28歲的小娜（化名）瘋狂使用信用卡刷卡透支，欠下銀行20余萬無力償還。日前，在無奈之下，家里籌錢幫她還了債務(wù)。

雖然小娜已經(jīng)當(dāng)面保證今后不再使用信用卡了，但她的父親王先生仍然擔(dān)心過段時(shí)間她會(huì)舊態(tài)復(fù)萌，也不敢想象到時(shí)候家里無力償還、孩子面臨牢獄之災(zāi)的情形。他主動(dòng)聯(lián)系了多家銀行，希望能把自己的女兒拉入黑名單，但他的提議卻沒有得到銀行的支持。

在中國刑法中，有一個(gè)“惡意透支罪”，屬于信用卡詐騙的范疇。透支數(shù)額在1萬元以上，經(jīng)過2次催收，3個(gè)月不還，就可能被追究刑事責(zé)任。當(dāng)然，不說刑責(zé)，就算是普通的追債，也讓很多人叫苦不迭。有媒體報(bào)道過，不少銀行會(huì)把業(yè)務(wù)外包給第三方。這個(gè)第三方就可能無所不用其極了。去年，海口媒體就報(bào)道，因?yàn)榍穫朐拢Y(jié)果一位市民就被追債公司不斷地謾罵和騷擾，不得安生。

2012年，北京發(fā)生一起“黃金大劫案”，一家金店被劫，歹徒搶走了15條金項(xiàng)鏈。據(jù)媒體報(bào)道，犯罪動(dòng)機(jī)竟然是還20多萬的卡債，怕坐牢。

有“惡意透支”，為何就沒有“惡意發(fā)卡”？根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，截至2013年年末，2013年全國信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91 億張，較上年末增長18.03%?，F(xiàn)在北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平，分別達(dá)到 1.63 張和 1.30 張。

但是對(duì)于小娜這樣喜歡消費(fèi)又控制不住自己的人，就遠(yuǎn)不止擁有一兩張信用卡了。幾年來她共辦了13個(gè)信用卡，一張信用卡可透支1萬元，有10個(gè)銀行的10張卡就能透支10萬元。也有的人會(huì)拆東墻補(bǔ)西墻，以辦新卡來養(yǎng)舊卡，當(dāng)然，最后就會(huì)徹底不能翻身。

對(duì)于這些身背卡債、無力償還的“卡奴”，國際上一般通行的最后一條路是允許他們“個(gè)人破產(chǎn)”。而目前中國大陸只有“企業(yè)破產(chǎn)”沒有“個(gè)人破產(chǎn)”，被稱為一半的破產(chǎn)法。破產(chǎn)聽著似乎很別扭或者丟面子，不過其實(shí)，它本質(zhì)是一種救濟(jì)。

韓國和臺(tái)灣地區(qū)都曾經(jīng)發(fā)生過非常嚴(yán)重的信用卡卡債危機(jī)，都是銀行大規(guī)模濫發(fā)信用卡產(chǎn)生的。2003年9月底，韓國債務(wù)拖欠比率達(dá)到11.2%，拖欠債務(wù)超過90天的信用卡持卡人一度達(dá)全國勞動(dòng)人口的16%。在臺(tái)灣，2006年年底，1個(gè)多月就有42位“卡奴”因卡債被逼走投無路而攜家人自殺。最后臺(tái)灣不得不進(jìn)行改革，在2008年通過了“消費(fèi)者債務(wù)清理?xiàng)l例”。

一些分析認(rèn)為，中國大陸的信用卡消費(fèi)者們是謹(jǐn)慎的，不會(huì)“透支”明天。不過隨著年輕一代的成長，消費(fèi)觀念的改變，據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，截至2013年末，信用卡壞賬（逾期半年未還）總額251.92億元，較上年末新增105.34億元，增幅達(dá)71.86%；2012年信用卡新增壞賬為36.28億元，2013年是其三倍。雖然很多銀行從業(yè)者都表示壞賬率不高，但是增幅還是非常驚人的。而不做好有前瞻性的制度構(gòu)建，只怕“卡奴”越來越多，引發(fā)的社會(huì)問題也相應(yīng)越來越大。目前來看，光靠入刑，解決不了問題，還可能起到反作用，必須從制度上解決這個(gè)問題。

@中國新聞周刊：你支持構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)制度嗎？

@騰訊今日話題：關(guān)于這個(gè)問題，本欄目的調(diào)查結(jié)果為：投贊成票者為67503人，反對(duì)票 4704，贊成者占了九成以上。有網(wǎng)友跟帖說：“去辦個(gè)普通的儲(chǔ)蓄卡，銀行也會(huì)想盡辦法說服你辦信用卡，豈止是濫發(fā)，對(duì)于刷卡不節(jié)制的人來說，銀行這不算誘導(dǎo)犯罪嗎？”