滕劍侖，李軍龍，黃海棠，張 靜

(三明學院 管理學院，福建 三明 365004)

科塞在其論著《社會沖突的功能》[1]中詳細闡釋了沖突理論的內涵和分類，沖突按照其利益關系可分為利益沖突和價值觀與信仰沖突。這種論述將沖突概括為群體之間、個體之間以及個體內心與外在環(huán)境之間的不平衡。城鎮(zhèn)化是實現(xiàn)我國現(xiàn)代化的重要途徑，是提升社會福利水平，縮小貧富差距的重要手段。福建省位于我國東南沿海，地理資源豐富，地貌特征呈現(xiàn)出沿海相對低平，內陸地區(qū)地形復雜多樣，山區(qū)遍布較廣的特征。隨著我國城鎮(zhèn)化改革不斷縱深發(fā)展，福建山區(qū)因地貌、文化和經濟差異的多樣性，成為我國山區(qū)推進城鎮(zhèn)化的樣本，逐漸引起研究者的重視。

縱觀目前福建山區(qū)城鎮(zhèn)化開展和推進的情況，很多問題已經凸顯，恰如科塞指出的那樣，矛盾是社會發(fā)展的動力[1]，在矛盾的不斷發(fā)生與緩解的過程中農民自身財富的增加，成為當前山區(qū)農民理財?shù)男袨檠葑兓A?，F(xiàn)階段而言，農民財富狀況日益改善的情況下，如何幫助他們在社會財富的優(yōu)化中取得福利水平的極大改善成為當今新農村建設深入發(fā)展的首要問題。農民理財行為從其沿革和演化過程分析，反映了我國改革開放后社會經濟發(fā)展的變革歷史。通過歷年來福建山區(qū)兩市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農民財富報告的相關資料顯示，城鎮(zhèn)化之前，農民理財形式較為單一，主要集中在銀行儲蓄、自家土地的擴建和維護方面。隨著改革開放逐步深化，農民眼界逐步開闊，一方面他們自身身份發(fā)生了轉化，另一方面在城市里打工使其觀念發(fā)生了改變。此外，信息技術的普及也使農民受到了更多思想上的沖擊，面臨更多的選擇。這些外部因素的變化，為城鎮(zhèn)化過程中農民爭取自身利益，渴望財富積聚提供了理念上和物質上的基礎。由于城鎮(zhèn)化過程具有地域性，相對而言，山區(qū)城鎮(zhèn)化過程從地理位置、交通資源、人文理念方面都有一定特殊性，山區(qū)農民因地緣差別在信息的獲取、理財?shù)那赖确矫婧推皆?、沿海地區(qū)相比較為滯后，理財能力和途徑有限，山區(qū)城鎮(zhèn)化開展也將受到阻礙。

一 福建山區(qū)農民城鎮(zhèn)化中的理財行為演化歷程

隨著十六大召開，城鎮(zhèn)化發(fā)展進入跨越式時代，此時，地域、經濟和人文等因素對城鎮(zhèn)化進程的影響逐步顯現(xiàn)。從改革開放開始，中國城鎮(zhèn)化處于不斷提速中，農民理財觀念也在改革后出現(xiàn)了翻天覆地的變化，因此，以改革開放為起點，說明農民自改革開放后理財行為演變的過程。通過福建山區(qū)三明市和南平市鄉(xiāng)鎮(zhèn)農民財富調查報告顯示，福建山區(qū)農民理財經歷了以下階段：

(一)改革開放初期(1978～1984)

和平原地區(qū)以及沿海地區(qū)相比，山區(qū)進入城鎮(zhèn)化的難點在于人口轉移的地點和面積、產業(yè)的聚集、景觀建設和長期因閉塞而形成的固有文化與外界社會的融合尚需時日。因此在改革開放初期，農民更多的是先著手改善居住條件，提升生活水平，立足于田地耕種，提高產量，因此，對田地的精心維護成為他們生活的重心，理財活動主要涉及自身溫飽的獲得，以及對第二年果蔬莊稼的籌資等。和沿海與平原地區(qū)相比，山區(qū)還更多考慮林木的保持等。和山區(qū)城鎮(zhèn)化過程類似，當時銀行業(yè)也處于百廢待興時期，金融產品較單一，理財需求也較少，山區(qū)農民也因為自身還處于生活逐步改善的過程，因而，他們將每年的收入用于短暫的儲蓄和日常的生活，沒有特定的理財行為。

