經(jīng)博源

摘要：2013年7月，筆者有幸到香港游學(xué)，恰逢2013年度財(cái)富500強(qiáng)企業(yè)排名出爐，通過(guò)財(cái)富500強(qiáng)企業(yè)世界排名，分析國(guó)際保險(xiǎn)全球版圖，評(píng)估“中國(guó)因素”在國(guó)際保險(xiǎn)全球版圖中的權(quán)重，剖析中國(guó)保險(xiǎn)優(yōu)劣，期望中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能擴(kuò)大國(guó)際影響力。

關(guān)鍵詞：法制建設(shè) 保險(xiǎn)監(jiān)管 職業(yè)道德 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

縱觀中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀：保險(xiǎn)市場(chǎng)基本寡頭壟斷；保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較低；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡；專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平不高；保險(xiǎn)市場(chǎng)體系未完整；再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后；保險(xiǎn)監(jiān)管能力亟待加強(qiáng)。因此客觀地說(shuō)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于初級(jí)發(fā)展階段，不論法制建設(shè)、保險(xiǎn)監(jiān)管、職業(yè)道德、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)布置、市場(chǎng)體系等都有待完善與提升。

一、法制建設(shè)

2009年2月28日，第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議，修訂通過(guò)了新《保險(xiǎn)法》，在原《保險(xiǎn)法》基礎(chǔ)上增加了49項(xiàng)條文，刪除了原《保險(xiǎn)法》20項(xiàng)條文，修改123項(xiàng)條文，保持不變的僅有15項(xiàng)條文。

（一）新《保險(xiǎn)法》加強(qiáng)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)

投保人、被保險(xiǎn)人告知義務(wù)的弱化和保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的限制，增加了不可抗辯條款。這是首次納入“不可抗辯條款”，抗辯期為二年，本款能有效防止保險(xiǎn)人惡意收取保費(fèi)，損害投保人、被保險(xiǎn)人之利益。

對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)進(jìn)行了更為嚴(yán)格的規(guī)制，進(jìn)一步保護(hù)了投保人、被保險(xiǎn)人的利益。

首次明確保險(xiǎn)監(jiān)管的基本目標(biāo)之一是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。新保險(xiǎn)法第134條規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

（二）在保險(xiǎn)業(yè)法中，營(yíng)業(yè)自由與規(guī)制得到雙向加強(qiáng)，體現(xiàn)了市場(chǎng)自由與國(guó)家干預(yù)的對(duì)立統(tǒng)一

在保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用渠道和業(yè)務(wù)范圍有了較大的拓展。

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入及償付能力監(jiān)管更加嚴(yán)格，保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法權(quán)得以加強(qiáng)和擴(kuò)充。

新《保險(xiǎn)法》反映了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的趨勢(shì)，也為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了法律依據(jù)和支持，得以提升中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際地位。

新《保險(xiǎn)法》雖彌補(bǔ)了原《保險(xiǎn)法》許多不足，但存未盡人意之處。如投資保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、保險(xiǎn)招投標(biāo)等許多重要保險(xiǎn)領(lǐng)域沒(méi)有涉及；像信用保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等僅有名詞無(wú)具體條款；與外國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，也缺乏法規(guī)約束?！侗ｋU(xiǎn)法》還需完善，應(yīng)當(dāng)配套實(shí)施細(xì)則，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管

2009年出臺(tái)的新保險(xiǎn)法雖然彌補(bǔ)了原保險(xiǎn)法不足，但其頒布后違規(guī)事件還屢屢發(fā)生，足以說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管在目標(biāo)、技術(shù)、實(shí)踐、體系、手段等諸多方面仍存在問(wèn)題，保險(xiǎn)監(jiān)管能力亟待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（一）存款變保單

銀行為了多吸收存款，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員為了拿提成，明明只是去存款的市民，等到取錢(qián)時(shí)才知曉“被保險(xiǎn)”。盡管銀監(jiān)會(huì)2010年下半年發(fā)出通知，禁止銀行和保險(xiǎn)公司玩“混搭”，但由于監(jiān)管的缺失，致使保險(xiǎn)公司、銀行在繼續(xù)“混搭”坑害客戶(hù)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品變保單

去銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需謹(jǐn)慎，一不留神就買(mǎi)成保險(xiǎn)。銀行代理的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品都以高收益率做誘餌，向客戶(hù)進(jìn)行“誤導(dǎo)”宣傳。保險(xiǎn)主要功能在于保障，代理人員宣稱(chēng)某款保險(xiǎn)產(chǎn)品收益豐厚，肯定是誘導(dǎo)客戶(hù)投保。

（三）購(gòu)置稅要保險(xiǎn)

購(gòu)置稅算作車(chē)價(jià)核算保額是多數(shù)保險(xiǎn)公司的“慣例”，如此違規(guī)行為卻沒(méi)有遭到保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的調(diào)查或糾正。

（四）假保單屢禁不止

雖然保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲打擊偽造、銷(xiāo)售“假保單”的違法行為，但縱觀2008年攜程航意險(xiǎn)保單門(mén)、2010年泛華南通1700萬(wàn)詐保門(mén)、2010年安邦沁陽(yáng)私制假保單與陰陽(yáng)保單事件、2012年國(guó)壽西安千萬(wàn)假保單案。

諸多案例都突顯出保險(xiǎn)監(jiān)管?chē)?yán)重缺失，針對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管乏力現(xiàn)象，保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)新《保險(xiǎn)法》，調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)，改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管體系；轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，優(yōu)化監(jiān)管手段，借鑒國(guó)際先進(jìn)監(jiān)管模式；制定配套司法解釋和部門(mén)規(guī)章，完善保險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系。

三、職業(yè)素養(yǎng)

中國(guó)保險(xiǎn)職業(yè)道德教育多停留在理論上，具體措施很少，保險(xiǎn)職業(yè)道德建設(shè)往往流于形式，偏離誠(chéng)信、公平、服務(wù)、競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)職業(yè)道德建設(shè)基本原則，結(jié)果中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)亂象叢生。

（一）何謂誠(chéng)信

保險(xiǎn)是以一紙合同的形式，連結(jié)和調(diào)整當(dāng)事人利益關(guān)系的一種信用行為，忠誠(chéng)信約是保險(xiǎn)立業(yè)之本，是保險(xiǎn)從業(yè)人員最基本的道德標(biāo)準(zhǔn)?！靶抛u(yù)既是無(wú)形的力量，也是無(wú)形的財(cái)富”。香港保險(xiǎn)從業(yè)人員協(xié)會(huì)制定的十項(xiàng)專(zhuān)業(yè)守則中涉及誠(chéng)信就有五款。

（二）何謂公平

競(jìng)爭(zhēng)的道德準(zhǔn)則就是公開(kāi)、公正、公平。目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，但頻繁出現(xiàn)降低費(fèi)率、提高傭金等自殺性的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。英國(guó)是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)源地，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管著眼于宏觀，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有條不紊，從業(yè)人員和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者公平競(jìng)爭(zhēng)的道德自律意識(shí)強(qiáng)。

（三）何謂服務(wù)

“服務(wù)第一、銷(xiāo)售第二”，這是當(dāng)今發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)界人士最為流行的口頭禪，也是他們經(jīng)營(yíng)管理的重要道德準(zhǔn)則。所有的優(yōu)秀公司都把自己定義為服務(wù)性公司，強(qiáng)調(diào)以服務(wù)為宗旨。日本保險(xiǎn)業(yè)的“服務(wù)革命”使其行業(yè)各項(xiàng)指數(shù)均名列全球前列。

（四）何謂競(jìng)爭(zhēng)

競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然趨勢(shì)，也是最基本的道德原則之一。西方保險(xiǎn)業(yè)承認(rèn)、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，并以平常的心態(tài)看待同業(yè)之間的互相競(jìng)爭(zhēng)，關(guān)心競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則和如何改善自己的競(jìng)爭(zhēng)措施。美國(guó)人認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)是最道德的行為，倡導(dǎo)價(jià)格、人才、服務(wù)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。

四、商險(xiǎn)產(chǎn)品

中國(guó)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期采取粗放式經(jīng)營(yíng)方式，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。目前中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多，但產(chǎn)品差異化程度較低，整個(gè)市場(chǎng)的產(chǎn)品架構(gòu)并不能滿(mǎn)足消費(fèi)者的多樣化需求。保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)奪更多市場(chǎng)份額中，忽視核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育，知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)薄弱，產(chǎn)品創(chuàng)新乏力。endprint

（一）知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)

