唐詩聞

摘要：金融風(fēng)險不僅僅對國家各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)安全帶來不利的影響還會為社會制造一些不穩(wěn)定的因素，所以對金融風(fēng)險的認(rèn)知和防范工作顯得十分重要。筆者根據(jù)自己對商業(yè)銀行相關(guān)的金融風(fēng)險和防范做的相關(guān)分析調(diào)查將在下文中仔細(xì)的闡述在經(jīng)濟(jì)全球化之中的銀行風(fēng)險，將這種風(fēng)險和防范當(dāng)成一種制度，然后重點分析預(yù)防和化解金融風(fēng)險過程中需要了解的情況和相關(guān)的處理措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融風(fēng)險 防范

一、金融全球化過程導(dǎo)致銀行風(fēng)險增加

從上個世紀(jì)九十年代墨西哥、東南亞的金融危機(jī)開始，到現(xiàn)在較為顯著的致使國家一半公司拖欠員工薪水的希臘經(jīng)濟(jì)危機(jī)來看，隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多的國家都出現(xiàn)了金融危機(jī)，自90年代以來，1994年等，這些國家的經(jīng)濟(jì)危機(jī)不僅造成本國較高的失業(yè)率，人民生活水平的降低，還會進(jìn)而影響到周邊甚至整個世界的經(jīng)濟(jì)狀況，因為整個世界經(jīng)濟(jì)市場是一個牽一發(fā)而動全身的整體，各個國家之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系更加的密切。全球化是金融行業(yè)發(fā)展的的大趨勢，新科學(xué)技術(shù)和信息工程的不斷前進(jìn)也提高了這種趨勢的發(fā)展速度。舊的經(jīng)濟(jì)格局被打破，新興的經(jīng)濟(jì)格局在整個國際金融市場逐漸的建立并完善起來，各種類型的金融機(jī)構(gòu)都在全世界各個地區(qū)設(shè)置自己的分支機(jī)構(gòu)，比如各大商業(yè)銀行，投資銀行和各類保險公司等等。當(dāng)然，這種全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)也受益于互聯(lián)網(wǎng)的運用和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)有利于不同時差的地區(qū)的溝通，也有利于各種商業(yè)信息的交換，只是有利也有弊，它在推動全球金融行業(yè)發(fā)展的同時也在逐步的擴(kuò)大全球金融風(fēng)險可能波及的范圍。因為更加便利的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用就增加商業(yè)往來，增加債務(wù)的可能性由此一來就會增加國際資本的流動，由于金融行業(yè)覆蓋全球各地并聯(lián)系愈加密切，所以出現(xiàn)問題的時候很難有足夠強(qiáng)大的力量來控制住，協(xié)調(diào)的過程也十分的繁雜。金融行業(yè)的風(fēng)險增加，而預(yù)防能力有有限，再加上國際金融的各種炒作活動和金融市場固有的投機(jī)性，更是使得國際金融市場的不穩(wěn)定大大增加。比如當(dāng)前的希臘正在經(jīng)歷的經(jīng)濟(jì)困難，就擴(kuò)大到了整個歐元區(qū)，同時也在一定程度上影響到整個國際金融市場的穩(wěn)定。

二、我國銀行面臨著新的挑戰(zhàn)

