王沛棟

（河南省社科聯(lián)研究中心，河南 鄭州 450002）

新型農(nóng)村社區(qū)金融服務創(chuàng)新問題研究
——以河南為例

王沛棟

（河南省社科聯(lián)研究中心，河南 鄭州 450002）

新型農(nóng)村社區(qū)的建設與發(fā)展離不開金融服務的有效支持，社區(qū)金融服務水平也影響著社區(qū)的建設及發(fā)展水平。目前，新型農(nóng)村社區(qū)的金融服務發(fā)展滯后、供給不夠，難以滿足新型農(nóng)村社區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融需求。探討并分析新型農(nóng)村社區(qū)金融服務問題，顯得尤為重要。以河南為例，分析了當前新型農(nóng)村社區(qū)發(fā)展中的金融需求，指出了金融供給以及金融服務存在的主要問題，提出了以創(chuàng)新金融服務來滿足新型農(nóng)村社區(qū)金融需求的對策建議。

新型農(nóng)村社區(qū)；金融服務；創(chuàng)新

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的背景下，作為“三農(nóng)”問題突出的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大省，河南省以新型農(nóng)村社區(qū)建設為突破口推進城鎮(zhèn)化建設。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和命脈，社區(qū)金融服務能否充分發(fā)揮支持作用將直接關(guān)系著新型農(nóng)村社區(qū)建設與發(fā)展的成效。由此，從金融需求主體這一微觀的角度分析河南省新型農(nóng)村社區(qū)建設中金融服務供給存在的問題，研究金融服務創(chuàng)新問題，在建設和發(fā)展新型農(nóng)村社區(qū)乃至更好地統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中將會產(chǎn)生重要的促進作用。

一、河南省新型農(nóng)村社區(qū)建設中金融需求特征分析

近年來，河南省各地黨委政府把新型農(nóng)村社區(qū)作為新型城鎮(zhèn)化建設的重要環(huán)節(jié)與戰(zhàn)略基點，啟動建設了諸多新型農(nóng)村社區(qū)。從實地調(diào)研來看，資金匱乏是制約河南省新型農(nóng)村社區(qū)建設的關(guān)鍵問題，金融服務是河南省新型農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的短板。

（一）新型農(nóng)村社區(qū)發(fā)展中金融行為主體發(fā)生變化

新型農(nóng)村社區(qū)以其巨大的推力，使村莊布局、農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都發(fā)生了重大變化，改變了農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)民生活方式，也使傳統(tǒng)農(nóng)村行為主體發(fā)生了變化。在新型農(nóng)村社區(qū)建設中，伴隨著土地集中的不斷推進，農(nóng)民把自己的責任田以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)出去，向種糧大戶和農(nóng)民專業(yè)合作組織集中，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與農(nóng)民組織化程度不斷提高，并催生了一批農(nóng)民專業(yè)合作社、規(guī)?；N植大戶與家庭農(nóng)場；伴隨著與新型農(nóng)村社區(qū)相配套或與之相鄰的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園的發(fā)展，大批以往的“莊稼把式”放下鋤頭，或者走進工廠、車間，成為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)工人，或者就近從事城鎮(zhèn)服務業(yè)。這些情況導致金融行為主體已經(jīng)不再僅僅限于傳統(tǒng)農(nóng)民，而是變?yōu)橹行⌒娃r(nóng)業(yè)加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場主、種糧大戶、個體工商戶等，更加趨于多元化。

（二）新型農(nóng)村社區(qū)發(fā)展中金融需求分析

隨著農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以及農(nóng)戶經(jīng)濟行為的不斷變化，農(nóng)村社區(qū)領(lǐng)域內(nèi)的金融需求也伴隨著金融主體的變化呈現(xiàn)出多元化、層次性的特征。一是農(nóng)民購房建房資金需求。絕大多數(shù)農(nóng)民對入住新型農(nóng)村社區(qū)的愿望強烈，就是苦于籌措不來足夠的資金。根據(jù)在新鄉(xiāng)市的調(diào)查，每戶農(nóng)民購房建房資金投入約需16萬—18萬元，其中60%左右的農(nóng)戶可以自行解決建房資金，40%左右的農(nóng)戶建房資金有缺口。二是中小企業(yè)擴大再生產(chǎn)資金需求。根據(jù)河南省新型農(nóng)村社區(qū)建設規(guī)劃要求，在條件具備的新型農(nóng)村社區(qū)周邊要規(guī)劃建設產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，組織中小企業(yè)進駐園區(qū)經(jīng)營。在新型工業(yè)化快速發(fā)展的形勢下，這些中小企業(yè)必將進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，這就使企業(yè)對信貸資金的依賴程度越來越強，金融需求也越來越旺盛。三是社區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)性資金需求。農(nóng)民專業(yè)合作社、規(guī)?；N植大戶與家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)機設施、農(nóng)田水利等設備購置的需求不斷增加，促使他們的金融需求總量大幅增加，而且具有比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)條件下更強的承貸能力。社區(qū)農(nóng)民從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和自我發(fā)展的機會日益增加，專職從事養(yǎng)殖、運輸、工商、服務業(yè)等產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民也日益增多，產(chǎn)生了新的生產(chǎn)性金融需求。四是社區(qū)農(nóng)民其他金融消費需求。新型農(nóng)村社區(qū)建成后，社區(qū)農(nóng)民除擴大生產(chǎn)經(jīng)營需求資金外，其在金融方面的消費性需求、服務性需求與保障性需求也不斷增加。社區(qū)農(nóng)民對金融的需求從傳統(tǒng)的存貸款、匯兌業(yè)務向投資理財、信用卡、金融咨詢、有價證券買賣等更廣泛的領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，還產(chǎn)生代收水電費、通訊費等代理結(jié)算業(yè)務需求。

