房玨

現(xiàn)代社會，女性占據(jù)著社會舉足輕重的地位，很多家庭的財政大權(quán)也都掌握在女性手中。如何在享受更好質(zhì)量的生活之余，通過理財理出幸福，是很多女性朋友關(guān)心的話題。

周圍很多的女性朋友關(guān)注理財，但也常會聽到其中一些朋友說：“錢是賺出來的，而不是省出來的?！逼鋵?，理財與一般的省錢并不一樣，理財可以讓女性更好地消費，同時又能夠滿足長遠的開銷和保障需求。理財?shù)哪康牟皇且种葡M，而是要做一個理性消費的女性：既可享受高質(zhì)量的生活，又不致于花費過度，同時還有足夠的備用金。因此，各位女性朋友在開始理財之前，要先建立正確的理財觀念：

1、摒棄保守。據(jù)調(diào)查，女性最常使用的投資工具就是儲蓄。從這樣的投資習(xí)慣可以看出女性更注重資金的安全感，但是其中的弊端也顯而易見，通貨膨脹這個“隱性大盜”可以隨時將你的利息吃掉。并且，簡單的儲蓄不僅使廣大的女性朋友失去了許多投資機會，也犧牲了對自身和家庭的保障需求。

2、注重保障。保險保障是女性理財?shù)母?。有關(guān)部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國女性的平均壽命一般比男性長5至8歲，而女性退休又要比男性早5年。若從養(yǎng)老角度考慮，更長的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險。而女性無論在職場還是生活中，一切都需要健康的身體和積極的心態(tài)作保障。因此，未雨綢繆，早日為自己購買一份保障很有必要，保險在關(guān)鍵時候往往能起到“以小博大”的作用。

各大保險公司針對女性的特殊疾病，開發(fā)出女性健康保險。比起一般的重大疾病保險，這類險種的保費相對便宜，保障的范圍也從最普遍的重大疾病轉(zhuǎn)為女性最易發(fā)生的重大疾病。

3、持之以恒。理財不是一天兩天的事情，是一年兩年甚至幾十年的事情，不能三分鐘的熱情。我們的人生比想象的要長，需要的經(jīng)濟支持也比想象中更加復(fù)雜，結(jié)婚生子、購置房產(chǎn)、子女教育、養(yǎng)老醫(yī)療，這些大額支出會隨著時間的推移一個一個地來到我們面前。如果能盡早開始理財，進行長期的財務(wù)規(guī)劃，就能讓我們從容不迫地面對人生各個階段的財富需求，生活也因理財變得更加容易。

女性理財應(yīng)該貫穿人生的各個階段，講究的是流動性、安全性、收益性等各方面的平衡，在開始理財準備資產(chǎn)配置時，要確認自己處在什么階段，以及相對應(yīng)的理財目標是什么。一般來說，女性的理財可以分為四個階段：單身期、家庭形成期、家庭穩(wěn)定期以及退休期。

（一）單身期。這時候的理財目標通常比較模糊，每月都要投入大量的工資去購物，一年到頭，發(fā)現(xiàn)自己成為了"月光族"。針對這樣的情況，我們建議可以在網(wǎng)上下載一個記賬軟件，將開支按輕重緩急細分，比如家用、交通費、餐費……然后把這些錢重新分配，慢慢就能學(xué)會應(yīng)該怎么花錢才不影響生活品質(zhì)。除此之外，每月從工資中拿出部分資金做基金定投或者黃金定投，長此以往，會有不少收獲。

（二）家庭形成期。這是一個理財最為復(fù)雜的時期，個人理財逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡敚@時候女性投資應(yīng)更為穩(wěn)健和成熟。為了降低家庭的風(fēng)險，需要開始選擇保險等保障型產(chǎn)品?？紤]到這時期的現(xiàn)金支出壓力會增加，抗風(fēng)險能力會降低，這一時期不宜投資高風(fēng)險的投資品，多考慮中等風(fēng)險為主的理財產(chǎn)品，如銀行推出的一些理財產(chǎn)品，以及部分股票型和指數(shù)型基金，兼顧流動性與保障。

（三）家庭穩(wěn)定期。它是財富的急劇增速期，而且也是女性和家庭財富達到頂峰的一個黃金時期。這時候理財遇到的問題主要有子女的教育問題，老人的養(yǎng)老問題，還有自身的發(fā)展問題。所以在這個時間段，我們就是要把理財資金做一個劃分。尤其是在保證資金流動性的前提下，要多給孩子儲備教育金，如果以一定的目標金額為例，投資起點越早，為了達成目標每月需要支出的金額就會越少。

（四）退休期。雖然此時生活十分安逸，但從理財?shù)慕嵌冗€是建議這時的女性仔細規(guī)劃，讓自己的生活更無憂。此時，各種突發(fā)疾病等情況會增加，需要留有應(yīng)急準備金以應(yīng)付突發(fā)情況。應(yīng)急準備金的組合形式可由少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金等組成。

（作者系建行財管家）