呂迎旭

巴勒斯坦朋友艾哈邁德最近買了套房子。他說是從銀行按揭貸款買的，不用付利息。這引起了我的興趣，后來得知，這家銀行叫伊斯蘭銀行。

艾哈邁德介紹，銀行的運(yùn)作方式是這樣的：你看中一所房子，并決定從伊斯蘭銀行貸款，就去房產(chǎn)商那兒拿一封給銀行的報(bào)價單；銀行隨后會派人去查看房子，并和房產(chǎn)商簽購房協(xié)議；之后，銀行再以出租的形式給你，和你簽訂10年或15年的租房合同，約定每月的租金，到期后這套房子就是你的了。

當(dāng)然，銀行并非義務(wù)勞動，出租時已經(jīng)加收了款項(xiàng)。比如，這套房子10萬美元，等10年后，總共要交的錢可能是14萬美元。銀行像個中間商，沒有收取你的利息，但通過一買一賣賺了差價。

那么與普通銀行比，通過伊斯蘭銀行買房是否更節(jié)省了呢？

艾哈邁德說：“買房的話，巴勒斯坦的伊斯蘭銀行一般會加收5.5%左右的利潤，和普通銀行的利息相差無幾，通過伊斯蘭銀行購房并不能省錢。但好處是，銀行會派專業(yè)人員看房，保障房子質(zhì)量，另外租房期間銀行會負(fù)責(zé)房子的維修，住著省心。而更重要的是，伊斯蘭銀行是符合教規(guī)的‘清真銀行。有些虔誠的穆斯林不愿和‘非清真的普通銀行打交道，省不省錢倒是其次?！?/p>

為了深入了解，我前去拉姆安拉的阿拉伯伊斯蘭銀行查看。一進(jìn)銀行，發(fā)現(xiàn)大堂和普通銀行無異：進(jìn)門是處理存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)的柜臺，放著幾排連椅；兩側(cè)是辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的分隔辦公桌，旁邊還有專門的小架子，上面放著介紹銀行業(yè)務(wù)的小冊子；大廳里有保安、有電梯，顧客盈門，但沒看到長須的宗教人士和蒙著面紗的顧客及柜員。

在三樓一個現(xiàn)代的辦公區(qū)，銀行管理人員哈立德·伊扎特接待了我。他說，普通銀行辦理的所有業(yè)務(wù)這里都有，比如存取款、貸款、換錢、收水電費(fèi)等；不同的是，這里的存款沒有利息。

哈立德·伊扎特說，客戶的存款會被銀行拿去做買賣：購買房地產(chǎn)、汽車、家具等不違反伊斯蘭教義的商品，但煙酒、豬肉和軍火則是禁止的。銀行將商品出售后，把得到的利潤分給儲戶。

這里的儲蓄主要有兩種方式：一種是“固定項(xiàng)目投資”存儲，存錢時可事先得知分成的比例；還有一種是“無固定項(xiàng)目投資”存儲，銀行會視收益情況而確定分成多少。儲戶和銀行是一個風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的關(guān)系。

在和我的交談中，這位銀行高管從不提及“利息”一詞，而是反復(fù)強(qiáng)調(diào)，“銀行就像商人，通過買賣實(shí)物獲取利潤?！蔽覇?，像我這樣的非穆斯林，能否在這里辦業(yè)務(wù)。他說，銀行的大門對所有人敞開。并且，這里的工作人員身份也沒有特殊要求，不一定是穆斯林。

伊扎特說，與普通銀行不同的是，為了保證業(yè)務(wù)“清真”，銀行還長期聘用3個宗教法學(xué)博士對銀行的所有做法進(jìn)行認(rèn)定。他說，隨著業(yè)務(wù)的拓展，銀行近期打算開辦信用卡業(yè)務(wù)，相關(guān)的條文正在研究和制定之中，“當(dāng)然這需要宗教法學(xué)博士的批準(zhǔn)”。

資料顯示，自從上世紀(jì)50年代出現(xiàn)首家伊斯蘭銀行以來，目前全球大概有600家伊斯蘭金融機(jī)構(gòu)。目前，巴勒斯坦一共有兩家伊斯蘭銀行——阿拉伯伊斯蘭銀行與巴勒斯坦伊斯蘭銀行，兩家銀行的客戶數(shù)在國內(nèi)大約占1/10。普通商業(yè)銀行還是主流，大多數(shù)巴勒斯坦人更愿意和它們打交道，因?yàn)樗鼈兙W(wǎng)點(diǎn)更多，手續(xù)更為簡單，產(chǎn)品更為多樣。