張 超

（陜西職業(yè)技術(shù)學(xué)院，710100）

0 引言

由于不同的支付形式有著各自的產(chǎn)生背景，每種支付系統(tǒng)都有著各自的優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)，所以本文將從電子支付的概念、支付系統(tǒng)的模式、支付方式、發(fā)展現(xiàn)狀及電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向進(jìn)行探討，為基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)提出一些個(gè)人的意見(jiàn)和建議，希望得到行業(yè)相關(guān)人士的關(guān)注，以此來(lái)更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)。

1 電子支付的概念

電子支付是依附與銀行，以電子商務(wù)為基礎(chǔ)，讓用戶通過(guò)網(wǎng)上交易進(jìn)行結(jié)算的交易形式。這種結(jié)算形式可以為快節(jié)奏生活的用戶節(jié)省更多的時(shí)間也大大降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，他已經(jīng)成為了電子商務(wù)必不可少的支付手段。想要了解電子支付就要先理解電子商務(wù)的概念，電子商務(wù)（EC）實(shí)際上就是一種網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售形式，它的營(yíng)銷(xiāo)途徑主要有電話銷(xiāo)售、電視銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售等等。因?yàn)殡娮由虅?wù)銷(xiāo)售具有低成本高效率的特點(diǎn)，所以很受商家歡迎。電子商務(wù)的巨大潛力，讓許多商家都躍躍欲試。一次完整的電子商務(wù)交易一般要經(jīng)歷3個(gè)步驟，第一步是信息的收集，然后商家發(fā)貨、買(mǎi)家進(jìn)行支付，再由快遞派送。第二步也是電子支付，電子支付需要互聯(lián)網(wǎng)安全、快捷地完成資金交易。第三步，也是最重要的一步，如果電子支付完成，就代表這次網(wǎng)絡(luò)交易圓滿完成，若不進(jìn)一步完成電子支付，電子商務(wù)就會(huì)依然停止在第一步，整個(gè)交易便無(wú)法完成?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上有商家對(duì)商家與商家對(duì)消費(fèi)者兩種交易形式，這兩種交易形式都必須依附于電子制度。如果沒(méi)有電子支付，便不能完成商務(wù)交易。這種電子支付形式就是基于互聯(lián)網(wǎng)完成的，不管是商家還是消費(fèi)者都因此體驗(yàn)到了前所未有的便利，可以說(shuō)，電子支付是完成電子商務(wù)的關(guān)鍵。

2 支付方式

傳統(tǒng)的支付方式大致分為3種方式：1、現(xiàn)金形式，市面上的現(xiàn)金主要是指紙幣和硬幣，這兩種貨幣都必須由國(guó)家和相關(guān)政府部分委托銀行進(jìn)行發(fā)行。2、票據(jù)，票據(jù)可以從兩種意思上理解，一種是狹義上的，就是指有法律效益的發(fā)票、支票、匯票等。第二種是廣義上的含義，這種票據(jù)可以記載文字，可以作為一種具有法律性的證明，比如說(shuō)門(mén)票、電影票、車(chē)票、優(yōu)惠券、股票等等。這一類(lèi)也可以稱作為票據(jù)。3、銀行卡，銀行卡是由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，持有銀行卡的消費(fèi)者可以去消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行消費(fèi)。

電子支付是指包括商家、消費(fèi)者、銀行等金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)采用基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付形式進(jìn)行交易或資金的轉(zhuǎn)存。電子支付方式和傳統(tǒng)的支付形式相比，電子支付形式有以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：1、傳統(tǒng)的支付手段都是封閉的交易模式，而電子支付系統(tǒng)的運(yùn)行空間是基于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)空間，運(yùn)行空間更大、涵括的內(nèi)容更廣泛、功能更加強(qiáng)大、運(yùn)用方便快捷。2、電子支付高效、快捷、省時(shí)、無(wú)需手續(xù)費(fèi)。消費(fèi)者只需要在電腦上，就可以在短時(shí)間內(nèi)，不用出門(mén)就完成整個(gè)交易，而所需的時(shí)間和費(fèi)用只需要傳統(tǒng)支付的一半都不到。3、電子支付是運(yùn)用最為先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，以數(shù)字的形式進(jìn)行交易傳遞的。傳統(tǒng)的支付形式還需要現(xiàn)金、票據(jù)等才能完成整個(gè)交易。4、電子支付是基于互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)通訊，互聯(lián)網(wǎng)電子支付較傳統(tǒng)的支付手段而言會(huì)有更高的要求，特別是在軟、硬件和配套設(shè)施方面，具有更高的安全性。

3 支付系統(tǒng)