二、河南省新型農(nóng)村社區(qū)金融服務供給存在的問題

金融服務供給不充分、服務方式單一、服務質(zhì)量和效率不適應農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展和社區(qū)居民多元化金融服務需求，出現(xiàn)了金融服務新型農(nóng)村社區(qū)動力不足、效率不高、創(chuàng)新不夠、環(huán)境不優(yōu)等一系列現(xiàn)實問題，加劇了金融供給與需求之間的矛盾[1]。

（一）金融服務農(nóng)村社區(qū)建設與發(fā)展的動力不足

河南省缺乏針對新型農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的金融供給機制，現(xiàn)行金融體制難以激勵金融機構(gòu)有效滿足新型農(nóng)村社區(qū)建設資金需求，造成金融機構(gòu)對農(nóng)村社區(qū)的金融供給總量不足，對農(nóng)村社區(qū)的信貸支持不夠，對農(nóng)村社區(qū)的金融服務缺失。在城鄉(xiāng)經(jīng)濟效益存在明顯差異的現(xiàn)實條件下，金融機構(gòu)一般都把為城市提供金融服務視為其理性選擇，更加傾向?qū)⒔鹑谫Y源投入到收益較高的城市領(lǐng)域以及風險相對較低的國家大型項目建設上[2]。農(nóng)民缺少足夠的抵押品和擔保，農(nóng)業(yè)經(jīng)營受自然災害影響使得風險較大，造成農(nóng)民從金融部門獲得建房購房貸款支持普遍存在著選擇承貸單位難、擔保難、還款來源受限等困境，導致金融機構(gòu)對社區(qū)農(nóng)民進行信貸支持的積極性不高。

（二）金融服務農(nóng)村社區(qū)建設與發(fā)展的效率低下

河南省金融服務新型農(nóng)村社區(qū)的協(xié)調(diào)機制比較匱乏，導致資源配置失衡；現(xiàn)有針對新型農(nóng)村社區(qū)開展金融服務的金融機構(gòu)較少，缺乏有效競爭；民間資本在服務新型農(nóng)村社區(qū)上存在體制機制障礙；受管理體制影響，金融機構(gòu)縣級支行業(yè)務審批權(quán)限有限，難以建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務長效機制；金融機構(gòu)對社區(qū)居民的金融需求重視程度不夠，傳統(tǒng)金融服務無法滿足新型農(nóng)村社區(qū)的新需求，而針對新型農(nóng)村社區(qū)的金融產(chǎn)品開發(fā)相對滯后；農(nóng)村社區(qū)金融服務網(wǎng)點覆蓋率偏低、配套基礎(chǔ)設施不完善，不能方便社區(qū)居民存取款、結(jié)算等金融服務需求。這些因素影響了金融支持新型農(nóng)村社區(qū)的效率與效果。

（三）金融服務農(nóng)村社區(qū)建設與發(fā)展的創(chuàng)新不夠

農(nóng)村社區(qū)對金融服務的需求是多種多樣的，而且是不斷變化的，而目前，農(nóng)村社區(qū)金融業(yè)務同質(zhì)化程度較高，創(chuàng)新不夠。受體制、人才等因素的限制，河南農(nóng)村社區(qū)金融服務創(chuàng)新能力和創(chuàng)新機制培育不足，金融服務不能滿足農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展與社區(qū)居民的現(xiàn)代多元化金融需求。金融機構(gòu)內(nèi)部對農(nóng)村社區(qū)金融服務創(chuàng)新缺乏傾斜性的考核激勵措施，基層推廣應用創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)生動力不足，社區(qū)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務覆蓋面有限，具有推廣價值的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務較少，新興的中間業(yè)務在社區(qū)也難以提供全方位服務，遠不能滿足社區(qū)廣大經(jīng)濟主體多元化金融需求。

