齊鳳君

摘要：支付結(jié)算工具與人類(lèi)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)密切相關(guān)，隨著社會(huì)進(jìn)步及科技的發(fā)展，支付結(jié)算工具也在不斷創(chuàng)新和完善，本文就支付結(jié)算工具使用現(xiàn)狀、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)對(duì)支付結(jié)算工具影響等方面探討如何引導(dǎo)、影響支付結(jié)算工具的不斷優(yōu)化，促進(jìn)支付結(jié)算的大發(fā)展。

關(guān)鍵詞：支付結(jié)算工具 金融機(jī)構(gòu) 服務(wù)收費(fèi) 優(yōu)化

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，支付結(jié)算工具也在不斷的發(fā)展和創(chuàng)新，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中如何選擇、使用最適合的支付結(jié)算方式，既受限于現(xiàn)有技術(shù)手段、社會(huì)信用環(huán)境、使用者的自身習(xí)慣，同時(shí)也與金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)的收費(fèi)導(dǎo)向有密切的關(guān)系。本文就金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)機(jī)制對(duì)支付結(jié)算工具結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展的影響方面作簡(jiǎn)要的分析和探討，目的是通過(guò)完善銀行服務(wù)收費(fèi)機(jī)制來(lái)影響和引導(dǎo)客戶使用安全、快捷的現(xiàn)代支付結(jié)算工具，逐步摒棄或減少使用高成本、低效率傳統(tǒng)結(jié)算工具，最終達(dá)到提高支付結(jié)算效率、降低社會(huì)成本最終目標(biāo)。

一、現(xiàn)階段支付結(jié)算工具種類(lèi)及使用情況

目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中最主要的支付結(jié)算工具包括現(xiàn)金結(jié)算、支票、匯票、匯兌、銀行卡等傳統(tǒng)工具以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、定期借記、直接貸記等新興支付結(jié)算工具。

從各種結(jié)算工具使用情況來(lái)看，主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

現(xiàn)金結(jié)算仍然占據(jù)主要地位。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中現(xiàn)金結(jié)算的使用群體以個(gè)人、個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)營(yíng)者為主，出于使用者自身習(xí)慣和社會(huì)信用環(huán)境等因素影響，這類(lèi)群體既使是在大額結(jié)算方面，也不愿使用其他結(jié)算方式，甚至出現(xiàn)私營(yíng)業(yè)主每日從賬戶提取高達(dá)幾百萬(wàn)元現(xiàn)金進(jìn)行支付，或者干脆將營(yíng)業(yè)收入款存入個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，以方便提現(xiàn)。

非現(xiàn)金支付結(jié)算工具中，仍以支票、匯兌、匯票等傳統(tǒng)結(jié)算工具為主。由于個(gè)人支票推出以來(lái)，受各種因素影響一直難以大規(guī)模推廣普及，因此使用的主體也仍限于單位客戶之間的資金往來(lái)以及部分異地個(gè)人資金往來(lái)。

現(xiàn)代化支付結(jié)算工具發(fā)展迅速，但所占比例不高。近年來(lái)，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步以及人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)功能的不斷完善，以網(wǎng)上銀行、定期借記等為代表的方便快捷、功能強(qiáng)大的支付結(jié)算方式發(fā)展速度較快，但由于使用者習(xí)慣、安全意識(shí)以及費(fèi)用等方面的影響，還遠(yuǎn)未達(dá)到普及的程度。

二、現(xiàn)階段各支付結(jié)算方式中服務(wù)收費(fèi)總體情況及影響

在目前經(jīng)常使用的各種支付結(jié)算方式中，現(xiàn)金收付收費(fèi)基本處于空白狀態(tài)，近幾年個(gè)別商業(yè)銀行開(kāi)始執(zhí)行大額取現(xiàn)收費(fèi)、銀行卡取現(xiàn)收費(fèi)等政策，但由于種種原因效果不夠理想，甚至干脆就沒(méi)有執(zhí)行起來(lái)，客戶的現(xiàn)金存取目前還基本處于“來(lái)去自由”的階段。網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代支付方式交易費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)參照柜面匯兌標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，同時(shí)另外收取證書(shū)工本費(fèi)、證書(shū)年費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，且各商業(yè)銀行之間差別較大。

從收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差別來(lái)看，目前基本上呈現(xiàn)的是“反向調(diào)節(jié)”的狀態(tài)，即最原始、成本最高的現(xiàn)金等結(jié)算方式收費(fèi)最低，支票、匯兌等傳統(tǒng)非現(xiàn)金結(jié)算方式收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)適中，而最快捷、最方便的網(wǎng)上銀行等支付結(jié)算方式相對(duì)來(lái)說(shuō)收費(fèi)卻最高。這也在一定程度上影響著人們對(duì)支付結(jié)算工具的選擇。

三、對(duì)利用服務(wù)收費(fèi)杠桿調(diào)節(jié)、影響、優(yōu)化支付結(jié)算工具結(jié)構(gòu)的建議

（一）努力減少經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、社會(huì)生活中的現(xiàn)金結(jié)算量

建議對(duì)單位客戶、個(gè)人客戶現(xiàn)金存取進(jìn)行按比例收費(fèi)，促使人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中的現(xiàn)金結(jié)算逐步向支票、銀行卡、網(wǎng)上銀行等轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式上轉(zhuǎn)變。

（二）調(diào)整柜面業(yè)務(wù)與離柜業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高支付結(jié)算的離柜率

離柜業(yè)務(wù)具有高效快捷、不受時(shí)間與空間限制的特點(diǎn)，且相對(duì)成本低廉，因此，只有將以網(wǎng)上銀行為代表的離柜業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低至柜面收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以下，才能真正起到引導(dǎo)與促進(jìn)人們選擇此類(lèi)結(jié)算方式的作用。

（三）大力推廣批量化、集約化結(jié)算方式

發(fā)放職工工資、繳納水電費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)具有集中批量的特點(diǎn)，目前各商業(yè)銀行系統(tǒng)也都逐步實(shí)現(xiàn)了集中代收、代付，但從業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展來(lái)看，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的收費(fèi)也一直是影響業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的關(guān)鍵因素，因此，做好收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化，引導(dǎo)客戶使用銀行柜面或網(wǎng)上銀行集中代收代付方式進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)處理，降低業(yè)務(wù)處理成本，實(shí)現(xiàn)客戶與金融機(jī)構(gòu)的雙贏也是必然的選擇。

在支付結(jié)算活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)既是自身經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的需要，同時(shí)，也是調(diào)節(jié)和影響人們選擇使用支付結(jié)算工具的重要手段，如何利用好服務(wù)收費(fèi)機(jī)制來(lái)優(yōu)化支付結(jié)算工具的結(jié)構(gòu)，促進(jìn)支付結(jié)算大發(fā)展，將會(huì)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而一直成為我們不斷探索的重要課題。endprint