維悌

今天人們出門(mén)需要檢視的必帶三件套是鑰匙、手機(jī)和錢(qián)包。如果忘了其中一樣，不言而喻，你今天的生活會(huì)有點(diǎn)慘：沒(méi)有鑰匙你不得不撬窗回家，沒(méi)有手機(jī)你就像身處缺少信息溝通的沙漠，沒(méi)有錢(qián)包你更是寸步

難行。

然而馬年伊始，支付寶和微信就展開(kāi)一場(chǎng)“雙微大戰(zhàn)”，雙方爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，正是如何消滅你手中的錢(qián)包，人稱(chēng)移動(dòng)支付大戰(zhàn)。大家知道，微信和支付寶分別屬于騰訊和阿里巴巴這兩家中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，兩大巨頭的領(lǐng)軍人物恰恰都姓馬——馬化騰和馬云，因此也可以叫做雙“馬”奔騰。

馬年伊始的“雙微大戰(zhàn)”

1月上旬，支付寶接連揮出兩記重拳：1月9日支付寶聯(lián)合擁有5億用戶(hù)的新浪微博推出微博支付，進(jìn)一步加強(qiáng)其向社會(huì)化電子商務(wù)平臺(tái)的服務(wù)滲透；1月11日新版支付寶錢(qián)包（8.0版）全面上線(xiàn)，眾多界面優(yōu)化和新功能加載項(xiàng)中，最大亮點(diǎn)在于增加了會(huì)員卡功能以及“6位手機(jī)支付密碼”，進(jìn)一步簡(jiǎn)化了消費(fèi)者的支付流程，同時(shí)為企業(yè)級(jí)客戶(hù)提供了會(huì)員營(yíng)銷(xiāo)和管理工具。由于支付寶的母公司阿里巴巴于去年入股了新浪微博，支付寶聯(lián)合新浪微博推出微博支付之舉，被認(rèn)為是挑起了一場(chǎng)與微信支付叫板的“雙微大戰(zhàn)”。

而微信支付已經(jīng)先行一步。2013年8月，微信宣布在其5.0版本中加載支付功能，在完成與銀行卡信息綁定之后，可以一步完成支付操作。根據(jù)《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》一篇報(bào)道稱(chēng)，截至2013年11月20日，開(kāi)通微信支付的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到2000萬(wàn)。也就是說(shuō)，微信支付功能幾乎是以日均新增20萬(wàn)用戶(hù)的速度在飛速發(fā)展。

最新的例子是，“雙微大戰(zhàn)”已經(jīng)進(jìn)一步蔓延到了對(duì)于打車(chē)應(yīng)用軟件和對(duì)用戶(hù)的爭(zhēng)奪之上，展開(kāi)了號(hào)稱(chēng)“花坐公交的錢(qián)打車(chē)”，甚至“打車(chē)不花錢(qián)”的拼爭(zhēng)。支付寶方面高調(diào)宣布，支付寶錢(qián)包聯(lián)合“快的打車(chē)”追加投入5億元，請(qǐng)全國(guó)人民“免費(fèi)”打車(chē)。支付寶方面披露的數(shù)據(jù)顯示，到1月25日活動(dòng)上線(xiàn)僅3天，這一活動(dòng)的日成交訂單數(shù)已突破10萬(wàn)筆。

據(jù)悉，此前微信方面聯(lián)手“嘀嘀打車(chē)”力推微信支付，乘客和司機(jī)每單各獎(jiǎng)勵(lì)10元。隨后，支付寶方面“豪擲”5億元，乘客無(wú)論是從“快的”還是支付寶錢(qián)包內(nèi)進(jìn)入打車(chē)流程，用支付寶付款后，司機(jī)當(dāng)場(chǎng)將獲得15元獎(jiǎng)勵(lì)，乘客則當(dāng)場(chǎng)減免10元車(chē)費(fèi)。

某報(bào)記者在手機(jī)里下載了號(hào)稱(chēng)“打車(chē)神器”的兩款軟件之后，親自體驗(yàn)了一把：在手機(jī)上打開(kāi)“嘀嘀打車(chē)”，發(fā)出語(yǔ)音訂單，不到半分鐘就有出租車(chē)司機(jī)搶單成功。10多分鐘后，出租車(chē)到達(dá)目的地，計(jì)價(jià)器顯示的金額是14元。記者通過(guò)微信支付，當(dāng)場(chǎng)減免10元，也就是僅需支付4元。與此同時(shí)，出租車(chē)司機(jī)手機(jī)連接的“嘀嘀打車(chē)”賬戶(hù)收到了車(chē)費(fèi)14元，更讓他高興的是，“嘀嘀打車(chē)”還另外獎(jiǎng)勵(lì)他10元錢(qián)。微信支付每次接單獎(jiǎng)勵(lì)10元，一天最多5單。而如果用支付寶付費(fèi)的話(huà)，每次接單獎(jiǎng)勵(lì)15元，一天最多5單。

