劉英

（中國人民銀行鄭州中心支行，河南 鄭州 450018）

村鎮(zhèn)銀行成立的目的是通過吸收和引導民間資本服務“三農”，豐富支付服務市場主體、提高農村金融服務質量、提供多元化支付結算服務，解決“三農”貸款難的問題。河南農村金融體系尚不完善，農村金融機構尤其是村鎮(zhèn)銀行仍然處于發(fā)展的初期階段，受到人員、資金、技術條件等限制，支付結算服務整體水平較低，尚不能滿足農村地區(qū)日益增長的支付結算業(yè)務需求，嚴重制約了河南省農業(yè)發(fā)展，農業(yè)金融發(fā)展問題成為河南省農業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展過程中亟待解決的問題。本文從河南省村鎮(zhèn)銀行支付結算業(yè)務發(fā)展角度，研究河南省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀問題，以期找出促進村鎮(zhèn)銀行金融發(fā)展的方案。

一、河南省村鎮(zhèn)銀行支付結算業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基本情況

表1 河南省村鎮(zhèn)銀行注冊資本情況統(tǒng)計表

河南省首家村鎮(zhèn)銀行成立于2008年6月[1]，截至2013年底，全省共設村鎮(zhèn)銀行法人機構56家。從網點布局看，在全省村鎮(zhèn)銀行所設93個營業(yè)機構中，市區(qū)9家、縣城74家、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下10家，網點布局以縣城為主。從業(yè)務發(fā)展情況看，村鎮(zhèn)銀行平均存款約3億元、貸款2億元，由于成立時間較短，規(guī)?？傮w偏小。從注冊資本情況看，1000萬元以下村鎮(zhèn)銀行1家，2000萬-5000萬元31家，5000萬-9000萬元13家，1億元以上11家，符合農村市場實際。從人員分布看，全省村鎮(zhèn)銀行平均現(xiàn)有員工37人，其中支付結算人員7人。從營業(yè)機構發(fā)展趨勢看，除已有11家村鎮(zhèn)銀行分設37個營業(yè)機構外，還有多家正籌備在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村設立分支機構，村鎮(zhèn)銀行已成為農村金融服務新生力量和重要補充。從村鎮(zhèn)銀行發(fā)起銀行看，56家村鎮(zhèn)銀行中，以發(fā)起銀行是地方性金融機構居多，其中發(fā)起銀行是城市商業(yè)銀行的占19家，發(fā)起銀行是農村商業(yè)銀行或農村合作銀行的占26家，發(fā)起銀行是外資銀行的占5家，發(fā)起銀行是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行占6家。

表2 河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)起銀行情況統(tǒng)計表

（二）跨行支付清算系統(tǒng)主要以間接參與者身份加入

全省56家村鎮(zhèn)銀行中，其中52家村鎮(zhèn)銀行已接入大小額支付系統(tǒng)，且全部是以間接參與者身份通過主發(fā)起行或代理行加入，剩余4家擬近期加入。有1家加入支票影像交換系統(tǒng)，1家加入銀聯(lián)銀行卡跨行清算系統(tǒng)，12家加入當地同城票據交換系統(tǒng)。此外，有5家村鎮(zhèn)銀行已加入人民銀行網上支付跨行清算系統(tǒng)，其中3家通過代理行加入、2家通過上海城商行資金清算中心加入。

表3 河南省村鎮(zhèn)銀行接入支付系統(tǒng)情況統(tǒng)計表

（三）傳統(tǒng)支付工具和手段方式處于主導地位

村鎮(zhèn)銀行主要通過匯兌和支票等傳統(tǒng)支付工具和方式為客戶提供支付結算服務。一是票據業(yè)務方面，43家村鎮(zhèn)銀行已開辦支票業(yè)務，13家已開辦銀行承兌匯票業(yè)務，2家已開辦銀行匯票業(yè)務，銀行本票業(yè)務為空白。村鎮(zhèn)銀行日均辦理支票業(yè)務約4筆、金額約30萬元；日均辦理銀行承兌匯票不足1筆，其他票據類業(yè)務量很少。二是銀行卡業(yè)務方面，目前已有5家村鎮(zhèn)銀行開始發(fā)行銀行卡，截至2013年底，約發(fā)行銀行卡3萬張，日均辦理銀行卡業(yè)務約120筆、金額100萬元，其中1家獨立發(fā)卡直接加入銀聯(lián)銀行卡跨行清算系統(tǒng)，其余4家發(fā)行主發(fā)起行的銀行卡。三是新興電子化支付工具使用上方面，有8家村鎮(zhèn)銀行開辦網銀業(yè)務，其余48家村鎮(zhèn)銀行均有較強意愿開辦網銀業(yè)務。另外，有44家村鎮(zhèn)銀行表示愿意加入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。

