陳靜莉，詹遠(yuǎn)婷

（北海市衛(wèi)生學(xué)校，廣西 北海 536000）

隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和社會(huì)競爭的日益加劇，理財(cái)能力備受人們的關(guān)注和重視。正確對(duì)待和合理運(yùn)用金錢，直接關(guān)系到一個(gè)人在社會(huì)中的生存和發(fā)展，決定著一生的生活品質(zhì)和幸福生活。理財(cái)教育是一種生存教育，也是素質(zhì)教育的一項(xiàng)重要內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生科學(xué)的理財(cái)觀念和較強(qiáng)的理財(cái)能力成為一個(gè)刻不容緩的問題。

1 中職學(xué)生的不良消費(fèi)行為及理財(cái)習(xí)慣

為了解中職學(xué)生的消費(fèi)行為及理財(cái)習(xí)慣，對(duì)我校2012級(jí)2 000多名學(xué)生開展理財(cái)情況問卷調(diào)查和小組座談。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，學(xué)生手上除了父母提供的每月生活費(fèi)和日常開銷的花費(fèi)，還有過年過節(jié)積攢的壓歲錢、親戚給的零花錢和國家發(fā)的獎(jiǎng)學(xué)金等，學(xué)生能夠自由支配的錢越來越多。學(xué)生的主要消費(fèi)有伙食費(fèi)、日用品花費(fèi)、零食花費(fèi)、周末逛街購物或聚餐、通訊費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支出費(fèi)用、生日或節(jié)日的“人情消費(fèi)”等。由于學(xué)校和家庭很少對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育，學(xué)生的生理、心理還不成熟，沒有形成正確的人生觀、價(jià)值觀，根本沒有管理自己錢財(cái)?shù)睦碡?cái)意識(shí)與良好習(xí)慣，沒有規(guī)劃與安排好自己每個(gè)月的花費(fèi)，在消費(fèi)觀念、消費(fèi)心理、消費(fèi)方式等方面存在著誤區(qū)，造成他們花錢如流水的惡習(xí)，出現(xiàn)盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)等不良現(xiàn)象，每個(gè)月基本都是“月光族”，甚至還有學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”，最后債臺(tái)高筑。長此以往，會(huì)嚴(yán)重影響學(xué)生身心的健康發(fā)展，使學(xué)生在困難和挫折面前喪失信心，導(dǎo)致學(xué)生在今后的社會(huì)中難以獨(dú)立生存，造成家庭負(fù)擔(dān)日益加重和社會(huì)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)[1]。

2 進(jìn)行理財(cái)教育的必要性

在美國，教育者把理財(cái)教育看作是“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，讓孩子學(xué)會(huì)賺錢、花錢、存錢、與人分享錢財(cái)、借錢和讓錢增值。美國每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”日本人教育孩子也有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動(dòng)獲得?！钡谥袊?，家長認(rèn)為“再苦也不能苦孩子”，他們?cè)诤⒆由砩洗蟀鸦ㄥX也在所不惜[2]。系統(tǒng)而有效的理財(cái)教育卻幾乎被學(xué)校和家庭教育所忽視，成為家庭教育和學(xué)校教育的空白點(diǎn)。學(xué)校對(duì)青少年的理財(cái)教育存在很大的缺口，沒有開設(shè)專門的理財(cái)教育課，德育體系中也未切實(shí)納入理財(cái)教育，學(xué)生的理財(cái)教育處于滯后狀態(tài)。青少年是在社會(huì)、家庭和學(xué)校3個(gè)環(huán)境中成長起來的，理財(cái)教育是由家庭教育、學(xué)校教育和社會(huì)教育三大體系組成的，是緊密銜接、相輔相成、缺一不可的。針對(duì)學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，我們必須加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育，充分考慮學(xué)生家庭的成員結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)狀況、居住環(huán)境等因素，有針對(duì)性地進(jìn)行指導(dǎo)，建立和完善“學(xué)校、家庭、社會(huì)”三位一體的理財(cái)教育體系，開展理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)，給予學(xué)生充分的鍛煉機(jī)會(huì)。

