劉 志

（蘭州商學(xué)院，甘肅 蘭州 730020）

一、引言

在過(guò)去的三十多年中，經(jīng)濟(jì)社會(huì)得到快速發(fā)展，我國(guó)在享受人口紅利的同時(shí)，也必然面對(duì)悄然變化的人口結(jié)構(gòu)。按國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家60 歲以上的人口在總?cè)丝诘谋戎爻^(guò)10%，便被稱為“老年型國(guó)家”。我國(guó)從2000 年就進(jìn)入了老齡化社會(huì)。截止2013 年底，我國(guó)60 歲以上人口數(shù)為2.02 億，人口占比已達(dá)到14.8%。顯然面對(duì)不斷積累的人口老齡化風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式承受的壓力將越來(lái)越大。我國(guó)的家庭模式已由傳統(tǒng)的“246”逐漸演變成“421”模式，因而迫切需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，切實(shí)提高廣大老年人生命、生活質(zhì)量。老年產(chǎn)業(yè)在我國(guó)卻剛剛起步，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足老年人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的需求。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供給不足很重要的一個(gè)原因就是缺乏資金投入。作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中養(yǎng)老融資環(huán)節(jié)的壽險(xiǎn)公司，一直獨(dú)立于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈之外，一方面養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著資金缺乏的困境；另一方面壽險(xiǎn)公司擁有大量資金卻又面臨著發(fā)展模式的瓶頸。壽險(xiǎn)公司通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，主動(dòng)參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入資金，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，緩解老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成的壓力，與此同時(shí)還可以促進(jìn)壽險(xiǎn)公司盈利模式的轉(zhuǎn)變，突破發(fā)展瓶頸。

二、壽險(xiǎn)公司與養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)

（一）現(xiàn)狀分析

我國(guó)的老齡產(chǎn)業(yè)尚處于初級(jí)階段，養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施總量不足；資金來(lái)源的渠道少，投入資金嚴(yán)重不足；市場(chǎng)中主體缺乏；服務(wù)項(xiàng)目單一，服務(wù)功能簡(jiǎn)單；從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理；市場(chǎng)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺乏，法律糾紛不斷；存在著優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)一床難求和服務(wù)一般的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)空床率高并存的現(xiàn)象。

2013 年保費(fèi)收入達(dá)到1.72 萬(wàn)億，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入1.07 萬(wàn)億。高速發(fā)展的同時(shí)也便隨著一系列的問(wèn)題，從根本上來(lái)說(shuō)還是發(fā)展方式粗放的問(wèn)題，集中體現(xiàn)在自主創(chuàng)新能力和動(dòng)力不足、沒(méi)有新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)、不能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣泛需求。保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展要從產(chǎn)品創(chuàng)新開始，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新使壽險(xiǎn)公司由同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向差異化經(jīng)營(yíng)，由競(jìng)爭(zhēng)慘烈的“紅?！鞭D(zhuǎn)向以客戶為導(dǎo)向的“藍(lán)?！保蓡我粯I(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)向多元的高附加值增長(zhǎng)模式促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)。

壽險(xiǎn)公司作為養(yǎng)老融資方，卻處于整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈之外，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈目前因資金短缺而發(fā)展緩慢，壽險(xiǎn)公司有著資金優(yōu)勢(shì)而面臨著發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的瓶頸。將壽險(xiǎn)公司有效的銜接到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中，使養(yǎng)老融資與養(yǎng)老服務(wù)整合成完整的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，是打破養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)困境的有效方法之一。

（二）模式初探

壽險(xiǎn)公司改變壽險(xiǎn)保單傳統(tǒng)的單一貨幣支付方式，而設(shè)計(jì)成為貨幣支付、綜合性養(yǎng)老服務(wù)支付及兩者相結(jié)合的混合支付方式。投保人在年輕時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)，生存至保險(xiǎn)合同約定的年齡時(shí)，可以根據(jù)自己的需求選擇相應(yīng)的支付方式。若需要現(xiàn)金則選擇貨幣支付方式；若希望得到壽險(xiǎn)公司提供的綜合性養(yǎng)老服務(wù)，則在壽險(xiǎn)公司提供的養(yǎng)老服務(wù)池中進(jìn)行選擇。若保單現(xiàn)金價(jià)值不夠支付所選擇的養(yǎng)老服務(wù)，則可以通過(guò)貨幣支付差額。這樣是投保人青年時(shí)獲得保險(xiǎn)的意外保障，年老時(shí)獲得保險(xiǎn)的養(yǎng)老服務(wù)，真正做到“一險(xiǎn)在手，一生無(wú)憂”。由保單中選擇的養(yǎng)老服務(wù)按優(yōu)惠價(jià)執(zhí)行，沒(méi)有購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的也可以直接向壽險(xiǎn)公司購(gòu)買養(yǎng)老服務(wù)，但此項(xiàng)并不為主營(yíng)業(yè)務(wù)。年老時(shí)，若身體不佳，可以選擇療養(yǎng)式養(yǎng)老服務(wù)，在壽險(xiǎn)公司投資的療養(yǎng)院里得到專業(yè)化、高質(zhì)量的照料。

三、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈整合與產(chǎn)品概念設(shè)計(jì)

