何文虎

（中國人民銀行固原市中心支行，寧夏固原 756000）

商業(yè)銀行

社區(qū)銀行視角下村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究
——以寧夏為例

何文虎

（中國人民銀行固原市中心支行，寧夏固原 756000）

社區(qū)銀行作為一類成功的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，市場定位明確，經(jīng)營機(jī)制靈活，經(jīng)營效績突出。本文通過對社區(qū)銀行經(jīng)營特點的研究，揭示了社區(qū)銀行的競爭優(yōu)勢,并以寧夏為例，在分析寧夏村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、經(jīng)營效績和制約因素的基礎(chǔ)上，探討了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思路。

社區(qū)銀行；村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)①中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定[EB/OL].http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/jsp/docView.jsp?do cID=20070129B3A3723DBDD5B764FF791DE6A05E4D00，2007-01-22.。由于部分學(xué)者認(rèn)為在中國成立的村鎮(zhèn)銀行屬于社區(qū)銀行范疇，本文將先介紹社區(qū)銀行的定義。

美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）將社區(qū)銀行定義為按照市場化經(jīng)營，資金規(guī)模在1千萬美元至幾十億美元不等的金融機(jī)構(gòu)。②Community Bank Facts，http://www.icba.org，2007.1.Critchfield等人（2004）認(rèn)為，社區(qū)銀行是總資產(chǎn)或儲蓄規(guī)模小于10億美元的銀行組織③FDIC Banking Review，http://www.fdic.gov，2004.。我國有學(xué)者認(rèn)為，社區(qū)銀行是指按照市場化原則運營、服務(wù)定位于中小企業(yè)和居民的社區(qū)中小型金融機(jī)構(gòu)（巴曙松，2002；鐘偉，2004）。從國外學(xué)者和我國學(xué)者關(guān)于社區(qū)銀行的定義來看，在我國各地成立的村鎮(zhèn)銀行屬于社區(qū)銀行范疇。不過，從市場定位、金融服務(wù)策略、存貸款機(jī)制等方面對比國外社區(qū)銀行和國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行，二者有諸多相似之處的同時，也有區(qū)別，與其說村鎮(zhèn)銀行是社區(qū)銀行，不如說村鎮(zhèn)銀行是設(shè)在縣域的農(nóng)村商業(yè)銀行。由于國外社區(qū)銀行經(jīng)營效績較好，比如嚴(yán)谷軍（2008）研究發(fā)現(xiàn)，在1992年至2006年期間，美國社區(qū)銀行的資產(chǎn)收益率高于大型銀行，凈利差比大型銀行高0.4-1.48個百分點，效率比率比大型銀行高7個百分點，站在社區(qū)銀行的角度審視我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展很有必要。本文將以寧夏村鎮(zhèn)銀行為例，基于社區(qū)銀行的視角，探討村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)問題。

一、社區(qū)銀行經(jīng)營特點綜述

（一）市場定位明確

從國外金融資源配置現(xiàn)狀來看，規(guī)模較小的社區(qū)銀行和大中型銀行結(jié)合自身優(yōu)勢和運營特征在市場定位和經(jīng)營目標(biāo)方面進(jìn)行了一定的差異化分工，這種求異型分工表現(xiàn)出動態(tài)穩(wěn)定性。社區(qū)銀行將自己的目標(biāo)市場設(shè)定為社區(qū)，它們?yōu)樯鐓^(qū)內(nèi)的家庭、農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)（嚴(yán)谷軍，2007；武力超等，2010）。賴正球（2007）認(rèn)為社區(qū)銀行的市場定位就是利用社區(qū)內(nèi)的金融資源服務(wù)于社區(qū)的中小企業(yè)和居民。聞岳春（2006）認(rèn)為，社區(qū)銀行以社區(qū)居民和中小企業(yè)為主要的金融服務(wù)對象，這種融入社區(qū)的營銷策略有利于第一時間了解不同融資客戶的融資需求。畢文勝和石琴（2009）發(fā)現(xiàn)社區(qū)銀行和中小企業(yè)之間有著強(qiáng)烈的互惠共生關(guān)系，這種共生關(guān)系決定了社區(qū)銀行將中小企業(yè)作為目標(biāo)客戶的可行性和合理性?？傊?，社區(qū)銀行的市場定位是處于社區(qū)的居民、中小微企業(yè)和農(nóng)戶。

