楊瑞璟

借貸關(guān)系古已有之，早在原始社會(huì)后期就已經(jīng)產(chǎn)生。借貸業(yè)作為重要的經(jīng)濟(jì)門(mén)類之一，其發(fā)展貫穿了中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)的各個(gè)歷史時(shí)期，并一直延續(xù)至今。宋代是我國(guó)古代傳統(tǒng)社會(huì)發(fā)展的重要時(shí)期，隨著政治、經(jīng)濟(jì)、文化的大發(fā)展，商品經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了第二個(gè)發(fā)展高峰*此說(shuō)見(jiàn)于李埏：《經(jīng)濟(jì)史研究中的商品經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》，《經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索》1983年第3期。。而“商品經(jīng)濟(jì)不僅是一種經(jīng)濟(jì)形式，更是一種經(jīng)濟(jì)力量和社會(huì)環(huán)境。因此商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然要求對(duì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系和階級(jí)關(guān)系做出相應(yīng)的調(diào)整。”*此說(shuō)見(jiàn)于林文勛《唐宋社會(huì)變革論綱》中的《歷史哲學(xué)意義上的商品經(jīng)濟(jì)史研究》一文，人民出版社2011年版第8～26頁(yè)。中國(guó)古代商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高峰時(shí)期，往往也是借貸業(yè)發(fā)展的繁榮時(shí)期。

在商品經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)下，宋代不但是官營(yíng)借貸較為發(fā)達(dá)的時(shí)期，同時(shí)更是中國(guó)古代民間借貸關(guān)系獲得空前發(fā)展的重要時(shí)期，如宋哲宗元祐五年(1090)時(shí)，浙西“春夏之交，雨水調(diào)勻，浙人喜于歲豐，家家典賣，舉債出息，以事田作，車水筑圩，高下殆遍，計(jì)本已重，指日待熟?！盵1](卷31,四庫(kù)全書(shū)第1108冊(cè)， P821)又如宋神宗之時(shí)“蘇、湖水，民艱食，縣戒強(qiáng)豪民發(fā)粟以振。”時(shí)任兩浙轉(zhuǎn)運(yùn)史的沈立“亟命還之，而勸使自稱貸，須歲稔，官為責(zé)償”[2](卷33, P10698)。乾道二年(1166)“二月三日兩浙路轉(zhuǎn)運(yùn)判官姜詵言：‘浙西州縣災(zāi)傷，民戶闕食，乞下諭州軍府官守臣疾速措畫(huà)，其闕食民戶量行賑濟(jì)，勸諭田主豪右之家，借貸種糧?！鲍@從[3](食貨68之65, P6286)。從中可以看到，宋代地方政府在災(zāi)荒之年，采取的是大力鼓勵(lì)民間私人放貸來(lái)幫助小農(nóng)渡過(guò)難關(guān)的舉措，而不是自己進(jìn)行放貸。又如熙寧三年(1070)三月，韓琦上書(shū)曰：“西川四路鄉(xiāng)村，民多大姓，一姓所有客戶動(dòng)是三、五百家，自來(lái)衣食貸借，仰以為生，今若差官置司，更以青苗錢與之，則客于主戶處從來(lái)借貸既不可免，又須出此一重官中利息?！盵3]( 食貨4之28, P4860)可見(jiàn)在西川廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，民間借貸已經(jīng)十分普遍。王安石行青苗法，試圖達(dá)到“昔之貧者舉息之于豪民，今之貧者舉息之于官，官薄其息而民救其乏”[4](卷41, P440)之目的，即試圖以官方借貸重新取代民間借貸，最后卻以失敗告終：“名為抑兼并，乃所以助兼并也?！盵5](卷376, 哲宗元祐四年四月乙卯, P9131～9132)。以上史料均反映出：時(shí)至宋代，民間借貸作為小農(nóng)生產(chǎn)活動(dòng)中不可或缺的部分，有逐漸取代官營(yíng)借貸而成為借貸關(guān)系的主體的趨勢(shì)，其原因及作用下文將具體闡述。

一、宋代民間借貸的特點(diǎn)

1.類型靈活多變，影響面廣

宋代民間借貸關(guān)系的第一個(gè)特點(diǎn)為類型靈活多變，影響面廣，并且許多方式沿用至今。宋代民間借貸大致可分為信用借貸、抵押借貸和互助型借貸三類，這三類運(yùn)作方式至今仍是民間借貸的主要經(jīng)營(yíng)模式。