二、存在的問題

（一）業(yè)務發(fā)展不均衡，支付服務優(yōu)勢不突出

（1）營業(yè)網點數量少。截至2012年底，河南省主要農村金融機構網點5279個，新型農村金融機構網點共107個，村鎮(zhèn)銀行網點僅83個，且主要分布在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農村地區(qū)分布很少。不論是在網點總數上，還是區(qū)域分布上，村鎮(zhèn)銀行均處于明顯弱勢。

（2）利潤來源過于單一。2013年，盈利的村鎮(zhèn)銀行46家，占河南省總機構的82%。虧損的10家村鎮(zhèn)銀行均為2013年新成立的機構。在存款、貸款、匯兌傳統(tǒng)三大業(yè)務中，村鎮(zhèn)銀行匯兌基本免費提供，盈利主要依靠存貸差，發(fā)展后勁不足。

（3）支付結算收入貢獻率低。截至2013年底，全省村鎮(zhèn)銀行支付結算收入平均5.64萬元，僅占全部營業(yè)收入的5‰。

（二）核心系統(tǒng)提供方的多元化，導致系統(tǒng)使用成本偏高

（1）各行間技術標準不統(tǒng)一。目前村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)多是由主發(fā)起行或代理行現(xiàn)用或淘汰的舊系統(tǒng)，雖然尚可滿足當前業(yè)務需求，但有40%的村鎮(zhèn)銀行表示，現(xiàn)用系統(tǒng)功能不適合村鎮(zhèn)銀行的自身特點和業(yè)務需求，將影響今后業(yè)務發(fā)展。

（2）核心系統(tǒng)運行維護費用較高。在全省56家村鎮(zhèn)銀行中，38家村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)由主發(fā)起行提供，其中34家與主發(fā)起行簽訂協(xié)議有償使用；其余18家村鎮(zhèn)銀行的核心系統(tǒng)由第三方提供或自行開發(fā)，但需要支出較高費用，包括系統(tǒng)上線費用約100萬元、每年的運行維護費約70萬元等。2家村鎮(zhèn)銀行通過上海城商行資金清算中心加入中國人民銀行網上支付跨行清算系統(tǒng)，需要支出系統(tǒng)上線費用40萬元，每年還需支出運行維護費15萬元。較高的系統(tǒng)應用成本費用限制了村鎮(zhèn)銀行的成長。

（3）村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)選擇渠道較少。主要原因是代理行通過支付系統(tǒng)代理服務內嵌于所提供的核心系統(tǒng)的方式，或通過要求支付系統(tǒng)代理接口與核心系統(tǒng)的技術標準一致等方式，直接或間接將支付系統(tǒng)代理和核心系統(tǒng)提供進行綁定。

（三）支付渠道不通暢，服務體系不健全

（1）同一直接參與者下兩家村鎮(zhèn)銀行無法通過大額支付系統(tǒng)直接辦理業(yè)務。在大額支付系統(tǒng)現(xiàn)有制度安排下，村鎮(zhèn)銀行與其代理行、代理行的分支機構以及代理行代理的其他銀行間辦理資金匯劃業(yè)務無法直接進行，需通過代理行以外的其他銀行開立賬戶進行轉匯，資金匯劃環(huán)節(jié)多，客戶資金在途時間長，風險點增加，資金使用效率不高。

圖1 村鎮(zhèn)銀行支付工具業(yè)務開展情況示意圖

（2）代理行對頭寸管理過于嚴格。特別是支付系統(tǒng)由非主發(fā)起行代理的，除限定單日匯劃限額外，還要求村鎮(zhèn)銀行要在前一天下午4：00前報告次日大額資金匯劃計劃，超過協(xié)議標準的還要通過二級審批，影響村鎮(zhèn)銀行資金使用效率。

（3）開辦網銀業(yè)務較難。支付系統(tǒng)代理行一般不直接提供代理網銀服務，村鎮(zhèn)銀行開通網銀業(yè)務，需按照代理行的技術標準自主開發(fā)網銀系統(tǒng)和系統(tǒng)接口，涉及支付系統(tǒng)代理行和其指定的系統(tǒng)開發(fā)商，后續(xù)升級維護同樣復雜。

（四）銀行卡發(fā)卡手續(xù)繁瑣，加入銀聯(lián)網絡條件較高

全省56家中，95%的村鎮(zhèn)銀行均有發(fā)卡意愿，客戶也有較強的銀行卡業(yè)務需求。但目前中國人民銀行的銀行卡技術標準和銀聯(lián)的入網技術規(guī)范是針對規(guī)模較大的商業(yè)銀行制定的，手續(xù)較多，條件較高，如銀聯(lián)規(guī)定：使用主發(fā)起行入網機構標識碼（BIN號）需審批，金融機構開業(yè)一年以上才可加入銀聯(lián)銀行卡跨行清算系統(tǒng)，一次性繳納注冊資本金的1%且不低于10萬元的入網費，聯(lián)網測試階段費用也較高。村鎮(zhèn)銀行目前處于發(fā)展初期，即使取得獨立發(fā)卡資格，也難以滿足上述要求。

