劉家毓

（對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險經(jīng)濟學(xué)院，北京 100029）

一、研究背景

健康保險是人身保險的一種，它是由商業(yè)保險公司推出的以被保險人的身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生疾病或意外事故導(dǎo)致傷害時，保險公司對所發(fā)生的費用進行補償?shù)囊环N保險。

2013 年10 月14 日國務(wù)院公布《關(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，意見中明確提出進一步完善健康保險服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。在保險行業(yè)中，保費收入是衡量保險行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的基本指標(biāo)。從近些年商業(yè)健康保險保費收入數(shù)據(jù)來看，1999 年至2012 年保費收入一直呈增長趨勢（如圖1）。

雖然商業(yè)健康保險自身一直在發(fā)展，但是相對于社會總體經(jīng)濟發(fā)展來說，仍然處于相對滯后狀態(tài)。2011 年全國衛(wèi)生總費用中由個人承擔(dān)的醫(yī)療費用占35%，社會基本醫(yī)療保險支出占18.3%，商業(yè)健康保險公司賠付支出僅占1.48%。相比商業(yè)健康保險市場發(fā)展較為成熟的國家來說，中國醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)個人承擔(dān)比例較大，社會基本醫(yī)療保障依然不完善，而商業(yè)健康保險更是殘缺不全。因此，發(fā)展商業(yè)健康保險是新時期建立健全健康服務(wù)業(yè)的重要任務(wù)之一。本文正以商業(yè)健康保險為研究對象。

二、模型假設(shè)

首先進行定性分析，了解諸多影響因素之間的經(jīng)濟關(guān)系為定量分析做準(zhǔn)備。

商業(yè)健康保險保費收入主要影響因素有：

綜上所述，做出如下假設(shè)：

假設(shè)1：國內(nèi)生產(chǎn)總值可以有效衡量經(jīng)濟發(fā)展水平，并且會對商業(yè)健康保險收入產(chǎn)生影響；

假設(shè)2：醫(yī)療保健類居民消費價格可以準(zhǔn)確反映個人醫(yī)療支出成本，并且會對商業(yè)健康保險收入產(chǎn)生影響；

假設(shè)3：人民的保險意識主要與受教育水平有關(guān)，并且其對商業(yè)健康保險收入產(chǎn)生影響；

假設(shè)4：基本醫(yī)療保險保費收入對商業(yè)健康保險收入產(chǎn)生影響。

三、研究設(shè)計

（一）數(shù)據(jù)來源

利用中國保險監(jiān)督管理委員會、國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)，選擇1999 年～2011 年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行分析。（見表1）

（二）變量說明

1.被解釋變量。

Y：我國商業(yè)健康保險保費收入（億元）

2.解釋變量。

x1：國內(nèi)生產(chǎn)總值（千億元）

x2：醫(yī)療保健類居民消費價格指數(shù)（上年=100）

x3：普通專科及以上畢業(yè)人數(shù)(萬人)

x4：基本醫(yī)療保險保費收入（億元）

（三）相關(guān)分析

對Y、x1、x2、x3、x4進行相關(guān)分析，它們之間的相關(guān)系數(shù)矩陣如表2 所示。

通過相關(guān)系數(shù)矩陣可見：

1.Y 分別與x1、x3、x4有明顯的正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)分別為0.97、0.99、0.97，可以進一步進行回歸分析。Y 與x2的有正相關(guān)關(guān)系但不明顯，相關(guān)系數(shù)為0.73。

2.x1與x3、x4相關(guān)（相關(guān)系數(shù)為0.97、0.99），x3與x4之間也相關(guān)（相關(guān)系數(shù)為0.96），因此x1、x3、x4之間可能存在多重共線性問題。

（四）模型設(shè)定

鑒于x2與Y 的相關(guān)關(guān)系并不明顯，考慮將x2剔除出解釋變量，得到多元線性回歸模型：

鑒于x1、x3、x4之間可能構(gòu)成多重共線性問題，因此需要進行因子分析，并對模型經(jīng)行修正?；踞t(yī)療保險保費收入（x4）同樣是全國總保費收入的一部分，而總保費收入進過前人研究與國內(nèi)生產(chǎn)總值（x1）有線性相關(guān)關(guān)系，因此基本醫(yī)療保險保費收入也會和國內(nèi)生產(chǎn)總值存在線性關(guān)系而不獨立。我們選擇進行變量替換。用替換x1和x4，可以理解為基本醫(yī)療保險的保險深度。新的多元回歸模型為：

四、實證結(jié)果與分析

（一）實證結(jié)果

根據(jù)建立的模型進行回歸分析，為避免時間序列數(shù)據(jù)的異方差影響，對上述方程進行對數(shù)變換，以減少測量尺度，運用下述模型進行回歸分析：

參數(shù)估計與模型檢驗結(jié)果為：

可以看出，擬合優(yōu)度良好；在5%的顯著性水平下，方程總體通過了F 檢驗，P(F 值）＝0.0000＜0.05；在5%的顯著性水平下，且各變量也通過了顯著性檢驗，P(b1)=0.001＜0.05，P(b2)=0.0048＜0.05,因此各變量商業(yè)保險收入具有顯著性影響。

因此模型結(jié)果為：

（二）結(jié)果分析

由上述結(jié)果方程可以看出，人民的受教育程度增加會使商業(yè)健康保險平均保費收入指數(shù)增加，受教育水平相對于商業(yè)健康保險保費收入彈性為0.8664；基本醫(yī)療保險深度增加也會使商業(yè)健康保險平均保費收入指數(shù)增加，基本醫(yī)療保險深度相對于保費收入的彈性為0.4896；受教育水平對商業(yè)健康保險的反應(yīng)比基本醫(yī)療保險深度要更加敏感。而醫(yī)療消費價格不是影響商業(yè)健康保險的主要因素。

五、結(jié)論

商業(yè)健康保險具有自己獨特的性質(zhì)。通過推廣基本醫(yī)療保險，提高基本醫(yī)療保險深度有利于促進商業(yè)健康保險的發(fā)展。因此，加快發(fā)展基本醫(yī)療保險與加快發(fā)展商業(yè)健康保險要同時進行。

人民的保險意識至關(guān)重要。讓消費者達到一定的受教育水平時，可以意識到風(fēng)險管理和保險的作用。與此同時，基本醫(yī)療保險作為一種非營利性的保險產(chǎn)品，以其較低的價格和強制性特點讓消費者體會到了保險的實際意義，于是本來缺乏保險意識的消費者，會逐漸形成購買保險的愿望，于是開始購買保障更多的商業(yè)保險。

醫(yī)療消費價格增加，消費者一方面因為醫(yī)療風(fēng)險增加而愿意購買保險，另一方面因為保險公司的償付能力下降而不愿意購買保險，這兩種反向作用相抵消，使得醫(yī)療消費價格對商業(yè)健康保險保費收入的影響不顯著。

[1]尹成遠(yuǎn)，趙桂玲，周穩(wěn)海.中國人身保險保費收入的實證分析與預(yù)測研究[J].保險研究，2008(01).

[2]高樹棠，成昕怡.甘肅省人身保險保費收入影響因素實證分析[J].金融經(jīng)濟，2011(06).

[3]許讓.我國保費收入與GDP 關(guān)系的模型建立及預(yù)測[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2013(02).

[4]國家統(tǒng)計局網(wǎng)站[OL].http://data.stats.gov.cn/，2013.

[5]中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站[OL].http://www.circ.gov.cn/，2013.