（二）發(fā)放關(guān)系型貸款

雖然社區(qū)銀行立足社區(qū)實際提供差異化的信貸產(chǎn)品，但研究發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、不同種類的按揭貸款和消費貸款是大多數(shù)社區(qū)銀行零售服務(wù)的核心信貸產(chǎn)品（李江，2005）。如果將銀行貸款分為財務(wù)報表型貸款、信用評分貸款、關(guān)系型貸款和資產(chǎn)保證貸款四種類型，則社區(qū)銀行發(fā)放的信貸產(chǎn)品主要是關(guān)系型貸款（Berger等，2005）。在對社區(qū)居民提供上述貸款產(chǎn)品時，社區(qū)銀行不僅關(guān)注財務(wù)數(shù)據(jù)、貸款信息記錄等硬信息，而且考慮借款者的綜合素質(zhì)、家族歷史、家庭構(gòu)成和日常開銷等軟信息（王益君等，2010）。Hauswald等人（2000）還指出，社區(qū)銀行在發(fā)放關(guān)系型貸款上較大型銀行有相對的信息優(yōu)勢。他們認(rèn)為大銀行和潛在關(guān)系型貸款者之間的距離要遠(yuǎn)于社區(qū)銀行，關(guān)系型貸款的發(fā)放將隨著信息收集距離的增加而減少。不過，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，信用評分模型和在線貸款申請使得大銀行能以相對較低的成本搜集關(guān)系型貸款者的信息，社區(qū)銀行在關(guān)系型貸款方面的信息優(yōu)勢正逐漸收窄（Kallberg等，2003；Deyoung等，2002）。

（三）核心存款來源穩(wěn)定

社區(qū)居民對存款利率浮動的敏感性較低，社區(qū)銀行吸收社區(qū)居民的存款在短期內(nèi)會出現(xiàn)流動性波動，但長期是相對穩(wěn)定的，因此，社區(qū)銀行可以得到大量穩(wěn)定的核心存款（李果仁，2009）。畢文勝等人（2009）認(rèn)為，社區(qū)銀行通常給予存款者相對大銀行較少的服務(wù)費，并向貸款客戶收取較大銀行高的貸款利率，所以社區(qū)銀行有能力付給存款者更高的存款利率，這也是社區(qū)銀行核心存款來源穩(wěn)定的原因之一。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新靈活性強(qiáng)

社區(qū)銀行相對于大銀行來說科層組織較小，信息傳遞較快，管理和決策的效率也較高，其在產(chǎn)品、服務(wù)和運作等方面的靈活性要強(qiáng)于大銀行。以美國社區(qū)銀行為例，美國社區(qū)銀行除經(jīng)營存貸款外，還開發(fā)信托、保險、證券、咨詢等新業(yè)務(wù)（鄭艷麗等，2007）。文崔燁等人（2007）指出，社區(qū)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的靈活性強(qiáng)于大銀行，社區(qū)銀行可以較快地根據(jù)金融客戶需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，比如花旗銀行上海古北支行的社區(qū)銀行試點結(jié)合地方特色創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的實踐。

（五）風(fēng)險防范嚴(yán)密

美國社區(qū)銀行的風(fēng)險防范經(jīng)驗值得思考。目前，完善的存款保險制度和嚴(yán)格的部門監(jiān)管制度是美國社區(qū)銀行風(fēng)險防范的核心。一方面，美國存款保險制度確保了社區(qū)居民可以在社區(qū)銀行倒閉時獲得一定的賠付額度，提高了居民對社區(qū)銀行安全性的預(yù)期；另一方面，美國社區(qū)銀行的風(fēng)險控制既來自于社區(qū)銀行完善的內(nèi)控制度執(zhí)行，也來自于政府監(jiān)控部門、自律組織、消費者和中介組織的監(jiān)管，這種立體風(fēng)險防范模式有利于發(fā)揮各方的積極性，避免監(jiān)管漏洞的發(fā)生（何德旭和王卉彤，2006）。孫章偉（2009）認(rèn)為，除了美國存款保險制度外，CDFI基金的股權(quán)投資、美國小企業(yè)管理局的擔(dān)保項目和美國農(nóng)業(yè)部的擔(dān)保貸款項目也是降低美國社區(qū)銀行信用風(fēng)險的有力途徑。