（四）金融服務農(nóng)村社區(qū)建設與發(fā)展的環(huán)境不優(yōu)

河南省新型農(nóng)村社區(qū)金融基礎(chǔ)設施建設滯后，金融生態(tài)環(huán)境相對于城市較差，制約了社區(qū)金融服務供給的增加與服務質(zhì)量的提高。同時，農(nóng)村社區(qū)金融服務創(chuàng)新的信用環(huán)境和制度環(huán)境不理想，擔保體系和配套市場建設不完善，影響到金融機構(gòu)創(chuàng)新的積極性[3]。此外，社區(qū)居民由于長期被主流金融邊緣化，造成其金融知識匱乏，金融習慣缺失，部分農(nóng)民甚至對金融機構(gòu)存在懷疑和害怕思想，主動將自己排除在正規(guī)金融服務客體之外，社區(qū)居民自我排斥傾向也削弱了金融支持新型農(nóng)村社區(qū)的力度。

四、河南省新型農(nóng)村社區(qū)金融服務創(chuàng)新的路徑選擇

新型農(nóng)村社區(qū)金融服務是我國金融體系的重要組成部分，新型農(nóng)村社區(qū)金融服務創(chuàng)新是全面深化金融體制改革的重要內(nèi)容與關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我們要彌補新型農(nóng)村社區(qū)中的金融服務空白，突破金融服務困境，探索新型農(nóng)村社區(qū)金融服務創(chuàng)新路徑，以金融服務創(chuàng)新釋放改革發(fā)展紅利。

（一）調(diào)查研究，掌握社區(qū)農(nóng)民新需求

社區(qū)金融服務創(chuàng)新必須通過調(diào)查研究，明確農(nóng)民金融需求，采取不同的供給方式來有效滿足需求。組織專門力量對新型農(nóng)村社區(qū)進行實地調(diào)研，通過走訪客戶、發(fā)放調(diào)查問卷、填制客戶登記表等形式，全面掌握新型農(nóng)村社區(qū)建設及發(fā)展中多層次、多元化的金融服務需求，積極推出符合實際需要的金融產(chǎn)品和服務。要結(jié)合當前土地流轉(zhuǎn)、家庭農(nóng)場建設等新情況進行專題調(diào)研，采取一些針對性更強的金融服務措施，不斷滿足社區(qū)農(nóng)民日益增長的金融需求。探索建立金融機構(gòu)新型農(nóng)村社區(qū)聯(lián)絡員制度，做好社區(qū)居民資金需求反饋、信息搜集等工作，有選擇地建立社區(qū)居民檔案，對一些重點優(yōu)質(zhì)客戶，采取個別指導、一戶一策，在保證有一定收益的前提下，積極為客戶提供個性化服務。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品，探索社區(qū)金融服務新模式

河南省的金融機構(gòu)要立足社區(qū)需求與市場導向，研究制定專門針對新型農(nóng)村社區(qū)的金融服務創(chuàng)新發(fā)展策略，開發(fā)適應社區(qū)多元化主體需要，具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，創(chuàng)新與新型農(nóng)村社區(qū)建設相適應的金融服務配套模式。比如，針對貸款難題，要研究制定專門針對新型農(nóng)村社區(qū)的信貸產(chǎn)品，探索發(fā)展“信貸+保險”、合作社融資租賃、土地使用權(quán)或林權(quán)抵押貸款、家庭農(nóng)場互保貸款等金融服務模式，創(chuàng)新開展權(quán)屬清晰、風險可控的應收賬款、倉單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，形成滿足不同市場主體需求的涉農(nóng)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品體系[4]。在為社區(qū)農(nóng)民提供信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，研究推出包括理財、代理保險和證券等中間業(yè)務產(chǎn)品和服務，逐步將在城市開辦的標準化服務和金融產(chǎn)品推廣到農(nóng)村社區(qū)。

（三）強化信貸支持，提升社區(qū)金融服務新水平

信貸服務是新型農(nóng)村社區(qū)金融服務創(chuàng)新的核心與關(guān)鍵。一是創(chuàng)新貸款投放模式。可以推出專門用于農(nóng)民自建房或購房的“新型農(nóng)村社區(qū)住房貸款”，確立建房購房、創(chuàng)業(yè)致富等不同信貸支持模式。二是創(chuàng)新貸款擔保方式。積極推進和完善多元化的農(nóng)村信貸擔保體系建設，組建政策性、商業(yè)性和互助性等多元化的貸款擔保機構(gòu)，探索開展林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵押貸款方式，擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保的范圍。三是創(chuàng)新貸款管理。制定新型農(nóng)村社區(qū)信貸業(yè)務工作職責、管理制度、運轉(zhuǎn)流程、服務標準，規(guī)范業(yè)務流程、資料搜集、貸后管理、風險控制和客戶經(jīng)理考核等環(huán)節(jié)，建立業(yè)務運行機制、風險保障機制、社區(qū)網(wǎng)點和客戶經(jīng)理激勵機制。四是創(chuàng)新社區(qū)信用體系建設。建立農(nóng)戶信用檔案和信用信息數(shù)據(jù)庫，建立政府、金融機構(gòu)、企業(yè)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，開展社區(qū)居民、中小企業(yè)信用等級評價工作，構(gòu)建符合社區(qū)實際的征信體系。

