招商銀行昆明分行

近日，招行小企業(yè)E家再次成為輿論關(guān)注焦點(diǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“淘金”，跨界開展金融業(yè)務(wù)；金融機(jī)構(gòu)“觸電”，跨界開展電商業(yè)務(wù)，跨界創(chuàng)新已然成為時(shí)尚。商業(yè)銀行紛紛攜自身龐大的零售客戶基礎(chǔ)，力圖通過C端（即個(gè)人）來吸引時(shí)尚T臺下的“鎂光燈”，如建設(shè)銀行搭建“善融商務(wù)”平臺，交通銀行推出“交博匯”網(wǎng)上商城，工商銀行建設(shè)“融e購”電商平臺。在眾多商業(yè)銀行的跨界樣本中，招商銀行落子小企業(yè)E家頗顯“另類”地將B端（即商戶）作為發(fā)力重點(diǎn)，其用意耐人尋味。

小企業(yè)E家的互聯(lián)網(wǎng)邏輯

為積極應(yīng)對和把握互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，招商銀行在公司金融領(lǐng)域劍走偏鋒，獨(dú)辟蹊徑，于2013年4月份正式推出了專門面向中小企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺——小企業(yè)E家。小企業(yè)E家是招商銀行遵循“平等、開放、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，充分調(diào)動和整合多方互聯(lián)網(wǎng)資源打造的開放式、綜合化的新型金融服務(wù)平臺，目前平臺注冊的企業(yè)用戶超過30萬。

小企業(yè)E家在充分發(fā)揮招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行既有優(yōu)勢基礎(chǔ)上，圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，創(chuàng)新開發(fā)了企業(yè)在線信用評級、網(wǎng)貸易、惠結(jié)算、我要理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)了與銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等的對接，初步形成了從客戶接觸、跟進(jìn)營銷，商機(jī)發(fā)掘、產(chǎn)品銷售到在線業(yè)務(wù)辦理的全鏈條“O2O”（online to offline）經(jīng)營模式。同時(shí)，通過與廣泛的第三方機(jī)構(gòu)開展異業(yè)合作，小企業(yè)E家整合研發(fā)了E+賬戶、商機(jī)平臺、企業(yè)云服務(wù)、企業(yè)商城、在線財(cái)務(wù)管理、投融資平臺等創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，打通和融合了企業(yè)在結(jié)算融資、投資理財(cái)、商機(jī)拓展、辦公自動化、財(cái)務(wù)管理、供應(yīng)鏈運(yùn)營等多方面的行為，沉淀了傳統(tǒng)銀行難以獲得的“大數(shù)據(jù)”。

應(yīng)對金融脫媒的精準(zhǔn)卡位

招行認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒的核心是互聯(lián)網(wǎng)帶來的社會要素的公平再分配。在互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒的進(jìn)程中，商業(yè)銀行獨(dú)立承擔(dān)了賬戶、結(jié)算、清算、收單、反洗錢等大量管理和運(yùn)營成本，但在緊密貼近用戶需求的新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的擠壓下不斷被“后臺化”和“邊緣化”，“存、貸、匯”遭遇全方位金融脫媒，使得商業(yè)銀行正逐漸退化為整個(gè)金融鏈條的OEM（ Original Equipment Manufacturer）商，并被殘酷地甩在價(jià)值的尾端。即便是具有龐大客戶規(guī)模和傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢的國有銀行，也只能延緩而無法阻礙這一趨勢的發(fā)展。金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍。

小企業(yè)E家投融資平臺是招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索。投融資平臺讓金融服務(wù)更加透明，最大限度地減少信息不對稱和市場交易成本，利用銀行風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)社會公眾間信息、資金的開放、安全和有效的交互與流動，讓社會公眾平等享有金融服務(wù)的機(jī)會，促進(jìn)社會普惠金融體系的建立；投融資平臺有助于利用社會資金解決中小企業(yè)融資難、融資成本高的問題，為中小企業(yè)融資探索了一條新路徑。