二、寧夏村鎮(zhèn)銀行發(fā)展評析

（一）寧夏村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2008年，吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行成立，這是自2007年銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》后寧夏成立的首家村鎮(zhèn)銀行。截止到2011年末，寧夏相繼成立了7家村鎮(zhèn)銀行，分別是：吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行、寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行、沙湖村鎮(zhèn)銀行、隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行、中寧青銀村鎮(zhèn)銀行、石嘴山石銀村鎮(zhèn)銀行和中衛(wèi)香山村鎮(zhèn)銀行。表1對7家村鎮(zhèn)銀行的基本情況進(jìn)行了統(tǒng)計。截止到2011年末，7家村鎮(zhèn)銀行的存款余額達(dá)25.08億元，貸款余額達(dá)21.59億元，其中，涉農(nóng)貸款占41.25%①此處涉農(nóng)貸款指標(biāo)包括擁有農(nóng)村戶口的農(nóng)民貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村企業(yè)貸款。下同，不再贅述。。

表1 寧夏村鎮(zhèn)銀行基本情況統(tǒng)計

（二）寧夏村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效績

考慮到寧夏成立的7家村鎮(zhèn)銀行中只有吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行、寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行和沙湖村鎮(zhèn)銀行成立于2011年以前，本文僅選取這3家銀行進(jìn)行經(jīng)營效績分析。

1.資產(chǎn)收益率（ROA）。資產(chǎn)收益率是銀行稅后凈收入與總資產(chǎn)之比，反映了銀行盈利能力的大小，其數(shù)值與銀行的盈利能力成正比。數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查的三家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)收益率僅為0.87%，比各村鎮(zhèn)銀行所在市的國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社分別低1.23、9.48和1.79個百分點①國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行和招商銀行在寧夏分支機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)，不包括各銀行總部金融數(shù)據(jù)。下同，不再贅述。（見表2）。村鎮(zhèn)銀行的盈利能力在其所在市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中最低。

2.凈利差（NIM）。凈利差為銀行利息凈收入與平均盈利資產(chǎn)之比，是衡量商業(yè)銀行凈利息收人水平最常用的標(biāo)準(zhǔn)，其數(shù)值與銀行的效率成正比。數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查的三家村鎮(zhèn)銀行的凈利差為6.62%，比農(nóng)村信用社低，比國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行高。由于村鎮(zhèn)銀行目前沒有開通中間業(yè)務(wù)，存貸差是村鎮(zhèn)銀行的主要收入來源，加之村鎮(zhèn)銀行的平均盈利資產(chǎn)較低，村鎮(zhèn)銀行的凈利差較高不足為奇。

3.效率比率（ER）。效率比例指非利息支出減去無形資產(chǎn)的攤銷與凈利息收入和非利息收入之和的比率，是衡量銀行財務(wù)和業(yè)務(wù)活動效率的指標(biāo)之一，其數(shù)值與銀行的經(jīng)營效率成反比。數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查的三家村鎮(zhèn)銀行效率比率為65.30%，比國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社分別高34.31、35.92和20.84個百分點。村鎮(zhèn)銀行的效率比率較高說明村鎮(zhèn)銀行的財務(wù)和業(yè)務(wù)活動效率較低。

4.存貸比。從存貸比來看，被調(diào)查的三家村鎮(zhèn)銀行的存貸比為81.2%，超出了中國人民銀行規(guī)定的銀行業(yè)存貸比75%的指標(biāo)?？v向來看，被調(diào)查的三家村鎮(zhèn)銀行在其所在地市金融機(jī)構(gòu)存貸比中排第三，考慮到農(nóng)村信用社將發(fā)放的大量支農(nóng)再貸款統(tǒng)計到貸款指標(biāo)，農(nóng)村信用社的存貸比要比村鎮(zhèn)銀行低，被調(diào)查的三家村鎮(zhèn)銀行在其所在市金融機(jī)構(gòu)存貸比中排名第二。總之，被調(diào)查的村鎮(zhèn)銀行存貸比較高，其面臨巨大的流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險。

從被調(diào)查的三家銀行的資產(chǎn)收益率、凈利差、效率比率和存貸比與其所在市國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的同類指標(biāo)相比，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營能力和盈利能力相對較低。

表2 2011年寧夏3家村鎮(zhèn)銀行指標(biāo)和所在市其它金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率比較（%）