(1)信用借貸。指的是依靠雙方的信用和關(guān)系來(lái)進(jìn)行，不需要用物品作為抵押的借貸形式，主要發(fā)生于熟悉或具有親屬關(guān)系的人群之間。陸游有詩(shī)云：“骨肉團(tuán)欒無(wú)遠(yuǎn)別，比鄰假貸不相違。”[6](卷78, 四庫(kù)全書(shū)第1163冊(cè)，P218)詩(shī)中所講述的正是這種以信任為基礎(chǔ)建立在親鄰之間的借貸行為。類似這樣的借貸形式當(dāng)今在農(nóng)村也比較常見(jiàn)：借貸數(shù)額少則幾百元，多則幾千元、上萬(wàn)元，借貸主體主要為自然人或農(nóng)戶，借貸雙方關(guān)系較為密切，一般是親朋好友之間相互借用，主要是應(yīng)付短期生活需要。此外，民間賒貸也可視為一種以商業(yè)信用為保障的信用借貸。蘇軾曾有言道：“商賈販賣，例無(wú)現(xiàn)錢，若用現(xiàn)錢，則無(wú)利息。須今年索去年所賣，明年索今年所賒，然后計(jì)算得行，彼此通濟(jì)?！盵1](卷61, 四庫(kù)全書(shū)第1108冊(cè)，P28)民間賒貸在宋代的出現(xiàn)無(wú)疑是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果。

(2)抵押借貸。指的是借貸人需交付擔(dān)保物品，才能取得其所需之借貸，一旦借貸資金無(wú)法償還，債權(quán)人將沒(méi)收抵押物作為補(bǔ)償。宋代的抵押借貸又可依所抵押物之不同，分為動(dòng)產(chǎn)抵押、不動(dòng)產(chǎn)抵押、人身抵押等。動(dòng)產(chǎn)抵押的事例很多，如：尤溪人濮六“亡賴狂蕩，數(shù)盜父母器皿衣服典質(zhì)”[7](《夷堅(jiān)三志己》卷2，P1317)。有的官員則強(qiáng)調(diào)“歲饑，畿內(nèi)小民或以農(nóng)器蠶具抵粟于大家”方能“茍紓目前”[8](卷34，文淵閣四庫(kù)全書(shū)第1162冊(cè)，P572)。一些文人詩(shī)中所描繪的“不辭沽酒典青衣”[9](卷4，文淵閣四庫(kù)全書(shū)第1132冊(cè)，P361)、“典衣買花栽”[10](卷5,四庫(kù)全書(shū)第1166冊(cè)，P60)、“典衣租黃犢”[6](卷63，四庫(kù)全書(shū)第1163冊(cè)，P43)等。又如：富弼之婿馮京“前為館職，與劉保衡鄰居，嘗以銅器從寶衡貸錢，寶衡無(wú)錢，轉(zhuǎn)以銀器質(zhì)于人，代之出息”[5](卷189，嘉祐四年三月壬子，P4554)?？梢?jiàn)動(dòng)產(chǎn)抵押的抵押物種類較多，借貸對(duì)象包含了以個(gè)體小農(nóng)為主的各個(gè)階層。不動(dòng)產(chǎn)抵押的抵押物主要是田宅，隨著中唐之后均田制的瓦解，土地私有制的主導(dǎo)地位逐漸確立，土地的典當(dāng)也隨之得到認(rèn)可，如“貧而失業(yè)，典賣所不免也”[11](卷19，四庫(kù)全書(shū)第1169冊(cè)，P750)?！懊耖g典賣莊土，多是出于婚姻喪葬之急”[5](卷397，哲宗元祐二年三月辛巳，P9683)。人身抵押在宋代雖為法律所禁止，但實(shí)際情況卻是屢禁不絕。如宋太祖之時(shí)，守素奏曰：“部民有逋賦者，或縣吏代輸，或于兼并之家假貸，則納其妻女以為質(zhì)”。[2]( 卷497，P13893)又如南宋蔡戡在《定齋集》中的“單產(chǎn)之民，無(wú)不典妻賣子以免罪”[12](卷5，四庫(kù)全書(shū)第1157冊(cè)，P610)均說(shuō)明了小農(nóng)在走投無(wú)路之時(shí)以人身抵債是一種普遍的現(xiàn)象。