對(duì)于這樣一種“燒錢(qián)”式的競(jìng)爭(zhēng)，不少乘客和出租車(chē)司機(jī)笑稱(chēng)“坐收漁利”，并希望“繼續(xù)”。而業(yè)內(nèi)人士直言，兩個(gè)打車(chē)軟件之間的較量，其實(shí)是阿里巴巴、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭之間的競(jìng)爭(zhēng)，其根本目的是占領(lǐng)有巨大潛力的移動(dòng)支付市場(chǎng)。

所以，專(zhuān)家認(rèn)為，以火藥味十足的“雙微”大戰(zhàn)為標(biāo)志，2014年無(wú)疑將成為移動(dòng)支付爆炸性增長(zhǎng)的一年。

移動(dòng)支付面面觀

那么，到底什么是移動(dòng)支付？它又會(huì)給我們帶來(lái)哪些好處和便利呢？

什么是移動(dòng)支付？通俗講就是指用戶(hù)繞開(kāi)了使用現(xiàn)金、支票或銀行卡刷卡這樣的傳統(tǒng)付賬環(huán)節(jié)，直接通過(guò)移動(dòng)終端（主要指手機(jī)）完成購(gòu)物消費(fèi)所需的轉(zhuǎn)賬過(guò)程。根據(jù)易觀智庫(kù)《2013年第三季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，期內(nèi)中國(guó)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達(dá)到3343億元，相比二季度末的1224億元，單季環(huán)比增長(zhǎng)高達(dá)173.1%。

根據(jù)易觀的統(tǒng)計(jì)，2013年第三季度中，支付寶、拉卡拉、財(cái)付通 （含微信支付）分別以64.4%，24.2%和4.1%的市場(chǎng)份額位居中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的前三位。三家企業(yè)總計(jì)占據(jù)了整體市場(chǎng)92.7%的份額。這三家公司的移動(dòng)支付產(chǎn)品，也正好代表了當(dāng)下該類(lèi)產(chǎn)品的三種主要模式：支付寶的移動(dòng)端產(chǎn)品——支付寶錢(qián)包，代表的是純軟件應(yīng)用形式的支付客戶(hù)端類(lèi)產(chǎn)品；而讓財(cái)付通在移動(dòng)支付環(huán)境大放異彩的是移動(dòng)社交類(lèi)應(yīng)用——微信在其內(nèi)部實(shí)現(xiàn)的“微信支付”；拉卡拉則算是硬件刷卡器支付模式的代表產(chǎn)品，它的生存之道是緊緊綁定在中國(guó)最大的跨行交易清算系統(tǒng)、同時(shí)也是在銀行卡產(chǎn)業(yè)具有核心地位的金融機(jī)構(gòu)——中國(guó)銀聯(lián)。

可以斷定，隨著移動(dòng)支付技術(shù)的大范圍普及應(yīng)用，將遞進(jìn)式地推動(dòng)三個(gè)層次的改變。首先，消費(fèi)者的生活方式會(huì)進(jìn)一步智能化；其次，規(guī)模巨大而潛力更大的整個(gè)第三方支付產(chǎn)業(yè)會(huì)迎來(lái)新一輪洗牌；而這一波潮流將引發(fā)的最深層次的改變，最終會(huì)撼動(dòng)整個(gè)傳統(tǒng)線(xiàn)下商業(yè)體系，推動(dòng)企業(yè)線(xiàn)上和線(xiàn)下經(jīng)營(yíng)的整合。

所以，從支付效率、財(cái)務(wù)管理以及理財(cái)應(yīng)用等多個(gè)維度來(lái)看，移動(dòng)支付都在支付領(lǐng)域形成顛覆性的創(chuàng)新。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，未來(lái)出門(mén)不必帶錢(qián)包，不怕遇上假鈔，不用擔(dān)心找零，更不必費(fèi)心記賬，卻還能隨時(shí)隨地查看你的理財(cái)成績(jī)單或者進(jìn)行信用卡還款，更有大量的即時(shí)優(yōu)惠券可用。這些都不是白日夢(mèng)，而是移動(dòng)支付技術(shù)為消費(fèi)者打造的便捷福利。

