張 紅, 秦留志

(1. 沈陽(yáng)大學(xué) 計(jì)財(cái)處, 遼寧 沈陽(yáng) 110044;2. 中國(guó)人民銀行 沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)管理部, 遼寧 沈陽(yáng) 110013)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的利弊

張 紅1, 秦留志2

(1. 沈陽(yáng)大學(xué) 計(jì)財(cái)處, 遼寧 沈陽(yáng) 110044;2. 中國(guó)人民銀行 沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)管理部, 遼寧 沈陽(yáng) 110013)

介紹了網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的背景和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的主要種類。分析了網(wǎng)上銀行的優(yōu)缺點(diǎn),對(duì)網(wǎng)上銀行交易的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示,并提出一些規(guī)避網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的方法,以期降低消費(fèi)者的損失。

網(wǎng)上銀行; 業(yè)務(wù); 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

一、 網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的背景

網(wǎng)上銀行是指以Internet為媒介,以客戶發(fā)出的信息為依據(jù)的一個(gè)虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行包含兩層含義:一是指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行;二是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù),包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù),即網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

在美國(guó),網(wǎng)絡(luò)銀行興起于1995年左右。在歐洲和亞洲等國(guó)家,網(wǎng)絡(luò)銀行的興起基本始于1998—2000年。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的普遍發(fā)展大約始于2000年。目前,我國(guó)全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)基本都已開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中扮演的角色越來(lái)越重要,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為連接現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與社會(huì)生活的紐帶[1]。

網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的背景主要有以下兩點(diǎn):首先是經(jīng)濟(jì)的全球化和電子商務(wù)的出現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)了金融業(yè)的全球化,金融業(yè)的全球化使銀行業(yè)不斷深化到全球經(jīng)濟(jì)當(dāng)中,競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇,這就促使銀行業(yè)不斷創(chuàng)新。而此時(shí)因特網(wǎng)技術(shù)的突破和電子商務(wù)的興起,使傳統(tǒng)銀行業(yè)有了更快的發(fā)展,同時(shí)也直接創(chuàng)造出了網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順勢(shì)出現(xiàn)。其次是網(wǎng)上銀行在某些方面較傳統(tǒng)銀行有很大優(yōu)勢(shì)。它能突破時(shí)間和空間的限制,滿足人們對(duì)便利化、個(gè)性化的需求,節(jié)約時(shí)間,降低金融交易成本,有較高的金融服務(wù)質(zhì)量?？傊?網(wǎng)上銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,是網(wǎng)絡(luò)科技和金融創(chuàng)新的結(jié)果。

二、 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要種類

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行借助電腦或其他智能設(shè)備,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng),為客戶提供的多種金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),而且突破了銀行經(jīng)營(yíng)的行業(yè)界限,深入到證券、保險(xiǎn),甚至是商業(yè)流通等領(lǐng)域。目前,我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,提供的服務(wù)種類日漸豐富,主要的業(yè)務(wù)有以下六方面:

(1) 公共信息發(fā)布。主要宣傳銀行能夠給客戶提供的產(chǎn)品、服務(wù)及公共信息。

(2) 賬務(wù)信息服務(wù)。主要是賬戶查詢和信用查詢。

(3) 網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬。主要的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬功能有:個(gè)人名下活期互轉(zhuǎn)、個(gè)人名下活期和定期間互轉(zhuǎn)、約定賬戶的轉(zhuǎn)賬(指向行內(nèi)的他人賬戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn))、網(wǎng)上速匯通、同行同城轉(zhuǎn)賬、跨行異地轉(zhuǎn)賬、跨行同城轉(zhuǎn)賬、跨行異地轉(zhuǎn)賬等。

(4) 代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)。各大銀行的網(wǎng)上服務(wù)均有不同,一般包括網(wǎng)上銀行繳納話費(fèi),水、電、煤氣費(fèi)等日常生活服務(wù)的交易等。

(5) 證券保證金轉(zhuǎn)賬和其他證券交易業(yè)務(wù)。

(6) 網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)。

三、 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)

任何新事物的產(chǎn)生,都帶給世界兩種效果——積極效果和消極效果,網(wǎng)上銀行也不例外。它帶給人們便利、低成本、個(gè)性化服務(wù)的同時(shí),也把潛在的風(fēng)險(xiǎn)帶入了人們的生活。

1.優(yōu)點(diǎn)