(3)互助借貸。在宋代主要表現(xiàn)為合會(huì)組織形式，是一種特殊的借貸關(guān)系，同時(shí)具有借貸和儲(chǔ)蓄的功能。如《鐘相楊幺佚事》載：鐘相“憫里人多貧困，乃倡社會(huì)，以等差醵資，不足則自出金以益之，人有緩急，皆往貸焉”[13](P9)。這樣具有互助借貸功能的合會(huì)組織滿足了小農(nóng)的借貸需要。除了普通小農(nóng)，合會(huì)也為其他群體提供了互助借貸需求。如宋代人間的“過(guò)省會(huì)”，參與者“人入錢十百八十”，用來(lái)支持貧寒貢士進(jìn)京應(yīng)舉，而獲得資助者一旦中舉，又投入本錢供他人使用：“偶與名其間，獲錢凡數(shù)萬(wàn)，益以親友之贐，始舍徒而車，得以全其力于三日之試，遂中選焉。故自轉(zhuǎn)輸江左以迄于今，每舉輒助錢二十萬(wàn)，示不忘本也”。[14](卷27，四庫(kù)全書(shū)第1174冊(cè)，P415～416)合會(huì)的出現(xiàn)，是民間借貸發(fā)展的一個(gè)重要里程碑，成為民間大額資本的重要來(lái)源之一[15](P57)。但是宋代的合會(huì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的根本措施，因此在實(shí)際運(yùn)作時(shí)也就存在著很多缺陷。

2.參與主體多元化

宋代民間借貸關(guān)系的第二個(gè)特點(diǎn)為參與主體多元化。宋代民間借貸關(guān)系已經(jīng)影響到社會(huì)各階層，當(dāng)時(shí)社會(huì)上的各類人群，無(wú)論貧富或職業(yè)的差別，均被廣泛卷入到借貸關(guān)系中。

(1)小農(nóng)。在宋代，廣泛存在于農(nóng)業(yè)社會(huì)的最基本生產(chǎn)者——小農(nóng)往往也是最主要的借貸者。北宋陳舜俞敘述了當(dāng)時(shí)的大致情形，“千人之鄉(xiāng)，耕人之田者九百夫，犁牛稼器無(wú)所不賃于人，匹夫匹婦，男女耦耕，力不百畝，以樂(lè)歲之收五之，田者取其二，牛者取其一，稼器者取其一，而僅食其一；不幸中歲，則償且不贍矣；明年，耕則稱息加焉，后雖有豐獲，取之無(wú)所贏而食矣。率五年之耕，必有一年之兇，彼樂(lè)歲豐年猶不免盻盻之，若衣食之不足，兇年求免于寒饑，難矣”[16](卷2，四庫(kù)全書(shū)第1096冊(cè)，P416)。由此可見(jiàn)，很大一部分小農(nóng)都缺少田地、農(nóng)具，即使在豐收年份僅能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，中產(chǎn)之年，則難免依靠借貸度過(guò)，若是遇上災(zāi)荒之年，借貸就成為小農(nóng)免于流離饑寒之苦的唯一辦法。祖無(wú)擇在其《龍學(xué)文集》中云：“田農(nóng)之家，往往舉息錢以市種與牛，乃克播種?！盵17](卷10，四庫(kù)全書(shū)第1098冊(cè)，P838)這說(shuō)明了小農(nóng)之家往往需要借貸才能維系農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。南宋王柏在其《魯齋集》中總結(jié)道：“今之農(nóng)與古之農(nóng)異。秋成之時(shí)，百逋叢身，解償之余，儲(chǔ)積無(wú)幾，往往負(fù)販傭工以謀朝夕之贏者，比比皆是也?！盵18](卷7，四庫(kù)全書(shū)第1186冊(cè)，P113)可以認(rèn)為，借貸關(guān)系已經(jīng)成為小農(nóng)生產(chǎn)、生活的一個(gè)不可或缺的部分，這是宋代民間借貸關(guān)系發(fā)展的一個(gè)新趨勢(shì)。