金融的全球化趨勢總是向前發(fā)展的，各國之間經(jīng)濟(jì)往來涉及到的各種資本流動也在不斷的加快，這難免會使得各個金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行同業(yè)之間聯(lián)系更加的緊密，競爭也更加的激烈。也就是在這樣的金融環(huán)境的大前提之下，我國的銀行也要在面對各種金融風(fēng)險的時候加強(qiáng)重視，積極的掌握各種控制和防范風(fēng)險的信息技術(shù)以減少并消除可能造成風(fēng)險的因素。就銀行不良信貸資產(chǎn)形成的來由做一個細(xì)致的研究的話就可以發(fā)現(xiàn)其主要兩大方面的原因：一是我國商業(yè)銀行信貸投放的微觀主體大部分還是國企，相對于私企和外企來講，國企在發(fā)展的過程中受到各種遺留的經(jīng)濟(jì)體制的影響較大，在經(jīng)營管理和治理結(jié)構(gòu)等方方面面做的還不夠，經(jīng)濟(jì)效益也不太好，而使國有企業(yè)的預(yù)算軟約束直接轉(zhuǎn)化為國有商業(yè)銀行系統(tǒng)的信貸軟約束，所以國有商業(yè)銀行系統(tǒng)不得不出現(xiàn)很多不良信貸資產(chǎn)；二是，因為國家的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和信貸結(jié)構(gòu)以及融資機(jī)制等的漏洞以及銀行自身的不完善也正在增加銀行不良信貸資產(chǎn)的數(shù)目，由此就增加了銀行系統(tǒng)出現(xiàn)金融風(fēng)險的可能性。

三、防范和化解可能存在的風(fēng)險

（一）防范和化解金融風(fēng)險有三項措施

首先就是金融資本方面。一般來說，金融資本要是沒有保證足夠的充足率的話將會不能抵抗相應(yīng)的金融風(fēng)險。資本充足率作為衡量國際銀行業(yè)衡量銀行經(jīng)營穩(wěn)健性和抗風(fēng)險能力的關(guān)鍵性指標(biāo)是需要得到重視的。銀行資本充足率的數(shù)據(jù)若是顯示逐年降低的話肯定是其資本金補(bǔ)充幅度低于貸款增長幅度。當(dāng)然，這是各種因素作用的結(jié)果。而銀行的資本充足率的低下會對國有商業(yè)銀行經(jīng)營活動和信譽(yù)帶來不利的影響；其次就是不良資產(chǎn)方面。銀行若是出現(xiàn)超過一定數(shù)量的不良資產(chǎn)就會降低銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。資產(chǎn)管理公司的形成和發(fā)展雖然得以剝離了不良資產(chǎn)，在相應(yīng)時間內(nèi)減輕了國有商業(yè)銀行在信貸方面的問題，但是這是治標(biāo)不治本的。根據(jù)國有商業(yè)銀行的狀況來看，各種不良資產(chǎn)又開始不斷的出現(xiàn)，人們越來越加重視這個問題。究其緣由，資產(chǎn)管理公司所能剝離的不良資產(chǎn)僅僅占整個商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的其中一部分，無論這一部分占有多大的比列，只要是還有不良資產(chǎn)的存在就必然會相繼引發(fā)各種問題以加大不良資產(chǎn)比重；最后就是外部經(jīng)營環(huán)境方面。一個企業(yè)的經(jīng)營狀況如何一般都會和其信用制度的高低是相聯(lián)系的?，F(xiàn)如今，除了央企之外，各類國有企業(yè)的經(jīng)營狀況依然不容樂觀。在長時間的發(fā)展過程之中，各大中小型的企業(yè)在融資、經(jīng)營效益和財務(wù)管理方面所遇到的問題都沒能在根源上得到處理，而當(dāng)一個企業(yè)的經(jīng)營狀況降低到超過底線的時候就會造成自己在全社會信用制度的缺位，有的甚至絞盡腦汁逃避銀行債務(wù)，從而使得整個法治體制對此約束乏力。