(1) 快捷高效、開(kāi)放便利、電子化操作。網(wǎng)上銀行具有虛擬性,把擁有交易大廳、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)的真實(shí)型銀行轉(zhuǎn)變成了與互聯(lián)網(wǎng)連接的一臺(tái)臺(tái)服務(wù)器,只要顧客與互聯(lián)網(wǎng)連接,就可以享受網(wǎng)絡(luò)銀行——虛擬型銀行——帶來(lái)的服務(wù)。這種虛擬型銀行的業(yè)務(wù),只要借助擁有網(wǎng)絡(luò)連接的電腦就可以完成,實(shí)現(xiàn)了信息化、電子化操作。比傳統(tǒng)銀行具有更大的開(kāi)放性優(yōu)勢(shì)、智能化優(yōu)勢(shì),削減了中間環(huán)節(jié),方便快捷[2]。

(2) 突破了時(shí)間和空間限制,實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)覆蓋地區(qū)的隨時(shí)隨地交易。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的辦理均是通過(guò)客戶計(jì)算機(jī)和銀行間自動(dòng)進(jìn)行的,它改變了傳統(tǒng)銀行一對(duì)一的服務(wù)模式。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是自動(dòng)進(jìn)行交易的,客戶只要擁有密碼和賬戶,就能進(jìn)入銀行的虛擬空間,就能獲得銀行向客戶提供的24小時(shí)、大范圍、跨地區(qū)和國(guó)界的實(shí)時(shí)金融交易服務(wù),辦理賬戶信息查詢、在線支付、轉(zhuǎn)賬付款、代理業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。

(3) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本低,擁有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。銀行把各自標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推出,這樣就減少了傳統(tǒng)銀行的一些必要開(kāi)支,如銀行網(wǎng)點(diǎn)的房、水、電費(fèi)等,降低了銀行經(jīng)營(yíng)成本。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由于是網(wǎng)絡(luò)化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化地完成,就可以與多個(gè)客戶同時(shí)完成,這樣不僅節(jié)約了客戶等待的時(shí)間,也提高了銀行的效率。在降低交易成本、銀行信息傳遞成本和市場(chǎng)信息收集成本方面也有明顯的優(yōu)勢(shì)。

2.缺點(diǎn)

(1) 安全性問(wèn)題。目前,盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí)非常重視網(wǎng)絡(luò)安全,但仍不能達(dá)到傳統(tǒng)銀行的安全性能,可以說(shuō)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最大挑戰(zhàn)仍是網(wǎng)上交易的安全問(wèn)題。網(wǎng)上銀行面臨的安全威脅時(shí)時(shí)都存在,電子扒手、網(wǎng)上詐騙、計(jì)算機(jī)病毒一直存在于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)。這些犯罪活動(dòng)有時(shí)入侵銀行交易系統(tǒng),有時(shí)通過(guò)非法授權(quán)侵犯用戶賬戶,干擾、破壞銀行系統(tǒng),盜取客戶銀行資金、修改客戶材料,這些都給銀行和客戶帶來(lái)重大損失[3]。

(2) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性、通用性有待提高。盡管目前我國(guó)的網(wǎng)上銀行比早期的網(wǎng)上銀行有一定的創(chuàng)新性,但業(yè)務(wù)的服務(wù)面還不夠?qū)?有些業(yè)務(wù)甚至只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的簡(jiǎn)單應(yīng)用,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)沒(méi)能完全擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)功能的限制,創(chuàng)新性依然不足。網(wǎng)絡(luò)銀行間互通性方面如傳統(tǒng)銀行一樣,界限依然鮮明。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行是各個(gè)商業(yè)銀行獨(dú)自建設(shè)的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng),因此這種網(wǎng)上金融服務(wù)一般會(huì)具有局限性,不能在其他商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)內(nèi)拓展,這就意味著不能發(fā)揮網(wǎng)上銀行的整體優(yōu)勢(shì),仍會(huì)給用戶帶來(lái)不便。

(3) 網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律法規(guī)不完善,網(wǎng)上銀行用戶的交易觀念還不成熟。在我國(guó),與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律、法規(guī)還不完善,某些方面甚至還存在很大漏洞。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù),涉及到電子商務(wù)的多個(gè)方面,關(guān)系到參與者的切身利益,網(wǎng)絡(luò)本身的差錯(cuò)或者人為的某個(gè)原因,都有可能給網(wǎng)上交易的參與者帶來(lái)?yè)p失,這就需要相關(guān)的法律提供保證。而目前,我國(guó)這方面的法律還存有漏洞,因此,使用網(wǎng)上銀行交易,對(duì)客戶的損失,法律部門有可能無(wú)法提供保護(hù)。由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)新的業(yè)務(wù),用戶使用這一業(yè)務(wù)的方法還不太成熟,有些用戶由于擔(dān)心安全問(wèn)題或者法律保護(hù)力度問(wèn)題,不敢或者不愿意使用網(wǎng)上銀行交易。而有些人則是想利用網(wǎng)上交易的漏洞,交易一些不正當(dāng)?shù)纳唐?或者進(jìn)行惡性透支等。這些都是網(wǎng)上交易難以避免的缺陷,都會(huì)給網(wǎng)上銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)傷害,也會(huì)威脅到其他正當(dāng)用戶的使用安全。