(三）寧夏村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

除了寧夏村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效績不佳，寧夏村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還面臨公眾認(rèn)知度較低、資金來源不足、結(jié)算渠道不暢通、員工素質(zhì)不高、金融產(chǎn)品單一和經(jīng)營風(fēng)險較大等制約因素。

1.公眾認(rèn)知度較低。對隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行、中寧青銀村鎮(zhèn)銀行和中衛(wèi)香山村鎮(zhèn)銀行三家村鎮(zhèn)銀行所在縣居民的調(diào)查顯示，54%的居民對村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)不了解，78%的居民不愿意到村鎮(zhèn)銀行辦理存貸款業(yè)務(wù)①所有調(diào)查數(shù)據(jù)由國家統(tǒng)計局隆德縣調(diào)查隊、國家統(tǒng)計局中衛(wèi)市調(diào)查隊、寧夏其它各市縣社會經(jīng)濟(jì)調(diào)查隊和各地市人民銀行提供，下文不再贅述。。社會民眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度較低，有三個原因：一是村鎮(zhèn)銀行作為新興金融組織，居民對其認(rèn)識、接受和認(rèn)同需要一個較長的過程。二是村鎮(zhèn)銀行的宣傳不到位，致使村鎮(zhèn)銀行服務(wù)輻射半徑的居民對其認(rèn)識不清。三是受落后觀念束縛，大多數(shù)居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不像國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行一樣有國家信譽(yù)做保證，將錢存入村鎮(zhèn)銀行存在風(fēng)險。

2.資金來源不足。截止2011年末，7家村鎮(zhèn)銀行存貸比為86.08%。寧夏的村鎮(zhèn)銀行存貸比高居不下凸顯了存款資金不足的窘境。調(diào)查顯示，寧夏村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)辦理存在兩個問題：一是儲蓄存款和定期存款占比較低，而儲蓄存款和定期存款又是銀行核心存款的重要組成部分。儲蓄存款和定期存款占比低導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行核心存款較少。二是村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點較少，網(wǎng)點輻射半徑較小，攬儲能力較低。

3.結(jié)算渠道不暢通。目前，寧夏7家村鎮(zhèn)銀行都沒有加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)和銀行卡跨行支付系統(tǒng)等支付結(jié)算系統(tǒng)。支付結(jié)算功能的弱化影響了村鎮(zhèn)銀行各項中間業(yè)務(wù)的開展，也給客戶辦理存貸款業(yè)務(wù)帶來了諸多不便。

4.員工素質(zhì)不高。和同地區(qū)國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和各城市商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行員工的素質(zhì)普遍較低。村鎮(zhèn)銀行員工素質(zhì)不高的原因有二：一是新畢業(yè)大學(xué)生對村鎮(zhèn)銀行的了解甚少，進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行工作的積極性不高。調(diào)查顯示，7家村鎮(zhèn)銀行擁有大學(xué)及以上學(xué)歷員工人數(shù)僅占員工總數(shù)的41%，擁有大專學(xué)歷及以下的員工數(shù)占員工總數(shù)的59%。二是村鎮(zhèn)銀行人員招聘門檻較低，不懂得國庫會計、支付結(jié)算和反洗錢知識的員工被招聘到村鎮(zhèn)銀行，影響了村鎮(zhèn)銀行員工的整體素質(zhì)。

5.金融產(chǎn)品單一。由于村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算渠道不暢通，被調(diào)查的7家村鎮(zhèn)銀行除了辦理存貸款以外，很少辦理票據(jù)承兌、金融期貨、結(jié)算、代理、信托和租賃等中間業(yè)務(wù)。此外，金融產(chǎn)品單一還反映在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠方面。各村鎮(zhèn)銀行沒有利用自身決策靈活的優(yōu)勢，創(chuàng)新出適合本地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營特點的信貸產(chǎn)品。

6.經(jīng)營風(fēng)險較大。具體表現(xiàn)在三個方面：一是村鎮(zhèn)銀行大多發(fā)放涉農(nóng)貸款，囿于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、自然天氣影響較大等因素，這些涉農(nóng)貸款存在著潛在違約風(fēng)險。二是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營面臨巨大的信用風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的成立所在地金融生態(tài)環(huán)境較差，貸款客戶綜合素質(zhì)不高。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的各類信貸產(chǎn)品容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險問題，從而提高信貸產(chǎn)品的違約率。三是村鎮(zhèn)銀行面臨較大的流動性風(fēng)險。由于村鎮(zhèn)銀行核心存款較少，資產(chǎn)總量較低，較易受到市場經(jīng)濟(jì)波動和周圍環(huán)境的影響，破產(chǎn)倒閉的可能性存在。

