王韶輝

盡管存款保險制度從世界范圍來看，幾乎已成為金融業(yè)的一項普及制度，但實施過程中也并非都是正向反饋。如果制度設(shè)計不合理，與現(xiàn)實國情結(jié)合不好的話，也不乏消極的一面。

在我國，銀行也處于高額準(zhǔn)備金的監(jiān)管之下，加上《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的實施，都讓銀行處于高成本運營狀態(tài)，因此，為了節(jié)省成本，銀行不一定愿意加入存款保險體系。即使強制實施，差別化費率如何制訂也是不同銀行利益博弈的焦點。北京銀行董事長閆冰竹就表示，應(yīng)兼顧到中小銀行的利益，實行差別風(fēng)險費率機制。

目前，從央行釋放的信息來看，存款保險制度已經(jīng)達(dá)成的共識有:存款保險制度具有強制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險制度范疇，根據(jù)銀行風(fēng)險評級，實行差別化費率。全國金融專業(yè)學(xué)位研究生教育指導(dǎo)委員會秘書長莊毓敏認(rèn)為:“建立存款保險制固然保護了儲戶利益，但也隱藏道德風(fēng)險?！便y行有可能因此將儲戶風(fēng)險推給保險公司，因此要配套制定《金融機構(gòu)破產(chǎn)法》，讓銀行優(yōu)勝劣汰，為自身經(jīng)營不善負(fù)責(zé)。

閆冰竹提出了存款保險制度分步走的意見，即先設(shè)立存款保險基金，條件成熟時再設(shè)立獨立的存款保險公司。由于我國國情復(fù)雜，因而需要在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，設(shè)立有中國特色的存款保險制度。具體建議包括實行強制性存款保險制度，先期設(shè)立存款保險基金，明確存款保險基金來源，實行差別化風(fēng)險費率機制。

不論如何實施，存款保險制度必然對不同金融機構(gòu)帶來不同的影響。如對品牌與實力金融公司有利，而債務(wù)風(fēng)險過高的相對為劣者則是影響負(fù)面。原來大型國有銀行存款方面的擔(dān)保人變成保險公司，大型國有銀行對儲戶的吸引力下降，銀行不得不提高存款利率來吸引儲戶;銀行利差縮窄，業(yè)績預(yù)期負(fù)面，而在這個過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比優(yōu)勢會更加突出，有望成為客戶選擇的熱點。

知易行難，為發(fā)揮存款保險制度對市場的正面作用，政府需要在實施過程中不斷調(diào)整、時時引導(dǎo)。由此需要厘清的問題有:存款保險機構(gòu)如何設(shè)置經(jīng)營，差別化費率如何確定，保險范圍和限額確定以及如何對公眾宣傳教育才能不影響大眾信心。