（一）“以旅游養(yǎng)老為主的暢游晚年”系列產(chǎn)品

在東部沿海城市中，有這樣一個(gè)老年群體，他們與共和國(guó)同齡，是改革開放浪潮中第一批淘金者，年輕時(shí)銳意進(jìn)取、為事業(yè)而拼搏，年老了他們的事業(yè)傳給了下一代，而他們卻成為了“空巢老人”。他們一般物質(zhì)條件比較優(yōu)越，但精神方面無(wú)所寄托，對(duì)他們的需求模型的反應(yīng)，他們希望過(guò)著有品質(zhì)的物質(zhì)生活和精神生活。

特色產(chǎn)品：候鳥式旅游、慢節(jié)奏——品味生活式旅游。

候鳥式旅游：冬天去?？?、廈門、珠海等地旅游；春天去揚(yáng)州、蘇州、杭州等地旅游；夏天去河北承德、大連、蘭州等地旅游；秋天去云南大理、廣西桂林、四川成都等地旅游；一年四季都在適宜的氣候條件下度過(guò)。

慢節(jié)奏——品味生活式旅游：目前，我國(guó)多數(shù)居民由于工作生活等各方面原因，可供支配的旅游時(shí)間很少，且大多集中在節(jié)假日，使很多人的旅游期望與現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生了差距，成了“快餐式旅游”，一般是坐車、拍照、排隊(duì)，只能走馬觀花式的瀏覽。原本應(yīng)該是放松身心的旅途變成了疲憊之旅。對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，這種方式的旅游更是價(jià)值甚微甚至是得不償失?；诖?，老年人的心理、生理?xiàng)l件不適合快節(jié)奏的旅游，并且他們有充足的時(shí)間，壽險(xiǎn)公司推出慢節(jié)奏的旅游是符合老年人需求的。每到一地便入住由壽險(xiǎn)公司控制的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)居住，這些住所一般距離景點(diǎn)不遠(yuǎn)，每天清晨可到景點(diǎn)晨練，白天慢慢游覽，體會(huì)所到之處的風(fēng)土人情。既讓老年人達(dá)成了飽覽祖國(guó)大好風(fēng)光的愿望，又使旅途生活過(guò)的健康、安逸、舒心。

（二）以療養(yǎng)為主的“精誠(chéng)呵護(hù)”系列產(chǎn)品

隨著年齡的增大，老年人的總體健康水平呈加速下降趨勢(shì)。從20 世紀(jì)70 年代開始，在我國(guó)的一些大城市出現(xiàn)慢性非傳染性疾病取代傳染性、感染性疾病成為我國(guó)人口死亡主因的現(xiàn)象。臺(tái)思普（2008）指出：目前，我國(guó)絕大部分地區(qū)已經(jīng)完成了疾病發(fā)病、死亡模式的轉(zhuǎn)變，慢性病已取代傳染病成為人類生命的最大殺手。慢性病、殘疾客觀上會(huì)使?jié)M足老年人衛(wèi)生服務(wù)需求在技術(shù)上變得更加復(fù)雜，使對(duì)預(yù)防疾病的干預(yù)措施和手段的技術(shù)性要求顯著增高。

壽險(xiǎn)公司通過(guò)自己所控制的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)向這類老年人提供高品質(zhì)、專業(yè)化的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。每位老人都有配有專業(yè)醫(yī)師定期做身體健康檢查，將老人認(rèn)為基本自理、半自理和完全不能自理三類，安排專業(yè)日常護(hù)理人員進(jìn)行照料，老人的飲食由專門的營(yíng)養(yǎng)師進(jìn)行調(diào)配，配有專門的心理疏導(dǎo)師，多與老年人交流，進(jìn)行精神慰藉。

（三）以各種情結(jié)為主提供個(gè)性化服務(wù)的“時(shí)光逆流”系列產(chǎn)品

“莫道人生無(wú)再少，門前流水尚能西”。青年時(shí)期的經(jīng)歷到了年老時(shí)變成了寶貴的回憶，很多老年人在其年輕時(shí)在某些地方留下了美好的回憶，年老時(shí)希望能夠故地重游或到那里居住一段時(shí)間以達(dá)成心愿。針對(duì)這些心愿，壽險(xiǎn)公司提供個(gè)性化的服務(wù)，利用自己在全國(guó)各地多擁有的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為他們提供服務(wù)。例如年輕時(shí)在某地當(dāng)兵，在那里留下了深深的戰(zhàn)友情、部隊(duì)情，年老時(shí)和老戰(zhàn)友相約一起去那里再共同生活一段時(shí)間。由于特定的歷史原因，現(xiàn)在的一批老年人中有一些在年輕時(shí)當(dāng)過(guò)知青，他們的青春年華留在“上山下鄉(xiāng)”之處，老知青們一起相約回到年輕時(shí)被分派的地方，重新體會(huì)青春生活。一些老年人，年輕時(shí)為了尋找更好的發(fā)展機(jī)會(huì)而離開家鄉(xiāng)，為了自己的事業(yè)奉獻(xiàn)出的大部分的生命時(shí)光，年老時(shí)希望回到家鄉(xiāng)度過(guò)一段時(shí)間或者在家鄉(xiāng)安享晚年，解決自己的思鄉(xiāng)情結(jié)。

[1]祝向軍，董琳.論保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的合作與發(fā)展[J].上海保險(xiǎn)，2011，（01）.

[2]陳曉安.公私合作構(gòu)建我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度：外國(guó)的借鑒[J].保險(xiǎn)研究，2010，（11）.

[3]王曉秋，李峰.創(chuàng)新養(yǎng)老模發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)[J].區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011，(01).