趙 鋒

（中國人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行，甘肅嘉峪關(guān) 735100）

征信領(lǐng)域金融消費者保護問題既是金融消費者保護研究的一個重要組成部分，也是近年來征信研究的一個熱點問題。本文對2010年至2013年間征信領(lǐng)域金融消費者保護研究相關(guān)文獻進行梳理和歸納，力圖展示該研究領(lǐng)域的最新進展，分析研究中仍存在的問題，探究今后的研究方向，以求為相關(guān)研究提供基礎(chǔ)。

一、國內(nèi)研究現(xiàn)狀

對近年來征信領(lǐng)域金融消費者保護研究相關(guān)文獻進行梳理可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的研究大致可以分為七個類別，即問題建議類、案例分析類、征信權(quán)利類、征信教育類、國際借鑒類、信息保護類、角度新穎類，下面將按照這個順序進行分析評述。

（一）問題建議類

孫工聲（2011）在歸納征信領(lǐng)域存在的侵害金融消費者主要問題的基礎(chǔ)上，闡述了人民銀行南京分行改進征信管理、加強消費者保護的主要措施，進而提出了完善征信領(lǐng)域金融消費者保護工作的政策建議。人民銀行南京分行課題組（2012）采用現(xiàn)狀問題、國際經(jīng)驗、省內(nèi)實踐、政策建議的框架結(jié)構(gòu)對江蘇省征信領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護進行了研究。李建華、肖永紅（2012）運用實證和比較的方法對征信體系建設(shè)中金融消費者權(quán)益保護機制進行了探討。羅洪波（2012）以四川省大竹縣為例，對征信系統(tǒng)消費者權(quán)益保護工作進行了研究，文章結(jié)構(gòu)為基本情況、原因分析、政策建議“三段論”。張國柱（2013）用現(xiàn)狀、問題、對策“三段論”結(jié)構(gòu)從征信視角對金融消費者權(quán)益保護問題進行了探討。人民銀行上?？偛拷鹑诜?wù)二部課題組（2013）指出，目前征信體系建設(shè)過程中，金融消費者權(quán)益保護機制存在的主要問題是：金融消費者保護法制不健全，對金融消費者的保護還沒有真正納入監(jiān)管目標，金融機構(gòu)由于自身利益驅(qū)動損害征信主體權(quán)利，金融消費者權(quán)益保護宣傳教育不到位等。并且指出，有效征信體系中的金融消費者權(quán)益保護機制，應(yīng)當是行政監(jiān)管、行業(yè)自律、機構(gòu)內(nèi)控、個人監(jiān)督與司法救濟等多方面保護機制的有機結(jié)合。類似的研究還有：許敏（2013） 的“信用視角下的金融消費者權(quán)益保護研究”，陳小林（2013） 的“征信視角下金融消費者保護問題探析”，吳云峰（2013）的“征信體系建設(shè)中金融消費者權(quán)益保護機制問題研究”。上述征信領(lǐng)域金融消費者保護研究的文章基本上為“現(xiàn)狀、問題、對策”三段論結(jié)構(gòu)或者“現(xiàn)狀、問題、國際借鑒、對策”四段論結(jié)構(gòu)，所以筆者稱之為問題建議類文章。

（二）案例分析類

楊家杰、時明生（2011）對一起因不良征信記錄引發(fā)的訴訟案件進行了剖析，指出應(yīng)采取措施加大金融消費者信用權(quán)益的保護力度，促進征信體系建設(shè)的健康發(fā)展。袁軍（2013）通過引入一起個人不良信用記錄案例，分析我國個人征信信息主體保護中存在的問題，提出了維護信息主體權(quán)益的措施。林東陽（2013）通過分析近年來泉州市征信投訴案例，指出了當前金融消費者保護工作的薄弱環(huán)節(jié)，提出了對策建議。上述案例分析文章來源于征信工作實踐中，具體生動，輔之以深入的法理分析，具有較強的啟發(fā)性和教育意義。

（三）征信權(quán)利類

吳國平（2010）指出，為切實維護金融消費者的合法權(quán)益，我國的征信立法有必要借鑒國際經(jīng)驗，構(gòu)建包括金融消費者信用信息保密權(quán)、信用信息利用權(quán)、信用信息知情權(quán)、信用信息糾錯權(quán)、信用信息支配權(quán)、信息權(quán)益救濟權(quán)等基本權(quán)利的征信活動權(quán)利體系。葉建勛（2013）認為，金融消費者的征信權(quán)利保護是金融消費者隱私權(quán)保護的延續(xù)，是在金融消費者個人信息被授權(quán)使用后，為保護信息不被濫用而設(shè)置的權(quán)利。金融消費者的征信權(quán)利包括知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)、使用權(quán)、投訴權(quán)和訴訟權(quán)。解決金融領(lǐng)域內(nèi)存在的各種信息侵權(quán)問題，關(guān)鍵在于完善金融消費者的各項征信權(quán)利。上述兩篇文章都是從法學視角對金融消費者的征信權(quán)利進行了研究，雖然表述各異，但實質(zhì)相同，其中吳國平的“論金融消費者在征信活動中權(quán)利體系的構(gòu)建”一文第一次將“征信”與“金融消費者”結(jié)合起來研究，開近年來征信領(lǐng)域金融消費者保護研究之先河，2010年以后，該類文章逐漸增多。