四、 網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方法

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)上銀行交易給人們帶來(lái)便利的同時(shí),也帶來(lái)較多的不確定性和交易風(fēng)險(xiǎn),且這種風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越嚴(yán)重,危害也越來(lái)越大。目前,已經(jīng)到了不得不采取措施的時(shí)候了,下面介紹一些規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。

1.開(kāi)通網(wǎng)上銀行前了解各項(xiàng)條款

開(kāi)通網(wǎng)上銀行時(shí),要了解清楚網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)條款,辦理柜臺(tái)簽約客戶要下載交易證書,通過(guò)證書進(jìn)行交易[4]。銀行為保障客戶的信息安全、加強(qiáng)網(wǎng)上交易安全,開(kāi)發(fā)了口令卡、U盾或者其他安全軟件系統(tǒng)。每個(gè)銀行的安全措施可能不同,消費(fèi)者在開(kāi)通網(wǎng)上銀行前最好了解清楚安全程度。當(dāng)然,對(duì)資金數(shù)額較大的用戶可能需要支付一定的費(fèi)用,適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用能保證賬戶安全,也是可以理解的。

2.設(shè)置較為復(fù)雜的交易密碼并及時(shí)更新

(1) 設(shè)置密碼的時(shí)候盡可能使用大、小寫字母和數(shù)字組合。不要使用簡(jiǎn)單、與自己個(gè)人信息有關(guān)的數(shù)字設(shè)置密碼,譬如自己的身份證號(hào)、電話號(hào)碼、生日等,因?yàn)檫@樣的密碼很容易泄漏或被破解。

(2) 不要使用自動(dòng)完成功能——電腦記憶密碼,尤其是在網(wǎng)吧、單位等公共場(chǎng)所。為避免被電腦記錄,密碼盡量使用軟鍵盤登錄。

(3) 不定期修改密碼,最長(zhǎng)不要超過(guò)1個(gè)月,修改密碼的時(shí)候不要輪換使用固定的密碼。

3.增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí),養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習(xí)慣

(1) 選擇網(wǎng)上銀行交易環(huán)境時(shí),最好在自己家中登錄網(wǎng)上銀行,不要到網(wǎng)吧、單位等非私人場(chǎng)所處理個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),避免泄露信息和感染病毒。

(2) 最好自己記憶常用的網(wǎng)上銀行官方地址,不要使用搜索引擎鏈接銀行網(wǎng)站。因?yàn)槟承┓缸锓肿永每蛻粲洃洸磺邈y行網(wǎng)址的現(xiàn)象,設(shè)置“釣魚”網(wǎng)站,引誘客戶登錄以騙取用戶名和密碼,然后盜取銀行賬戶中的資金[5]。

(3) 電腦必須安裝正版查殺木馬軟件、防病毒軟件和防火墻,定期掃描殺毒,不在公共場(chǎng)所進(jìn)行交易,保管好自己的交易密碼和賬戶密碼。

[1] 郭建芳. 淺談網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范[J]. 經(jīng)營(yíng)管理者, 2009(4):252.

[2] 左濤. 淺析網(wǎng)上銀行的使用與風(fēng)險(xiǎn)[J]. 知識(shí)經(jīng)濟(jì), 2009(7):35-36.

[3] 邢玲. 網(wǎng)上銀行的安全保障義務(wù)研究[J]. 河北法學(xué), 2008,26(11):115-119.

[4] 尹應(yīng)凱,崔茂中. 我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及其控制研究[J]. 生產(chǎn)力研究, 2008(18):36-37.

[5] 宋連,王大賢. 網(wǎng)上銀行之發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)及政策完善建議[J]. 金融會(huì)計(jì), 2010(7):16-21.

【責(zé)任編輯劉曉鷗】

AdvantagesandDisadvantagesofOnlineBanking

ZhangHong1,QinLiuzhi2

(1. Planning and Finance Department, Shenyang University, Shenyang 110044, China; 2. Management Department of Shenyang Branch, People’s Bank of China, Shenyang 110013, China)

The background of the generation of online banking is described, as well as the main types of online banking services. The advantages and disadvantages of online banking are analyzed, the risk tips of online banking transactions are presented, and ways are suggested to avoid the risks of online banking in order to reduce the loss of consumers.

online banking; business; system risk

2013-09-12

張 紅(1983-),女,河北撫寧人,沈陽(yáng)大學(xué)會(huì)計(jì)師。

2095-5464(2014)02-0154-03

F 832

: A