中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品不具備原創(chuàng)性，缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)，缺少保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的激勵(lì)機(jī)制。有時(shí)保險(xiǎn)公司花費(fèi)巨大的人力、物力開(kāi)發(fā)出來(lái)的新產(chǎn)品，很快就被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿，并以更加低的價(jià)格和條件向市場(chǎng)推銷(xiāo)，結(jié)果市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更趨無(wú)序。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新乏力

保險(xiǎn)公司缺乏科學(xué)的市場(chǎng)分析與研究。沒(méi)有調(diào)查研究，沒(méi)有市場(chǎng)需求一手資料，根本無(wú)法做到“有效創(chuàng)新”。

保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品生命周期的有效管理。產(chǎn)品創(chuàng)新需要對(duì)處于不同生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品配以不同的市場(chǎng)策略，整體把握產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的節(jié)奏。

保險(xiǎn)公司還缺乏對(duì)產(chǎn)品投放市場(chǎng)后的跟蹤和監(jiān)控。產(chǎn)品推出后，沒(méi)有實(shí)地評(píng)價(jià)，沒(méi)有系統(tǒng)的跟蹤、評(píng)價(jià)和反饋，進(jìn)而缺乏對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)和人員必要的評(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制。

中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)通過(guò)差異化策略細(xì)分市場(chǎng)，強(qiáng)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)；從客戶(hù)需求出發(fā)，為客戶(hù)提供“標(biāo)準(zhǔn)化”的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。

五、結(jié)束語(yǔ)

本文針對(duì)法制建設(shè)、保險(xiǎn)監(jiān)管、職業(yè)素養(yǎng)、商險(xiǎn)產(chǎn)品等核心問(wèn)題剖析中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)劣，期望中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)著重強(qiáng)化與完善市場(chǎng)體系化、制度創(chuàng)新化、競(jìng)爭(zhēng)有序化、人員專(zhuān)業(yè)化、管理集約化、產(chǎn)品品格化、業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化、發(fā)展國(guó)際化，以擴(kuò)大國(guó)際影響力。

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)體系化

監(jiān)督和法規(guī)發(fā)展跟不上市場(chǎng)發(fā)展，保險(xiǎn)中介混亂，違規(guī)代理嚴(yán)重，權(quán)力運(yùn)作、官方管制使各保險(xiǎn)主體在市場(chǎng)中處于不平等地位。因而需建立一個(gè)體系完整、門(mén)類(lèi)齊全、法規(guī)健全的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

（二）保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化

從目前的狀況看中國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新盡管有所發(fā)展，但還很落后。根據(jù)中國(guó)的具體情況，中國(guó)的保險(xiǎn)創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)方式、業(yè)務(wù)管理、組織機(jī)構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵(lì)機(jī)制等方面的創(chuàng)新。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序化

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于一種嚴(yán)重的無(wú)序化競(jìng)爭(zhēng)狀況，為此需加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)自我約束機(jī)制，深化體制改革，完善保險(xiǎn)法規(guī)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系與運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范與化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化

在國(guó)內(nèi)外同行競(jìng)爭(zhēng)的背景下，客觀上對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求，既要培養(yǎng)適應(yīng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專(zhuān)業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國(guó)際保險(xiǎn)慣例、參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外向型的人才。

（五）經(jīng)營(yíng)管理集約化

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都已意識(shí)到原來(lái)只注重?cái)U(kuò)大規(guī)模、搶占市場(chǎng)的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)投資多元，追求經(jīng)濟(jì)效益最大化。

（六）保險(xiǎn)產(chǎn)品品格化

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)更加深入人心，企業(yè)與居民在逐步提高保險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)的選擇意識(shí)也不斷增強(qiáng)，投保需求呈多樣化和專(zhuān)門(mén)化趨勢(shì)。在這種逐漸成熟的市場(chǎng)里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場(chǎng)只能靠品牌+價(jià)格+服務(wù)。

（七）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化

同國(guó)際上專(zhuān)業(yè)化保險(xiǎn)公司相比，我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還很低，隨著中國(guó)保險(xiǎn)體制改革的深化，國(guó)家應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)的政策性保險(xiǎn)公司，以及專(zhuān)營(yíng)諸如火險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)營(yíng)保險(xiǎn)公司。

（八）行業(yè)發(fā)展國(guó)際化

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，中國(guó)需加快保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入，積極發(fā)展高科技險(xiǎn)種，加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開(kāi)展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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