（二）防范和化解金融風(fēng)險要從金融風(fēng)險出現(xiàn)的特點出發(fā)，因為只有找到問題的根結(jié)再采取有效的措施

這里所講的防范和化解金融風(fēng)險特點主要有三個方面：首先是防范和化解金融風(fēng)險的集中性。絕大多數(shù)的企業(yè)在進(jìn)行融資的時候都是通過銀行進(jìn)行辦理的，而且大多數(shù)都是以方式比較單一的間接融資為主，該方式更容易將金融風(fēng)險及損失轉(zhuǎn)移給了國家和政府。其次就是防范和化解金融風(fēng)險的隱蔽性和突發(fā)性。發(fā)達(dá)國家在面臨商業(yè)銀行經(jīng)營問題的時候會立即使得企業(yè)宣布破產(chǎn)或者實行有效的兼并來解決，而國內(nèi)商業(yè)銀行還沒有建立起破產(chǎn)和兼并機(jī)制，所以各種經(jīng)營造成的不良資產(chǎn)等問題還潛在的隱藏著，這種隱藏性的危機(jī)可能會被居民的高儲蓄率短時間隱蔽起來，但是當(dāng)這種風(fēng)險積累到一定程度的時候就會以巨大的形式爆發(fā)出來。商業(yè)銀行是一個龐大的體系，各個基層銀行的不良經(jīng)營所導(dǎo)致的隱蔽性風(fēng)險和損失將會層層轉(zhuǎn)嫁，當(dāng)各種隱藏的問題會聚集到總行的時候則可能引起某家銀行破產(chǎn)倒閉以及經(jīng)濟(jì)市場上的高通貨膨脹；最后就是防范和化解金融風(fēng)險的社會性。人們的金融和風(fēng)險意識提高才能在經(jīng)濟(jì)活動中考慮到金融風(fēng)險帶來的損失和后果。

四、建立有效機(jī)制是防范化解金融風(fēng)險的主要手段

（一）分析問題，讓防范化解金融風(fēng)險工作有的放矢

導(dǎo)致金融風(fēng)險出現(xiàn)的因素是比較多的，就從社會經(jīng)濟(jì)方面來講就涉及到市場經(jīng)濟(jì)波動，國家宏觀調(diào)控的干預(yù)，社會需求的影響，金融機(jī)構(gòu)的信用和投機(jī)行為等等原因；從銀行自身方面來分析的話主要原因有：一是體制連帶。以前的金融體制中的很多不完善的地方依然作為潛在的金融風(fēng)險誘發(fā)因素而存在著，這種不良因素的集聚將會阻礙當(dāng)前的銀行實行真正的商業(yè)化經(jīng)營。二是經(jīng)營粗放。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的時候沒有做到位勢必會影響其經(jīng)濟(jì)效益，而經(jīng)濟(jì)效益低下將早導(dǎo)致金融風(fēng)險。三是工作失誤。銀行工作人員的專業(yè)技能和知識不足夠或者沒有及時更新的話，其業(yè)務(wù)辦理的質(zhì)量也是不敢恭維的，從而出現(xiàn)各種資產(chǎn)和債權(quán)方面的問題，而且金融員工利用職務(wù)崗位以權(quán)謀私，這都是導(dǎo)致不良金融資產(chǎn)的原因。

（二）建立健全有效的防范風(fēng)險責(zé)任機(jī)制加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

首先是加強(qiáng)宣傳教育，這里指的宣傳教育不僅僅是讓商業(yè)銀行的所有工作人員了解更多的有關(guān)金融法規(guī)還包括向全社會傳播很多基本的金融知識，金融知識在社會的普及越好，人們對金融的重要性就會了解得更加深刻，而且也更能理解社會信用的普遍性、目的性和嚴(yán)肅性，這樣一來社會也會慢慢的增加些防范化解金融風(fēng)險的意識；其次就是定期分析研究并制定應(yīng)急預(yù)案。政府機(jī)構(gòu)要對金融機(jī)構(gòu)的運行情況進(jìn)行詳細(xì)的了解，對其進(jìn)行相應(yīng)的分析才能盡可能的預(yù)防風(fēng)險，并根據(jù)全面的分析做出一些科學(xué)有效的防范風(fēng)險解決方法。因為各種金融風(fēng)險帶來的很多損失都將轉(zhuǎn)移到政府相關(guān)部門的頭上，所以，相關(guān)的政府部門要實時的關(guān)注當(dāng)?shù)氐慕鹑趯崨r，并按照具體的風(fēng)險情況制定相應(yīng)的緊急化解預(yù)案；三是有效組織應(yīng)付突發(fā)事件。比如發(fā)生金融風(fēng)險擠兌的時候，當(dāng)?shù)氐恼鸵皶r的組織相應(yīng)的部門，相互合作以盡快的解決事件。

