王文拿

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150030）

一、非正規(guī)金融概述

（一）含義

非正規(guī)金融是相對(duì)于正規(guī)金融而言的。在我國，非正規(guī)金融常常被稱為“民間金融”、“民間借貸”或“體制外金融”。學(xué)者胡金焱對(duì)非正規(guī)金融的定義是：非正規(guī)金融是在國家金融管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，即“體制內(nèi)金融”或“正規(guī)金融”以為的，有組織或無組織、隱蔽或半隱蔽地存在于廣大農(nóng)村市場(chǎng)地區(qū)的，以盈利為目的的籌融資活動(dòng)；其籌融資活動(dòng)既包括個(gè)人間、個(gè)人對(duì)企業(yè)、企業(yè)間借貸等民間借貸形式，也包括各種集資活動(dòng)以及基金會(huì)、標(biāo)會(huì)、抬會(huì)乃至地下錢莊等地下或半地下的金融活動(dòng)等，是一種缺乏法律依據(jù)和政策支持的“邊緣化”金融活動(dòng)。

（二）對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

1.增加了農(nóng)村資金的供給，降低融資的難度。在我國大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶通過正規(guī)金融部門進(jìn)行融資的比例很小。盡管政府推行小額貸款、財(cái)政補(bǔ)貼政策以及政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)放優(yōu)惠貸款等一系列舉措以增加經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸可獲得性，但由于農(nóng)戶缺乏一般意義上的抵押品，沒有可供金融機(jī)構(gòu)參考的良好的信貸記錄，增加了資金獲得的難度，因此，一些農(nóng)戶則選擇更為簡(jiǎn)單的非正規(guī)金融渠道以獲得所需要的資金。非正規(guī)金融市場(chǎng)的利率明顯高于同期銀行利率，使得資金的供給者愿意將其富余的資金投放到農(nóng)村金融市場(chǎng)中以獲得較高收益，集中了大量民間資本，進(jìn)而增加了整體農(nóng)村資金的供給。此外，非正規(guī)金融具有期限靈活，手續(xù)簡(jiǎn)單，融資方便的特點(diǎn)，不需要提供抵押物，打破了正規(guī)金融的融資束縛，增加了農(nóng)戶和中小企業(yè)融資的可能性，能夠在最短的時(shí)間內(nèi)使其對(duì)獲得資金的需求得到最大限度的滿足。

2.有利于實(shí)現(xiàn)資金的合理配置，提高資金的利用率。由于非正規(guī)金融具有地緣、親緣和血緣的優(yōu)勢(shì)，極大程度上降低了收集借款人信息的成本，一定程度上降低資金融通的成本，相比于正規(guī)金融能夠更加全面的了解借款人的償債能力，從而減少了信貸風(fēng)險(xiǎn)，資金的利用率得到提高。此外，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了分散的資本集中化，在其吸收了農(nóng)村富余的資金后，可以貸給有融資需要的農(nóng)村中小企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)資金的快速合理配置，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)，提高業(yè)務(wù)服務(wù)效率。隨著國民經(jīng)濟(jì)的增長，國民收入也隨之增加，導(dǎo)致社會(huì)中的剩余資金相應(yīng)增加，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，越來越多的資金流向非正規(guī)金融，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的規(guī)模得到擴(kuò)大。這一結(jié)果不僅加大了原有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，而且也促進(jìn)了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及制度改革，促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，拓展了其業(yè)務(wù)范圍，提高了其服務(wù)效率與水平，有利于推動(dòng)農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融更好地為農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶服務(wù)。

二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀

資金供需矛盾是我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在的現(xiàn)象，這為我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展提供了必要的前提與空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009 年末，我國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為399685 億元，其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額為9020 億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的2.26%；個(gè)體私營企業(yè)貸款余額為7117 億元，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1.78%。我國中小企業(yè)通過銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資的難度增加，遠(yuǎn)不能滿足自身發(fā)展的要求。因此，非正規(guī)金融在中小企業(yè)緩解資金短缺、進(jìn)行資金融資過程中具有極大的優(yōu)勢(shì)，得到了迅速發(fā)展。

我國農(nóng)村非正規(guī)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)占有非常大的比重。對(duì)2000～2009 年間農(nóng)戶各年內(nèi)累計(jì)借入款金額、銀行貸款金額、私人借款金額、私人借款中無息借款金額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，進(jìn)而匯總得出農(nóng)戶年內(nèi)累計(jì)借入款中銀行存款、私人借款所占比重以及私人借款中無息借款所占比重的變化趨勢(shì)如圖1 所示：

圖1 我國非正規(guī)金融借款比重(2000～2009)

圖中的變化表明，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶可用資金中來源于銀行貸款的比重日益下降，相對(duì)應(yīng)的來源于私人借款的比重較高且相對(duì)穩(wěn)定，且私人借款中無息借款所占比重普遍增加。非正規(guī)金融的借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏規(guī)范的金融監(jiān)管，影響金融安全

