孫立峰*

（中國(guó)鐵路總公司境外鐵路合作綜合專(zhuān)家組高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，北京100844）

關(guān)于建立中國(guó)鐵路總公司移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)的思考

孫立峰*

（中國(guó)鐵路總公司境外鐵路合作綜合專(zhuān)家組高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，北京100844）

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立能使中國(guó)鐵路總公司對(duì)客戶(hù)提供個(gè)性化金融服務(wù)。介紹移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)，分析中國(guó)鐵路總公司建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的必要性和可能性，提出建立金融服務(wù)平臺(tái)及營(yíng)銷(xiāo)鐵路發(fā)展基金的建議。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融；投融資體制改革；多元化經(jīng)營(yíng)；中國(guó)鐵路總公司

1 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是利用云計(jì)算技術(shù)，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，獲得客戶(hù)的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，從而準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶(hù)的交易行為并為其提供個(gè)性化金融服務(wù)的新興領(lǐng)域。和傳統(tǒng)實(shí)體金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有極為便捷、透明度高、門(mén)檻低、交易成本低、用戶(hù)體驗(yàn)好等特點(diǎn)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要有以下幾種模式：

一是以阿里巴巴金融推出的阿里小貸業(yè)務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸。互聯(lián)網(wǎng)信貸是利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款的金融業(yè)務(wù)模式，其代表為阿里小貸。阿里小貸包括淘寶貸款和阿里巴巴貸款兩種業(yè)務(wù)方式。淘寶貸款的放貸審核、發(fā)放全程在線上完成。阿里巴巴貸款由阿里金融委托第三方機(jī)構(gòu)在線下進(jìn)行放貸環(huán)節(jié)中的實(shí)地勘察，即采用線上與線下相結(jié)合的方式發(fā)放貸款。

二是以眾安在線保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。眾安在線保險(xiǎn)由阿里巴巴、騰訊、平安、攜程等國(guó)內(nèi)知名企業(yè)發(fā)起，業(yè)務(wù)范圍包含與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和上述業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)等。眾安在線保險(xiǎn)除了一些現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)業(yè)務(wù)委托第三方在線下完成外，銷(xiāo)售和理賠全部通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，不設(shè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)。

三是以余額寶為代表的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金平臺(tái)。2013年6月13日，阿里巴巴旗下的支付寶與天弘基金合作，發(fā)行了一款可以用手機(jī)應(yīng)用操作的理財(cái)金平臺(tái)——余額寶。余額寶將理財(cái)金營(yíng)銷(xiāo)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)結(jié)合，為零散的閑置資金提供理財(cái)渠道，其收益率遠(yuǎn)高于銀行同期存款利率，并且充分保證了資金流通性，客戶(hù)能隨時(shí)利用手機(jī)轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出資金。通過(guò)余額寶還能完成手機(jī)繳費(fèi)，鐵路和民航購(gòu)票，支付出租車(chē)費(fèi)用，繳納水電煤氣費(fèi)等日常生活事務(wù)。這種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投資模式化解了投資資金和消費(fèi)資金的沖突，盤(pán)活了沉淀資金，保證了客戶(hù)在投資過(guò)程中能夠便利地進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)。

2013年12月4日，工信部向中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通頒發(fā)牌照，授權(quán)這三家電信企業(yè)運(yùn)營(yíng)4G網(wǎng)絡(luò)。4G網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)速度快，延遲時(shí)間短，流量?jī)r(jià)格低。在4G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，用戶(hù)能以100Mbps的速度下載，比目前的撥號(hào)上網(wǎng)快2 000倍。4G網(wǎng)絡(luò)必然會(huì)給方興未艾的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域注入新的活力，新的商業(yè)模式和創(chuàng)新將會(huì)出現(xiàn)集中迸發(fā)的態(tài)勢(shì)。

2 建立中國(guó)鐵路總公司移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的必要性和可能性

2013年以來(lái)，全路為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新形勢(shì)，以深化運(yùn)輸組織改革為重點(diǎn)，大力實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)，加快走向市場(chǎng)步伐，全面提升了鐵路經(jīng)營(yíng)的質(zhì)量和效益[1]。在這樣的規(guī)模和業(yè)績(jī)基礎(chǔ)之上，中國(guó)鐵路總公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)鐵路總公司）已經(jīng)具備了相當(dāng)?shù)馁Y源和優(yōu)勢(shì)，可以考慮適時(shí)發(fā)掘多元化經(jīng)營(yíng)的金融屬性，以既有的12306電子服務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，建立統(tǒng)一的移動(dòng)商務(wù)和金融平臺(tái)，為客貨運(yùn)輸消費(fèi)者提供便捷的貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)等一攬子金融解決方案，以取得更高的經(jīng)濟(jì)效益。