3 學(xué)校、家庭與社會(huì)三方緊密配合進(jìn)行理財(cái)教育

3.1 加強(qiáng)家庭理財(cái)教育

學(xué)生要學(xué)會(huì)思考以下問題：家里一個(gè)月的開銷是多少？如何獨(dú)立而合理地安排每月的生活費(fèi)？怎樣買東西才最劃算？錢怎么用才最合理？怎樣掙零花錢更容易？如何網(wǎng)上購物？遇到經(jīng)濟(jì)困難怎么辦？如何能讓“錢生錢”？如何選擇存款種類？可以通過哪些渠道進(jìn)行投資？學(xué)生投資應(yīng)從哪里起步？怎樣進(jìn)行有計(jì)劃的投資？怎樣開設(shè)投資賬戶？如何正確使用信用卡？如何向別人借錢？怎樣貸款？理財(cái)能力的培養(yǎng)不是一蹴而就的，它需要慢慢地培養(yǎng)，長期地積累和實(shí)踐。家庭教育是人生的第一課堂，家庭是學(xué)生理財(cái)教育和進(jìn)行實(shí)踐活動(dòng)的主陣地，家長的潛移默化對(duì)學(xué)生的影響是巨大的，是學(xué)生的行動(dòng)榜樣[3]。父母首先要端正自己的消費(fèi)態(tài)度，形成正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)，以身作則，勤儉持家，做到不貪圖享樂，不講排場，不鋪張浪費(fèi)，不奢華攀比。更重要的是家長要對(duì)家庭理財(cái)進(jìn)行規(guī)劃與管理，包括消費(fèi)、保險(xiǎn)、醫(yī)療、子女教育等方面，做好生活開支賬本、收入投資賬本和人情賬本，清楚了解家庭的每一筆開支，例如每月基本生活費(fèi)、子女的教育經(jīng)費(fèi)、增添家電設(shè)備、外出旅游、買車、購房等，學(xué)會(huì)有效、合理地管理和支配錢財(cái)，用最合理的方式來達(dá)到自己的理財(cái)目標(biāo)，才能給孩子做一個(gè)好榜樣。

3.2 給學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)理財(cái)實(shí)踐的活動(dòng)平臺(tái)

3.2.1 學(xué)生學(xué)會(huì)合理賺取和管理自己的零花錢 沃爾瑪集團(tuán)的華頓家族董事長老華頓，奉行的財(cái)富教育核心理念是“勞動(dòng)讓人有價(jià)值”。老華頓讓他的孩子們?cè)谏痰昀锊恋匕?、修補(bǔ)倉庫的房頂、裝卸貨物等賺取零花錢。股神巴菲特滿肚子都是掙錢的想法，他曾經(jīng)擺地?cái)偠凳劭谙闾牵瑩煊眠^的高爾夫球轉(zhuǎn)手倒賣，利用課余做報(bào)童，將彈子球游戲機(jī)出租給理發(fā)店老板來掙取外快。但中國的家長無節(jié)制地給孩子零花錢，不惜一切代價(jià)滿足孩子的各種要求，過分縱容和溺愛，致使許多孩子毫無理財(cái)觀念，無法在社會(huì)中適應(yīng)競爭。因此，家長要轉(zhuǎn)變思想觀念，發(fā)放零用錢要遵循適度原則，明確規(guī)定每月的零花錢數(shù)目，并要求學(xué)生通過自己的勞動(dòng)來獲取零花錢，親身體驗(yàn)掙錢不容易，才能正確認(rèn)識(shí)錢的作用和地位，形成正確的消費(fèi)觀念、消費(fèi)心理，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣[3]。學(xué)生要學(xué)會(huì)合理控制和安排日常消費(fèi)支出，掌握一些生活中“節(jié)流”的小技巧，學(xué)些理財(cái)知識(shí)，對(duì)自己的零花錢進(jìn)行規(guī)劃管理和合理分配，并學(xué)會(huì)記賬，把每天消費(fèi)的項(xiàng)目與錢款做好記錄，每月及時(shí)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、對(duì)賬和合理規(guī)劃，做好預(yù)算及評(píng)估，使學(xué)生形成科學(xué)的理財(cái)意識(shí)。對(duì)學(xué)生的零用錢，家長不可采取放任的態(tài)度，要定期檢查他們的消費(fèi)情況，并給予適當(dāng)?shù)慕ㄗh和指導(dǎo)。

