王琦/中國建設(shè)銀行股份有限公司伊春分行

淺析銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題

王琦/中國建設(shè)銀行股份有限公司伊春分行

銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題關(guān)系著民眾切身利益，所以在選擇投資的時候一定要注意個人銀行金融業(yè)務(wù)的處理，近最大可能讓自己的財富再創(chuàng)造。目前為止，國外商業(yè)銀行與我國國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的多角度比較，現(xiàn)階段我國國有商業(yè)銀行中的個人業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著許多問題，在某種程度上影響著個人金融業(yè)務(wù)的良好的發(fā)展。

銀行；金融業(yè)務(wù)；發(fā)展

個人金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)，無疑是當(dāng)前各大銀行競爭的焦點。因為個人業(yè)務(wù)的辦理能夠為銀行帶來一定程度的經(jīng)濟(jì)收益，而且個人業(yè)務(wù)適應(yīng)了市場的變化，相對于剛剛進(jìn)行市場化改革的中國商業(yè)銀行具有明顯的優(yōu)勢。雖然我國的國有銀行的金融業(yè)務(wù)具有比較完善的體系，但是對于外國的銀行相比還是有不小的差距，為了縮小這一差距我們就這個問題提出了相關(guān)的建議和對策，努力讓銀行個人業(yè)務(wù)問題不受到發(fā)展的限制，促進(jìn)民眾經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、個人金融業(yè)務(wù)的分類和特點

1.銀行個人金融業(yè)務(wù)的分類。根據(jù)銀行資產(chǎn)負(fù)債項目的分類，個人金融業(yè)務(wù)可以劃分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三類。科技的步伐逐漸往前趕，金融步伐自然也不能落后，隨著金融科技的日益增長，個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)突破了原有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，即提供儲蓄存款、客戶貸款、貨幣兌換、保管箱業(yè)務(wù)及個人信托等傳統(tǒng)個人金融服務(wù)，也可以對個人和家庭提供理財、信用卡、財務(wù)咨詢、退休計劃、出售保單、證券經(jīng)紀(jì)及共同基金等創(chuàng)新金融服務(wù)。個人業(yè)務(wù)分類比較多，這些都是為了方便民眾對自己的財產(chǎn)作出最好的規(guī)劃的措施，眾所周知，財產(chǎn)對于人們意味著生活，對于國家則意味著發(fā)展，所以我國國有銀行才會對個人呢金融業(yè)務(wù)做極細(xì)的分類，以便人們對自己的財產(chǎn)最初最好的規(guī)劃，這也就詮釋了銀行對人們的財產(chǎn)負(fù)責(zé)任的態(tài)度以及我國逐漸重視個人金融業(yè)務(wù)的辦理問題。至于從前，當(dāng)時的個人貸款業(yè)務(wù)，是以存定貸，存貸利率由銀行參照同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)自定。在經(jīng)營方式上，實行自由經(jīng)營，并無確定的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。基于此，個人金融業(yè)務(wù)在發(fā)展初期受到銀行資本不足、印鈔種類繁雜及銀行信用不穩(wěn)定等因素的影響。

2.個人金融業(yè)務(wù)的特點。個人金融業(yè)務(wù)的最大特點就是它的服務(wù)類型具有多樣性，為了滿足群眾的服務(wù)需求，個人金融服務(wù)需求的多樣性，促使個人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，即從單一流動性或收益性的產(chǎn)品向具流動性和收益性金融工具發(fā)展。以前的科技不夠發(fā)展，技術(shù)也達(dá)不到現(xiàn)在的水平，只能夠依靠人工完成一些工作，而現(xiàn)在隨著網(wǎng)絡(luò)的普及化從之前的人工操作變成網(wǎng)上自助等方式對自己的金錢進(jìn)行一系列的操作，由此可見，商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)具有種類多樣性的特點。同時，個人金融業(yè)務(wù)還具有廣泛性，個人金融業(yè)務(wù)一方面在業(yè)務(wù)對象上表現(xiàn)出廣泛性，另一方面也在個人需求上表現(xiàn)出廣泛性，哪里有需求哪里就有服務(wù)，由于現(xiàn)在是個信息化的時代，所以個人金融業(yè)務(wù)幾乎可以涵蓋到我們生活中的各個地方，衣食住行均可以看到個人金融業(yè)務(wù)的身影，個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的方向不再是某一行業(yè)的客戶，更是發(fā)展到每一個居民，這使得個人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)范圍日益廣泛。與此同時，個人金融業(yè)務(wù)還保持著交易性和金融性，我們現(xiàn)在使用的銀行卡一樣，比如在異地取錢需要手續(xù)費，每年固定費用多少多少等，這些都是個人金融業(yè)務(wù)具有的金融性和交易性，個人金融業(yè)務(wù)的持續(xù)交易性和交融性要求銀行在維護(hù)客戶時，不再是簡單的做一筆業(yè)務(wù)，更加注重的是客戶的長期關(guān)系維護(hù)。而長期的關(guān)系維護(hù)就需要銀行對自己的客戶進(jìn)行溝通了。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題

