經(jīng)博源

摘要：2013年7月，筆者有幸到香港游學(xué)，恰逢2013年度財富500強企業(yè)排名出爐，通過財富500強企業(yè)世界排名，分析國際保險全球版圖，評估“中國因素”在國際保險全球版圖中的權(quán)重，剖析中國保險優(yōu)劣，期望中國保險業(yè)能擴大國際影響力。

關(guān)鍵詞：法制建設(shè) 保險監(jiān)管 職業(yè)道德 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

縱觀中國保險業(yè)現(xiàn)狀：保險市場基本寡頭壟斷；保險業(yè)發(fā)展水平較低；市場結(jié)構(gòu)分布不均衡；專業(yè)經(jīng)營水平不高；保險市場體系未完整；再保險市場發(fā)展滯后；保險監(jiān)管能力亟待加強。因此客觀地說中國保險市場還處于初級發(fā)展階段，不論法制建設(shè)、保險監(jiān)管、職業(yè)道德、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、市場布置、市場體系等都有待完善與提升。

一、法制建設(shè)

2009年2月28日，第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議，修訂通過了新《保險法》，在原《保險法》基礎(chǔ)上增加了49項條文，刪除了原《保險法》20項條文，修改123項條文，保持不變的僅有15項條文。

（一）新《保險法》加強了對投保人、被保險人利益的保護

投保人、被保險人告知義務(wù)的弱化和保險人合同解除權(quán)的限制，增加了不可抗辯條款。這是首次納入“不可抗辯條款”，抗辯期為二年，本款能有效防止保險人惡意收取保費，損害投保人、被保險人之利益。

對保險市場的信息不對稱進(jìn)行了更為嚴(yán)格的規(guī)制，進(jìn)一步保護了投保人、被保險人的利益。

首次明確保險監(jiān)管的基本目標(biāo)之一是保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。新保險法第134條規(guī)定，保險監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)實施監(jiān)督管理，維護保險市場秩序。保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。

（二）在保險業(yè)法中，營業(yè)自由與規(guī)制得到雙向加強，體現(xiàn)了市場自由與國家干預(yù)的對立統(tǒng)一

在保險業(yè)資金運用渠道和業(yè)務(wù)范圍有了較大的拓展。

對保險業(yè)的準(zhǔn)入及償付能力監(jiān)管更加嚴(yán)格，保險監(jiān)督機構(gòu)的行政執(zhí)法權(quán)得以加強和擴充。

新《保險法》反映了中國保險業(yè)國際化的趨勢，也為保險業(yè)的發(fā)展提供了法律依據(jù)和支持，得以提升中國保險業(yè)的國際地位。

新《保險法》雖彌補了原《保險法》許多不足，但存未盡人意之處。如投資保險、網(wǎng)絡(luò)保險、共同保險、保險招投標(biāo)等許多重要保險領(lǐng)域沒有涉及；像信用保險、巨災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)保險等僅有名詞無具體條款；與外國保險監(jiān)管機構(gòu)合作，也缺乏法規(guī)約束?！侗ｋU法》還需完善，應(yīng)當(dāng)配套實施細(xì)則，使中國保險業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、保險監(jiān)管

2009年出臺的新保險法雖然彌補了原保險法不足，但其頒布后違規(guī)事件還屢屢發(fā)生，足以說明中國保險監(jiān)管在目標(biāo)、技術(shù)、實踐、體系、手段等諸多方面仍存在問題，保險監(jiān)管能力亟待進(jìn)一步加強。

（一）存款變保單

銀行為了多吸收存款，保險公司業(yè)務(wù)員為了拿提成，明明只是去存款的市民，等到取錢時才知曉“被保險”。盡管銀監(jiān)會2010年下半年發(fā)出通知，禁止銀行和保險公司玩“混搭”，但由于監(jiān)管的缺失，致使保險公司、銀行在繼續(xù)“混搭”坑害客戶。

（二）理財產(chǎn)品變保單

去銀行買理財產(chǎn)品需謹(jǐn)慎，一不留神就買成保險。銀行代理的分紅型保險產(chǎn)品都以高收益率做誘餌，向客戶進(jìn)行“誤導(dǎo)”宣傳。保險主要功能在于保障，代理人員宣稱某款保險產(chǎn)品收益豐厚，肯定是誘導(dǎo)客戶投保。

