周 放/中國銀行哈爾濱南崗支行

如何完善農(nóng)村金融體系建設(shè)

周 放/中國銀行哈爾濱南崗支行

在我國新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對金融產(chǎn)生了越來越強(qiáng)烈的需求。十幾年的金融體制改革，確實(shí)強(qiáng)了城市金融服務(wù)功能，但卻旁落了農(nóng)村金融服務(wù)，不僅沒有激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，反使農(nóng)村的融資環(huán)境變得惡劣。由于城鄉(xiāng)口經(jīng)濟(jì)條件等因素差異較大，加上體制機(jī)制等諸多原因，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺資金，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)民無力消費(fèi)。解決制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建完善的新型農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村金融體系建設(shè)的現(xiàn)狀

從機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)較為單一，許多農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)主要是農(nóng)村信用合作金融機(jī)構(gòu)。而城市中的金融機(jī)構(gòu)種類豐富，金融機(jī)構(gòu)林立，包括中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和在境內(nèi)開辦的外資、合資金融機(jī)構(gòu)等。

從產(chǎn)品來看，許多地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后。農(nóng)村金融市供給的產(chǎn)品基本上只有貨幣供給，而資本市場和保險(xiǎn)市場等在農(nóng)村極為罕見，難以滿足農(nóng)村多元化的金融需求。而城市金融的服務(wù)和產(chǎn)品卻十分豐富，貨幣市場和資本市場上的金融工具多種多樣，不僅包括傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，而且包括各種金融衍生產(chǎn)品。由于城市商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為了克服經(jīng)濟(jì)環(huán)境中各種風(fēng)險(xiǎn)，城市金融領(lǐng)域內(nèi)部還通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革，不斷引進(jìn)新事物進(jìn)行金融創(chuàng)新。

二、農(nóng)村金融體系建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢阻礙了金融市場發(fā)展

與城市相比，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本投資回報(bào)率較差，阻礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。尤其是中西部貧困地區(qū)的農(nóng)村自然條件較差，基礎(chǔ)落后，天氣仍是影響土地收成的重要因素，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是長期以來實(shí)行的對農(nóng)副產(chǎn)品低價(jià)收購的政策，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益較低，因而投資農(nóng)村往往得不到較好的利潤；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營規(guī)模也因?yàn)楝F(xiàn)有的制度是以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主而無法繼續(xù)擴(kuò)大，不易產(chǎn)生規(guī)模效益。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，一方面難以吸引社會(huì)資金，另一方面農(nóng)業(yè)部門自身即便產(chǎn)生了利潤也會(huì)脫離農(nóng)業(yè)尋求其他投資途徑。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)對象較為單一

隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展相對滯后，農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出率較低，農(nóng)業(yè)貸款利潤很低。現(xiàn)在農(nóng)村信用社許多貸款大都投入到企業(yè)，而企業(yè)往往掌握在少數(shù)人手中，貸款不能直接惠及廣大農(nóng)民，農(nóng)民本身抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。農(nóng)村信用社經(jīng)營成本居高不下，貸款收益絕大多數(shù)用來維持自身的生存，缺乏發(fā)展的能力。許多基層信用社不再向農(nóng)民發(fā)放小額貸款，轉(zhuǎn)而扶持鄉(xiāng)村企業(yè)，或者向地方政府問接發(fā)放貸款，以提高貸款收益率。另外，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)放小額貸款十分不便，從貸款中獲得的收益甚至不足以彌補(bǔ)成本。因此，農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大，而且人量的潛在客戶沒有被挖掘出來。

（三）農(nóng)村金融支持嚴(yán)重不足

由于資金的趨利性特征，除了政府為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供財(cái)政資金外，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村。農(nóng)村金融體系已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，導(dǎo)致民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，表現(xiàn)異?；钴S。

三、完善農(nóng)村金融體系的建議

（一）構(gòu)建農(nóng)村金融體系組織機(jī)構(gòu)

農(nóng)村金融服務(wù)體系功能的有效發(fā)揮必須以組織作為載體，要構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度安排，產(chǎn)權(quán)應(yīng)該起到激勵(lì)和約束的效果，有效率的產(chǎn)權(quán)應(yīng)該是競爭性的。政府應(yīng)鼓勵(lì)和推動(dòng)多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的農(nóng)村金融組織形式，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需要。二是在金融刨新的方式上，需要從過去政府的一手包辦轉(zhuǎn)變?yōu)楣膭?lì)農(nóng)民群眾和農(nóng)村金融組織自發(fā)進(jìn)行制度創(chuàng)新，使農(nóng)村金融制度創(chuàng)新符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，更好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。三是重新定位農(nóng)村金融組織的服務(wù)功能。政策性金融組織要適應(yīng)新形勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，支持農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，并延伸相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的加工與進(jìn)出口業(yè)務(wù)；商業(yè)性金融組織應(yīng)緊緊圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村適度規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)槟繕?biāo)，進(jìn)一步加大信貸支農(nóng)力度，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營、農(nóng)業(yè)科技型產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展；合作性金融組織要在堅(jiān)持“立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)”的市場定位基礎(chǔ)上，積極研究開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營的金融服務(wù)產(chǎn)品。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品體系

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的主要問題在于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)手段和產(chǎn)品種類上以傳統(tǒng)品種居多，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力和創(chuàng)新動(dòng)力，無法及時(shí)滿足農(nóng)村多樣性、靈活性的差異化需求。因此，應(yīng)牢固樹立以“農(nóng)”為中心的理念，及時(shí)針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的需求，按照市場變化，加大金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，實(shí)施差別化金融服務(wù)品種開發(fā)戰(zhàn)略，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)品種多樣化，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融服務(wù)的多樣化需求。

（三）健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

大量不良貸款是由于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳而產(chǎn)生，直接影響到市場雙方交易的成功率和交易成本，農(nóng)村金融服務(wù)缺少直接用于農(nóng)業(yè)的貸款、農(nóng)村資金不斷外流。因此，農(nóng)村金融服務(wù)體系的再造需要一套完善的保障配套系統(tǒng)。必須將信用環(huán)境建設(shè)與財(cái)政收入、招商引資、勞動(dòng)就業(yè)等工作擺到同一高度，增強(qiáng)政府對改善信用環(huán)境的積極性和主動(dòng)性，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的信心；要盡快建立農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)，同時(shí)完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法，保護(hù)農(nóng)村金融企業(yè)和農(nóng)民的合法權(quán)益，維護(hù)農(nóng)村金融市場的公平競爭秩序。

（四）強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管體系

目前農(nóng)村金融監(jiān)管制度仍沿用傳統(tǒng)體制下的模式，無論從理論還是從實(shí)踐來看，農(nóng)村金融監(jiān)管制度都還處于“初級(jí)階段”，沒有形成監(jiān)管合力，缺乏有效的信息披露與共享機(jī)制。要使農(nóng)村金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及金融風(fēng)險(xiǎn)體系之間形成互相調(diào)節(jié)的監(jiān)管整體，適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要。