(2)地主。從宋代社會(huì)階層來(lái)看，小農(nóng)為借貸的主要群體，地主則為放貸的主要群體。如韓琦所云：“今兼并之家，例開(kāi)質(zhì)庫(kù)，置課場(chǎng)?！盵19](卷112，P1208～1209)又如北宋哲宗元祐元年(1086)二月，蘇軾建議以常平寬剩錢買田募役，王巖叟上言反對(duì)，曰：“富民召客為佃戶，每歲未收獲間，借貸赒給，無(wú)所不至，一失撫存，明年必去而之他，今一兩項(xiàng)之空地，佃戶挺身應(yīng)募，室廬之備、耕稼之資、芻糧之費(fèi)百無(wú)一有，于何仰給，誰(shuí)其主當(dāng)?！盵3]( 食貨13之21至22，P5030)從王巖叟的上言可知，佃戶的生產(chǎn)生活資料主要依賴于富民的借貸。同時(shí)，富民也會(huì)成為借貸者，如：“鄉(xiāng)村上三等、城郭有物業(yè)戶，亦有闕乏之時(shí)，從人舉債，豈皆是兼并之家？”[3](食貨4之24，P4858)宋人陳錄總結(jié)道：“富貴之家，積谷以邀價(jià)，放債以取息，開(kāi)庫(kù)以解質(zhì)，與民爭(zhēng)利，不一而足?！盵20](P12)其所說(shuō)的富貴之家不但是放貸的主體，也是借貸的重要主體。

(3)商人及手工業(yè)者。宋代商人、手工業(yè)者從事借貸活動(dòng)的情況也非常多見(jiàn)。秦觀曾說(shuō)：“大賈之室，斂散金錢，以逐什一之息；出納百貨，以收倍稱之息，則其居必卜于市區(qū)?！盵21](卷13，四庫(kù)全書(shū)第1115冊(cè)，P487)從這句話可以看出富商大賈一般選擇在城市里經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)。小商人的借貸活動(dòng)如：南宋端平年間，一位名黎潤(rùn)祖的小商人“于范雅邊假貸少錢，以為開(kāi)肆之資”[22](卷9，P340)?！端问贰酚涊d石保吉貸錢給“染家貸錢，息不盡入，質(zhì)其女，其父上訴，真宗亟命遣還”。商人向手工業(yè)者及官員放貸的情況也并不少見(jiàn)。如《夷堅(jiān)志》記載：“撫州民陳泰，以販布起家。每歲輒出捐本錢，貸崇仁、樂(lè)安、金溪諸績(jī)戶，達(dá)于吉之屬邑，各有駔主其事。至六月，自往斂索，率暮秋乃歸，如是久矣。”[8](卷5，P1254)從這則史料中可以看出，商人所從事的借貸活動(dòng)還具有包買的性質(zhì)。不少地方官員上調(diào)京城也需要向大商人借貸，如：“即尋部下富商巨賈，預(yù)貸金錢以為費(fèi)，俟到任而償者有之。”[23](卷2，四庫(kù)全書(shū)第1136冊(cè)，P363)

(4)官員。宋代有“京債”一說(shuō)，指的是官員被任命后，在京師置辦行裝、支付旅費(fèi)等借貸活動(dòng)。如：章得象再任信州玉山縣知縣時(shí)，就“帶京債八百千赴任。繼而玉山縣數(shù)豪僧為償其債，郇公作詩(shī)謝其僧，僧以石刻流布四方，而時(shí)無(wú)貶議者”[24](卷15，P170)。宋代官僚放貸的一個(gè)特點(diǎn)是政治權(quán)勢(shì)與高利貸相結(jié)合，如：秦州“州民李益者，為長(zhǎng)道縣酒務(wù)官，家饒于財(cái)，僮仆數(shù)千指，恣橫持郡吏短長(zhǎng)，長(zhǎng)吏而下皆畏之，民負(fù)息錢者數(shù)百家，郡為督理如公家租調(diào)”[2](卷257，P8949)。還有部分退職官員由于俸祿降低，也只好典當(dāng)衣物租借耕牛，自己從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來(lái)補(bǔ)貼家用。如陸游詩(shī)云：“俸祿無(wú)余退即耕，市人指笑太清生?！盵9]( 卷63，四庫(kù)全書(shū)第1163冊(cè)，P38)“典衣租黃犢，乘雨耕綠野。”[9]( 卷63，四庫(kù)全書(shū)第1163冊(cè)，P43 )

