□文/張 楊 李海申

（河北金融學(xué)院 河北·保定）

一、金融信用環(huán)境等金融生態(tài)環(huán)境明顯改善

河北省要實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會強(qiáng)省的目標(biāo)，就必須建立良好的金融生態(tài)環(huán)境。建立良好的金融生態(tài)是一項系統(tǒng)工程，在推進(jìn)改革、制定政策時，要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)建立信用環(huán)境良好的金融機(jī)制。目前，河北省政府已經(jīng)意識到良好的金融生態(tài)環(huán)境對于金融機(jī)制的改革及經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)型有著不可替代的推動作用。在政府的推動下，人行河北各支行、銀監(jiān)會河北省各分局努力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，全面提升金融服務(wù)水平和質(zhì)量。河北省的信用環(huán)境等金融生態(tài)環(huán)境有明顯改善。

人行保定支行為了進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境已經(jīng)采取的措施有：進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高國庫服務(wù)水平；加強(qiáng)會計核算管理，扎實開展助農(nóng)取款服務(wù)工作；做好跨境人民幣業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)相關(guān)工作等。截至2012年底，保定市金融機(jī)構(gòu)設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點6，746 個，涉及行政村5，929 個，超額完成農(nóng)村助農(nóng)取款覆蓋70%的工作目標(biāo)，為轄區(qū)農(nóng)戶提供了更為便捷的金融服務(wù)；共激活跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點企業(yè)272 家，辦理跨境人民幣結(jié)算金額66，972.62 萬元。

2012年保定市銀監(jiān)局緊緊圍繞銀監(jiān)會的工作部署，不斷提高監(jiān)管工作的針對性、靈活性、有效性，維護(hù)了保定市的銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行。保定市銀監(jiān)局已經(jīng)采取的措施有，穩(wěn)步推進(jìn)平臺貸款風(fēng)險化解工作；房地產(chǎn)貸款風(fēng)險可控；力促不良貸款“雙降”；緊密盯防流動性風(fēng)險等。截至2012年底，保定市融資平臺貸款24 戶，金額285.68 億元，比年初增加2.73 億元，“押品”整改率97.75%，比年初提高2.64個百分點，未發(fā)生違約還款事項；不良貸款余額110.17 億元，比年初減少23.15 億元，不良率6.93%，比年初下降2.93 個百分點；組織銀行業(yè)機(jī)構(gòu)逐級簽訂案防目標(biāo)責(zé)任書11，536 份，形成多層次、廣覆蓋的案件防控責(zé)任體系。

二、金融信用環(huán)境相對薄弱、且金融調(diào)節(jié)機(jī)制相對滯后

目前，河北省的金融生態(tài)環(huán)境無法與建立環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的發(fā)展目標(biāo)相匹配。從總體上看，金融信用、金融調(diào)節(jié)機(jī)制等金融生態(tài)環(huán)境仍不能滿足經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求。一方面金融信用環(huán)境薄弱。主要表現(xiàn)為政府融資平臺所帶來的信貸風(fēng)險和小微企業(yè)不良貸款比率較高。政府融資平臺雖然很好的促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但也出現(xiàn)了規(guī)模增長過快、運(yùn)作不規(guī)范等問題。這些問題必然給為地方政府融資平臺提供巨額信貸的銀行業(yè)帶來了不同程度的信貸風(fēng)險。與此同時，河北省一直存在著小微企業(yè)不良貸款比率比其他貸款偏高的現(xiàn)象。據(jù)河北省銀監(jiān)局公布的數(shù)字統(tǒng)計，小企業(yè)的不良貸款率是其他企業(yè)的2倍，500 萬元以下的小微企業(yè)貸款是企業(yè)貸款不良率的4 倍。截至2013年3月末，河北省小微企業(yè)不良貸款為262.03 億元，不良貸款率4.17%，雖然比年初下降0.86 個百分點，但不良貸款的比率仍然偏高；另一方面金融調(diào)節(jié)機(jī)制相對滯后。目前，河北省金融生態(tài)環(huán)境的欠佳，其原因之一就是金融調(diào)節(jié)機(jī)制相對滯后。而金融調(diào)節(jié)機(jī)制的滯后主要體現(xiàn)在河北省行政體制對金融業(yè)的過度保護(hù)和監(jiān)管。政府在大力拓展金融機(jī)構(gòu)的同時，并沒有對存在信用等問題的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼咝愿深A(yù)，導(dǎo)致金融業(yè)市場競爭機(jī)制得以破壞。另外，政府在金融監(jiān)管的手段和范圍方面存在諸多問題。在監(jiān)管手段方面，沒有對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實時的監(jiān)管，而是利用行政審批的手段監(jiān)管。在監(jiān)管范圍方面，過于注重對國家級和地方性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，而忽視對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

