姻楊光 編輯整理

時(shí)光的車輪已經(jīng)邁入馬年，但是2013年金融業(yè)早已進(jìn)入了“馬”年，“馬”意味著馬云的余額寶一馬當(dāng)先；”馬”意味著馬化騰的微信支付橫空出世；馬也意味著各種“貨幣基金寶”、各種“P2P 網(wǎng)貸”的萬(wàn)馬奔騰。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊究竟有多大，目前尚無(wú)法用精確的數(shù)據(jù)來(lái)衡量?？墒倾y行早就按耐不住，平安旗下陸金所，招商銀行的小企業(yè)e 家，民生銀行的民生電商都是2013年銀行參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點(diǎn)。時(shí)至2014年初，互聯(lián)網(wǎng)金融之銀行反擊戰(zhàn)的態(tài)勢(shì)愈演愈烈，民生直銷銀行已經(jīng)上線，金融業(yè)的武林至尊工商銀行，也在探索“資金流、物流、信息流“的互聯(lián)網(wǎng)金融道路，其上線的電商平臺(tái)“工行融E 購(gòu)”也受到了許多關(guān)注。

2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮已經(jīng)讓部分銀行心生敬畏，認(rèn)為銀行的黃金10年已經(jīng)一去不復(fù)返；有些銀行不以為然，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)僅僅是工具，銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)足夠強(qiáng)，完全可以迎頭趕上。對(duì)此，我的理解是，如果把互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅看成是技術(shù)問(wèn)題，那么銀行已經(jīng)輸了。銀行從來(lái)不欠缺互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，甚至于說(shuō)，國(guó)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)公司BAT 在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上也不見(jiàn)得強(qiáng)過(guò)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的背后，代表的金融壓抑下的反抗，套用政治課本上的話，就是“人民自已增長(zhǎng)的金融需求與跟不上潮流的銀行機(jī)構(gòu)之間的矛盾”。銀行不落后，銀行很先進(jìn)，只是金融未完成市場(chǎng)化，銀行的機(jī)制、文化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)顯得跟不上潮流。

限于這樣的環(huán)境，銀行無(wú)論做電子商務(wù)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，幾乎沒(méi)有順利過(guò)。交通銀行的交博會(huì)、建設(shè)銀行的善融商務(wù)還在運(yùn)營(yíng)中，但是始終改變不了不溫不火的局面；興業(yè)銀行的信用卡商城已關(guān)閉；招商銀行小企業(yè)e 家(類P2P)上線時(shí)引發(fā)熱議，但最近銷聲匿跡，最新消息是被監(jiān)管暫停；民生電商通過(guò)股東名義注冊(cè)公司的方式，從創(chuàng)立之初就繞開了一行三會(huì)，但是7 大股東也意味7 大勢(shì)力的博弈，加上尹龍依舊運(yùn)用傳統(tǒng)金融的制度管理民生電商，終于在13年黯然離場(chǎng)。

銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上為什么如此坎坷？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解或者執(zhí)行力不夠。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)和金融有多少相似點(diǎn)與結(jié)合點(diǎn)，究其本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)是金融的天敵，這表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解、對(duì)營(yíng)銷的詮釋、對(duì)服務(wù)的認(rèn)知上，如果不能在這些方面做出改變，銀行的力量再?gòu)?qiáng)，也找不到發(fā)力點(diǎn)。

首先說(shuō)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解。眾所周知，金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是極度厭惡的，但是隨著各種商業(yè)形態(tài)的變化，金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義方式也應(yīng)該發(fā)生變化。

馬云先生說(shuō)過(guò)兩句讓人振聾發(fā)聵的話，“銀行不改變，我們就改變銀行”、“不是阿里要做金融，而是不做金融，淘寶的電商就活不下去。”誠(chéng)然，電商是一種新的商業(yè)形態(tài)，必然需要金融的支持，目前僅有少數(shù)銀行開發(fā)出針對(duì)電商的信貸產(chǎn)品，更多銀行還是停留在傳統(tǒng)的抵押文化上。

舉一個(gè)例子，現(xiàn)在有一家電商和一家實(shí)體店需要貸款，如果其他條件大致相當(dāng)，那么按照傳統(tǒng)金融的邏輯，有實(shí)體運(yùn)營(yíng)的企業(yè)更容易獲得貸款，但是在現(xiàn)實(shí)中，大量的實(shí)體店遭到電商的沖擊，未來(lái)發(fā)展更好的應(yīng)該是電商。因?yàn)榘⒗镄≠J、京東小貸、騰訊財(cái)付通等更早理解了這一點(diǎn)，所以他們不需要抵押物，就打開了電商信貸的市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的另一大熱門勢(shì)力P2P，主要做的是小微企業(yè)的融資，在銀行看來(lái)，經(jīng)濟(jì)增速放緩，社會(huì)融資成本高漲，沒(méi)有企業(yè)可以承受年化15-24%的融資成本。但是現(xiàn)實(shí)是這些小微企業(yè)如果沒(méi)有資金周轉(zhuǎn)就會(huì)倒下，或者去承受代價(jià)更高的民間借貸。如果可以獲得融資，只要經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，他們的發(fā)展速度會(huì)遠(yuǎn)超銀行的想像。

