輛損失進(jìn)行估算，估算結(jié)果作為計(jì)算事故賠償?shù)囊罁?jù)。這種有“估損中心”進(jìn)行定損的模式在一定程度上適用了社會(huì)發(fā)展的需要，“估損中心”在處理交通事故矛盾時(shí)可以兼顧各方利益，便于事故的公正處理。但是，由于監(jiān)督制約機(jī)制的缺失，“估損中心”的組織運(yùn)作過(guò)程并不完善，“估損中心”的政府背景使得其并不是完全按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律行事，“估損中心”的估損結(jié)果有時(shí)并不完全可靠。

三、查勘定損模式的優(yōu)化

從制度入手優(yōu)化現(xiàn)有的查勘定損模式。建立并完善汽車(chē)配件及工時(shí)報(bào)價(jià)系統(tǒng)，當(dāng)前的汽車(chē)配件和維修市場(chǎng)尚不規(guī)范，缺乏統(tǒng)一的汽車(chē)配件及工時(shí)報(bào)價(jià)系統(tǒng)，這需要政府相關(guān)職能部門(mén)和相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)管理，對(duì)于汽車(chē)配件及維修市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，建立并完善統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，使得中國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)查勘定損有統(tǒng)一的依據(jù)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司都是通過(guò)代理人和經(jīng)紀(jì)人拓展業(yè)務(wù)與理賠，扮演著裁判員與運(yùn)動(dòng)員的雙重角色，難免產(chǎn)生賠償糾紛，而保險(xiǎn)公估人既可受托于保險(xiǎn)人，也可以受托于投保人，但它不代表保險(xiǎn)人，也不代表投保人，而是站在獨(dú)立的立場(chǎng)上，與上述雙方保持著等距離的關(guān)系，能對(duì)委托事件作出客觀、公正的評(píng)價(jià)，不僅可以減少賠償糾紛，更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展第三方的公估公司，由具有法定資格的從事保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定工作的公估公司獨(dú)立從事保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定業(yè)務(wù)，提供保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定服務(wù)[2]。第三方的客觀評(píng)價(jià)使得汽車(chē)保險(xiǎn)理賠擺脫原有理賠參與方話(huà)語(yǔ)權(quán)不平等的局面，使得使汽車(chē)保險(xiǎn)勘查定損走上更上規(guī)范、公正的軌道。

[1]王俊喜.淺析汽車(chē)保險(xiǎn)查勘定損模式[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2013(16). [2]朱奇.商業(yè)保險(xiǎn)語(yǔ)境下的車(chē)輛定損若干問(wèn)題的思考[J].上海保險(xiǎn),2013(06).

Research on surveying mode in automobile insurance claims

Yuan Dong-sheng

(Yan'an University, Xi'an Innovation College, Xi'an Shaanxi, 710100, China)

With the rapid development of China's automobile industry in recent years, car sales is increasing, car insurance demand is strong, many contradictions in auto insurance claims also gradually appears. Automobile insurance payment rate is high, the insurance fraud is banned repeatedly, the dispute of insurance claims intensified, and auto insurance claims surveying is one of the main causes of conflicts, how to establish a reasonable, effective surveying mode is very important to solve the car insurance claims disputes.

automobile; insurance claims; surveying

F840.69

A

1000-9795（2014）01-0493-01

［責(zé)任編輯：陳懷民］

2013-11-29

袁東升（1992-），男，陜西榆林人，從事汽車(chē)服務(wù)工程方向的研究。