“會(huì)賺錢(qián)的錢(qián)包”：對(duì)傳統(tǒng)錢(qián)包的顛覆

支付寶錢(qián)包是支付寶于2013年初推出的移動(dòng)支付新產(chǎn)品，它的宗旨就在于最終顛覆傳統(tǒng)錢(qián)包的概念。支付寶所打造的這款“在線(xiàn)錢(qián)包”的應(yīng)用，在其首個(gè)版本中就提供了包括全新的聲波支付（可以在兩個(gè)手機(jī)之間方便地轉(zhuǎn)賬）、轉(zhuǎn)賬、二維碼掃碼以及條碼支付等4種不同的支付方式，同時(shí)還幫助用戶(hù)整理收納自己所有的銀行卡以及優(yōu)惠券信息。

2013年6月，一款可投資于貨幣型基金的明星理財(cái)產(chǎn)品——余額寶——橫空出世，它生來(lái)就與支付寶錢(qián)包全面綁定。正是基于支付寶錢(qián)包賬戶(hù)已經(jīng)與用戶(hù)的銀行賬戶(hù)對(duì)接，才讓傳統(tǒng)的基金購(gòu)買(mǎi)流程被大幅簡(jiǎn)化。用戶(hù)在錢(qián)包平臺(tái)上可以隨時(shí)隨地監(jiān)控資金收益情況，而T+0的實(shí)時(shí)交易機(jī)制也讓用戶(hù)可隨時(shí)贖回余額寶內(nèi)的資金，并用于支付其他消費(fèi)項(xiàng)目。正如支付寶錢(qián)包的廣告里說(shuō)的那樣，余額寶讓這款虛擬錢(qián)包的功能再躍一個(gè)臺(tái)階，成為“一款會(huì)賺錢(qián)的錢(qián)包”。endprint

支付寶公司將電子化錢(qián)包與傳統(tǒng)的實(shí)物錢(qián)包做了一系列對(duì)比。比如，余額對(duì)應(yīng)現(xiàn)金，快捷支付對(duì)應(yīng)銀行卡，電子會(huì)員卡對(duì)應(yīng)實(shí)體會(huì)員卡，優(yōu)惠卡對(duì)應(yīng)實(shí)體優(yōu)惠券，旅行票券對(duì)應(yīng)酒店預(yù)訂短信和登機(jī)牌等。電子化錢(qián)包的便捷性?xún)?yōu)勢(shì)一目了然，另外還兼具余額寶理財(cái)以及公眾服務(wù)號(hào)等功能。所以支付寶公司自信地宣稱(chēng)，支付寶錢(qián)包與傳統(tǒng)錢(qián)包之間所展開(kāi)的已經(jīng)是一場(chǎng)“不對(duì)稱(chēng)的戰(zhàn)爭(zhēng)”，言下之意，傳統(tǒng)錢(qián)包必?cái)　?/p>

微信支付另辟蹊徑：與廣大商家握手

然而，當(dāng)支付寶這個(gè)第三方支付的“老大哥”在移動(dòng)支付的創(chuàng)新之路上一路高歌猛進(jìn)的時(shí)候，有誰(shuí)能想到，在2013年夏天，“老大哥”居然遇到了一個(gè)資歷尚淺卻有勇有謀的對(duì)手，那就是微信支付。

加載了支付功能的微信對(duì)外界彰顯了其作為移動(dòng)社會(huì)化電商平臺(tái)的潛質(zhì)。所謂社會(huì)化電商，是指基于社交網(wǎng)絡(luò)、微博等社交性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)好友關(guān)系形成的社交互動(dòng)、口碑營(yíng)銷(xiāo)，最終產(chǎn)生電子商業(yè)交易業(yè)務(wù)。

在過(guò)去短短兩年時(shí)間內(nèi)，微信這款中國(guó)最成功的移動(dòng)社交類(lèi)應(yīng)用將個(gè)人用戶(hù)之間的通訊交流定調(diào)為“以熟人關(guān)系鏈構(gòu)建而成的小眾、私密的圈子”，卻正是依靠私密好友的強(qiáng)關(guān)系鏈條，迅速儲(chǔ)集了2.7億的每月活躍用戶(hù)。

與好友的交流分享平臺(tái)相平行，微信的研發(fā)團(tuán)隊(duì)很有遠(yuǎn)見(jiàn)地打造了“公眾平臺(tái)”這一商業(yè)級(jí)平臺(tái)產(chǎn)品，鼓勵(lì)企業(yè)級(jí)客戶(hù)以“服務(wù)號(hào)”或“訂閱號(hào)”的身份進(jìn)駐。這些公眾號(hào)發(fā)布的各類(lèi)商業(yè)信息，先形成對(duì)單一用戶(hù)的推送；如果用戶(hù)覺(jué)得信息有用，也會(huì)在好友圈內(nèi)