(二)改革開放推進期(1984～1992)

山區(qū)的城鎮(zhèn)化發(fā)展依然未呈現(xiàn)出和沿海地區(qū)相一致的發(fā)展態(tài)勢，總體而言，發(fā)展較為緩慢。此時，山區(qū)農民的生活已經得到一定改善，除了滿足自身的生活需要外，因為種植經濟作物，其附加值逐步提高，他們有了進入城市生活的愿望，而在農村居民相對集中之地，政府也開始運用行政管制建立建制鎮(zhèn)或者小縣城。但是因為經濟水平發(fā)展的限制，從城鎮(zhèn)的功能、產業(yè)轉移和文化建設方面仍顯不足。此時雖然一些大城市已經興起了資產性理財方式，如買賣股票、國庫券售賣等，但是山區(qū)因地域所限，人們認識不足，農民更多地將錢存入信用社，以備不時之需。此時向城鎮(zhèn)化過渡的農民仍然以傳統(tǒng)的農業(yè)生產作為謀生的主要手段，即使獲得了城鎮(zhèn)戶口依然因為缺乏必要的技能難以在城市立足，因為對未來預期的不確定性，逐步轉向城鎮(zhèn)居民的山區(qū)農民主要理財方式是在銀行存入活期或者定期存款，或者購買國庫券等。

(三)快速增長時期(1993～2002)

從全國發(fā)展過程來看，此時中國城鎮(zhèn)化不論從人口轉移還是產業(yè)的逐步升級都呈現(xiàn)出和城市逐步接軌的態(tài)勢。福建山區(qū)城鎮(zhèn)化通過經濟長期積累也獲得了長足的發(fā)展。山區(qū)因為自然資源較為豐富，通過林業(yè)加工和經濟作物的生產，初級工業(yè)體系基本形成。農民通過財富積累獲得了出生活日常支出以外的剩余財富，此時，國家發(fā)行的相關證券已逐步為農民所接納。因為缺乏必要的知識和信息，企業(yè)債券、基金和股票等理財方式沒有成為山區(qū)農民財產增值保值的首選。

(四)深化發(fā)展時期(2003年至今)

隨著我國市場經濟的不斷深化，福建山區(qū)在經濟實力、信息獲取方面較從前有了較大的提高，交通方面的不斷改進也加快了山區(qū)農民和外部世界交流的頻率。此時，山區(qū)農民內心傳統(tǒng)和外部世界直接發(fā)生劇烈的沖突。一方面，山區(qū)農民因為知識和能力的缺乏，自身很難掌控財富集聚的方向性；另一方面，他們渴求財富的積累，因此，羊群效應顯現(xiàn)出來。他們更多采取了城鎮(zhèn)居民的策略，將獲得的土地補償金或者積累的財富投資于城市房地產或者商鋪，并參與到一些民間私募活動中，加大了他們的理財風險。

和城鎮(zhèn)化初期相比，近年來，山區(qū)農民參與的理財活動逐步豐富起來。孫思惟(2010年)[2]的調查顯示，當前福建農民(包括山區(qū)農民)理財種類已經涉及到外匯、股票等方面，同時還考慮到了子女的教育與自身的醫(yī)療保障等。顯示出理財過程一方面體現(xiàn)了自身生活的保障，另一方面體現(xiàn)了追求財富倍增的滿足感。

二 沖突理論在福建山區(qū)農民理財行為演化中的運用

作為沖突理論的代言人，科塞將沖突理論的源泉歸結為外部沖突和內心沖突。外部沖突常常是經濟利益和生命的代價，內心沖突更多的是精神層面的失落和對外在世界的抗爭。內在沖突往往易于以外在沖突的形式反映出來。外在沖突是內心沖突的終極表現(xiàn)，內心沖突是誘發(fā)外在沖突的動因。沖突一方面具有破壞作用，另一方面，沖突促進了變革的加劇，具備正向功能。

