●周萍

如何做好信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防控

●周萍

文章分析了浙江臨海市農(nóng)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)形勢，提出了信用卡防范措施。

信用卡 風(fēng)險(xiǎn) 形勢 防范措施

自2012年以來，隨著經(jīng)濟(jì)下行和部份持卡人信用度下降，浙江臨海市農(nóng)行（以下簡稱我行）貸記卡不良透支額增加，截至2013年9月，信用卡不良透支上升至477萬元，比年初上升近200萬元,形勢非常嚴(yán)峻。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力不斷趨大，預(yù)期這種趨勢在短時(shí)間內(nèi)不僅難以改觀，還有可能進(jìn)一步加劇。所以，嚴(yán)把發(fā)卡質(zhì)量關(guān)，有效擴(kuò)大用信規(guī)模，加大不良透支清收力度，控制不良透支成為信用卡業(yè)務(wù)工作的重中之重。

一、嚴(yán)控營銷受理風(fēng)險(xiǎn)

1.規(guī)范營銷行為，采取更加嚴(yán)格的發(fā)卡準(zhǔn)入，謹(jǐn)慎發(fā)卡。落實(shí)營銷受理崗“三親見”規(guī)定。即必須做到：親見客戶本人，親見客戶身份證件原件、親見客戶簽名。

2.謹(jǐn)慎受理無固定工作單位客戶申請辦卡。信用卡客戶必須要有固定工作單位或有穩(wěn)定的收入來源。對于無固定工作的自由職業(yè)者或個(gè)體職業(yè)者應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)展，應(yīng)要求提供具有還款能力的收入證明或財(cái)產(chǎn)證明材料。

3.做到三個(gè)“嚴(yán)禁”發(fā)卡。嚴(yán)禁受理來歷不明辦卡申請，嚴(yán)禁與中介機(jī)構(gòu)等第三方合作發(fā)卡或受理中介機(jī)構(gòu)提供的申請資料，嚴(yán)禁企業(yè)單位代為員工辦理信用卡。特別是對于網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)上門辦理信用卡的客戶，必須要現(xiàn)場核查身份，確定本人身份方可辦理。

二、把好調(diào)查環(huán)節(jié)

1.對于人行征信嚴(yán)重不良、存在賭博、吸毒等不良嗜好、參與民間資金高利借貸、充當(dāng)資金掮客、信用卡資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域、信用卡存在大量違規(guī)套現(xiàn)行為等不良客戶，調(diào)查人員要嚴(yán)格限制，不得擅自受理。

2.支行調(diào)查人員基本都是通過電話、方式核實(shí)申領(lǐng)人的單位、家庭、收入的具體情況是否與申請表一致，重點(diǎn)核實(shí)是否為該單位工作人員，單位和住宅地址是否真實(shí)，各種聯(lián)系電話是否真實(shí)有效。但在近半年的的調(diào)查環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)非本人簽名的18戶，提供虛假資料、非本單位正式職工的有53戶。

風(fēng)險(xiǎn)隱患：我行調(diào)查人員僅僅使用電話對申請人進(jìn)行電話調(diào)查，根本無法識(shí)別申請人的單位、家庭、收入的真實(shí)情況，對申請人提供的房產(chǎn)證、行駛證等證明均無法辯別其真實(shí)性。

防范建議：加強(qiáng)對員工的教育，嚴(yán)格信用卡營銷管理，確保申請資料真實(shí)有效。網(wǎng)點(diǎn)營銷人員在營銷、受理客戶申請時(shí)，必須落實(shí)親訪親簽制度。

3.以前年度我行出現(xiàn)的貸記卡冒名掛失事件，犯罪分子通過各種渠道盜取客戶重要信息，通過致電總行客服首先修改申請人手機(jī)，然后用修改后的聯(lián)系電話致電總行信用卡客服中心掛失換卡，并修改單位及郵寄地址，要求將卡片寄到新地址。犯罪分子收到卡片后通過POS或電話轉(zhuǎn)帳寶進(jìn)行刷卡消費(fèi)，真正的持卡人在收到銀行帳單,或銀行催收后才知道自己的卡被詐騙。2013年我行出現(xiàn)了持卡人家人修改了申請人的手機(jī)號(hào)，然后對該卡進(jìn)行掛失并刷卡取現(xiàn)，經(jīng)過我行與持卡人的反復(fù)溝通，目前已確定為持卡人家人所為。從中反映了我行貸記卡的發(fā)卡流程及管理上的漏洞，雖未造成我行經(jīng)濟(jì)上的損失，但如果持卡人有意與犯罪分子勾結(jié)作案，卡被盜用，我行也無法識(shí)別。

防范建議：貸記卡掛失換卡后，新卡必須由客戶到網(wǎng)點(diǎn)憑本人身份證領(lǐng)取，由網(wǎng)點(diǎn)把好最后一道關(guān)，通過識(shí)別客戶身份確認(rèn)是持卡人本人簽收，彌補(bǔ)客服中心不見其人的不足。同時(shí)建議客服中心在接聽客戶電話時(shí)，在做好服務(wù)的同時(shí)對敏感問題不能給予提示，如客戶遺忘申請資料上的內(nèi)容時(shí)，提醒其到辦卡網(wǎng)點(diǎn)，由網(wǎng)點(diǎn)受理。