（三）購置稅要保險

購置稅算作車價核算保額是多數(shù)保險公司的“慣例”，如此違規(guī)行為卻沒有遭到保險監(jiān)管部門的調(diào)查或糾正。

（四）假保單屢禁不止

雖然保監(jiān)會嚴(yán)厲打擊偽造、銷售“假保單”的違法行為，但縱觀2008年攜程航意險保單門、2010年泛華南通1700萬詐保門、2010年安邦沁陽私制假保單與陰陽保單事件、2012年國壽西安千萬假保單案。

諸多案例都突顯出保險監(jiān)管嚴(yán)重缺失，針對保險監(jiān)管乏力現(xiàn)象，保險監(jiān)管應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)新《保險法》，調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)，改進(jìn)保險監(jiān)管體系；轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，優(yōu)化監(jiān)管手段，借鑒國際先進(jìn)監(jiān)管模式；制定配套司法解釋和部門規(guī)章，完善保險監(jiān)管的法律體系。

三、職業(yè)素養(yǎng)

中國保險職業(yè)道德教育多停留在理論上，具體措施很少，保險職業(yè)道德建設(shè)往往流于形式，偏離誠信、公平、服務(wù)、競爭的保險職業(yè)道德建設(shè)基本原則，結(jié)果中國保險業(yè)亂象叢生。

（一）何謂誠信

保險是以一紙合同的形式，連結(jié)和調(diào)整當(dāng)事人利益關(guān)系的一種信用行為，忠誠信約是保險立業(yè)之本，是保險從業(yè)人員最基本的道德標(biāo)準(zhǔn)。“信譽既是無形的力量，也是無形的財富”。香港保險從業(yè)人員協(xié)會制定的十項專業(yè)守則中涉及誠信就有五款。

（二）何謂公平

競爭的道德準(zhǔn)則就是公開、公正、公平。目前中國保險市場主體多，競爭激烈，但頻繁出現(xiàn)降低費率、提高傭金等自殺性的行業(yè)競爭。英國是保險業(yè)的發(fā)源地，政府對保險業(yè)的監(jiān)管著眼于宏觀，但市場競爭有條不紊，從業(yè)人員和企業(yè)經(jīng)營者公平競爭的道德自律意識強。

（三）何謂服務(wù)

“服務(wù)第一、銷售第二”，這是當(dāng)今發(fā)達(dá)國家保險界人士最為流行的口頭禪，也是他們經(jīng)營管理的重要道德準(zhǔn)則。所有的優(yōu)秀公司都把自己定義為服務(wù)性公司，強調(diào)以服務(wù)為宗旨。日本保險業(yè)的“服務(wù)革命”使其行業(yè)各項指數(shù)均名列全球前列。

（四）何謂競爭

競爭是市場經(jīng)濟的必然趨勢，也是最基本的道德原則之一。西方保險業(yè)承認(rèn)、鼓勵競爭，并以平常的心態(tài)看待同業(yè)之間的互相競爭，關(guān)心競爭規(guī)則和如何改善自己的競爭措施。美國人認(rèn)為競爭是最道德的行為，倡導(dǎo)價格、人才、服務(wù)全方位的競爭。

四、商險產(chǎn)品

中國保險公司長期采取粗放式經(jīng)營方式，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。目前中國保險產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多，但產(chǎn)品差異化程度較低，整個市場的產(chǎn)品架構(gòu)并不能滿足消費者的多樣化需求。保險公司在爭奪更多市場份額中，忽視核心競爭力的培育，知識產(chǎn)權(quán)意識薄弱，產(chǎn)品創(chuàng)新乏力。endprint

（一）知識產(chǎn)權(quán)保護意識

中國保險產(chǎn)品不具備原創(chuàng)性，缺乏保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)法律保護，缺少保護知識產(chǎn)權(quán)的激勵機制。有時保險公司花費巨大的人力、物力開發(fā)出來的新產(chǎn)品，很快就被競爭對手模仿，并以更加低的價格和條件向市場推銷，結(jié)果市場競爭更趨無序。