總之，受到諸多制約因素的限制，寧夏地區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行滿足農(nóng)民和中小微企業(yè)多元化金融需求的作用未能很好的發(fā)揮，其可持續(xù)發(fā)展面臨諸多不穩(wěn)定因素。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議——以寧夏為例

借鑒社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行若實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要有切實可行的準(zhǔn)入方式，準(zhǔn)確合理的市場定位和經(jīng)營策略，科學(xué)有效的風(fēng)險防范措施和大力的政策性扶持。下文將從寧夏實際情況出發(fā)，芻議村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題。

（一）村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入模式和準(zhǔn)入數(shù)量

國外社區(qū)銀行是按市場化原則設(shè)立的，其準(zhǔn)入模式和準(zhǔn)入數(shù)量完全按照金融資源市場供給和市場需求決定。就目前而言，寧夏村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入模式有三種。其一，將農(nóng)村信用社和城市商業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)改制為村鎮(zhèn)銀行。改制農(nóng)村信用社是因為，大多數(shù)寧夏縣域的農(nóng)村信用聯(lián)社正逐漸脫離農(nóng)村合作金融組織的軌道，脫離服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，開始拓展城市商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)①目前，寧夏各地的農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款在貸款總額中占比很高，不是其服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，而是因為，其一，各農(nóng)村信用社得到了大額支農(nóng)再貸款，大量的支農(nóng)再貸款發(fā)放提高了涉農(nóng)貸款在貸款總額中的比例；其二，寧夏各縣域地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)發(fā)達(dá)于第二、三產(chǎn)業(yè)，大環(huán)境限制了農(nóng)村信用社向第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款的總量。。就寧夏城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀而言，因其數(shù)量少且資產(chǎn)總量巨大（寧夏銀行和石嘴山銀行），將寧夏城市商業(yè)銀行改制為村鎮(zhèn)銀行的可行性不大，可考慮將城市商業(yè)銀行在某縣域的營業(yè)網(wǎng)點改制為具有獨立法人資格的村鎮(zhèn)銀行。改制后，城市商業(yè)銀行變?yōu)榇彐?zhèn)銀行的最大持股股東。目前，寧夏已成立的村鎮(zhèn)銀行還沒有通過此種形式設(shè)立的成功范例。其二，將小型（新型）金融組織改制為村鎮(zhèn)銀行。除了可以將小額信貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行，還可以將寧夏地區(qū)某幾個相近村鎮(zhèn)的實力較強(qiáng)的互助資金組織歸并為村鎮(zhèn)銀行。這種情況下，需嚴(yán)格按照村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件進(jìn)行。其三，各法人企業(yè)組織、社會團(tuán)體、自然人和金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行，寧夏現(xiàn)有的7家村鎮(zhèn)銀行就是通過這種形式成立的。值得注意的是，雖然寧夏地區(qū)成立的村鎮(zhèn)銀行是通過這種形式成立的，政府在村鎮(zhèn)銀行成立過程中扮演了“助推器”的角色。短期內(nèi)，從寧夏金融供給市場現(xiàn)狀來看，上面提到的第一種和第三種準(zhǔn)入途徑是村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入的最佳方式。長期來看，村鎮(zhèn)銀行也可由小型（新型）金融組織改制而成。

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，一定程度上解決了寧夏農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，探討寧夏地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最優(yōu)數(shù)量很有必要。在寧夏地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時需要滿足審慎性、安全性和效益性三個原則。根據(jù)這三個原則，在寧夏地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不宜過多，一個縣成立一到兩個為宜，且縣域成立的村鎮(zhèn)銀行要注意考慮經(jīng)營輻射半徑和金融生態(tài)環(huán)境兩個因素。輻射半徑較少，有可能影響到村鎮(zhèn)銀行的攬儲業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來源不足。金融生態(tài)環(huán)境惡劣，有可能增加村鎮(zhèn)銀行的貸款信用風(fēng)險，增加村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)的可能性。此外，有學(xué)者建議村鎮(zhèn)銀行可在部分金融服務(wù)空白區(qū)設(shè)立，此想法值得商榷。以寧夏為例，寧夏各地存在的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)往往金融生態(tài)環(huán)境較差，金融資源儲量較少，村鎮(zhèn)銀行一旦設(shè)立面臨較大的吸儲困難和貸款信用違約風(fēng)險，這會影響到村鎮(zhèn)銀行的生存。不過，村鎮(zhèn)銀行可以考慮經(jīng)營平穩(wěn)后，在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，這既增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營服務(wù)半徑和業(yè)務(wù)量，也可降低村鎮(zhèn)銀行直接設(shè)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)面臨的經(jīng)營風(fēng)險。當(dāng)然，不排除個別金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的成熟條件。