（四）征信教育類

宣傳普及征信知識，提高金融消費者素質(zhì)，是金融消費者保護的第一道防線。因此，金融消費者的征信知識普及教育工作的重要性不言而喻。殷學強、宋雪麗（2012）以新疆額敏縣為樣本對城鄉(xiāng)居民征信知識普及情況進行了一次實地走訪和問卷調(diào)查，撰寫了“對縣域征信知識普及率影響金融消費者權(quán)益保護的調(diào)查”調(diào)研報告。郭長平、王端行、陳小林（2013）闡述了征信教育對保護金融消費者權(quán)益的重要作用，分析了當前征信知識教育取得的成效及存在的問題，提出了政策建議。

（五）國際借鑒類

史晉、齊俊峰（2012）介紹了歐美普及金融與征信知識教育，加強金融消費者保護的經(jīng)驗，主要包括：設(shè)立金融教育推進機構(gòu)；金融教育正式納入國民教育體系；針對不同群體有的放矢地開展特色教育；多渠道、多方式傳播金融知識；專項資金保障等。董寶茹（2013）對歐盟和美國征信領(lǐng)域中的消費者保護進行了比較研究，指出在征信業(yè)發(fā)展過程中，各國對金融消費者保護所采取的措施、方法、力度是有所區(qū)別的。一國的歷史傳統(tǒng)和所處的法系和社會價值選擇對金融消費者權(quán)益的保護存在影響。同時，一國所確定的征信業(yè)的發(fā)展思路和價值取向決定了對金融消費者權(quán)益保護的強弱。一國對征信中金融消費者保護的強度對征信業(yè)的發(fā)展程度具有一定的反作用。

（六）信息保護類

靳娜（2012）運用實證分析、對比分析等研究方法，重點從侵權(quán)表現(xiàn)形式、金融消費者維權(quán)途徑、消費者維權(quán)的難點三個方面著手全面分析了當前我國個人信用信息領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀，在借鑒國外經(jīng)驗基礎(chǔ)上，提出了個人信用信息領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護體系的初步設(shè)想和建議。相關(guān)的研究還有，候冬生（2011）的“個人信用信息領(lǐng)域消費者權(quán)益保護法律問題研究”，冉?。?012）的“金融機構(gòu)客戶個人金融信息保護機制研究”，王永（2013）的“個人信息泄露對金融消費者造成的詐騙隱患及建議”。

（七）角度新穎類

除了上述六種類型研究文章外，還有一些研究視角獨特、新穎的文章。賀亞麗（2012）運用SWOT分析方法，通過剖析征信領(lǐng)域維護金融消費者權(quán)益的優(yōu)劣勢及操作過程中存在的威脅和機遇，探求金融消費者維權(quán)的有效路徑。楊家杰、廉龍、時明生（2012）以金融消費者征信權(quán)益保護為視角，通過對因金融消費者征信權(quán)益受損而影響其信貸權(quán)利的原因進行剖析，提出了現(xiàn)階段提高征信權(quán)益保護水平、維護消費者公平信貸權(quán)利的對策建議。人民銀行南京分行課題組（2013）從征信數(shù)據(jù)質(zhì)量視角出發(fā)，運用博弈論分析了激勵約束機制在提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的作用，介紹了人民銀行建立征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理激勵約束機制的嘗試，探索通過構(gòu)建激勵約束機制提高征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，從而解決征信信息失真使金融消費者權(quán)益受到侵害的問題，并在現(xiàn)行管理措施的基礎(chǔ)上提出了進一步強化征信數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵約束機制的相關(guān)建議。劉浩武、史廣琰（2013）從征信體系建設(shè)方面入手，以行為金融學分析為基礎(chǔ)，通過論證征信體系建設(shè)對于市場有效性、信息對稱性和金融消費者投資合理性等方面的影響力，闡述深化征信體系建設(shè)在完善我國金融消費者保護體系方面的重要意義，并根據(jù)分析結(jié)果，對未來我國信用體系建設(shè)提出思考和建議。人民銀行烏魯木齊中心支行課題組（2013）以《消費者權(quán)益保護法》修訂為背景展開調(diào)研，指出征信領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護工作存在的問題，提出了對策建議。