分享。

龐大的流量、更有效的信息傳播路徑，再加上支付功能，這就是一個(gè)完整的交易閉環(huán)。這意味著，對(duì)于騰訊而言，利用微信平臺(tái)打造一個(gè)獨(dú)立的電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，時(shí)機(jī)日漸成熟。

在支付產(chǎn)品的用戶(hù)體驗(yàn)上，微信支付剛一出手，便給了“老大哥”一個(gè)下馬威。在完成與銀行卡信息的關(guān)聯(lián)錄入后，微信支付只要求用戶(hù)輸入一個(gè)類(lèi)似登錄個(gè)人銀行賬戶(hù)所需的6位數(shù)字密碼，就能一步完成支付操作。而那時(shí)的支付寶錢(qián)包，仍然堅(jiān)守著傳統(tǒng)電商時(shí)代延續(xù)下來(lái)的那一長(zhǎng)串內(nèi)容復(fù)雜的密碼，還要再經(jīng)過(guò)手機(jī)短信的安全驗(yàn)證方可完成轉(zhuǎn)賬。

從2013年下半年開(kāi)始，微信大踏步向線(xiàn)下具有連鎖性質(zhì)以及有品牌影響力的商業(yè)領(lǐng)域和重點(diǎn)企業(yè)“示好”，鼓勵(lì)其接入微信支付。從友寶自動(dòng)售貨機(jī)，到全國(guó)范圍內(nèi)的400多家電影院……臨至年終，微信支付又宣布與餐館連鎖店“海底撈”達(dá)成合作，用戶(hù)在全國(guó)近百家海底撈門(mén)店可以使用微信支付來(lái)埋單。

移動(dòng)支付，已經(jīng)成為像騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以從傳統(tǒng)商業(yè)到網(wǎng)上商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的一個(gè)天然突破點(diǎn)。而微信的野心，正是想成為千千萬(wàn)萬(wàn)傳統(tǒng)商家在信息化改造過(guò)程中所不可或缺的平臺(tái)級(jí)產(chǎn)品。

移動(dòng)支付激戰(zhàn)正酣

在后生可畏的微信刺激下，“老大哥”支付寶開(kāi)始奮起直追。支付寶先后拿下了銀泰百貨、萬(wàn)達(dá)影院、金逸影城以及12306鐵路在線(xiàn)售票系統(tǒng)的支付合作，2013年末又與擁有5000家門(mén)店的廣東連鎖便利店美宜佳達(dá)成合作。

于是，這場(chǎng)聲勢(shì)浩大的移動(dòng)支付圈地大戰(zhàn)已經(jīng)橫掃了打車(chē)、餐飲、商場(chǎng)、影院、便利超市、快捷酒店……幾乎覆蓋了整個(gè)線(xiàn)下生活商業(yè)體系的多個(gè)細(xì)分業(yè)態(tài)。

和騰訊相比，阿里巴巴在社會(huì)化電商方面存在劣勢(shì)，這也催生了后者在 2013年4月底，以5.86億美元收購(gòu)新浪微博約18%的股份。在完成這筆戰(zhàn)略投資之后，雙方在業(yè)務(wù)層面展開(kāi)合作，首先是2013年8月完成了新浪微博與淘寶賬戶(hù)體系的對(duì)接，推出“微博淘寶版”，為“雙微大戰(zhàn)”積聚實(shí)力。

新浪微博為在微博開(kāi)設(shè)了賬號(hào)的商家提供了一個(gè)和粉絲、消費(fèi)者互動(dòng)，積累客戶(hù)群的途徑。商家可以直接通過(guò)微博發(fā)布商品、會(huì)員卡，消費(fèi)者則可以形成“瀏覽—興趣—下單—支付—分享”的行為，這正是社會(huì)化營(yíng)銷(xiāo)的意義所在。

在新浪微博最新升級(jí)的移動(dòng)端中，個(gè)人賬戶(hù)信息一欄中新設(shè)“微博支付”選項(xiàng)，其中匯總了用戶(hù)的購(gòu)物記錄和卡券信息，并預(yù)留了“熱門(mén)商品推薦”的商品展示位。完成支付寶賬號(hào)信息綁定的用戶(hù)，在微博中瀏覽到某條購(gòu)物信息，可通過(guò)掃二維碼或點(diǎn)擊“去購(gòu)物”的功能鍵，然后輸入6位支付寶手機(jī)支付密碼和手機(jī)短信回執(zhí)的驗(yàn)證碼，即可完成快捷支付。