3.2.2 學(xué)生適當(dāng)?shù)貐⑴c家庭財(cái)務(wù)管理，接觸一些金融服務(wù) 家長要讓學(xué)生明確家庭經(jīng)濟(jì)收入情況和支出明細(xì)，嘗試性地讓學(xué)生來“當(dāng)家”，讓他們獨(dú)立到市場買家庭生活用品，或讓他們適度參與家中投資，從中明白父母賺錢的辛苦，學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣。家長還要向?qū)W生普及金融方面的基礎(chǔ)知識(shí)和基本的理財(cái)知識(shí)，包括儲(chǔ)蓄、利率、外匯、股票、信用卡、貸款、保險(xiǎn)等，引導(dǎo)他們做一個(gè)如何使用壓歲錢和零花錢的理財(cái)計(jì)劃，讓學(xué)生熟悉“錢生錢”的方式，把壓歲錢和零花錢作為教育基金存入銀行賬戶，從中體會(huì)到儲(chǔ)蓄和收獲的樂趣。家長要為他們創(chuàng)造一些實(shí)踐的平臺(tái)，做一些適度的投資，有機(jī)會(huì)可讓學(xué)生學(xué)習(xí)購買股票和基金，讓學(xué)生自己賺錢來改善生活質(zhì)量，或?yàn)榻窈筮M(jìn)入社會(huì)積攢自己的“第一桶金”，但也要提醒他們注意不能過分癡迷而影響學(xué)習(xí)，不要太關(guān)注當(dāng)前賺的一些小錢，重要的是理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累。

3.3 學(xué)校和社會(huì)要給予學(xué)生適當(dāng)?shù)腻憻挋C(jī)會(huì)

社會(huì)是青少年成長的大環(huán)境，由于社會(huì)上拜金主義、個(gè)人極端主義、享樂主義等思潮的泛濫及校園外不良環(huán)境的影響，對(duì)學(xué)生的思想有一定的腐蝕作用，不少中職學(xué)生受社會(huì)上不良風(fēng)氣的影響后變得唯利是圖、意志消沉、缺乏進(jìn)取精神，甚至不惜采用損人利己的方式來追求自己的人生目標(biāo)，缺乏正確的人生觀、價(jià)值觀。因此，我們要給青少年創(chuàng)設(shè)一個(gè)健康良好的成長環(huán)境，學(xué)校要調(diào)整現(xiàn)行的教學(xué)大綱，開設(shè)理財(cái)教育課程，與家長及社會(huì)各界聯(lián)手進(jìn)行理財(cái)教育，建立“學(xué)校、家庭、社會(huì)”三位一體的理財(cái)教育體系。學(xué)校要引導(dǎo)和鼓勵(lì)學(xué)生閱讀理財(cái)讀本，編寫校本教材，利用板報(bào)、校報(bào)、電子屏幕等長期向?qū)W生宣傳理財(cái)知識(shí)；由家長配合宣傳理財(cái)教育的重要性及在家庭中如何開展理財(cái)教育；讓銀行專家舉辦理財(cái)專題講座，傳授投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)和金融財(cái)務(wù)知識(shí)；通過主題班會(huì)、勤工儉學(xué)、開辦跳蚤市場等創(chuàng)造理財(cái)場景，開展理財(cái)體驗(yàn)活動(dòng)，把課堂教學(xué)和課外實(shí)踐活動(dòng)結(jié)合起來，給學(xué)生傳授一種實(shí)用的生活技能，提高學(xué)生個(gè)人的理財(cái)能力。

[1]張雪巖.大學(xué)生價(jià)值觀的現(xiàn)狀與正確導(dǎo)向[J].理論界，1997（6）：22-23.

[2]吳東璇.不可忽視的青少年財(cái)商教育[EB/OL].http://mag.jinku.com/201301/764.htm l.

[3]樸鐵.決定孩子一生的理財(cái)教育[M]. 金順善，譯.北京：中信出版社，2010.■