3.政府保護(hù)及干預(yù)程度逐漸加強(qiáng)

宋代民間借貸關(guān)系的第三個(gè)特點(diǎn)為政府對(duì)其保護(hù)及干預(yù)程度逐漸加強(qiáng)。隨著民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展及其重要性的凸顯，宋政府也逐漸調(diào)整對(duì)民間借貸的政策，以適應(yīng)民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展。

(1)對(duì)民間借貸“官為理索”。宋政府對(duì)民間借貸的政策重心，大體而言經(jīng)歷了一個(gè)從“官不為理”到“官為理索”的轉(zhuǎn)變過(guò)程[16](P134)。宋初對(duì)民間借貸總體上遵循“任依私契，官不為理”[25](卷26，P412)的原則。隨著民間借貸行為的逐漸增多，宋政府也開(kāi)始對(duì)民間借貸給予保護(hù)。如北宋司馬光針對(duì)富民擔(dān)心債務(wù)無(wú)法收回而不愿借貸采取措施：“告諭積蓄之家，許行出利借貸之人，候豐熟之日，官中特為理索，不令逋欠。”[26](卷26，四庫(kù)全書(shū)第1094冊(cè)，P315)至南宋，《慶元條法事類》明確規(guī)定：“諸負(fù)債違契不償，官為理索，欠者逃亡，保人代償?！盵27](卷80，P903)表明官方為借貸提供法律保障的做法已被寫(xiě)入法律。在保護(hù)債權(quán)的同時(shí)，宋政府也對(duì)民間借貸進(jìn)行了大量的鼓勵(lì)與引導(dǎo)工作，特別是在災(zāi)荒之時(shí)。如胡太初所云：“其有旱澇傷稼、民食用艱者，當(dāng)勸諭上戶，各自貸給其農(nóng)佃，直至秋成，計(jì)貸若干，官為給文墨，仰作三年償本主，其逃遁逋負(fù)者，官為追督懲治，蓋田主資貸佃戶，此理當(dāng)然，不為科擾，且亦免費(fèi)官司”[28]卷11，P48)。

(2)反對(duì)官營(yíng)借貸打壓民間借貸。隨著民間借貸關(guān)系的發(fā)展，宋代也開(kāi)始出現(xiàn)了反對(duì)官營(yíng)借貸業(yè)打壓民間借貸業(yè)，保護(hù)民間借貸的流派，以蘇轍、韓琦等人為代表。蘇轍較全面地闡述了民間借貸業(yè)的優(yōu)勢(shì)，即 “議者皆謂富民假貸貧民，坐收倍稱之息，是以富者日富，貧者日貧。今官散青苗，取息二分，收富人并兼之權(quán)，而濟(jì)貧民緩急之求，貸不異于民間，而息不至于倍稱，公私皆利，莫便于此。然公家之貸其實(shí)與私貸不同。私家雖取利或多，然人情相通，別無(wú)條法。今歲不足，而取償于來(lái)歲；米粟不給，而繼之以芻藁，雞豚狗彘皆可以還債也。無(wú)歲月之期，無(wú)給納之費(fèi)，出入閭里，不廢農(nóng)作，欲取即取，愿還即還。非如公家，動(dòng)有違礙，故雖或取息過(guò)倍，而民恬不知?！盵29](卷35，四庫(kù)全書(shū)第1112冊(cè)，P387)韓琦則是從連續(xù)性的角度闡述了民間借貸的優(yōu)勢(shì)：“大凡兼并所放息錢，雖則取利稍厚，緣有逋欠，官中不許受理，往往舊債未償其半，早以續(xù)得貸錢，兼并者既有資本，故能使相因歲月，漸而取之?！盵20](卷111，P1208～1209)從他們的論述中可知，民間借貸比官營(yíng)借貸更為靈活便利，且借貸雙方交易成本比官營(yíng)借貸低。