2.1 建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的必要性

首先，建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有助于鐵路總公司占據(jù)金融制高點(diǎn)。鐵路以往的融資模式中比較依賴(lài)商業(yè)銀行的貸款，間接融資的比重較高，鐵路的資金需求和資本供給之間隔著銀行這一道手，銀行借貸利息產(chǎn)生了極大的融資成本。建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以減少對(duì)銀行借貸的依賴(lài)，減少鐵路資金需求和資本供給之間的中間環(huán)節(jié)，直接利用自身運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)籌資、融資，進(jìn)行資本運(yùn)作，減少融資成本。

其次，建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有助于鐵路投融資體制改革。今明兩年，國(guó)家鐵路要完成固定資產(chǎn)投資1.2萬(wàn)億元；“十二五”后兩年，鐵路投資仍將高位運(yùn)行。完成繁重的建設(shè)任務(wù)需要切實(shí)解決好資金籌措的問(wèn)題。國(guó)務(wù)院《關(guān)于改革鐵路投融資體制加快推進(jìn)鐵路建設(shè)的意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2013〕33號(hào)）提出了“統(tǒng)籌規(guī)劃、多元投資、市場(chǎng)運(yùn)作、政策配套”多方式多渠道籌集建設(shè)資金的基本思路。建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，符合國(guó)家的政策方針，有助于拓寬鐵路建設(shè)資金的籌集渠道，吸引社會(huì)資本參與鐵路建設(shè)。

最后，建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有助于推進(jìn)多元化經(jīng)營(yíng)。鐵路實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須繼續(xù)探索多元化經(jīng)營(yíng)的有效途徑和管理方式，全方位開(kāi)拓市場(chǎng)，推進(jìn)運(yùn)輸業(yè)和非運(yùn)輸業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。要推動(dòng)形成多元化經(jīng)營(yíng)格局，必須借助鐵路自身的金融平臺(tái)盤(pán)活全路資金，并進(jìn)行合理配置。利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)生成的信息庫(kù)和資金池，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，促使數(shù)據(jù)、信息和資金產(chǎn)生疊加效應(yīng)，形成巨大的多元化發(fā)展的推動(dòng)力。

2.2 建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的可能性

首先，鐵路總公司有國(guó)家強(qiáng)有力的政策支持。目前從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)大多數(shù)是民營(yíng)企業(yè)，與其相比，鐵路總公司具有在政策扶持方面的諸多優(yōu)勢(shì)。鐵路總公司可以充分利用國(guó)家的支持政策，發(fā)揮鐵路行業(yè)優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，加大開(kāi)發(fā)力度，建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

其次，鐵路總公司有強(qiáng)大的國(guó)家信譽(yù)支撐。鐵路總公司是由中央管理的超大型國(guó)有企業(yè)，由財(cái)政部代表國(guó)務(wù)院履行出資人職責(zé)。相比于許多開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的民營(yíng)企業(yè)，鐵路總公司擁有國(guó)家信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。

再次，全路具備巨大的現(xiàn)金流優(yōu)勢(shì)。2013年國(guó)家鐵路旅客發(fā)送量完成20.75億人，全年貨物發(fā)送量完成32.16億t，鐵路總公司多元化經(jīng)營(yíng)收入完成10 426億元，平均每天資金收入為28.56億元。如此巨大的客戶(hù)資源和現(xiàn)金流具有相當(dāng)可觀的金融價(jià)值，鐵路總公司與其讓這些資金在銀行渠道存儲(chǔ)、流轉(zhuǎn)和升值，不如考慮開(kāi)辟金融業(yè)務(wù)，自主開(kāi)發(fā)利用，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益。

最后，12306客戶(hù)服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)形成了金融平臺(tái)的基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的開(kāi)發(fā)建設(shè)，12306中國(guó)鐵路客戶(hù)服務(wù)中心網(wǎng)站和手機(jī)應(yīng)用已經(jīng)頗具規(guī)模，覆蓋全國(guó)范圍內(nèi)絕大部分地區(qū)和客戶(hù)?？梢越璐耸占哔|(zhì)量的客戶(hù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析獲取客戶(hù)的交易和消費(fèi)習(xí)慣，并以此為基礎(chǔ)，為廣大客戶(hù)制定個(gè)性化的服務(wù)。

3 關(guān)于建立中國(guó)鐵路總公司移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的幾點(diǎn)建議

