高峰

摘要：農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和促進(jìn)農(nóng)民增收的關(guān)鍵，只有構(gòu)建多角度、全方位、全覆蓋的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，才能化解農(nóng)村信貸服務(wù)困境，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的偉大夢(mèng)想，筆者就如何建立中西部農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系提出一些粗淺看法。

關(guān)鍵詞：中西部 農(nóng)村 普惠金融服務(wù)體系

黨的十八屆三中全會(huì)出臺(tái)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定？》專門(mén)論述了城鄉(xiāng)一體發(fā)展的體制機(jī)制問(wèn)題，其中提到了發(fā)展普惠金融，發(fā)展普惠金融實(shí)質(zhì)上就是鼓勵(lì)農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，允許合作社開(kāi)展信用合作，這為我國(guó)中西部農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革指明了方向。

一、中西部農(nóng)村現(xiàn)狀及融資需求特點(diǎn)

中西部農(nóng)村地區(qū)普遍人多地少、經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)戶個(gè)體經(jīng)營(yíng)是家庭經(jīng)營(yíng)的基本狀態(tài)，傳統(tǒng)的種植業(yè)是主要發(fā)展項(xiàng)目。

農(nóng)戶融資需求特點(diǎn)是：額度小、季節(jié)性強(qiáng)、需求分散、缺乏抵押物；金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料信息收集難、鑒別成本高。

二、中西部農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

中西部農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)主體目前主要有農(nóng)村資金互助協(xié)會(huì)和農(nóng)村信用合作聯(lián)社兩類(lèi)。

（一）農(nóng)村資金互助協(xié)會(huì)普惠金融服務(wù)方面存在的不足

一是貧困戶加入互助資金協(xié)會(huì)比例不高，無(wú)法達(dá)到普惠制金融服務(wù)要求。二是互助資金協(xié)會(huì)的資金總量偏少，會(huì)員可借的資金額度較小，無(wú)法滿足大多數(shù)貧困戶發(fā)展生產(chǎn)資金需求，不能有效地促進(jìn)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增加收入。三是規(guī)定的借款期限規(guī)定最長(zhǎng)不超過(guò)一年，對(duì)于生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的畜牧業(yè)等項(xiàng)目，受到一定限制。

（二）農(nóng)村信用合作社普惠金融服務(wù)方面存在的不足

一是根據(jù)國(guó)務(wù)院農(nóng)村信用社改革方案要求，農(nóng)村信用社改革的總體要求是"明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)扶持、地方政府負(fù)責(zé)"，通過(guò)加快信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是解決好產(chǎn)權(quán)問(wèn)題和監(jiān)督管理體制問(wèn)題，產(chǎn)權(quán)改革的原則是“股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化”，這就要求農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持“效益最大化”原則，所以近年來(lái)農(nóng)村信用社改革是以股份制為模板的，各地紛紛組建農(nóng)村商業(yè)銀行，已經(jīng)拋棄了合作制，徹底向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。二是在商業(yè)化經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)下，分散農(nóng)戶由于信息收集難、服務(wù)成本高，農(nóng)村信用社熱衷與大企業(yè)、大客戶合作，不愿意與農(nóng)戶打交道，使農(nóng)戶成為金融服務(wù)的“弱勢(shì)群體”，背離了合作制的定位。三是農(nóng)村信用社的貸款利率較高，獲得大額貸款要求條件較多。

三、構(gòu)建普惠金融服務(wù)途徑

（一）全面推進(jìn)以商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信主要內(nèi)容的社會(huì)信用體系建設(shè)

鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金合作互助社等機(jī)構(gòu)加快信用戶評(píng)定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建步伐，按照發(fā)展普惠制金融服務(wù)的思路，將農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小企業(yè)主及各種所有制經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員納入評(píng)定體系，并向社會(huì)公示信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，擴(kuò)大小額信用貸款覆蓋面積，并應(yīng)堅(jiān)持對(duì)信用戶給予下浮利率支持，降低群眾籌資成本；同時(shí)，積極開(kāi)展小微企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定，根據(jù)評(píng)定等級(jí)授予信用額度，使所有經(jīng)濟(jì)主體都有享受金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的權(quán)利。