（四）創(chuàng)新載體，開辟社區(qū)金融服務新領(lǐng)域

創(chuàng)新金融服務要有足夠的金融服務載體。受種種條件限制，農(nóng)村社區(qū)的金融機構(gòu)數(shù)量相對有限。在沒有設立銀行機構(gòu)網(wǎng)點的農(nóng)村社區(qū)，可以依托社區(qū)公共服務中心設立金融服務站，充分利用農(nóng)村社區(qū)服務中心的管理服務職能，開展社區(qū)金融咨詢、代理等相關(guān)業(yè)務，開展社區(qū)征信工作，增加金融輻射和覆蓋面積，有效彌補金融服務不足、服務欠缺的問題，增強社區(qū)居民金融服務的滲透率[5]。此外，要把新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融綜合改革的新生力量，引導組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，實現(xiàn)金融機構(gòu)多元化，最大限度地滿足農(nóng)村金融需求。

（五）優(yōu)化布局，延伸社區(qū)金融服務新觸角

整合后的新型農(nóng)村社區(qū)居民相對集中，人口數(shù)量較大。我們應及時做好營業(yè)網(wǎng)點布局規(guī)劃調(diào)整與新型農(nóng)村社區(qū)建設的對接工作，在風險可控的前提下推動營業(yè)網(wǎng)點向社區(qū)延伸，以農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點為基礎(chǔ)，通過適當增設和遷建，將有限的網(wǎng)點資源重點向新型農(nóng)村社區(qū)傾斜，實現(xiàn)“網(wǎng)點跟著社區(qū)走、設施跟著機構(gòu)走、服務跟著農(nóng)民走”的目標，進而做好農(nóng)村社區(qū)支付結(jié)算工作，提高支付結(jié)算服務水平。按照現(xiàn)代金融服務標準打造精品新型農(nóng)村社區(qū)網(wǎng)點，合理運用多樣化金融工具，利用現(xiàn)代科技手段，實現(xiàn)業(yè)務流程的現(xiàn)代化[5]。在新型中心社區(qū)內(nèi)設置離行式自動存取款機，使社區(qū)居民足不出戶就能辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務。

（六）完善金融生態(tài)，營造社區(qū)金融服務新環(huán)境

良好的金融生態(tài)環(huán)境，是社區(qū)金融服務保持可持續(xù)發(fā)展的重要條件。應通過加強對社區(qū)農(nóng)民、企業(yè)法人和經(jīng)營管理人員的誠信宣傳，強化公眾信用意識，凈化信用環(huán)境，營造誠實守信的良好氛圍。開展金融知識宣傳進社區(qū)活動，通過在網(wǎng)點、金融自助服務點懸掛橫幅，設立金融知識櫥柜、板報，放置印刷品，提供各類金融業(yè)務咨詢等方式，可以普及社區(qū)農(nóng)民的金融知識，提高廣大農(nóng)民對新型金融服務工具、金融產(chǎn)品的認知度，強化其金融意識。此外，可以把信用評定貸款業(yè)務流程中的宣傳發(fā)動、評級授信、組建聯(lián)保小組簽訂聯(lián)保合同、貸款證年審、貸后管理檢查等環(huán)節(jié)放在社區(qū)辦理，讓農(nóng)民在切實感受優(yōu)質(zhì)金融服務的過程中提升金融素養(yǎng)。

[1]吳愛華，李明賢.新型農(nóng)村金融創(chuàng)新方法探討[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2012，（11）：56-57.

[2]溫濤.新形勢下推進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的現(xiàn)實思考——基于城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)重慶的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2010，（10）：34-36.

[3]邱俊杰，邱兆祥.新型城鎮(zhèn)化建設中的金融困境及其突破[J].理論與探索，2013，（4）：82-86.

[4]胡琳琳，高煥喜，李坤軒.依托農(nóng)村社區(qū)創(chuàng)新金融服務[J].行政管理改革，2011，（9）：74-77.

[5]許桂紅.農(nóng)村社區(qū)型金融機構(gòu)創(chuàng)新及可持續(xù)發(fā)展問題研究[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，2012：156-158.

1003-4625（2014）02-0104-03

F832.43

A

2013-12-18

王沛棟（1982-），男，河南禹州人，碩士研究生，助理研究員。

張艷峰）