（三）有效防范風(fēng)險

風(fēng)險防范就是采用各種有效的預(yù)防措施將出現(xiàn)金融風(fēng)險的可能性降低到最小。只有從金融風(fēng)險的實際狀況出發(fā)，分析其純在的漏洞并在此基礎(chǔ)上找到一條合適的解決途徑才能將潛在的風(fēng)險揭示出來，及早抑制風(fēng)險的出現(xiàn)。具體的做法就是從社會方面和金融機(jī)構(gòu)本身的機(jī)制方面著手。從社會方面來講，政府機(jī)構(gòu)要運用自己的經(jīng)濟(jì)職能，在確保金融機(jī)構(gòu)能夠獨立自主的運行的同時也要通過各種監(jiān)督管理措施保證金融機(jī)構(gòu)運行的安全穩(wěn)定性；堅決打擊各種金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重違法行為。二是完善金融方面的法制機(jī)制。國家金融監(jiān)管當(dāng)局要依法嚴(yán)格履行金融監(jiān)管職能，各金融機(jī)構(gòu)要健全內(nèi)部管理制度，健全信貸運行機(jī)制并實行職工激勵機(jī)制健全內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)相互監(jiān)督和約束。

五、從根本上解決國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險問題需建立現(xiàn)代銀行制度

（一）產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新和法人治理結(jié)構(gòu)的完善

產(chǎn)權(quán)制度方面的創(chuàng)新主要是指確立在國家擁有多數(shù)控股權(quán)前提下的多元所有制產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)具體途徑可理順國有資產(chǎn)的所有權(quán)之間的關(guān)系。只有在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革的基礎(chǔ)上才能不斷的完善相互制約的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行可成為真正的市場競爭主體，銀行治理結(jié)構(gòu)得到改善，銀行債務(wù)人的監(jiān)督得到加強(qiáng)而且股權(quán)也實現(xiàn)多樣化，無形中帶來外部監(jiān)督。

（二）通過各種形式增加銀行資本金

為了使得商業(yè)銀行能夠保證較好的資本充足率就務(wù)必要建立起一個較為科學(xué)實用的資本金補(bǔ)充機(jī)制，因為商業(yè)銀行通過這樣的有效機(jī)制就將能夠更好地為各個資本籌措渠道以增加其資本金實力。比如說，商業(yè)銀行目前要是正處于內(nèi)部積累有限狀況之下，它可以利用資本金補(bǔ)充機(jī)制廣開外部籌資渠道來提高其自身的資金實力，具體的辦法就包括財政增加國有銀行資金或者是實行股份出售，發(fā)行長期債券等。

（三）努力提高銀行經(jīng)營透明度

商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中會出現(xiàn)很多的矛盾，而且由于金融體系較為封閉，所以很多的隱性矛盾不會被輕易的發(fā)現(xiàn)。但是隨著外資商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)份額得到增加，金融制度中的會計、報告和統(tǒng)計等都開始實行國際統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以很多的國有商業(yè)銀行不得不降低自己的封閉性，增加自己的透明程度。這樣一來，商業(yè)銀行的內(nèi)部制約監(jiān)督機(jī)制在不斷完善的過程中就自然的降低了出現(xiàn)積聚系統(tǒng)性金融風(fēng)險的幾率。

六、結(jié)束語

商業(yè)銀行作為最重要的金融機(jī)構(gòu)，不管在計劃經(jīng)濟(jì)體制、轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)體制還是在市場經(jīng)濟(jì)體制下，經(jīng)營管理中不可避免的涉及整個銀行業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行要與時俱進(jìn)，建立科學(xué)有效的現(xiàn)代企業(yè)金融制度和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，而且還需要因銀行的實際和外部環(huán)境的變化，使之不斷改進(jìn)趨于完善。

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