（二）村鎮(zhèn)銀行的市場定位與經(jīng)營策略

從村鎮(zhèn)銀行的定義來看，村鎮(zhèn)銀行的市場定位是農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)。就目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營而言，寧夏村鎮(zhèn)銀行未能很好的按照其市場定位發(fā)展，表現(xiàn)在：第一，針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的關(guān)系型存款較少。國外社區(qū)銀行之所以有大量穩(wěn)定的核心存款，是因為它們不光經(jīng)營關(guān)系型貸款，還吸收社區(qū)居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)的關(guān)系型存款。換句話說，國外社區(qū)銀行和國外社區(qū)居民、中小企業(yè)和農(nóng)戶的關(guān)系要比國內(nèi)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶和中小企業(yè)的關(guān)系近，我國村鎮(zhèn)銀行尚未能真正融入村鎮(zhèn)。第二，發(fā)放關(guān)系型貸款較少。村鎮(zhèn)銀行面臨的金融消費群體是農(nóng)民和中小微企業(yè)，這些金融消費群體可供抵押、擔(dān)保的物品較少，獲得抵押擔(dān)保貸款的機(jī)會較中型企業(yè)要少。目前，寧夏成立的7家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款產(chǎn)品中抵押擔(dān)保貸款占比較高，比如，隆德六盤山村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款中有81%是抵押擔(dān)保貸款?；陉P(guān)系型貸款視角，寧夏村鎮(zhèn)銀行除了繼續(xù)發(fā)放抵押擔(dān)保貸款外，可以有效利用與貸款者交往過多的包括農(nóng)業(yè)協(xié)會、上下游企業(yè)、干部、貸款者鄰居等在內(nèi)的組織和個人的軟信息搜集處理優(yōu)勢，發(fā)放包括信用保證貸款和聯(lián)保保證貸款在內(nèi)的“關(guān)系型貸款”（比如發(fā)放“協(xié)會+農(nóng)戶”模式、“大戶+農(nóng)戶”模式、“企業(yè)（龍頭企業(yè)）+農(nóng)戶”模式、“干部職工+農(nóng)戶”模式和農(nóng)戶聯(lián)保模式的貸款），在減少貸款信用風(fēng)險的同時挖掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶。第三，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款中有很大一部分是非涉農(nóng)貸款。以吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行、中寧青銀村鎮(zhèn)銀行和中衛(wèi)香山村鎮(zhèn)銀行三家村鎮(zhèn)銀行為例，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款中，涉農(nóng)貸款占84%，非涉農(nóng)貸款占16%。如果除去吳忠濱河村鎮(zhèn)銀行投放的支農(nóng)再貸款，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的非涉農(nóng)貸款就占到23%。非涉農(nóng)貸款的存在降低了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，也將村鎮(zhèn)銀行置于與其他商業(yè)銀行競爭的不利局面，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照市場定位發(fā)展。

一般情況下，商業(yè)銀行的市場經(jīng)營策略分為求異型經(jīng)營策略和追隨型經(jīng)營策略兩種。國外社區(qū)銀行的經(jīng)營策略是求異型，它們在經(jīng)營過程中努力避免和同地區(qū)大中型銀行展開競爭。目前，寧夏村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營策略是求異型和追隨型混合。囿于自身存款總量有限和聲譽(yù)不佳，村鎮(zhèn)銀行只能為農(nóng)民、小型企業(yè)和中型企業(yè)中的中小規(guī)模企業(yè)發(fā)放貸款，同時，村鎮(zhèn)銀行又努力拓展城市業(yè)務(wù)，和城市商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行展開競爭。在有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的研究中，有學(xué)者提出出臺相關(guān)意見辦法引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行將市場經(jīng)營目標(biāo)確定為村鎮(zhèn)的農(nóng)民和中小企業(yè)，這種觀點有“強(qiáng)按牛頭喝水之意”。作為法人金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營應(yīng)完全市場化。從市場化經(jīng)營的角度來看，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)和社區(qū)銀行一樣選擇求異型經(jīng)營策略。只有求異型經(jīng)營策略才能發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在關(guān)系型貸款、核心存款、個性化金融服務(wù)等方面的優(yōu)勢，彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在技術(shù)手段落后、金融服務(wù)功能不健全方面的劣勢。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)上銀行的崛起，國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行由于信息收集成本降低也將經(jīng)營目標(biāo)向縣域轉(zhuǎn)移，但村鎮(zhèn)銀行的“草根性”和“親民性”依然會讓其在求異型經(jīng)營策略中獲得比較優(yōu)勢。

