賈雪

借貸難、利息高，缺乏合適的抵押物，農(nóng)村金融發(fā)展步履維艱。日前，參加全國(guó)兩會(huì)的全國(guó)人大代表、湖北種糧大戶譚倫蔚在做客人民網(wǎng)《兩會(huì)e客廳》時(shí)坦言農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的瓶頸。

2007年，中國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川開(kāi)業(yè)。村鎮(zhèn)銀行的初衷是成為向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。因此，不僅歡迎民資入股，而且鼓勵(lì)覆蓋更多中西部貧困地區(qū)。7年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已逾千家，遍布大江南北，但圍繞其發(fā)展格局混亂，并未很好地服務(wù)“三農(nóng)”的爭(zhēng)議卻一直揮之不去。

單一民資持股比例不超10%

2014年？1月19日，中共中央、國(guó)務(wù)院在“一號(hào)文件”——《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》再度提及加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，要求積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實(shí)現(xiàn)縣市全覆蓋，符合條件的適當(dāng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例。

中國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)辦公室主任趙方告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，成立村鎮(zhèn)銀行原本打算一方面促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展，另一方面向民間資本敞開(kāi)大門，希望將民間借貸的資金引入正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。

早在2006年12月，銀監(jiān)會(huì)就宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但又規(guī)定民間投資者必須要找到一家商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起銀行。

目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式幾乎都是由一家商業(yè)銀行作為發(fā)起人，聯(lián)合當(dāng)?shù)乇容^有實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)共同設(shè)立。

2007年1月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求村鎮(zhèn)銀行最大的股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其持股比例不得低于總股本的20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人持股比例不得超過(guò)10%。

為了鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，2012年5月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。

趙方表示，雖然降低了發(fā)起行的最低持股比例，但是沒(méi)有提高民營(yíng)企業(yè)的最高持股比例，而且發(fā)起行為了實(shí)現(xiàn)異地?cái)U(kuò)展，把村鎮(zhèn)銀行作為自己的分支機(jī)構(gòu)，發(fā)起行的占股比例都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了最低持股比例。

據(jù)悉，大部分村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行的持股比例都超過(guò)了50%，有的甚至高達(dá)80%～90%。在民間金融發(fā)達(dá)的浙江省，一家城商行的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“我們堅(jiān)持主導(dǎo)發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，希望占控股地位。村鎮(zhèn)銀行對(duì)單一民營(yíng)資本持股限制是不超過(guò)10%，讓占10%的股東全職做經(jīng)營(yíng)有一定的困難，我們希望能主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)，所以我們?cè)诎l(fā)起的村鎮(zhèn)銀行中的持股占比基本都在50%以上?！?/p>

2011年左右，中國(guó)銀行和新加坡主權(quán)財(cái)富基金淡馬錫旗下的富登金融控股公司合作成立了中銀富登村鎮(zhèn)銀行（下稱“中銀富登”），中行占股90%，富登金融占股10%，已經(jīng)在全國(guó)10個(gè)省份設(shè)立50家村鎮(zhèn)銀行和16家支行，其中的絕大部分都是其100%控股。

中銀富登相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，2013年11月29日正式營(yíng)業(yè)的吳江中銀富登村鎮(zhèn)銀行是中銀富登旗下的第一家有民營(yíng)資本企業(yè)入股的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資金1.5億元，中行持股57%、富登金融持股10% 、當(dāng)?shù)氐?家民營(yíng)企業(yè)股東分別持股合計(jì)33%。由此看來(lái)，吳江中銀富登村鎮(zhèn)銀行還是中國(guó)銀行占有控股地位，平均算來(lái)，每家民營(yíng)企業(yè)持股比例不到4%。

趙方認(rèn)為，既然村鎮(zhèn)銀行是面向民營(yíng)資本開(kāi)放的金融機(jī)構(gòu)，不如讓有實(shí)力的企業(yè)自己去做大股東。如果發(fā)起行控股，發(fā)起行直接把自己的思路、產(chǎn)品克隆過(guò)來(lái)，村鎮(zhèn)銀行就變成了發(fā)起行的分支。民營(yíng)企業(yè)則會(huì)按照市場(chǎng)化的思路做銀行，更了解市場(chǎng)，雖然會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，但更能催發(fā)創(chuàng)新。