（二）全面推進(jìn)信用信息共享系統(tǒng)建設(shè)

各級(jí)政府要推動(dòng)金融、稅務(wù)、電力、水務(wù)等行業(yè)信用信息共享系統(tǒng)建設(shè)，逐步消除“信息孤島”，構(gòu)建信息共享機(jī)制，依法使各類(lèi)社會(huì)主體的信用狀況透明、可核查，讓失信行為無(wú)處藏身；要完善獎(jiǎng)懲制度，定期發(fā)布本地“誠(chéng)信建設(shè)”黑名單，全方位提高失信成本，使失信受懲的教訓(xùn)成為一生的“警鐘”。必要時(shí)，一定時(shí)期將失信者列入購(gòu)買(mǎi)使用通訊工具、汽車(chē)票、火車(chē)票、飛機(jī)票及住宿酒店的“黑名單”， 讓守信者處處受益、讓失信者寸步難行。

（三）加強(qiáng)誠(chéng)信文化建設(shè)

政府相關(guān)部門(mén)要在報(bào)刊雜志、互聯(lián)網(wǎng)廣播電臺(tái)、電視臺(tái)開(kāi)設(shè)誠(chéng)信文化建設(shè)專欄，長(zhǎng)年開(kāi)展宣傳，傳播誠(chéng)實(shí)守信的“正能量”，讓誠(chéng)實(shí)守信成為全社會(huì)共同的價(jià)值追求和行為準(zhǔn)則，從而打造良好信用環(huán)境。

（四）建立農(nóng)村金融服務(wù)財(cái)政補(bǔ)貼制度

對(duì)為貧困人群提供小額貸款支持的資金互助協(xié)會(huì)和農(nóng)村信用社，按照其每年投放資金的一定比例給予補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)，提高他們推進(jìn)普惠制金融服務(wù)的積極性。

（五）資金互助協(xié)會(huì)和農(nóng)村信用社應(yīng)該為群眾提供賬戶管理服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該利用好現(xiàn)有的兌付政府惠農(nóng)補(bǔ)貼的“惠民補(bǔ)貼一折通”賬戶，要求群眾經(jīng)營(yíng)收入全部通過(guò)個(gè)人結(jié)算賬戶辦理，并規(guī)定一個(gè)家庭主體只允許開(kāi)立一個(gè)結(jié)算賬戶，家庭涉及的所有貸款、補(bǔ)貼全部通過(guò)賬戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算，家庭成員的子賬戶必須掛在主賬戶下，這樣既可以保證小額貸款資金安全，又可以提升群眾信用意識(shí)，同時(shí)為將來(lái)以家庭為單位核算所得稅等奠定基礎(chǔ)。

（六）開(kāi)發(fā)完善適應(yīng)群眾需要的小額信貸產(chǎn)品

對(duì)被評(píng)為信用戶的客戶統(tǒng)一發(fā)放類(lèi)似陜西信合富秦家樂(lè)卡的信貸產(chǎn)品，客戶利用農(nóng)村已經(jīng)普及的手機(jī)、電話就能通過(guò)電話銀行貸款、還款、轉(zhuǎn)賬，還能在銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)提取小額現(xiàn)金，提高金融服務(wù)效率，降低群眾成本。

（七）大力消除金融服務(wù)空白點(diǎn)

銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并要嚴(yán)格進(jìn)行審查，不能因業(yè)務(wù)達(dá)不到盈虧平衡點(diǎn)而隨意撤并機(jī)構(gòu)，對(duì)新設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)要給予支持，各級(jí)政府應(yīng)減免相關(guān)費(fèi)用。

（八）鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)、個(gè)人在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和開(kāi)展金融服務(wù)

凡是商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)的，前三年可以減免各項(xiàng)稅費(fèi)，并規(guī)定存貸比，使資金取之于農(nóng)村用之于農(nóng)村；鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)和個(gè)人開(kāi)辦小額貸款公司、投資咨詢公司，增加農(nóng)村信貸供給，促使各家金融機(jī)構(gòu)努力改善金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定

[2]社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）endprint