(3)打壓民間借貸中的高利貸行為。從北宋至南宋，政府對(duì)民間借貸的干預(yù)逐漸增強(qiáng)，不僅表現(xiàn)在其對(duì)民間借貸的保護(hù)與鼓勵(lì)上，更表現(xiàn)為針對(duì)民間借貸行為中的高利放貸、違反借貸規(guī)范等方面進(jìn)行的限制和打壓。北宋太宗太平興國(guó)七年(982)，詔“富民出息錢不得過(guò)倍稱，違者沒(méi)入之”[5]( 卷23，太宗太平興國(guó)七年六月丙子，P522)。淳化年間，又令州縣吏戒里胥鄉(xiāng)老嚴(yán)察部民“有取富人家谷麥貸息不得輸倍，未輸稅不得先償私負(fù)，違者加罪”[30](卷198，P732)。

至南宋，有關(guān)利息的規(guī)定更為嚴(yán)格，如孝宗乾道三年(1167)詔：“諸路州縣約束人戶，應(yīng)今年生放借貸米谷，只備本色交還，取利不過(guò)五分，不得作米錢算息?！盵3]( 食貨58之5，P5823)可見(jiàn)宋政府對(duì)于民間借貸利率的限制越來(lái)越嚴(yán)格。宋政府對(duì)民間借貸的限制，在北宋青苗法時(shí)期達(dá)到頂峰。王安石針對(duì)民間借貸以高息盤(pán)剝小農(nóng)的情況，開(kāi)始實(shí)施青苗法，試圖達(dá)到“濟(jì)平民而抑兼并”[25]( 卷4，P46)的目的，但青苗法實(shí)施后卻帶來(lái)了“所以蘇貧乏而反困之，抑兼并而反助之矣”[31](卷6，四庫(kù)全書(shū)第1117冊(cè)，P434)的不良后果，最后不得不以失敗告終。同時(shí)，宋政府也要求在借貸關(guān)系中不得以債負(fù)準(zhǔn)折田產(chǎn)。宋代法律明確規(guī)定：“民負(fù)息錢，無(wú)得逼取莊土、牛畜以償。”[3](刑法2之13，P6502)《名公書(shū)判清明集》在判罰案例中也明確表示：“不許以有利債負(fù)折典賣田宅。”[23](卷4，P120)對(duì)于貧民強(qiáng)借錢糧等行為，宋政府也給予了打擊，如南宋之時(shí)，針對(duì)天臺(tái)、霅川等地饑民“以借糧為名，恐喝強(qiáng)取財(cái)者相繼”的借糧風(fēng)潮，宋朝廷“頒告諸路監(jiān)司、郡守督促巡尉日下收捕，務(wù)令息絕。渠魁置之典憲，脅從許之自新，復(fù)安生業(yè)”[3](兵13之47，P6991)，宋理宗也“諭帥臣警捕，擇其尤者重治”，以“嚴(yán)懲治以儆其余”[32](卷36，P2372)。

綜上所述，宋代民間借貸業(yè)迅速發(fā)展，其特點(diǎn)表現(xiàn)為借貸類型多且影響深遠(yuǎn)、參與主體多元化、政府干預(yù)程度逐漸加強(qiáng)。民間借貸之所以能逐漸取代官營(yíng)借貸的地位，蓋因其不受形式的約束、不受階級(jí)及地域的限制，較諸官府僵化的借貸體制，靈活多變而更加符合實(shí)際需要。由此形成的社會(huì)資金雙向流動(dòng)，也促進(jìn)了各個(gè)社會(huì)階層之間的流動(dòng)。在宋代，隨著民間借貸的大規(guī)模發(fā)展，政府對(duì)其政策也相應(yīng)呈現(xiàn)出保護(hù)與鼓勵(lì)的新發(fā)展趨勢(shì)。與此同時(shí)，也不能完全否認(rèn)宋代官營(yíng)借貸機(jī)構(gòu)如質(zhì)庫(kù)、檢校庫(kù)、抵當(dāng)所、抵當(dāng)庫(kù)、長(zhǎng)生庫(kù)、社倉(cāng)等所發(fā)揮的作用，盡管這些官貸機(jī)構(gòu)有時(shí)不免具有強(qiáng)制性，不脫斂財(cái)本色。此外，宋代更大范圍的民間賒買賒賣、以物質(zhì)錢、貨幣兌換等活動(dòng)也非常普遍，一方面滿足了相關(guān)主體自身獲得利益的需要，另一方面也在一定程度上彌補(bǔ)了官營(yíng)借貸即國(guó)家信用的不足?；诖耍未部梢员环Q為傳統(tǒng)社會(huì)中的信用時(shí)代。