盡管支付寶緊隨微信，在自己的錢(qián)包應(yīng)用中也加入了所謂“公眾服務(wù)號(hào)”業(yè)務(wù)，并極力拉攏如中國(guó)聯(lián)通、麥當(dāng)勞、12306這樣的明星企業(yè)和重點(diǎn)民生項(xiàng)目，希望在短時(shí)間聚攏人氣，吸引更多商家。不過(guò)，截至目前，微信平臺(tái)上所積累的商鋪數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)超和支付寶錢(qián)包合作的商鋪。

“恭喜發(fā)財(cái)，紅包拿來(lái)”這句春節(jié)常說(shuō)的討喜話(huà)語(yǔ)，在今年春節(jié)假期被賦予了新的內(nèi)涵。繼免費(fèi)打的之后，支付寶與微信在春節(jié)期間又相繼推出電子紅包，在推動(dòng)全民“搶紅包”的同時(shí)，也進(jìn)行著一場(chǎng)爭(zhēng)奪客戶(hù)的暗戰(zhàn)。

不管這場(chǎng)“雙微大戰(zhàn)”怎樣深入下去，最終結(jié)果如何，必須承認(rèn)的是，對(duì)于消費(fèi)者而言，在微信與支付寶錢(qián)包這些各有所長(zhǎng)的移動(dòng)支付產(chǎn)品的推動(dòng)下，一個(gè)支付的新時(shí)代開(kāi)始了。

挑戰(zhàn)傳統(tǒng)支付模式的困難

移動(dòng)支付方便快捷嗎？事實(shí)上，正如互聯(lián)網(wǎng)分析師錢(qián)皓所說(shuō)的那樣，移動(dòng)支付領(lǐng)域最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是現(xiàn)金支付和刷卡支付這種傳統(tǒng)的、人們都習(xí)慣了的支付方式。在網(wǎng)上交易中，電子支付是個(gè)必需品，但若在非網(wǎng)上交易中，人們還是可以用現(xiàn)金和銀行卡。雖然支付寶和微信都號(hào)稱(chēng)有數(shù)以?xún)|計(jì)的用戶(hù)，但銀行卡的用戶(hù)更是大得嚇人。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2013年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，截至第三季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡39.66億張，同比增長(zhǎng)16.65%，全國(guó)人均持有銀行卡2.92張。

如果真的如專(zhuān)家想的那樣用移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上和傳統(tǒng)商業(yè)的閉合循環(huán)，那么品牌商可以與消費(fèi)者在資金上直接關(guān)聯(lián)，傳統(tǒng)的商城恐怕前途艱險(xiǎn)。以率先與微信達(dá)成合作的服飾品牌綾致為例，如果一個(gè)消費(fèi)者進(jìn)入其店鋪中，看中了某款衣服，試穿之后，打開(kāi)微信掃描一下衣服吊牌上的二維碼，可以在店里下單，也可以在微信下單。如果使用微信下單，就將貨款直接打入了綾致的賬號(hào)，等于是切走了百貨商場(chǎng)的訂單。那么聯(lián)營(yíng)制的百貨商場(chǎng)，無(wú)法按照訂單與品牌商分成，更別說(shuō)攔截貨款。

值得注意的還有，在線(xiàn)下支付中，用戶(hù)有退貨退款的需求，則需要將錢(qián)返回到用戶(hù)的支付寶賬號(hào)中。這意味著，支付寶錢(qián)包還需要將訂單詳情與金額款項(xiàng)綁定，才能夠做退款事宜。而目前支付寶當(dāng)面付尚不具備這項(xiàng)功能。這也為實(shí)體零售埋下了退換貨糾紛的隱患。

安全問(wèn)題，肯定也是消費(fèi)者未來(lái)要考慮的一個(gè)方面。據(jù)《2013年中國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》顯示，絕大多數(shù)用戶(hù)對(duì)使用手機(jī)銀行支付存在疑慮，對(duì)安全問(wèn)題存在疑慮的用戶(hù)超過(guò)60%，有安全專(zhuān)家甚至不建議用戶(hù)使用移動(dòng)支付。上述電子紅包的推出雖頗受業(yè)界關(guān)注，與此同時(shí)，各種擔(dān)憂(yōu)也隨之襲來(lái)，移動(dòng)支付的安全保障再次面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。對(duì)此，有警方提醒民眾，目前手機(jī)支付都需要依靠短信校驗(yàn)碼，容易被惡意軟件截獲，建議用戶(hù)設(shè)置轉(zhuǎn)賬最高限額，且不要輕易通過(guò)搜索引擎下載安裝所謂的“搶紅包”軟件，謹(jǐn)防存在欺詐鏈接的惡意軟件。endprint