三、有關建議

（一）政策扶持，提供發(fā)展契機

第一，政府應通過加大財政資金支持、減免稅收、增加支農再貸款規(guī)模、適當降低業(yè)務準入標準、放寬同業(yè)資金拆借市場條件等方式，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供良好的市場環(huán)境。第二，銀聯(lián)和上海城商行資金清算中心等資金清算組織要降低村鎮(zhèn)銀行入網門檻、簡化入網審批流程、縮短審批時間、降低相關費用，為村鎮(zhèn)銀行開辦銀行卡、網銀業(yè)務等提供便利。第三，中國人民銀行各級行應加大支持力度，主動協(xié)調，解決村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展難題，支持村鎮(zhèn)銀行支付服務和支付產品創(chuàng)新，在農村地區(qū)推廣網上銀行、手機支付等新興支付工具時，可優(yōu)先選擇村鎮(zhèn)銀行先行先試后擴大推廣。

（二）多措并舉，加強自身建設

第一，村鎮(zhèn)銀行應找準市場定位，應把廣大農村市場作為其服務主體，將重心“沉下去”，做到機構向下、業(yè)務向下。已成立的村鎮(zhèn)銀行新設營業(yè)機構可以采取在農村地區(qū)增設分支機構來擴大服務范圍；新設村鎮(zhèn)銀行原則上要在縣（市）以下，甚至農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村，回歸村鎮(zhèn)銀行的本質[2]。第二，村鎮(zhèn)銀行應加大產品和服務創(chuàng)新，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行“小而快”“小而活”的優(yōu)勢，充分考慮城鄉(xiāng)差異和農民現(xiàn)實需求，有針對性地研發(fā)推廣農民群眾能用、好用、愛用并用得起的支付服務和產品，激發(fā)農村消費需求[3]。第三，村鎮(zhèn)銀行應加強專業(yè)人才隊伍建設，通過行內培訓、發(fā)起行派駐管理人員、從他行引進專業(yè)技術人才和實行崗前考試制度等方式，提高人員素質和業(yè)務技能。第四，村鎮(zhèn)銀行應通過各類新聞媒體特別是利用地方報紙和電視臺，加大對辦行宗旨、服務對象、業(yè)務種類、服務產品和服務優(yōu)勢的宣傳力度，打消客戶顧慮，增強自身的社會認知度和公信力[4]。

（三）引入競爭機制，降低經營成本

一是鼓勵市場力量自發(fā)成立類似于農信銀資金清算中心的資金清算組織，建立統(tǒng)一的村鎮(zhèn)銀行支付結算業(yè)務代理平臺，提供先進成熟的系統(tǒng)、統(tǒng)一技術標準，在防范支付清算風險前提下，規(guī)避代理行的各種不利限制，降低系統(tǒng)使用費用成本。二是在條件許可情況下，可以考慮以省為單位，選擇一家綜合實力較強的村鎮(zhèn)銀行作為直接參與者加入支付系統(tǒng)，其他村鎮(zhèn)銀行以其下間接參與者身份加入，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和積累提供更大的空間。

（四）完善支付系統(tǒng)建設，暢通資金匯劃渠道

建議中國人民銀行結合村鎮(zhèn)銀行法人機構特點，在村鎮(zhèn)銀行加入支付系統(tǒng)審批程序、日常業(yè)務管理等方面給予政策鼓勵與傾斜，完善支付系統(tǒng)功能，不同法人機構的間接參與者同屬一個直接參與者的，支持間接參與者之間的資金清算，暢通資金匯劃通道[5]。此外，村鎮(zhèn)銀行應積極加入中國人民銀行支票影像交換系統(tǒng)和電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，創(chuàng)造條件開辦銀行匯票、銀行本票業(yè)務，引導和鼓勵客戶辦理票據業(yè)務，通過差異化服務贏得競爭優(yōu)勢。

[1]高彥彬.河南村鎮(zhèn)銀行的比較優(yōu)勢與發(fā)展方向策論[J].金融縱橫，2013，（3）：77-90.

[2]李媛.新型農村金融機構發(fā)展創(chuàng)新研究——以徐州市為例[J].現(xiàn)代金融，2012，（5）：13-15.

[3]邱峰.村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離及其矯正策略研究[J].金融會計，2012，（5）：69-72.

[4]高曉燕,孫曉靚.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].財經問題研究，2011，（6）：96-98.

[5]吳志貴，吳帆，林昕.海南省村鎮(zhèn)銀行支付結算業(yè)務發(fā)展存在的問題及建議[J].時代金融，2012，（12）：126-127.