二、宋代民間借貸的積極作用

關(guān)于民間借貸，學(xué)術(shù)界往往過(guò)多強(qiáng)調(diào)其消極的一面，較少言及其積極的一面。其實(shí)早在宋代，真德秀就指出“借貸之途既絕，生生之計(jì)遂窮”[15](卷6，四庫(kù)全書(shū)第1174冊(cè)，P101)。劉秋根先生也指出：“從中國(guó)古代的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及高利貸資本的實(shí)際情況看，它對(duì)小農(nóng)再生產(chǎn)及工商業(yè)運(yùn)行有殘酷的一面，也發(fā)揮了一定的積極作用?！盵33](P2)黎志剛博士也認(rèn)為：“宋代，以富民為主體的民間借貸取代官方借貸，成為災(zāi)荒救濟(jì)的主導(dǎo)性和關(guān)鍵性力量。”[34]民間借貸之所以能夠在整個(gè)傳統(tǒng)社會(huì)一直存在，主要原因還是在于其積極作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消極作用，民間借貸對(duì)鄉(xiāng)村的積極作用主要有以下兩點(diǎn)：

1.有效維持了小農(nóng)生產(chǎn)、生活的正常進(jìn)行

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有細(xì)碎性、分散性和脆弱性的特點(diǎn)。在傳統(tǒng)社會(huì)，水旱蝗災(zāi)、急政暴斂、戰(zhàn)爭(zhēng)疾病都會(huì)給小農(nóng)家庭帶來(lái)致命的打擊。而鄉(xiāng)村中的婚喪嫁娶等大額支出，也往往給小農(nóng)家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的這些特點(diǎn)決定了小農(nóng)需要借貸才能保證日常生活的正常進(jìn)行。方行先生說(shuō)過(guò)：高利貸資本“是適應(yīng)封建生產(chǎn)方式的條件和需要而形成的……特別是在農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)廣泛存在。農(nóng)民避免不了天災(zāi)人禍的襲擊，往往需要借貸以維持生產(chǎn)”[35](P62)。宋以降，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)發(fā)生了更多的聯(lián)系，小農(nóng)家庭的借貸需求也進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。劉秋根先生說(shuō)過(guò)：“至少?gòu)乃未_(kāi)始，關(guān)于小生產(chǎn)者的再生產(chǎn)和生活普遍性地依賴于借貸的言論便屢屢形于文獻(xiàn)之中?！盵36](P11)北宋人胡寅描述小農(nóng)家庭曰：“其播種也，假貸于人以為之本而不敢飽也；其收成也，倍稱輸息以償其負(fù)而不敢有也”。[37](卷22，四庫(kù)全書(shū)第1137冊(cè)，P606)南宋人真德秀曰：“下等農(nóng)民之家，賃耕牛，買谷種一切出于舉債?！盵15](卷6，四庫(kù)全書(shū)第1174冊(cè)，P90)又如《淮海集》所記載：“嫁子娶妻喪葬之費(fèi)，其約者錢數(shù)萬(wàn)；其豐者至數(shù)百萬(wàn)，中人之家一有吉兇之事，則賣田疇，鬻邸地，舉倍稱之息猶弗能給，然則今時(shí)吉兇之費(fèi)，絕長(zhǎng)補(bǔ)短，殆二十倍于古也，財(cái)用要得而不竭乎？”[22](卷15，四庫(kù)全書(shū)第1115冊(cè)，P505)南宋葉適總結(jié)當(dāng)時(shí)的情況為：自井田制崩潰以后，“縣官不幸而失養(yǎng)民之權(quán)，轉(zhuǎn)歸于富人，其積非一世也。小民之無(wú)田者，假田于富人；得田無(wú)以為耕，借資于富人；歲時(shí)有急，求于富人；其甚者，庸作奴婢，歸于富人；游手末作、徘優(yōu)伎藝傳食于富人；而又上當(dāng)官輸，雜出無(wú)數(shù)，吏常有非時(shí)之責(zé)，無(wú)以應(yīng)上命，常取具于富人”[38](《水心別集》卷2，P802)。從這些史料可以看出，時(shí)至宋代，借貸關(guān)系已經(jīng)滲透到小農(nóng)生產(chǎn)生活的每一個(gè)部分，借貸行為對(duì)于維持小農(nóng)的生計(jì)有著不可或缺的重要作用。

