梁 雯

（蘭州工業(yè)學院，甘肅 蘭州 730050）

作為世界上最大的發(fā)展中國家，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟最不發(fā)達，市場化程度和現(xiàn)代化程度最低，因此是我國金融制度抑制表現(xiàn)最為嚴重的地方。雖然我國農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達到溫飽，正在向小康邁進，但GDP 的增長速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展相比還存在相當大的差距，農(nóng)村金融體系未能對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到應有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題，造成了農(nóng)村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢。

一、當前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

（一）我國農(nóng)村金融體系發(fā)展概況

十六大后，“三農(nóng)”問題成為政府的重點。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主要供給者，成為新一輪農(nóng)村金融改革的主角，對其加強產(chǎn)權(quán)制度的改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，交由地方政府管理；農(nóng)業(yè)銀行的改革也面向“三農(nóng)”；2007 年1 月，第三次全國金融工作會議召開，國務院提出建立健全農(nóng)村金融體系，推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新；適度調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村金融需求的新型金融組織；這奠定農(nóng)村金融的改革方向和格局。目前，我國農(nóng)村形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融和政策性金融并存的金融體系。在我國很多地區(qū)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、和農(nóng)村資金互助社。我國農(nóng)村金融體系是一種以正規(guī)性金融為主導、非正規(guī)性金融為補充的體系結(jié)構(gòu)，正規(guī)與非正規(guī)金融互為補充，共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務。

（二）我國農(nóng)村金融存在的缺陷和問題

雖然我國農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達到溫飽，正在向小康邁進，但GDP 的增長速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展相比還存在相當大的差距，農(nóng)村金融體系未能對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展起到應有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問題，造成了農(nóng)村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢。

1.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性失衡。經(jīng)濟學上所指的需求是一種愿望與能力的統(tǒng)一，把既愿意得到又支付得起的需求定義為有效需求。而農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)在金融機構(gòu)布局，涉農(nóng)業(yè)務等方面不能適應農(nóng)戶的金融需求，抑制了農(nóng)戶潛在的金融需求轉(zhuǎn)化為有效需求。（1）農(nóng)村金融機構(gòu)布局的抑制。由于小農(nóng)經(jīng)濟對資金需求的零散性，以及小農(nóng)經(jīng)濟所蘊含的高風險性與現(xiàn)代金融機構(gòu)所追求的資金規(guī)模化和安全性之間存在尖銳的矛盾，造成了農(nóng)村中金融網(wǎng)點的撤并和金融業(yè)務的收縮，呈現(xiàn)出明顯的機構(gòu)布局失衡，農(nóng)村金融機構(gòu)不能有效的給廣大農(nóng)村提供有效的金融服務。（2）農(nóng)村金融服務體系單一，金融機構(gòu)匱乏。目前，在農(nóng)村金融市場上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務經(jīng)營范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購貸款資金的封閉管理，業(yè)務空間日益狹?。槐緛怼爸剞r(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村網(wǎng)點大量撤并，人員銳減，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上投入相對較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任責無旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上，使農(nóng)村金融服務體系更為單一。由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問題較多，又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務品種、結(jié)算條件等方面的限制，普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問題，肩負的職責與自身的能力不相匹配，致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展過程中力不從心。（3）非正規(guī)性金融機構(gòu)服務活躍但問題突出。與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機構(gòu)提供的服務相比，農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務非?；钴S，主要是民間的、地下的借貸需求增加，規(guī)模不斷增大。這些金融服務雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補充農(nóng)村正規(guī)金融服務的作用，但是，這些金融活動風險大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果，影響了正常的金融供需，加劇了農(nóng)村社會的不安定因素。

2.農(nóng)村金融供給總量不足。正規(guī)金融機構(gòu)則是農(nóng)村資金外流的主要渠道。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)受利益驅(qū)動，信貸資金傾向于一些利潤較高的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，必然導致農(nóng)村資金大量轉(zhuǎn)移。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)為了防范金融風險，將貸款審批權(quán)上收，致使縣級以下網(wǎng)點變成上級行吸納存款的“機器”。此外，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)長期實行的低利率政策，扭曲了農(nóng)村金融市場的真實價格，形成了旺盛的資金需求，導致信貸配給行為的發(fā)生，普通農(nóng)戶的信貸受到了明顯的抑制。其次，國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略調(diào)整，其在縣域內(nèi)的營業(yè)機構(gòu)和信貸規(guī)模也相應萎縮，受零風險驅(qū)使，有的商業(yè)銀行只存不貸，富余資金全部上存上級行，擠占和流失了大量農(nóng)村資金。再次，中央銀行給予郵政儲蓄機構(gòu)遠高于銀行存款準備金利率的轉(zhuǎn)存利率，使郵政儲蓄機構(gòu)能夠獲得穩(wěn)定的利差，且無需承擔任何風險，從而鼓勵了郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村抽取資金的積極性。再加上當前農(nóng)村政策性金融機構(gòu)資金來源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運營中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動等方面作用較少，對農(nóng)戶、個體工商戶、涉農(nóng)民營企業(yè)支持也有限。