鐵路總公司可以以既有的12306網(wǎng)站和手機(jī)應(yīng)用為基礎(chǔ)，尋找戰(zhàn)略合作伙伴，建立統(tǒng)一的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，在為消費(fèi)者提供多元化商業(yè)服務(wù)的同時(shí)，提供便捷的貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)等金融解決方案。

首先，建立和完善兼容3G和4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的統(tǒng)一金融業(yè)務(wù)平臺(tái)。目前，12306網(wǎng)站的功能主要集中在客運(yùn)票務(wù)、貨運(yùn)訂艙、行包追蹤、信息查詢(xún)等業(yè)務(wù)方面，是一個(gè)以訂票功能為主的客戶(hù)服務(wù)網(wǎng)站，這個(gè)客戶(hù)服務(wù)網(wǎng)站亟需升級(jí)為用戶(hù)體驗(yàn)良好、便捷高效的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)[2]。

其次，與有能力有經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，共同打造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。盡管在政策、資金、平臺(tái)等方面具備明顯優(yōu)勢(shì)，但鐵路暫時(shí)不具備移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)和人才。所以需要與具備相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，通過(guò)將我們的“硬資源”（資金、客戶(hù)）與他們的“軟資源”（技術(shù)、人力、經(jīng)驗(yàn)）相結(jié)合，共同開(kāi)拓市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)互利共贏，同時(shí)在實(shí)踐中逐步培養(yǎng)鐵路自身的金融人才，建立起鐵路系統(tǒng)的金融人才隊(duì)伍。

最后，借鑒余額寶模式，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)鐵路發(fā)展基金。國(guó)發(fā)〔2014〕33號(hào)文件鼓勵(lì)鐵路總公司研究設(shè)立鐵路發(fā)展基金，以中央財(cái)政性資金為引導(dǎo)，吸引社會(huì)法人投入。文件規(guī)定，鐵路發(fā)展基金主要投資國(guó)家規(guī)定的項(xiàng)目，社會(huì)法人不直接參與鐵路建設(shè)經(jīng)營(yíng)，但保證其獲取穩(wěn)定合理回報(bào)。這些投資項(xiàng)目特點(diǎn)符合基金客戶(hù)尋求穩(wěn)定回報(bào)的預(yù)期，可以考慮設(shè)立類(lèi)似余額寶的基金類(lèi)產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。還可借鑒眾安在線保險(xiǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)辦理鐵路客貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4 結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)代金融的本質(zhì)是整合信用、資金、數(shù)據(jù)資源，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供創(chuàng)新式服務(wù)。而鐵路總公司已經(jīng)擁有所有這三個(gè)要素，現(xiàn)在的問(wèn)題是如何建立有效的管理機(jī)制和平臺(tái)，對(duì)現(xiàn)有的資源進(jìn)行整合運(yùn)作，以實(shí)現(xiàn)整體效益最大化。在無(wú)線移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)將會(huì)越來(lái)越顯示其無(wú)與倫比的優(yōu)勢(shì)，鐵路總公司應(yīng)進(jìn)行分析論證，以鐵路發(fā)展基金的經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售作為突破口，逐步建立完善自己的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。

[1]盛光祖.全面深化鐵路改革努力開(kāi)創(chuàng)鐵路工作新局面——在中國(guó)鐵路總公司工作會(huì)議上的報(bào)告（摘要）[J].鐵道經(jīng)濟(jì)研究，2014（1）：1-5，11

[2]劉星.鐵路專(zhuān)業(yè)化網(wǎng)站商業(yè)化思考.鐵道經(jīng)濟(jì)研究，2014(1):44-46

[3]中國(guó)人民銀行溫州中支網(wǎng)絡(luò)金融課題組.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].財(cái)經(jīng)，2013(35):126-128

[4]由曦，劉文君，趙靜婷.逐浪互聯(lián)網(wǎng)金融[J].財(cái)經(jīng)，2013（31）：60-68

（責(zé)任編輯：魏艷紅）

The mobile internet financial platform enables China Railway Corporation (CRC) to provide comprehensive and individualized financial services. This article describes the new trend of mobile Internet financial services in China, analyzes the necessity and possibility for CRC to establish a mobile Internet financial services platform, and makes suggestions on establishing a financial services platform and railway marketing fund.

mobile internet financial services;reform of investment and financing system;business diversification;China Railway Corporation

A

1004-9746（2014）03-0012-03

2014-04-15）

*德國(guó)柏林洪堡大學(xué)法學(xué)博士