(一)外在沖突對福建山區(qū)農民理財行為演化的影響

隨著農村土地聯(lián)產承包制逐步推進，福建山區(qū)農民逐步加強與外界的聯(lián)系，外來理念和一些新型的金融工具逐步在福建山區(qū)鋪展開來，沖擊著山區(qū)農民原有的理財觀念和理財方式。

1.金融工具逐步豐富。改革開放推進了金融市場的逐步完善，為了最大限度地發(fā)揮資源的配給優(yōu)勢，當前各金融主體和相關組織不斷推出金融產品，使得山區(qū)農民獲知的金融工具越來越多，這些工具的收益率和風險程度影響著山區(qū)農民的理財選擇，他們缺乏對理財工具的深入了解，使得他們更加傾向于對某種權威的篤信，他們的行為更趨于盲從性，因而，羊群行為比比皆是。

2.城鎮(zhèn)化縱深推進。近年來，福建山區(qū)城鎮(zhèn)化形成了以自然村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心為主的小城鎮(zhèn)發(fā)展模式。在中央和地方政府的扶持下，小城鎮(zhèn)的相應配套設施和居民小區(qū)的逐步建立成為山區(qū)向城市化發(fā)展邁進的重要標志。和平原與沿海小城鎮(zhèn)發(fā)展的特點不同，福建山區(qū)小城鎮(zhèn)化源于農村集貿中心，農民通過農產品和其他經濟作物的集中交易，漸次形成人口、經濟和文化的中心，這種類似于舊時城鎮(zhèn)集聚的模式城鎮(zhèn)化程度與平原和沿海地區(qū)的城鎮(zhèn)化相比，缺乏大城市的輻射作用，更多的是自身積累的水到渠成。[3]因此，這種城鎮(zhèn)化的模式經濟規(guī)模較小，未能形成較為有競爭力的產業(yè)，整體而言，居民接受外來思想的過程較慢，居民更多地傾向于傳統(tǒng)的交往方式，居民的理財行為建立在傳統(tǒng)人際關系的基礎上，親朋好友的建議，以及自身的感受成為他們進行理財?shù)囊罁．斎?，隨著交通的改善，農民見識的增長，他們也會積極購買現(xiàn)代理財產品，但是他們傳統(tǒng)的厭惡風險的心理，使得他們更偏好穩(wěn)健的理財方式。

3.土地、房產制度改革。始于20世紀80年代初的房產制度改革，將城鎮(zhèn)公有房轉變?yōu)樗饺素敭a，隨著住房功能的多元化和土地制度的深入變革，房屋商品化已經成為既有事實。從最初的生活起居的基本條件，演變成投機和持有的資產，房屋理財已經成為家庭資產最重要的組成部分。福建山區(qū)農民倚仗得天獨厚的資源優(yōu)勢，在城鎮(zhèn)化的形成過程中，通過經濟作物和其他產品獲得較高的收益，然后將其轉化為城鎮(zhèn)中的房產，實現(xiàn)資產的保值和增值。在山區(qū)農民的推動下，山區(qū)城鎮(zhèn)的房價已經迅猛增長，接近或者達到了同級別的平原和沿海地區(qū)的價格。因為房產投資和農民傳統(tǒng)的衣食住行為本的觀念不謀而合，所以，近年來，福建山區(qū)農民購房熱成為其實施理財行為的主要方式。隨著城鄉(xiāng)土地市場一體化改革的不斷深化，農民土地承包權和宅基地的理財必將成為山區(qū)農民的新關注熱點。

(二)內心沖突對福建山區(qū)農民理財行為演化的影響

1.財富集聚觀念的改變。和內陸山區(qū)相比，福建山區(qū)的自然環(huán)境和作物生長的適應性都具有較大的優(yōu)勢?；诖耍＝ㄉ絽^(qū)農民獲取財富的可能性較大，通過自身努力和政府引導，當前福建山區(qū)農民和從前相比財富積累已經有了極大的提升。隨著城鎮(zhèn)化不斷深入，當前福建山區(qū)農民的財富集聚的觀念正在發(fā)生改變。山區(qū)農民受制于傳統(tǒng)理念的影響，傾向于穩(wěn)妥的理財抉擇方式，但是，在當代多元化理財理念的沖擊下，他們內心既渴望財富的倍增，又恐懼風險的降臨。因此，一方面在不同理財產品面前看到高回報率而盲目樂觀，投資缺乏理性；另一方面，在風險的沖擊下，存在錨定效應，不敢隨便涉足投資失敗的行業(yè)，理財行為缺乏穩(wěn)定性。