其次在營(yíng)銷上，百度可以用“送收益”的方式，吸引大量客戶把服務(wù)器擠癱。但是光大銀行“開設(shè)淘寶店，存錢送集分寶”的方式卻被監(jiān)管叫停?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行在宣傳營(yíng)銷上并不處在公平的競(jìng)爭(zhēng)位置上。

當(dāng)然，2014年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將會(huì)加大力度，純粹的互聯(lián)網(wǎng)式營(yíng)銷將越來(lái)越少。不過(guò)銀行確實(shí)應(yīng)該改變營(yíng)銷的思路，例如銀行有大量的線下網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)階段電商正在走“線上加線下”的O2O 戰(zhàn)略，如果銀行可以先行一步，或可打開新局面。

隨著余額寶的橫空出世，銀行的類余額寶理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，銀行做了產(chǎn)品創(chuàng)新，但是在營(yíng)銷渠道上，銀行依舊較為狹隘。一方面銀行本身就是金融產(chǎn)品的線下渠道，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，銀行應(yīng)與更多線上第三方支付公司合作，完成金融產(chǎn)品營(yíng)銷渠道多元化、立體化。

最后在服務(wù)文化上，銀行需要做改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆不了銀行模式，但是一定會(huì)顛覆中國(guó)的金融文化。金融文化中會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆的有“銀行崇拜”、“人文關(guān)懷”、“信息透明”三個(gè)方面。

在中國(guó)，有一種“銀行崇拜”的心理，因?yàn)橛兄鴩?guó)家信用做擔(dān)保，老百姓們特別信任銀行，以至于認(rèn)為子女在銀行工作是體面的，卻不知“一入銀行深似?！?，投融資渠道首選是銀行，但是錢躺在銀行里實(shí)際是貶值的。

互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單、快速、風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸成為普通市民的選擇。對(duì)此銀行又喊“存款流失”，“影子銀行作祟”?？墒倾y行存款流失，難道不意味著社會(huì)投融資需求的大門正在被打開嗎？

再說(shuō)“人文關(guān)懷”。銀行服務(wù)夠?qū)I(yè)，但是不夠人性化，銀行的各種服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)如鐵律，不得變通，和現(xiàn)在人們對(duì)人性化服務(wù)的需求是相悖的。至于互聯(lián)網(wǎng)金融提倡的“信息透明”，更是顛覆了銀行過(guò)往的經(jīng)營(yíng)邏輯。眾所周知，銀行是一種間接融資模式，特點(diǎn)是信息不對(duì)稱，例如許多銀行的信用卡，逾期還款之后，滯納金的利率比高利貸還高，欠幾百塊，過(guò)幾年連本帶利要還幾萬(wàn)。

互聯(lián)網(wǎng)的精神是“平等、開放、分享、協(xié)作”，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)都在爭(zhēng)取信息的透明性，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是無(wú)法理解的。對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，存在銀行的錢資金去向和借款人是誰(shuí)都是不清楚的。但是在P2P 的模式中，投資者可以自己選擇認(rèn)為合適的借款人，借款的金額、利率、還款方式等信息也是雙方對(duì)稱的，并且被保留在互聯(lián)網(wǎng)上。

在P2P 網(wǎng)貸的發(fā)源地英國(guó)，人們對(duì)P2P 尤為熱衷。他們認(rèn)為這么多年來(lái)銀行的服務(wù)不透明，但是具備金融脫媒特點(diǎn)的P2P 讓人們看到了信息透明帶來(lái)的良好用戶體驗(yàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，對(duì)金融信息的透明度要求會(huì)越來(lái)越高，如果金融信息不透明，躺著也中槍，信息透明了,站著也能把錢掙了。

銀行若想真正切入互聯(lián)網(wǎng)金融，那么必須做到“三新三改“，三新是：新產(chǎn)品、新渠道、新客戶；三改是：改文化、改營(yíng)銷、改服務(wù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，2014年的金融行業(yè)將會(huì)是自貿(mào)區(qū)金融、IPO 開閘、利率市場(chǎng)化進(jìn)程、民營(yíng)銀行概念和互聯(lián)網(wǎng)金融等5 部大片的續(xù)集。在這5 大熱點(diǎn)中，前4 種是自上而下的改革，互聯(lián)網(wǎng)金融卻是自下而上的倒逼。自貿(mào)區(qū)金融、IPO 開閘、利率市場(chǎng)化、民營(yíng)銀行4 大熱點(diǎn)看點(diǎn)是政策，互聯(lián)網(wǎng)金融比拼的卻是創(chuàng)新。銀行能在創(chuàng)新中逐漸轉(zhuǎn)型，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的主題或許就是“銀行反擊戰(zhàn)”。