小企業(yè)E家投融資平臺的本質(zhì)是通過線上線下相融合的信息見證服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金供給和需求者間對稱的信息、資金交互。投融資平臺從其業(yè)務(wù)模式和流程安排上都與目前的國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)大相徑庭。并且，投融資平臺未涉及既有銀行信貸資產(chǎn)，也未新增或創(chuàng)造任何形式的銀行信貸資產(chǎn)，更未發(fā)行任何受益證券，與資產(chǎn)證券化有本質(zhì)區(qū)別。在業(yè)務(wù)運(yùn)作模式中，招商銀行作為信息提供方不對融資項(xiàng)目、融資人歸還本息承擔(dān)任何形式的擔(dān)保、保證責(zé)任。投融資平臺在頁面展示及與客戶簽署的相關(guān)法律文件中，已明確向投資者提示投資的本息風(fēng)險(xiǎn)，并且不提供任何顯性或隱性擔(dān)保。同時(shí)，為最大限度保障投資人權(quán)益，招商銀行對融資人及融資項(xiàng)目均以銀行自身發(fā)放融資的標(biāo)準(zhǔn)開展線下的盡職調(diào)查工作，并根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果對融資項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。盡職調(diào)查內(nèi)容不僅包括融資人經(jīng)營證件、營業(yè)場所等基本信息的真實(shí)性、合法性；還包括對于融資人資信狀況、融資背景、還款來源等有關(guān)融資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。只有通過上述盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評估的融資項(xiàng)目才會展示給投資人。

招商銀行自2013年9月開始了為期一個(gè)月的投融資平臺試運(yùn)行，試運(yùn)行期間平臺共發(fā)布融資項(xiàng)目8期，實(shí)際參與業(yè)務(wù)體驗(yàn)投資人826人，投融資交易金額合計(jì)3835萬元。目前，招商銀行正在根據(jù)試運(yùn)行有關(guān)情況對投融資平臺的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、用戶體驗(yàn)等方面進(jìn)行優(yōu)化和升級。具體優(yōu)化內(nèi)容包括全新的UI視覺設(shè)計(jì)，清晰流暢的客戶指引、更快速的頁面響應(yīng)速度、更優(yōu)質(zhì)的支付體驗(yàn)及對用戶私隱及安全控制等級的進(jìn)一步提升等。

合規(guī)、穩(wěn)健——招行的互聯(lián)網(wǎng)金融核心

招商銀行以小企業(yè)E家為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略已躍然紙上、漸顯崢嶸，互聯(lián)網(wǎng)改變了金融服務(wù)的方式，但并未改變金融業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。招商銀行表示，在對互聯(lián)網(wǎng)金融的探索和創(chuàng)新進(jìn)程中，將堅(jiān)持線上線下統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)控制原則，把始終關(guān)注和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益及引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)放在第一位，并積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持良好、密切的溝通和報(bào)告機(jī)制，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和支持下開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

招行小企業(yè)E家項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人表示，觀察消費(fèi)、社交、搜索等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成功的商業(yè)樣本，平臺戰(zhàn)略已成為互聯(lián)網(wǎng)競爭的核心，并呈現(xiàn)出“贏者通吃”的規(guī)律，但互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前發(fā)展階段尚未出現(xiàn)主導(dǎo)性的平臺整合者。在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)泛濫的同時(shí)，有價(jià)值的數(shù)據(jù)又相對匱乏，因而獲取數(shù)據(jù)的能力成為一種稀缺資源。在商業(yè)實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)平臺成為重要的數(shù)據(jù)積累方式，由此帶來的數(shù)據(jù)資源獨(dú)占性將進(jìn)一步強(qiáng)化平臺戰(zhàn)略的自然壟斷性，主動構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺生態(tài)是商業(yè)銀行把握先機(jī)的歷史機(jī)遇。endprint