針對(duì)“一號(hào)文件”所提內(nèi)容，銀監(jiān)會(huì)近日也表示，對(duì)于新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，將嚴(yán)格控制主發(fā)起行持股比例，其余股份全部由社會(huì)資本出資認(rèn)繳，優(yōu)先引入當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)和種養(yǎng)大戶發(fā)起設(shè)立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)健全面向“三農(nóng)”的公司治理運(yùn)行機(jī)制。

地域分布仍“嫌貧愛(ài)富”

“一號(hào)文件”中提到的逐步實(shí)現(xiàn)縣市全覆蓋的目標(biāo)，目前我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行縣市覆蓋率已經(jīng)達(dá)到五成以上。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2013年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開(kāi)業(yè)987家、籌建84家。村鎮(zhèn)銀行已遍及全國(guó)31個(gè)省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的57.6%。

但是在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，明顯出現(xiàn)了區(qū)域發(fā)展的不平衡。發(fā)起行更愿意到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省市去設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對(duì)真正需要支農(nóng)惠農(nóng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)組建的1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部省份達(dá)665家，占62.1%。

對(duì)此，趙方表示：“雖然西部省份村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量不少，但是要算真正的西部數(shù)量就很少。西部是個(gè)大概念，四川也算西部地區(qū)，但它的經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)很多，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量也很多。真正的西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如青海、甘肅、寧夏等地，當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行不過(guò)兩三家。陜西也算西部，陜西的村鎮(zhèn)銀行都設(shè)立在西安、榆林和幾個(gè)高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，真正設(shè)立在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行很少?！?/p>

為了搶占更多的地盤和商業(yè)利益，作為主發(fā)起行和大股東的商業(yè)銀行在選擇布局村鎮(zhèn)銀行時(shí)，更傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的縣城開(kāi)展業(yè)務(wù)，如一二線城市的縣區(qū)。

金融服務(wù)不到位

多位業(yè)內(nèi)人士表示，制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最大瓶頸就是規(guī)模小、品牌效應(yīng)差。跟大銀行相比，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間不長(zhǎng)，短期內(nèi)很難得到市場(chǎng)認(rèn)可，吸儲(chǔ)難是普遍問(wèn)題。

此外，金融服務(wù)不到位的問(wèn)題也很突出，如很多村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有網(wǎng)上銀行，沒(méi)有接入銀聯(lián)、結(jié)算系統(tǒng)不完善等。

截至2013年末，中銀富登村鎮(zhèn)銀行中，共有36家推出了網(wǎng)上銀行，共有18家推出了銀聯(lián)卡服務(wù)，但是接入銀聯(lián)讓中銀富登花費(fèi)了很大的成本。中銀富登村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前大部分監(jiān)管政策都是針對(duì)全國(guó)性、地區(qū)性大型商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的，但是每一家村鎮(zhèn)銀行都是縣內(nèi)注冊(cè)的獨(dú)立法人，規(guī)模較小。

在加入銀聯(lián)和其他金融業(yè)基礎(chǔ)系統(tǒng)時(shí)，每一家獨(dú)立法人的村鎮(zhèn)銀行都和擁有上萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)的大銀行被同樣對(duì)待，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)基本持平，這樣如果全國(guó)幾十家村鎮(zhèn)銀行全部加入這些基礎(chǔ)系統(tǒng)，成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型商業(yè)銀行。

2008年12月26日開(kāi)業(yè)的中山小欖村鎮(zhèn)銀行是廣東省首家村鎮(zhèn)銀行。該村鎮(zhèn)銀行于2011年3月推出的借記卡“菊卡”盡管已順利接入銀聯(lián)，也推出了網(wǎng)上銀行，但是又遇上了結(jié)算渠道的問(wèn)題。中山小欖村鎮(zhèn)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“結(jié)算渠道不完善制約了我行的發(fā)展，例如沒(méi)有支票影像交換系統(tǒng)；我行加入了同城票據(jù)交換系統(tǒng)，但該系統(tǒng)僅限于本省范圍內(nèi)的票據(jù)交換，未能滿足客戶的結(jié)算要求；我行也沒(méi)有財(cái)稅繳庫(kù)系統(tǒng)，不便客戶的稅務(wù)結(jié)算?！?/p>

多位業(yè)內(nèi)專家表示，村鎮(zhèn)銀行既被賦予支農(nóng)惠農(nóng)的責(zé)任，卻又負(fù)擔(dān)著高額的運(yùn)營(yíng)成本，急需更多的優(yōu)惠政策扶持。endprint