2.自我價值實現(xiàn)意識的提升。山區(qū)農民步入城鎮(zhèn)化的過程也是他們自我意識蘇醒的過程。進入城市生活，他們內心中的價值意識得到了前所未有的升華。從以往溫飽度日，富足平安的思想，演化到能夠得到他人認可，獲得他人尊重的價值觀。他們更加注重在理財過程中獲得更多財富以得到心理和地位上的提高。從目前福建山區(qū)城鎮(zhèn)化過程中農民理財行為的選擇來分析，他們開始注重多種理財方式，包括股票、債券甚至還有一些私募基金的投資。自我價值意識提升使得農民更渴望積累更多財富，但是，他們技術上和經驗上的不足，一方面想實現(xiàn)自我價值，另一方面面對風險和挫折難以忍受，山區(qū)農民內心沖突在理財抉擇時表現(xiàn)地淋漓盡致。

3.現(xiàn)代思潮與傳統(tǒng)理念的內在沖突?，F(xiàn)代思潮對福建山區(qū)農民的沖擊主要體現(xiàn)在人生觀和價值觀方面與傳統(tǒng)的理念的內在沖突。改革開放帶來了思想的解放。福建山區(qū)農民在城鎮(zhèn)化過程中，接收到現(xiàn)代化的社會帶來的新思想的沖擊。傳統(tǒng)的以土地為生存的思想在現(xiàn)代化工業(yè)自由思想的影響下，已經開始發(fā)生變化?，F(xiàn)代思潮更加追求個體的權利，關注個體福利是否得到維護。在這種指導思想下，農民更傾向于個體行為和自我利益滿足相結合的理財方式。[4]他們將理財過程和自我心理滿足與個體利益最大化有機結合起來，家庭利益的追求和原先集體利益為上的傳統(tǒng)理念發(fā)生激烈的碰撞。但是，利益受挫后，他們又希望可以尋找倚重的力量，緩解內心的恐慌。福建山區(qū)農民在現(xiàn)代社會沖擊下，不僅希望解放內心束縛，而且希望得到家長式的庇護。這種矛盾心理造成了他們在理財過程中既希冀財富的快速增長，又擔心風險的損害，內心的強烈沖擊，使得他們面臨新理財方式的選擇往往徘徊不定，某種理財產品獲得豐厚回報時，他們會一擁而上，而出現(xiàn)暴跌時，只想盡快脫手，造成更大的損失。因為缺少有效引導，現(xiàn)階段福建山區(qū)農民理財行為初始階段較為謹慎，后續(xù)階段盲目樂觀，一旦風險出現(xiàn)則呈現(xiàn)不知所措，極力規(guī)避的局面。

三 福建山區(qū)農民理財行為演化的趨勢

綜上所述，作為代表著從封閉環(huán)境向現(xiàn)代化邁進的福建山區(qū)農民，其理財行為反映了在城鎮(zhèn)化推進過程中新型農民逐步脫離貧困希望獲得財富持續(xù)增長的愿望。面對現(xiàn)代城鎮(zhèn)化的縱深發(fā)展，農民在理財行為的演化過程呈現(xiàn)從長期起伏到低迷不前，直至逐漸均衡的過程。