三、河北省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)新對策

第一，合理利用行政體制，建立完善的金融調(diào)節(jié)機(jī)制。行政體制要對金融業(yè)進(jìn)行實時的監(jiān)管和必要的政策性干預(yù)，平衡對國家級金融機(jī)構(gòu)和地方性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。河北省銀監(jiān)局應(yīng)該繼續(xù)在監(jiān)管環(huán)節(jié)注重對房地產(chǎn)貸款風(fēng)險的控制，注重流動性風(fēng)險的盯防，注重信息科技風(fēng)險和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范。政府要樹立保護(hù)金融債券意識，利用行政力量支持金融機(jī)構(gòu)對各種逃廢債務(wù)的企業(yè)實施金融制裁。最終，合理利用行政體制建立起完善的金融調(diào)節(jié)機(jī)制，保證河北省金融業(yè)的安全穩(wěn)健運(yùn)行，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

第二，穩(wěn)步推進(jìn)地方政府融資平臺貸款風(fēng)險的化解工作。河北省應(yīng)該積極落實銀監(jiān)會2013年關(guān)于地方政府融資平臺貸款實施“控制總量、嚴(yán)格新增、分類管理、優(yōu)化結(jié)構(gòu)”的總體要求。河北省今后應(yīng)繼續(xù)在強(qiáng)化審批制度、嚴(yán)格新發(fā)放貸款條件、控制新發(fā)放貸款投向、健全融資平臺“名單制”管理等方面化解平臺貸款風(fēng)險。除此之外，由于地方政府融資平臺貸款風(fēng)險主要集中在政府償債風(fēng)險，因此河北省地方政府應(yīng)該加強(qiáng)財政還款能力，使總體貸款風(fēng)險相對可控，提升生態(tài)環(huán)境。例如，保定市2012年財政收入311 億元，2013年上半年實現(xiàn)財政收入176.5 億元，增長了7.7%。可見，政府總體地方負(fù)債較低就可以使總體平臺風(fēng)險相對可控。

第三，注重查找不良貸款的成因，實現(xiàn)不良貸款在貸款余額及比例總體上的“雙降”。目前，河北省形成不良貸款的原因主要是銀行業(yè)本身和現(xiàn)有金融生態(tài)環(huán)境所造成的。因此，銀行業(yè)自身要努力建立有效的法律規(guī)制和現(xiàn)代銀行制度，完善內(nèi)部責(zé)任，建立風(fēng)險防控措施。銀行業(yè)自身還要從嚴(yán)把關(guān)，在確保信貸風(fēng)險可控的前提下，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)貸款穩(wěn)步增長。政府要時刻關(guān)注制度法律變化、資產(chǎn)價格、利率等外生變量，致力于銀行業(yè)的改革，為銀行業(yè)營造一個良好的外部金融生態(tài)環(huán)境。與此同時，政府要對不良貸款率較高的小微企業(yè)在稅收等政策方面加大支持力度，來降低來自小微企業(yè)的不良貸款，提升整體的金融生態(tài)環(huán)境。

［1］中國人民銀行，河北省統(tǒng)計局，河北省各金融機(jī)構(gòu).河北金融年鑒［M］.石家莊：河北省科學(xué)技術(shù)出版社，2012.

［2］河北省統(tǒng)計局.河北經(jīng)濟(jì)年鑒［M］.北京：中國統(tǒng)計出版社，2010-2012.

［3］李進(jìn)英，張春姹，趙經(jīng)華.河北省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀及優(yōu)化對策［J］.河北金融，2010.2.

［4］河北金融學(xué)院課題組.加快河北省金融生態(tài)優(yōu)化進(jìn)程的思考［J］.金融教學(xué)與研究，2008.5.