2.有效維護(hù)了宋代鄉(xiāng)村社會(huì)的穩(wěn)定

宋代在災(zāi)荒年間，有的小農(nóng)在借貸無(wú)門(mén)、日常生計(jì)無(wú)法維持的情況下，常常鋌而走險(xiǎn)，對(duì)富戶人家進(jìn)行搶劫和掠奪，從而演化為宋代常見(jiàn)的“借糧”風(fēng)潮，造成社會(huì)動(dòng)蕩不安。如南宋寧宗開(kāi)禧三年(1207)建寧府管內(nèi)就出現(xiàn)了“早禾旱傷，饑民闕食，因致結(jié)集群黨，以借米為名，劫奪財(cái)物”[3](瑞異2之27，P2095)的情況。寧宗嘉泰四年(1204)，臣僚奏稱：“天臺(tái)饑甿結(jié)集惡少，以借糧為名，恐喝強(qiáng)取財(cái)者相繼，交關(guān)互敵，殺傷甚多?！盵3](兵13之47，P6991)朱熹有云：“州縣旱傷去處，慮有無(wú)知村民不務(wù)農(nóng)業(yè)，專事扇惑，聚眾輒以借貸為名，于村曈之間廣張聲勢(shì)，亂行逼脅，以至劫掠居民財(cái)物米谷?！盵39](卷99，四庫(kù)全書(shū)第1146冊(cè)，P398)這些擾亂社會(huì)的“借米”行為，其實(shí)都與借貸不順利有關(guān)。因此，呂思勉先生認(rèn)為：“嘗聞老輩言：‘鄉(xiāng)間無(wú)典肆，民必?zé)o以春耕；城市無(wú)典肆，命案即將增多。’蓋有由也?！盵40](P68)這句話充分說(shuō)明了民間借貸對(duì)鄉(xiāng)村及城市的穩(wěn)定作用。此外，宋代要求放貸者善待借貸者的言論也經(jīng)常出現(xiàn)。如真德秀在《再守泉州勸諭文》中要求：“放債收息，收息量收為宜，分?jǐn)?shù)太多，貧者受苦；舉債營(yíng)運(yùn)，如約早還，莫待到官，然后償納。”[15](卷40，四庫(kù)全書(shū)第1174冊(cè)，P634)李元弼在《作邑自緘》中說(shuō)：“放債人戶切須饒潤(rùn)取債之人，輕立利息，寬約日限。即不得計(jì)套貧民，虛裝價(jià)錢，質(zhì)當(dāng)田產(chǎn)，及強(qiáng)牽牛畜，硬奪衣物動(dòng)用之類，準(zhǔn)折欠錢；其欠錢人戶亦不得昏賴失信，須防后來(lái)闕乏，全藉債主緩急接濟(jì)?！盵41](卷6，P85)基于此，宋代民間借貸關(guān)系也可以看做是借貸者與放貸者之間相互依附、相互依存的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這種互利關(guān)系同樣起到了維持鄉(xiāng)村及城市穩(wěn)定的作用。

綜上所述，宋代民間借貸活動(dòng)的負(fù)面影響不可否認(rèn)，但其正面影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于負(fù)面影響，小農(nóng)自身的特征決定了借貸關(guān)系在鄉(xiāng)村不可或缺。宋代民間借貸不僅有效維持了宋代小農(nóng)生產(chǎn)、生活的順利進(jìn)行，有效維護(hù)了宋代鄉(xiāng)村社會(huì)的穩(wěn)定，并且促進(jìn)了宋代鄉(xiāng)村新的社會(huì)階層即“富民階層”*關(guān)于“富民”與“富民社會(huì)”之學(xué)術(shù)觀點(diǎn)，林文勛先生在《唐宋社會(huì)變革論綱》《歷史與現(xiàn)實(shí)：中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)變遷啟示錄》《中國(guó)古代“富民”階層研究》《唐宋鄉(xiāng)村社會(huì)力量與基層控制》等著作中均有詳細(xì)闡述。的發(fā)展壯大。借貸問(wèn)題不僅僅是單純的資金供求關(guān)系，更是民間疾苦的風(fēng)向標(biāo)，是社會(huì)秩序的衡量指標(biāo)，古今都是如此。