為充分顯現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的“草根性”和“親民性”優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行可以嘗試“信貸員+鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融義務(wù)服務(wù)站+村信貸義務(wù)聯(lián)絡(luò)員”經(jīng)營模式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融義務(wù)服務(wù)站工作人員和村信貸義務(wù)聯(lián)絡(luò)員由村鎮(zhèn)銀行公開招募，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民自發(fā)組成。村鎮(zhèn)銀行可指定信貸員負(fù)責(zé)專門的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融義務(wù)服務(wù)站的運作，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融義務(wù)服務(wù)站作為本鄉(xiāng)鎮(zhèn)所有村信貸義務(wù)聯(lián)絡(luò)員的信息匯總和處理的場所。村信貸義務(wù)聯(lián)絡(luò)員的職責(zé)是負(fù)責(zé)收集本村貸款者的相關(guān)軟信息，對村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提出可行性建議。村鎮(zhèn)銀行可以適當(dāng)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融義務(wù)服務(wù)站的工作人員和村信貸義務(wù)聯(lián)絡(luò)員給予相關(guān)存貸款業(yè)務(wù)辦理優(yōu)惠。

目前，寧夏各地村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營還局限于存貸款方面，在今后的經(jīng)營中，村鎮(zhèn)銀行可借鑒國外社區(qū)銀行經(jīng)營模式逐漸拓展銀行卡、結(jié)算、代理、信托等中間業(yè)務(wù)，但由于支付結(jié)算渠道不暢通，村鎮(zhèn)銀行將無法開通中間業(yè)務(wù)。為了讓村鎮(zhèn)銀行盡快接入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)等支付結(jié)算端口，筆者建議：一是降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)、人民銀行大、小額支付系統(tǒng)等結(jié)算系統(tǒng)的支付費用，必要時當(dāng)?shù)卣痛彐?zhèn)銀行持股股東商業(yè)銀行可以出資或者幫助村鎮(zhèn)銀行解決支付結(jié)算渠道不暢的問題。二是村鎮(zhèn)銀行采取掛靠商業(yè)銀行股東的形式解決部分支付結(jié)算渠道不暢問題。

（三）村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防范問題

國外主要從建立完善的社區(qū)銀行內(nèi)控管理體系、加強(qiáng)監(jiān)管和加強(qiáng)社會和行業(yè)監(jiān)督來規(guī)避社區(qū)銀行經(jīng)營風(fēng)險。借鑒國外社區(qū)銀行風(fēng)險管理經(jīng)驗，可分近期和遠(yuǎn)期角度來規(guī)避村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