二、對現(xiàn)有研究的評述

（一）研究取得的進展

一是研究持續(xù)升溫。征信領(lǐng)域金融消費者保護問題研究自2010年吳國平的“論金融消費者在征信活動中權(quán)利體系的構(gòu)建”一文發(fā)表以來，研究持續(xù)升溫。筆者使用中國知網(wǎng)于2013年1月15日檢索統(tǒng)計表明，2010年相關(guān)研究文獻為1篇，2011年相關(guān)研究文獻為4篇，2012年相關(guān)研究文獻為10篇，2013年相關(guān)研究文獻為15篇。二是研究范圍廣泛。如上所述，近年來征信領(lǐng)域金融消費者保護問題研究大致可以分為問題建議類、案例分析類、征信權(quán)利類、征信教育類、國際借鑒類、信息保護類、角度新穎類等七個類別，研究內(nèi)容、范圍和廣度不斷拓展。三是研究視角有由一般走向獨特。最初，征信領(lǐng)域金融消費者保護問題研究由問題建議類、案例分析類這些一般研究視角的文章為主，近年來該領(lǐng)域研究成果的研究視角、分析方法和理論基礎(chǔ)都有明顯的進步。四是研究隊伍不斷發(fā)展壯大。囿于人民銀行既履行征信管理職責，又履行金融消費者保護職責，因此，征信領(lǐng)域金融消費者保護問題的研究隊伍以人民銀行為主，但有越來越多的學術(shù)、科研機構(gòu)加入到該項研究中來。

（二）研究中存在的問題

一是存在調(diào)研報告化傾向。筆者在對近年來征信領(lǐng)域金融消費者保護研究相關(guān)文獻進行梳理的時候發(fā)現(xiàn)，問題建議類的研究文章最多。這類文章通常采用“基本情況-存在問題-對策建議”三段論，或者采用“基本情況-存在問題-國際借鑒-對策建議”四段論。即文章第一部分闡述征信領(lǐng)域金融消費者保護的基本情況，第二部分分析存在的問題，第三部分列舉國外發(fā)達國家的經(jīng)驗，第四部分提出政策建議。這些文章結(jié)構(gòu)上千篇一律，內(nèi)容上共性的問題多，個性的觀點少，存在著從眾化、大眾化、調(diào)研報告化的傾向。二是研究方法較為單一。征信領(lǐng)域金融消費者保護研究工作開展的時間很短，研究方法運用上還比較單一。一般用的最多的是文獻研究法、案例分析法和比較分析法，但計量分析、實證分析、博弈分析、法經(jīng)濟學分析等研究方法還很少涉及。三是現(xiàn)有的研究還沒有形成理論體系。如上所述，征信領(lǐng)域金融消費者保護研究的內(nèi)容很多，廣度很大，包括問題建議類、案例分析類、征信權(quán)利類等七個類別，但另一方面也說明研究的內(nèi)容很雜，這么多的內(nèi)容并沒有一條理論主線把他們給串起來。其原因在于，征信領(lǐng)域金融消費者保護研究的理論來源主要有兩個方面，一個是金融消費者保護理論，一個是征信理論。目前金融消費者保護理論和征信理論的研究尚不夠成熟，尚未構(gòu)建起成熟的理論體系，脫胎于上述兩個理論的征信領(lǐng)域金融消費者保護研究形不成理論體系就不足為奇了。四是研究隊伍還有待于壯大，研究成果質(zhì)量有待提高。雖然征信領(lǐng)域金融消費者保護的研究隊伍不斷壯大，有越來越多的學術(shù)、科研機構(gòu)加入到該項研究中來，但目前的現(xiàn)實是研究隊伍依然以人民銀行為主，研究成果發(fā)表依然以《征信》為代表的金融期刊為主要平臺，如何吸引更多地專家、學者、高校、科研院所加入到該項研究中來，提升研究水平和研究層次，提高研究成果質(zhì)量，值得深入探討。

（三）今后的研究方向

一是逐漸淡化調(diào)研報告式研究，避免研究從眾化、大眾化，少開展問題建議類研究，多開展案例分析研究、征信權(quán)利研究、征信教育研究、國際借鑒研究，力求研究角度獨特，研究觀點新穎。二是加強經(jīng)濟學理論、法學理論和新研究方法的運用，立足文獻研究法、案例分析法和比較分析法等傳統(tǒng)研究方法，積極嘗試運用計量分析、實證分析、博弈分析、法經(jīng)濟學分析等方法開展研究。三是大膽借鑒、吸收金融消費者保護理論和征信理論，為構(gòu)建征信領(lǐng)域金融消費者保護理論體系而積極探索。四是引入高等學校、科研院所等新的研究力量，壯大征信領(lǐng)域金融消費者保護研究隊伍，提高征信領(lǐng)域金融消費者保護研究成果質(zhì)量，為做好征信領(lǐng)域金融消費者保護實際工作建言獻策。

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[3]袁軍.一起個人信用征信報告糾紛案件引發(fā)的思考[J].征信，2013（2）：70-72.

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[7]郭長平、王端行、陳小林.金融消費者教育與權(quán)益保護對策思考——以征信業(yè)為例[J].西部金融，2013（11）：29-31.

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