1.創(chuàng)新開發(fā)能力不足。與一切企業(yè)相類似，銀行個人金融業(yè)務(wù)同樣存在著其自身的弊端和不足，創(chuàng)新開發(fā)能力不足往往是我國國有銀行的重大弱點，同時，與國外銀行相比，國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面還存在很多外部限制性因素，工作人員的操作意識僅僅是滿足于現(xiàn)在的操作技術(shù)而不是向外來的現(xiàn)金技術(shù)加以吸收，而著最本質(zhì)的原因就是創(chuàng)新開發(fā)能力不足導(dǎo)致的，這也就成為了現(xiàn)在我國國有銀行個人業(yè)務(wù)存在的問題。

2.營銷手段較為落后。雖然現(xiàn)在我國國有銀行具有較多的個人金融業(yè)務(wù)，但是我具有的營銷手段較為落后，這就影響了銀行的發(fā)展，個人業(yè)務(wù)辦理也受到很大的限制。由此可見，滿足客戶創(chuàng)造市場才是最重要的。只有通過市場營銷，促使客戶使用銀行的服務(wù)，才能把經(jīng)濟(jì)資源變成財富，才能達(dá)到由市場盈利到競爭盈利的轉(zhuǎn)變。由于多年來處于賣方市場和專業(yè)壟斷，國有商業(yè)銀行并沒有形成具有自己特色的營銷戰(zhàn)略，表現(xiàn)為分銷渠道狹窄、促銷手段單一、營銷價格策略尚不成熟等。作為現(xiàn)在的發(fā)展中國家，營銷手段有時確實不如一些國家，這是不容否認(rèn)的事實，所以說，營銷手段的落后會在很大的程度上影響著銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展以及支持?？v觀推出的這些產(chǎn)品，很多僅僅停留在推介階段，門檻很高，可操作性很差，而現(xiàn)在我們也沒有對現(xiàn)在的技術(shù)進(jìn)行改進(jìn)，所以營銷手段也就一直停留在之前的階段。

3.營銷與售后服務(wù)體系不健全。據(jù)目前的國有銀行狀況而言，營銷手段和售后服務(wù)體系仍舊不夠健全，與一些比較發(fā)達(dá)的國家差距依舊比較大。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差，沒有設(shè)置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。由于銷售和售后體系不健全的因素，個人銀行中個人業(yè)務(wù)的辦理會受到極大的限制，因為人們會感覺自己的財產(chǎn)安全的不到很好的保障，也就不會很愿意地去參與到個人金融業(yè)務(wù)辦理的行列中去。同時。一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無人問津。此外，雖然有些商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。

三、推動商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

加強(qiáng)信用信息查詢系統(tǒng)建設(shè)，把商業(yè)銀行辦理儲蓄、信用卡、消費信貸等業(yè)務(wù)的客戶資料進(jìn)行整合，建立一套客戶綜合查詢系統(tǒng)。這樣一來人們的操作得到了很大的方便，得到信息的渠道也變得更加便利，與此同時，人們進(jìn)行交易也變得更加簡單安全。利益受到保障，操作又得到簡化，自然人們就更愿意去使用金融個人業(yè)務(wù)的辦理。同時，銀行方面需要加強(qiáng)對人才的培養(yǎng)，定期對工作人員進(jìn)行培養(yǎng)，實現(xiàn)推動商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)。

總結(jié)：飛速發(fā)展的中國經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造了個人財富的急速增長，個人金融業(yè)務(wù)越來越成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新動力和新機(jī)遇。我們要抓住機(jī)遇，迎接每一次挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)該對人才進(jìn)行培養(yǎng)，實現(xiàn)推動商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)。

【1】李欣，城市商業(yè)銀行營銷發(fā)展與創(chuàng)新的思考［J］東北財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2008.3

【2】翟艷，蔡敏.對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議［J］內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2011.11

【3】中國工商銀行個人金融業(yè)務(wù)部.個人理財業(yè)務(wù)操作手冊［J］.北京：2003.