從近期來看，完善內(nèi)控管理體系是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范的當(dāng)務(wù)之急。和其它商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的財務(wù)報表型貸款較少，其貸款業(yè)務(wù)面臨更多來自農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，照搬村鎮(zhèn)銀行持股比例最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東的內(nèi)控管理經(jīng)驗可能脫離村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防控實際。建議村鎮(zhèn)銀行從三個方面加強(qiáng)內(nèi)控管理體系建設(shè)：一是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行已有內(nèi)控管理制度的執(zhí)行。由于村鎮(zhèn)銀行的管理人員和員工綜合素質(zhì)相對較低，他們憑習(xí)慣做事的可行性較大，造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險的人為隱患存在，嚴(yán)格執(zhí)行各項成熟的內(nèi)控制度可以避免這種人為錯誤發(fā)生。二是設(shè)置風(fēng)險評估員崗位。風(fēng)險評估員對村鎮(zhèn)銀行的各項貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行隨機(jī)抽查，定期向村鎮(zhèn)銀行董事會提交有關(guān)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營違約風(fēng)險、流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險的評估報告，及時就村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理漏洞提出建議。同時，聘請村鎮(zhèn)銀行較熟悉的貸款客戶充當(dāng)“信貸監(jiān)督員”，對村鎮(zhèn)銀行的各項信貸辦理進(jìn)行公開監(jiān)督。三是規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的各項存貸款業(yè)務(wù)辦理。由于目前村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險主要來自于存貸款業(yè)務(wù)辦理，村鎮(zhèn)銀行高層應(yīng)盡快總結(jié)業(yè)務(wù)辦理經(jīng)驗，將共通的業(yè)務(wù)辦理流程化和標(biāo)準(zhǔn)化。以村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)為例，村鎮(zhèn)銀行可以結(jié)合經(jīng)營地特色、貸款者軟硬信息和自身實際，擬定60%的貸款者都能滿足的貸款條款和貸款流程，之后不斷完善并堅持執(zhí)行。村鎮(zhèn)銀行的這種存貸款業(yè)務(wù)辦理條件和流程的規(guī)范化操作不僅能提高窗口工作人員和信貸員的工作效率，而且能規(guī)避一部分經(jīng)營風(fēng)險。

從遠(yuǎn)期來看，可從三個方面做好村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險規(guī)避：一是銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。鑒于中國銀監(jiān)會撤銷了縣域的監(jiān)管辦事處，使得其對設(shè)在縣域的村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力不從心。建議銀監(jiān)會結(jié)合監(jiān)管實際情況將縣域機(jī)構(gòu)重新恢復(fù)，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。二是發(fā)揮社會和同行監(jiān)督的職能。一般情況下，社會和金融業(yè)同行獲取村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營信息的機(jī)會成本小于銀監(jiān)會，只有社會和金融業(yè)同行（尤其是村鎮(zhèn)銀行的持股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）共同加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險規(guī)避才能有效做到。三是建立存款保險制度。從美國社區(qū)銀行的風(fēng)險防范來看，美國存款保險制度也發(fā)揮了重要的作用，這相當(dāng)于我國國有商業(yè)銀行有國家信譽(yù)作保證，因此，可以建立具有我國特色的存款保險制度?？紤]到我國金融機(jī)構(gòu)對存款保險制度需求的緩急，在我國建立存款保險制度可以分兩步走。第一步，將村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等小型金融機(jī)構(gòu)納入存款保險制度；第二步，將城市商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行納入存款保險制度。

（四）給予村鎮(zhèn)銀行政策性扶持

國外社區(qū)銀行的健康發(fā)展與其以市場為導(dǎo)向，保持產(chǎn)權(quán)清晰，避免政府和外界的干預(yù)分不開，寧夏村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持市場化經(jīng)營目標(biāo)。這并不意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不需要政策性扶持。從國外社區(qū)銀行的發(fā)展來看，政府不應(yīng)過多的干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營與發(fā)展，而是通過多種措施降低村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場運作的交易成本。

為此，建議從兩方面提供政策性扶持。一方面，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的外部環(huán)境，包括建立風(fēng)險補(bǔ)償基金制度、村級擔(dān)保制度、新型農(nóng)村金融組織支付結(jié)算制度和農(nóng)村資產(chǎn)評估制度，完善抵押擔(dān)保制度和涉及村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律制度，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等；另一方面，給予村鎮(zhèn)銀行稅收優(yōu)惠和政策性優(yōu)惠。比如，對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)提供稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼和貸款貼息，將地方政府日常盈余資金存入村鎮(zhèn)銀行，幫助村鎮(zhèn)銀行解決支付結(jié)算渠道不暢問題，鼓勵大學(xué)生到村鎮(zhèn)銀行就業(yè)等。

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Study on the Sustainable Development of Village Banks Based on Community Banks Perspective——A Case of Ningxia

HE Wenhu

As an class of successful banking institutions, Community Banks have an clear market positioning, f exible operation mechanisms and outstanding operating performance. By studying the characteristics of Community Banks, this paper not only reveals the competitive advantage of Community Banks, but also explores the idea of sustainable development of Village Banks in Ningxia which based on the current development, the operating performance and the constraints of Village Banks in Ningxia.

Community Banks; Village Banks; Sustainable Development

F830

A

1009 - 3109（2014）03-0046-08

（責(zé)任編輯：安立環(huán)）

何文虎，男，漢族，碩士，中國人民銀行固原市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。