3.農(nóng)村金融制度“高門檻兒”，優(yōu)農(nóng)而不惠農(nóng)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村發(fā)展性農(nóng)戶和市場性農(nóng)戶的增多，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴大，需求結(jié)構(gòu)不斷升級，需求項目不斷增加，需求整體發(fā)生了顯著的變化，他們對金融服務也產(chǎn)生了多樣化的需求，但農(nóng)村金融機構(gòu)服務落后，缺乏創(chuàng)新，使得農(nóng)村金融服務矛盾突出。主要表現(xiàn)在：一是信貸準入限制過嚴。二是農(nóng)戶貸款抵押擔保難，大部分農(nóng)村中小民營企業(yè)和農(nóng)戶因缺少擔保而被拒于貸款門檻之外。三是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期嚴重脫節(jié)。

目前，農(nóng)村金融貸款利率偏高，加重了農(nóng)民的貸款利息負擔。盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動的區(qū)間，但由于農(nóng)村金融市場不夠發(fā)達，在利益機制的驅(qū)使下，其貸款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠。

4.貸款擔保體系不健全。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的有效信貸投放不足，最主要的一個原因就是擔保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔保體系不健全，信貸擔保中介組織發(fā)展滯后，政府對信貸擔保的政策性支持不足，農(nóng)村有效抵押物的缺乏等，使得農(nóng)村金融機構(gòu)貸款風險增加，惜貸現(xiàn)象嚴重，最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔保體系應成為完善農(nóng)村金融體系的一項重要任務。

5.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶貸款對于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因，一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務等違規(guī)行為時有發(fā)生；二是小額農(nóng)貸業(yè)務量超常，放貸成本高；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法起訴、強制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款；四是農(nóng)民風險防范能力弱，受社會、自然、市場條件的影響很大，小額農(nóng)貸風險很大。

農(nóng)業(yè)是高風險的產(chǎn)業(yè)，我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，但當前我國農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展滯后，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對風險控制的需求。由于農(nóng)業(yè)保險的“高風險、高成本、高賠付”特征，加上不可預測因素多，預期收益低，與保險企業(yè)追求利潤最大化目標相左，各保險公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，積極性低。

二、當前我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的制度分析

在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新必須依靠市場機制發(fā)揮基礎(chǔ)作用，然而，由于我國農(nóng)村金融改革起步較晚，市場這只看不見的手還未完全發(fā)揮其應有的作用，還需要政府的適度的引導才能實現(xiàn)金融體系的成功創(chuàng)新。

農(nóng)村金融發(fā)展滯后是農(nóng)村正規(guī)金融部門難以滿足農(nóng)戶的需求，供給總量不足導致的。實際上，這是正規(guī)金融機構(gòu)在不完善的農(nóng)村金融制度和城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟環(huán)境下，追求自身利益最大化的表現(xiàn)，是制度設(shè)計和缺陷的必然結(jié)果。具體表現(xiàn)：

（一）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整

金融體系的基本結(jié)構(gòu)包括以市場為主的直接融資體系、以銀行為主的間接融資體系、風險投資體系、衍生金融體系，一個完善的金融結(jié)構(gòu)需要四方面的市場均衡發(fā)展。但金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展要遵循一定的規(guī)律，信貸市場發(fā)展好了，證券市場才可能較健康地發(fā)展，此后才能有風險投資市場與衍生金融市場的發(fā)展。若違反這個規(guī)律，過早、過度地發(fā)展衍生金融市場，必然導致嚴重的金融危機。目前，我國廣大的農(nóng)村地區(qū)還不具備大規(guī)模發(fā)展直接融資的條件，發(fā)展以信貸為主的間接融資是主要的市場方向，兼顧直接金融市場的發(fā)展。