現(xiàn)在用的較多的兩種支付系統(tǒng)主要是數(shù)字現(xiàn)金支付和非數(shù)字現(xiàn)金支付兩個(gè)支付系統(tǒng)。非數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)的工作模式是基于支付信息上，經(jīng)過(guò)借貸的方式進(jìn)行交易的。一般可分為兩種模式，一種是以中介結(jié)算為基礎(chǔ)的服務(wù)模式，另一種是以電子資金傳輸為基礎(chǔ)的資金傳輸模式。非數(shù)字現(xiàn)金的交易雙方必須先得到第三方的信任之后，申請(qǐng)個(gè)人賬號(hào)，申請(qǐng)賬號(hào)的過(guò)程中需要提供真實(shí)、具體的個(gè)人信息，第三雙審查合格之后，便可成為正式會(huì)員并獲得獨(dú)立賬號(hào)。雙方在交易的過(guò)程當(dāng)中，需要現(xiàn)提供賬號(hào)、所需商品的具體信息以及交易金額等，在這個(gè)交易過(guò)程中不會(huì)透露銀行卡號(hào)等重要信息，最后由第三方為買(mǎi)賣(mài)雙方確認(rèn)信息后，才開(kāi)始為雙方進(jìn)行結(jié)算。非數(shù)字現(xiàn)金支付的最大特征就是可以將私密與非私密信息區(qū)分，在互聯(lián)網(wǎng)上傳送的都為非私密信息，這在最大程度上為交易雙方提供了一個(gè)安全可靠的交易環(huán)境，也為用戶節(jié)省了投資。但是非數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)一旦遭到攻擊，整個(gè)交易的安全性就會(huì)被破壞，由于這種交易系統(tǒng)只服務(wù)于會(huì)員，所以運(yùn)用范圍具有局限性。

數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)最大的優(yōu)勢(shì)就是用戶可以進(jìn)行匿名交易，實(shí)現(xiàn)了用戶現(xiàn)金在互聯(lián)網(wǎng)上的使用，也就是在整個(gè)數(shù)字現(xiàn)金支付的過(guò)程當(dāng)中，只有消費(fèi)者本人知道數(shù)字現(xiàn)金的使用情況，除了本人以外，其他所有人都不可能了解消費(fèi)者的現(xiàn)金使用情況。數(shù)字現(xiàn)金支付又分為兩種模式，一種是閉環(huán)型模式，另一種是開(kāi)環(huán)型模式。閉環(huán)型模式是指用于支付的數(shù)字貨幣使用一次后必須返回到發(fā)行主體注銷(xiāo)。開(kāi)環(huán)型現(xiàn)金支付模式與閉環(huán)型現(xiàn)金支付模式恰恰相反，開(kāi)環(huán)型現(xiàn)金支付是指消費(fèi)金額可以無(wú)限次在商家與消費(fèi)者之間換手，與實(shí)體現(xiàn)金的流通模式相同。

4 電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)還存在一些問(wèn)題，雖然解決這些問(wèn)題也有一些辦法，但是這些方法不足以滿足所有領(lǐng)域的要求，所以很多方法想要運(yùn)行還存在許多限制。當(dāng)下，基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)需要著重解決2個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)交易的安全問(wèn)題，其中有交易雙方信息和交易環(huán)境的安全問(wèn)題；第二個(gè)問(wèn)題則是如何保證交易的真實(shí)可靠性，包括竊聽(tīng)、篡改交易者個(gè)人及資金信息等。這就要求提高互聯(lián)網(wǎng)信息傳輸?shù)陌踩院捅Ｃ苄浴?/p>

5 基于互聯(lián)網(wǎng)電子支付的建議

電子商務(wù)具有巨大潛力，但國(guó)內(nèi)消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)電子支付的使用率還是不如國(guó)外，如果沒(méi)有良好的支付環(huán)境及消費(fèi)行為，互聯(lián)網(wǎng)電子支付系統(tǒng)將很難發(fā)展壯大。所以引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行正確的互聯(lián)網(wǎng)電子消費(fèi)，對(duì)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展極為重要，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)有以下幾個(gè)問(wèn)題：1、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的電子支付環(huán)境較為混亂。國(guó)內(nèi)的電子支付主體多種多樣，每個(gè)主體都有各自的特點(diǎn)，每個(gè)主體都采用自己的科學(xué)技術(shù)，業(yè)務(wù)混亂，想要完善電子支付系統(tǒng)就必須擴(kuò)大各銀行的支付功能，并制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)立統(tǒng)一接口。

6 結(jié)束語(yǔ)

基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)是一個(gè)近幾年發(fā)展起來(lái)的新技術(shù)，這項(xiàng)新技術(shù)還有許多顯示問(wèn)題需要人們?nèi)ヌ剿魅ソ鉀Q，由于資料缺乏，案例較少，這就需要行業(yè)內(nèi)人士不斷去實(shí)踐。作者對(duì)于這個(gè)行業(yè)的理解和看法也是經(jīng)過(guò)僅有的一些案例進(jìn)行分析的，針對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，電子支付行業(yè)對(duì)于國(guó)家金融政策的影響巨大，必須要將優(yōu)勢(shì)統(tǒng)一起來(lái)，逐漸建立起一個(gè)良好的電子支付環(huán)境，確保中國(guó)基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)能順利進(jìn)行。

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