（二）保險產(chǎn)品創(chuàng)新乏力

保險公司缺乏科學(xué)的市場分析與研究。沒有調(diào)查研究，沒有市場需求一手資料，根本無法做到“有效創(chuàng)新”。

保險公司缺乏對保險產(chǎn)品生命周期的有效管理。產(chǎn)品創(chuàng)新需要對處于不同生命周期的保險產(chǎn)品配以不同的市場策略，整體把握產(chǎn)品開發(fā)的節(jié)奏。

保險公司還缺乏對產(chǎn)品投放市場后的跟蹤和監(jiān)控。產(chǎn)品推出后，沒有實地評價，沒有系統(tǒng)的跟蹤、評價和反饋，進(jìn)而缺乏對產(chǎn)品開發(fā)部門和人員必要的評價和激勵機制。

中國保險產(chǎn)品應(yīng)通過差異化策略細(xì)分市場，強化知識產(chǎn)權(quán)保護意識；從客戶需求出發(fā)，為客戶提供“標(biāo)準(zhǔn)化”的專業(yè)保險服務(wù)。

五、結(jié)束語

本文針對法制建設(shè)、保險監(jiān)管、職業(yè)素養(yǎng)、商險產(chǎn)品等核心問題剖析中國商業(yè)保險優(yōu)劣，期望中國保險業(yè)著重強化與完善市場體系化、制度創(chuàng)新化、競爭有序化、人員專業(yè)化、管理集約化、產(chǎn)品品格化、業(yè)務(wù)專業(yè)化、發(fā)展國際化，以擴大國際影響力。

（一）保險市場體系化

監(jiān)督和法規(guī)發(fā)展跟不上市場發(fā)展，保險中介混亂，違規(guī)代理嚴(yán)重，權(quán)力運作、官方管制使各保險主體在市場中處于不平等地位。因而需建立一個體系完整、門類齊全、法規(guī)健全的中國保險市場體系。

（二）保險制度創(chuàng)新化

從目前的狀況看中國的保險創(chuàng)新盡管有所發(fā)展，但還很落后。根據(jù)中國的具體情況，中國的保險創(chuàng)新內(nèi)容主要包括產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、業(yè)務(wù)管理、組織機構(gòu)、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容以及用工制度、分配制度、激勵機制等方面的創(chuàng)新。

（三）市場競爭有序化

中國保險市場處于一種嚴(yán)重的無序化競爭狀況，為此需加強保險機構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，強化保險業(yè)自我約束機制，深化體制改革，完善保險法規(guī)和保險機構(gòu)體系與運行機制，切實加強保險監(jiān)管，防范與化解經(jīng)營風(fēng)險。

（四）從業(yè)人員專業(yè)化

在國內(nèi)外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業(yè)人員提出了更高的要求，既要培養(yǎng)適應(yīng)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核保師、核賠師、精算師、專業(yè)人才，更要培養(yǎng)精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。

（五）經(jīng)營管理集約化

在市場競爭日益激烈的背景下，國內(nèi)各保險公司都已意識到原來只注重擴大規(guī)模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內(nèi)涵式集約化發(fā)展，實現(xiàn)投資多元，追求經(jīng)濟效益最大化。

（六）保險產(chǎn)品品格化

隨著我國經(jīng)濟改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)保險會更加深入人心，企業(yè)與居民在逐步提高保險意識的同時，對保險的選擇意識也不斷增強，投保需求呈多樣化和專門化趨勢。在這種逐漸成熟的市場里，產(chǎn)品要占領(lǐng)市場只能靠品牌+價格+服務(wù)。

（七）經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化

同國際上專業(yè)化保險公司相比，我國保險專業(yè)經(jīng)營水平還很低，隨著中國保險體制改革的深化，國家應(yīng)成立專門的政策性保險公司，以及專營諸如火險或機動車險業(yè)務(wù)的專營保險公司。

（八）行業(yè)發(fā)展國際化

在全球經(jīng)濟一體化的大趨勢下，中國需加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入，積極發(fā)展高科技險種，加強與國際保險（再保險）市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國際保險業(yè)務(wù)。

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