我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建是基于國家工業(yè)化、城市化吸納資金的需要，不是基于解決農(nóng)村融資的需要，國家動用壟斷國有銀行從農(nóng)村中吸納資金，再利用行政權(quán)利支配農(nóng)村金融資源，支持國家工業(yè)化和城市化，使得本來稀缺的農(nóng)村資金更加緊張。國家工業(yè)化、城市化的金融制度變遷可理解為國家收入最大化動機的反映，是國家追求其效用最大化的表現(xiàn)。這種農(nóng)村金融制度安排導致了正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場的畸形壟斷，使得正規(guī)金融機構(gòu)成為農(nóng)村地區(qū)提供存貸款業(yè)務的唯一合法機構(gòu)，一切民間金融機構(gòu)處于被禁止狀態(tài)。壟斷的金融市場是缺乏效率的，使得農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)沒有動力為農(nóng)村金融市場提供更加完善的金融服務，導致了官僚主義嚴重，尋租行為盛行，辦事效率低下。致使農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)缺乏推動提高運營效率的內(nèi)在動力和外在壓力，處于低效運行狀態(tài)，不能滿足農(nóng)村金融需求,十分不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融系統(tǒng)呈現(xiàn)諸多弊端的主要原因不在于中介機構(gòu)是否占據(jù)主導地位，而在于政府功能發(fā)揮的越位和缺位。為充分發(fā)揮農(nóng)村金融系統(tǒng)的功能，需要調(diào)整和優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。具體而言，應選擇銀行主導型的金融結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展農(nóng)村地方性中小金融機構(gòu)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)村金融市場，同時做好農(nóng)村金融服務系統(tǒng)的功能發(fā)揮與結(jié)構(gòu)優(yōu)化工作。

（二）利率政策的扭曲

政府在利率方面的抑制是金融抑制現(xiàn)象的主要特征之一。我國的利率由央行根據(jù)金融市場的利率水平適時調(diào)節(jié)得出，再傳遞給農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，其他銀行沒有制定利率的自主權(quán)。這種利率政策存在著嚴重的滯后性，具有濃厚的行政意愿，無法反映農(nóng)村金融市場的資金供求變化，導致了信貸配給制度的存在，這是我國農(nóng)村金融形成供給抑制的重要原因之一。

（三）金融資源配置制度失衡

現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源的需求千差萬別，而機構(gòu)改革的舉措雖不少，固有的問題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒有相應的功能實現(xiàn)途徑，農(nóng)業(yè)發(fā)展對某些金融功能的需求得不到滿足；另一方面，由于過度集中于某一途徑來實現(xiàn)融資，而某些金融功能又發(fā)揮過度。其結(jié)果必然是金融資源配置的效率受到損害。所以，對農(nóng)村金融體系所應承擔的功能等基本問題的忽視必然會導致偏離改革的終極目標?；诠δ苡^點的金融體系的改革重點是建立能夠發(fā)揮最優(yōu)金融功能的制度。

三、以金融制度創(chuàng)新促進我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

我國農(nóng)村金融體系改革已嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快推動我國農(nóng)村金融體系創(chuàng)新，已成為解決“三農(nóng)”問題的重中之重。因此，農(nóng)村金融體系創(chuàng)新應結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，通過一系列的制度安排來確保農(nóng)村金融體系具有較強的適應性，能夠自我發(fā)展、自我調(diào)整，來滿足處于不斷變化中的農(nóng)村金融需求。金融制度的創(chuàng)新應該從以下幾個方面進行：

（一）建立農(nóng)村金融市場準入制度，形成競爭性金融主體

要突破農(nóng)村金融供給的瓶頸，解除農(nóng)村金融供給抑制，就必須消除政府過度干預金融發(fā)展的積垢，引入競爭機制。引入競爭機制，就必然會打破農(nóng)村信用社的低效壟斷，通過利益各方的博弈演化產(chǎn)生適宜農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融體系，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場，營造競爭性的金融秩序；引入競爭機制，就需要放寬農(nóng)村金融市場的準入門檻，逐步消除農(nóng)村金融市場的進入壁壘，適當?shù)匕l(fā)展民間金融，進一步拓寬農(nóng)村金融的供給總量。

（二）完善農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)改革,培育多元化農(nóng)村金融主體和多層次的金融市場機制

除了放松農(nóng)村金融市場準入之外，還要根據(jù)農(nóng)村金融的需求特征，對現(xiàn)有的正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革和重組，整合現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的功能，培育多元化的農(nóng)村金融主體和多層次的金融市場。首先，加快推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)信社可以多種組織形式存在：一是在經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，建立農(nóng)村商業(yè)銀行；二是在經(jīng)濟較發(fā)達和次發(fā)達地區(qū)，建立合作銀行；三是在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，大力發(fā)展真正的合作金融。其次，強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性職能，進一步增加支農(nóng)專項貸款，拓寬支農(nóng)再貸款發(fā)放范圍。再次，深化農(nóng)業(yè)銀行改革。農(nóng)行未來發(fā)展仍要處于農(nóng)村與城市業(yè)務并存的局面。在服務“三農(nóng)”的政策補償及配套機制建設(shè)方面，國家應從財稅政策及資金支持上給予適當風險補償，運用市場機制引導農(nóng)行為“三農(nóng)”服務。實行財政專項補貼。運用財政杠桿，建立對農(nóng)業(yè)信貸投入的補償機制，在銀行商業(yè)化與地方經(jīng)濟發(fā)展政策間謀求平衡。