(一)城鎮(zhèn)化初建期，福建山區(qū)農民理財行為不夠穩(wěn)定，呈現(xiàn)出起伏趨勢。前已述及，初入城市的福建山區(qū)農民既看到了現(xiàn)代化城市充滿了財富快速集聚的機會，又囿于傳統(tǒng)觀念的藩籬擔心自身資金的安全性難以得到保障，外在誘惑和內心焦慮的沖突，加之缺乏專業(yè)知識的困惑，使得城鎮(zhèn)化初期山區(qū)農民很容易陷入一種有限理性驅使下的循環(huán)不穩(wěn)定狀態(tài)。當某些金融產品或者私募及其他民間投資機會獲得大多數(shù)群體認可時，山區(qū)農民基于復制化成功思維的慣性，會跟風行動。但是，市場上效益和風險總是相伴而生的，在追逐利益的虛擬化資產達到最高臨界點時，市場機制總會做出相應調整，因而，出現(xiàn)損失在所難免。[5]更有甚者，那些散落在民間的私募和其它融資形式，風險更加難以估量。因為缺乏市場參照，同時獲得融資的個體或者某些群體，極易產生道德風險和融資尋租的現(xiàn)象，在現(xiàn)有法律保護機制和執(zhí)行機制尚不完善的情況下，山區(qū)農民這種盲目的行為會付出慘痛代價。山區(qū)農民一方面在獲得一些小利時，充滿更多的盈利欲求，另一方面在經受打擊后，更加恐懼風險帶來的損失。此時他們的理財行為會出現(xiàn)搖擺不定的情況，在行情看好時，他們會瘋狂投資，在行情低落時，他們則按兵不動，直至多數(shù)人確定收益穩(wěn)定才敢繼續(xù)投資。

(二)城鎮(zhèn)化發(fā)展期，福建山區(qū)農民理財意愿不強烈，存在觀望心態(tài)。隨著福建山區(qū)小城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，山區(qū)農民傳統(tǒng)意識逐步面臨著現(xiàn)代城市化的全方位挑戰(zhàn)。獲得了城市居所和戶籍的山區(qū)農民理財心理和初入城市發(fā)生了較大變化。他們更加遵循傳統(tǒng)的模式，更多地考慮投資風險，希望將自己的收入投入到風險較小，收益穩(wěn)定的理財產品中。山區(qū)農民的大多數(shù)不會再去幻想通過短期的投機行為獲得財富的激增，他們寧可將財富持有手中，在確定無虞之后，才去投資。這種受到外在沖擊后，積極調整內心沖突的行為恰恰反映出山區(qū)農民在經歷城市化發(fā)展的洗禮后，理財心態(tài)的進步，理財行為趨于冷靜。然而，對理財風險的過度謹慎，使得山區(qū)農民不能獲得自身滿意的財富積累，他們需要專業(yè)人士和國家政策的支持，才能達到考慮市場風險的財富最優(yōu)的理想狀態(tài)。

(三)城鎮(zhèn)化縱深發(fā)展期，福建山區(qū)農民理財意愿適中，理財心態(tài)相對平穩(wěn)。在山區(qū)城鎮(zhèn)化深入發(fā)展時期，一方面已經適應了城鎮(zhèn)化生活的山區(qū)農民，在生活習俗、慣例遵循以及思想意識方面和現(xiàn)代城市漸漸融合。和初期相比，他們的內在沖突和外在沖擊已經逐步熨平。另一方面，山區(qū)固有文化和傳統(tǒng)并沒有被農民摒棄。農民理財過程不僅考慮收益問題，還會在穩(wěn)健的傳統(tǒng)思想的制約下，注重風險的規(guī)避。此時，他們進行理財時，能夠對理財產品或者投資項目進行細致地了解，然后參照專家建議，能夠相對合理地選擇投資機會和理財產品。他們的理財行為也由最初的盲從演化到相對理性的階段。

結語

山區(qū)農民在獲得物質充盈的條件下，有權利分享他們創(chuàng)造的財富成果，他們的理財行為和城鎮(zhèn)化不斷演進息息相關，山區(qū)城鎮(zhèn)化不僅僅要為中國經濟工業(yè)化程度提升做出貢獻，還應當為改善農民福利水平和生活質量承擔義務。隨著城鎮(zhèn)化水平的高級化階段的到來，山區(qū)農民理財行為將趨于更合理，成為他們財富積累的重要手段。

參考文獻：

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[2] 孫思惟.農村居民理財研究——以福建為例[D].福州：福建農林大學,2010.

[3] 林麗瓊，李舒婷.農民理財現(xiàn)狀調查與分析[J].福建金融，2008(6)：44-45.

[4] 王積田，張家琳，李大為.我國欠發(fā)達地區(qū)居民理財行為問題研究[J].東北農業(yè)大學學報(社會科學版)，2011，9(1)：13-15.

[5] 宋紫峰，周業(yè)安，何其新.不平等厭惡和公共品自愿供給[J].管理世界，2011(12)：32-41.