三、持續(xù)強(qiáng)化不良清收

支行成立以個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人、信用卡人員為成員的催收小組，對CD值為2-3級(jí)透支戶進(jìn)行電話催收+上門催收，做到該打的電話一個(gè)不少，該催的客戶一個(gè)不漏；對還款有望的客戶進(jìn)行“高壓式”催收，確保能提前還款；同時(shí)，向持卡人寄發(fā)掛號(hào)信函，主要是向持卡人寄發(fā)《金穗貸記卡催收通知書》，并附一份《中華人民共和國刑法》第196條內(nèi)容規(guī)定，一方面使持卡人了解到信用卡惡意透支將帶來的嚴(yán)重后果，另一方面，促使持卡人按期還款；對電話催收無法聯(lián)系的持卡人采取及時(shí)上門催收，采用“白+黑”催收的模式，對白天催討家中無人的，了解到晚上家里可能有人的持卡人，家庭條件尚可的，當(dāng)天晚上再次上門催收，采取“高壓式”和“勸解式”相結(jié)合的催收方式，使其家屬及時(shí)聯(lián)系持卡人或替持卡人還款。

四、繼續(xù)開展大額授信客戶風(fēng)險(xiǎn)排查

繼續(xù)開展大額授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)排查工作，重點(diǎn)關(guān)注信用額度10萬（含）以上的白金卡與臺(tái)州商人卡客戶，以及擔(dān)保額度在10萬以上的貸記卡分期客戶。全面掌握大額授信卡客戶的當(dāng)前人行征信狀況、所在企業(yè)經(jīng)營狀況、消費(fèi)及還款情況、民間借貸及對外擔(dān)保情況等，如發(fā)現(xiàn)客戶信用情況出現(xiàn)明顯下降或存在套現(xiàn)等問題應(yīng)立即降額或止付。要對大額分期業(yè)務(wù)營銷受理、資信調(diào)查、擔(dān)保手續(xù)、保證金繳納、貸后催收和代償，擔(dān)保公司經(jīng)營狀況等環(huán)節(jié)的監(jiān)督與管理，有效掌握客戶真實(shí)的信用卡狀況和還款能力，堅(jiān)決防止虛假偽冒申請、擔(dān)保手續(xù)不實(shí)、保證金不足、隱瞞客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況等風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生。

五、加大不良責(zé)任追究

從2012年四季度起，我行對進(jìn)入損失類的不良責(zé)任認(rèn)定按季進(jìn)行責(zé)任追究，特別是對大額不良、未執(zhí)行“三親見”、資料嚴(yán)重失實(shí)和發(fā)卡后即形成不良的，加大處罰與責(zé)任追究，在全行形成規(guī)范營銷的氛圍。

六、及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)與客服事件

隨著我行信用卡業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，在發(fā)卡、刷卡消費(fèi)、透支催收等環(huán)節(jié)所發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及客服事件越來越多，這些風(fēng)險(xiǎn)與客服事件若得不到及時(shí)妥善的處理，不僅會(huì)嚴(yán)重影響我行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，而且還會(huì)較嚴(yán)重影響我行金穗信用卡的品牌形象，進(jìn)而會(huì)嚴(yán)重影響我行信用卡業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。所以，我行嚴(yán)肅認(rèn)真地對待信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中突發(fā)的各類風(fēng)險(xiǎn)與客、服事件，做到冷靜面對、仔細(xì)分析、及時(shí)介入、妥善處置。對轄區(qū)發(fā)生的重大風(fēng)險(xiǎn)事故按規(guī)定逐級(jí)及時(shí)如實(shí)上報(bào)，以獲取最佳的風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)機(jī)。對涉及信用失察等主觀管理責(zé)任的，嚴(yán)肅追究相關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任。

七、動(dòng)態(tài)掌控信用狀況風(fēng)險(xiǎn)管理人員要充分利用各類重點(diǎn)透支監(jiān)控表、貸記卡屬地催收臺(tái)賬、準(zhǔn)貸記卡透支動(dòng)戶清單、貸記卡分析系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)的透支管理平臺(tái)、個(gè)人征信系統(tǒng)、ABIS系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行黑名庫、貸記卡V+外掛系統(tǒng)等，對持卡人信用狀況實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，對持卡人的透支和還款情況進(jìn)行分析，隨時(shí)跟蹤和監(jiān)控持卡人資信狀況的變化，適時(shí)調(diào)整其信用額度，及時(shí)進(jìn)行賬戶鎖定碼的調(diào)整及高風(fēng)險(xiǎn)卡的銷卡與銷戶等工作。

[1] 周小全.國有商業(yè)銀行建立和完善營銷體系的思考與建議[j].中國金融，2002（1）

[2] 趙旭.從溫州民間借貸風(fēng)波引發(fā)對中小企業(yè)融資問題的思考[j].浙江金融，2012（6）

（作者單位：農(nóng)行浙江臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責(zé)編：李雪）

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1004-4914（2014）02-178-02