（三）逐步放寬利率約束制度

農(nóng)村利率市場化是指政府放松和取消對利率的直接管制，由農(nóng)村資金供求雙方自主確定利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風險結(jié)構(gòu)，以達到資金優(yōu)化配置的目的。但在我國,由于農(nóng)村金融體制發(fā)育仍不健全,完全的利率市場化,會導致農(nóng)村利率波動失衡,影響農(nóng)村金融體制的健康發(fā)展。所以，在我國農(nóng)村應逐步推行市場化的利率，使正規(guī)金融機構(gòu)的利率水平上升、適度放寬信貸管制，激勵正規(guī)金融機構(gòu)增加資金供給，是解決農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)資金供給不足的有效途徑。同時有利于降低非正規(guī)金融機構(gòu)的利率水平，解決因正規(guī)金融機構(gòu)信貸管制造成的部分非正規(guī)金融機構(gòu)利率虛高，促使農(nóng)村利率達到統(tǒng)一，使農(nóng)村市場的實際利率真實的反映農(nóng)村資金稀缺程度和供求狀況。因此進一步放開農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的利率管制，資金供求雙方根據(jù)法定利率為基準，實行風險和交易費用加成定價方法，充分發(fā)揮利率的資金配置作用。放松農(nóng)村金融市場利率管制，實現(xiàn)利率在宏觀調(diào)控下的市場化，是培育農(nóng)村金融競爭性市場、重構(gòu)農(nóng)村金融體系的重要過程，是農(nóng)村金融深化的基本思路之一。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高金融服務質(zhì)量

各類金融機構(gòu)應該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展特點、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性，進行體制機制創(chuàng)新，開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務，為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價廉、多樣性的金融服務和金融產(chǎn)品，提高金融服務質(zhì)量，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務的多元化需求，為農(nóng)村經(jīng)濟的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務管理流程，不斷增強風險管理能力。優(yōu)化業(yè)務流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本，提高經(jīng)濟效益，推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合性服務產(chǎn)品；加強各金融機構(gòu)之間的合作，進行優(yōu)勢互補，最大限度地發(fā)揮各金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用。

（五）建立健全農(nóng)村金融的保障體系，完善農(nóng)村金融風險分散與轉(zhuǎn)移制度

建立合理有效的保障體系，能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風險，進而促進金融機構(gòu)的發(fā)展，使金融機構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投放。健全農(nóng)業(yè)信貸風險保障機制，引導農(nóng)村保險與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合，建立聯(lián)系機制，共同解決經(jīng)營風險和農(nóng)民投保的承受力問題。

1.建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機構(gòu)，完善政策性保險機構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運行機制、簡化理賠程序，逐步推進政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和保險業(yè)務的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展涉農(nóng)保險，建立支持農(nóng)業(yè)保險的政策體系，將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務稅費予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準備金，對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的機構(gòu)適當減免所得稅。

2.完善貸款擔保體系。加快制定和完善農(nóng)村信貸擔保體系的建設(shè)，大力發(fā)展農(nóng)村信用擔保中介組織，建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔保機制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔保公司或擔?；穑瑸檗r(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，應結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，積極探索和開展農(nóng)村抵押擔保制度創(chuàng)新。

3.加強農(nóng)業(yè)立法、改革農(nóng)業(yè)制度。我國自改革開放以來，陸續(xù)制定了大量的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村方面的法律法規(guī)，初步形成了有法可依的局面，但也由此造成政出多門、效率低下的局面。為此，我們需要一部專門的農(nóng)業(yè)法律，以推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，從根本上改變我國落后的農(nóng)業(yè)制度。同時，也必須制定《農(nóng)業(yè)保險法》，明確我國農(nóng)業(yè)保險的政策性，以法律的形式規(guī)范政策性保險的經(jīng)營主體、受益主體及相關(guān)的權(quán)利和義務，特別是要明確政府在開展農(nóng)業(yè)政策性保險中應該發(fā)揮的作用和職能，準確界定農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務的范圍。其次，完善有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)、法則、條例，要以立法的手段保證農(nóng)險保費的全社會籌集，保證稅務機關(guān)或政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)依法追繳保費的權(quán)利。

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