由于非正規(guī)金融在金融監(jiān)管上缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)約束，加之其所持有的大量資金處于銀行體系之外，極容易發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生高利貸、金融詐騙等嚴(yán)重影響金融安全與社會(huì)和諧的非法金融活動(dòng)，擾亂了我國農(nóng)村的金融秩序，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的混亂，極大的損害了廣大農(nóng)戶的利益，對(duì)我國的金融安全具有消極影響。同時(shí)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為躲避這種監(jiān)管而日趨隱蔽化，加大了農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行融資的難度。此外，我國現(xiàn)行法律并沒有對(duì)農(nóng)村非正規(guī)借貸利息所得是否予以征稅做出詳實(shí)確切的規(guī)定，這使得我國民間借貸利息所得稅大量流失，久而久之，會(huì)影響國家稅收的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛，不利于農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展

農(nóng)村非正規(guī)金融主要通過口頭約定或簡(jiǎn)單履約訂立交易，依靠熟人機(jī)制以及相互之間建立起來的信用作為保障，一般只有一張簡(jiǎn)單的借條而沒有范式的借貸契約，并沒有對(duì)資金借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)給予明確的規(guī)定，因而會(huì)不可避免地出現(xiàn)參與雙方信息不對(duì)稱的情況，面臨著很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果債權(quán)人不能到期收回本金及利息，債務(wù)人不能及時(shí)償還借款或者無能力予以償還，就會(huì)引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。在借款不能償還的情況下，基于保護(hù)債權(quán)人的利益，滋生了一些要債公司等帶有黑社會(huì)性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，有的甚至通過暴力等手段要求債務(wù)人歸還借款，極大程度影響了農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）削弱了國家金融調(diào)控的政策效果

由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率一般高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率，企業(yè)和個(gè)人為獲得較高收益，更愿意將富余的資金存入非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而不是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。因而非正規(guī)融機(jī)構(gòu)存有大量的資金，這極大程度地分散了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的可貸資金來源，削弱了其信貸能力。而且，在我國非正規(guī)金融不受中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的控制，其運(yùn)行機(jī)制也不受國家宏觀調(diào)控的影響，由于非正規(guī)金融具有“逐利性”，很可能會(huì)出現(xiàn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所持有的金融資本與國家政策目標(biāo)不相適應(yīng)的局面，從而加大了政府宏觀調(diào)控的難度，削弱了國家貨幣政策的實(shí)施效果。

四、農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管力度

完善我國的監(jiān)管體系，加強(qiáng)中國人民銀行對(duì)我國中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)與制度結(jié)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)上存在的不同類型、不同層次的融資活動(dòng)進(jìn)行明確的監(jiān)督和管理，對(duì)可能出現(xiàn)的高利貸、金融詐騙等擾亂金融秩序、影響社會(huì)穩(wěn)定的非法金融活動(dòng)給予嚴(yán)厲打擊，完善農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展過程中存在的缺陷以及不規(guī)范，有效引導(dǎo)和規(guī)范非正規(guī)金融以及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）建立信息披露制度，降低農(nóng)村非正規(guī)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)

建立農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，定期地對(duì)其財(cái)務(wù)指標(biāo)、借貸資金流向、使用情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行全面系統(tǒng)地披露，使得其經(jīng)營情況透明化，從而貸款人或貸款機(jī)構(gòu)能夠更加全面的了解相關(guān)信息，能夠保證資金提供方經(jīng)營活動(dòng)的安全性，有效減少由于借貸雙方信息不對(duì)稱而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能夠降低金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管難度與成本，促進(jìn)我國農(nóng)村非正規(guī)金融的可持續(xù)發(fā)展。另外，也應(yīng)該規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸過程與形式，使得資金借貸雙方明確各自的權(quán)利與義務(wù)，這樣能夠在一定程度上避免可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇，有利于農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范運(yùn)行，有利于政府宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融之間的合作

鼓勵(lì)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融形成“互補(bǔ)”關(guān)系。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)享受政府補(bǔ)貼和財(cái)政支持，相對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，其組織結(jié)構(gòu)與經(jīng)營制度相對(duì)成熟和完善，從業(yè)人員素質(zhì)較高，監(jiān)管機(jī)制與宏觀調(diào)控更有保障。而農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式比較靈活，手續(xù)比較簡(jiǎn)單，能夠降低融資難度。因此，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融各自運(yùn)行環(huán)境的不同相應(yīng)地規(guī)定不同的要求，以便于同時(shí)開展多種形式的業(yè)務(wù)與服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，有效的防范非正規(guī)金融運(yùn)行過程中可能出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)論

非正規(guī)金融在我國農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有較大比重，對(duì)我國農(nóng)村金融的運(yùn)行及發(fā)展具有極其深遠(yuǎn)的影響。它解決了正規(guī)金融資金供給不足的問題，降低了中小企業(yè)和農(nóng)戶資金融通的難度，有利于實(shí)現(xiàn)資金的合理配置。但是，如果出現(xiàn)監(jiān)管不規(guī)范的現(xiàn)象，加之其自身的“隱蔽性”，會(huì)導(dǎo)致廣大農(nóng)戶的利益受到損害，不利于農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)我國金融安全產(chǎn)生消極影響。因此，必須建立有效的監(jiān)督管理體系，建立完善的信息披露制度，規(guī)范我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)資源的有效配置，發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用。

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