岳宗玲

【摘 要】隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系發(fā)生了重大的變化，國(guó)民經(jīng)濟(jì)中非公有制經(jīng)濟(jì)所占的比重不斷攀升。不可否認(rèn)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)增添了活力，不緊大大提高了我國(guó)GDP，更為我國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)提供了80%以上的就業(yè)崗位。但是，由于各種因素的存在與限制，在金融領(lǐng)域還尚未打破高度壟斷的局面，民營(yíng)銀行的發(fā)展之路還異常艱辛。本文將就目前我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展中的必要性等進(jìn)行探討，并尋求發(fā)展的有效策略。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行；發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策

一、引言

2011年，溫州的很多企業(yè)在民間進(jìn)行高息借貸后由于無(wú)法償還而選擇了跑路來(lái)解決問(wèn)題，從而在社會(huì)上引發(fā)了關(guān)注。雖然這次事件發(fā)生在溫州，但是它從一個(gè)側(cè)面反映出我國(guó)目前正面臨的問(wèn)題，即：民間資本多但是投資渠道少、民間企業(yè)多但是信貸融資少。這次事件的發(fā)生將民間金融問(wèn)題再一次擺在人們面前。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)民間資金一直處于徘徊在正規(guī)的金融體系之外，處于一種灰色的地帶中，并呈現(xiàn)出一種自發(fā)的、無(wú)序的現(xiàn)狀。這主要是由于我國(guó)民間金融資本缺乏足夠的引導(dǎo)與規(guī)范造成的。由于民間借貸行為屬于民眾的自發(fā)行為，缺乏政府的監(jiān)控與正確引導(dǎo)，這也為高利貸的滋生提供了土壤，使得我國(guó)的民間借貸市場(chǎng)出現(xiàn)了異化的可能，再加上一些中小企業(yè)存在資金鏈斷裂的問(wèn)題，很容易使我國(guó)金融體系的健康運(yùn)行受到破壞，嚴(yán)重的還將影響我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。因此，政府如何正確的、科學(xué)的引導(dǎo)民間金融健康、有序的發(fā)展，使民間資金光明正大的走向市場(chǎng)、走出地下、走向規(guī)范化的發(fā)展道路，這是我國(guó)金融體制改革面臨的一場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)。

二、發(fā)展我國(guó)民營(yíng)銀行的必要性

民營(yíng)銀行的發(fā)展是我國(guó)金融改革的一項(xiàng)戰(zhàn)略性步驟，民營(yíng)銀行的發(fā)展具有其客觀性、必要性。

1.發(fā)展民營(yíng)銀行是推動(dòng)我國(guó)金融體制改革的客觀要求

現(xiàn)代金融體系主要包括國(guó)有、股份、民營(yíng)、地方、合作等形式在內(nèi)的多元化、多層次、多樣化的金融體系結(jié)構(gòu)。因此，我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家應(yīng)積極實(shí)施金融深化的策略才能產(chǎn)生積極的儲(chǔ)蓄效應(yīng)、投資效應(yīng)、收入效應(yīng)、就業(yè)效應(yīng)，才能更好的加速我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與發(fā)展。隨著我國(guó)銀行體制改革的深入，已經(jīng)在我國(guó)形成了4家國(guó)有銀行為主，13家股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行為輔的多層次、多種形式并存的銀行發(fā)展新格局。但是，從總體上來(lái)看，我國(guó)的銀行業(yè)仍處于高度集中的狀態(tài)中。因此，現(xiàn)實(shí)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)向我們警示，我國(guó)金融體制的改革關(guān)鍵是必須在現(xiàn)有的金融體系中補(bǔ)充新的血液與發(fā)展力量，真正出現(xiàn)一批政企分開(kāi)、具有強(qiáng)大的生命力的民營(yíng)銀行才能在我國(guó)營(yíng)造出一個(gè)公平、完善、有效的銀行競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，更進(jìn)一步加快我國(guó)金融體系的安全與穩(wěn)步發(fā)展。

2.是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的必然要求

中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直以來(lái)就是困擾我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的大問(wèn)題。但是，由于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融結(jié)構(gòu)、資金供給、資金需求等都處于一種嚴(yán)重的錯(cuò)位狀態(tài)中，嚴(yán)重背離了資金有效配置的內(nèi)在要求。目前，我國(guó)的銀行仍處于高度集中與壟斷的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中，銀行主要是為國(guó)有大型企業(yè)提供融資服務(wù)的。造成我國(guó)中小企業(yè)融資難的因素有很多，例如：銀行面對(duì)中小企業(yè)融資申請(qǐng)時(shí)面臨的多次重復(fù)的審批與等待，使得銀行最終獲取的收益無(wú)法與消耗的成本相匹配；中小企業(yè)在財(cái)務(wù)管理上的不完善使得他們的資信情況無(wú)法通過(guò)銀行規(guī)定的各項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)表的審批來(lái)獲取貸款；固定資產(chǎn)少、有效貸款抵押物的不足使得大多數(shù)銀行將中小企業(yè)視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)而不愿貸款。

3.民營(yíng)銀行的發(fā)展是促進(jìn)我國(guó)民間金融規(guī)范化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑

民間金融的最大特點(diǎn)就是自發(fā)、自主，主要包括民間資金的借貸、民間集資、地下錢(qián)莊的運(yùn)作、典當(dāng)行等。但是，由于缺乏對(duì)這些民間金融資金的規(guī)范化管理，使得民間金融的利率水平普遍較高，并缺乏法律的保護(hù)，存在較大的支付風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的還將導(dǎo)致地方金融危機(jī)的爆發(fā)。2011年發(fā)生在溫州的事件就是最好的說(shuō)明。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前在溫州民間借貸已經(jīng)成為最大的經(jīng)濟(jì)糾紛案件。因此，如果允許并正確的引導(dǎo)、鼓勵(lì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)吸收民間資本，讓民間的剩余資金通過(guò)民營(yíng)銀行這一規(guī)范的、科學(xué)的、正常的途徑引入各民營(yíng)中小企業(yè)中，不僅有助于正確引導(dǎo)我國(guó)的民間借貸由地下的形式轉(zhuǎn)為地上的形式，由過(guò)去的不規(guī)范轉(zhuǎn)化為規(guī)范化管理，盡量減少地下錢(qián)莊與非法融資等現(xiàn)象帶來(lái)的社會(huì)不良影響與不穩(wěn)定因素，更有利于我國(guó)人民銀行對(duì)民間資金進(jìn)行宏觀的調(diào)控與監(jiān)管，保證我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定。

三、有效發(fā)展我國(guó)民營(yíng)銀行的有效策略

可以說(shuō)，我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)是與中小民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)展成長(zhǎng)的。在發(fā)展的初期，我國(guó)民營(yíng)銀行是將無(wú)法在正規(guī)銀行貸到款的中小企業(yè)作為主要的客戶(hù)源。在全國(guó)民營(yíng)銀行的大力支持下，我國(guó)一批批微小型企業(yè)得到了茁壯成長(zhǎng)，從某種意義上看，民營(yíng)銀行為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)了一大批優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)，彰顯出我國(guó)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大實(shí)力與雄厚的競(jìng)爭(zhēng)力。但是，在現(xiàn)階段，我國(guó)的民營(yíng)銀行如何在保持自身特點(diǎn)的同時(shí)謀求更大的發(fā)展，這是一個(gè)值得金融界、理論界深思的問(wèn)題。

1.在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上提升自身的服務(wù)質(zhì)量

中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，潛藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?，?duì)于銀行業(yè)而言，中小企業(yè)已經(jīng)不再是大型金融機(jī)構(gòu)忽視的、在夾縫中求生存的小規(guī)模企業(yè)。因?yàn)楹芏嗝駹I(yíng)銀行相繼堅(jiān)持為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)的發(fā)展道路，并不斷的在金融產(chǎn)品與服務(wù)方式上創(chuàng)新，很多民營(yíng)銀行堅(jiān)信在這條道路上一定能做大、做強(qiáng)、做精、做細(xì)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中不斷茁壯成長(zhǎng)的中小企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的需求也在發(fā)生著明顯的變化，從過(guò)去單一的融資需求已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿娴慕鹑诜?wù)需求，從局部經(jīng)濟(jì)區(qū)域的人工服務(wù)需求轉(zhuǎn)變?yōu)榭鐓^(qū)域式金融服務(wù)需求。因此，我國(guó)的民營(yíng)銀行在繼續(xù)堅(jiān)持為中小企業(yè)服務(wù)的同時(shí)，更要注重對(duì)客戶(hù)新需求的跟蹤研究，加大對(duì)金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)模式與營(yíng)銷(xiāo)渠道，特別是要研究適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品與銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。另外，在貸款的方式、條件、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面也要進(jìn)行創(chuàng)新。面對(duì)不斷激烈的現(xiàn)代金融行業(yè)，民營(yíng)銀行必須努力發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，避免與市場(chǎng)上其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)持走自己的發(fā)展道路。

2.民營(yíng)銀行應(yīng)注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建設(shè)與完善

民營(yíng)銀行由于規(guī)模較小承受的風(fēng)險(xiǎn)壓力也就更大，一旦金融危機(jī)爆發(fā)，民營(yíng)銀行所面臨的危險(xiǎn)是最直接的，但是，只要民營(yíng)銀行不斷完善內(nèi)部管理制度，控制在貸款等業(yè)務(wù)中潛在的各種集中風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行一樣能擁有抵抗外界風(fēng)險(xiǎn)的能力。這就要求民營(yíng)銀行必須加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷安全與完善內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度，提升經(jīng)營(yíng)管理的科學(xué)性，特別是對(duì)一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)與崗位，必須實(shí)施全程監(jiān)控，提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。例如：為了不斷的應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害，民營(yíng)銀行可以在內(nèi)部建立自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并每年從經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)中提取一部分資金，這樣可以做到實(shí)現(xiàn)將可能發(fā)生的壞賬損失分散到不同的會(huì)計(jì)年度中，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。

3.實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益的平衡經(jīng)營(yíng)

任何企業(yè)都想使自己的企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、上市，民營(yíng)銀行也不例外。但是，在飛速擴(kuò)張的背后，民營(yíng)銀行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。這主要是由于在我國(guó)各省之間、各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與文化存在較大的差異，因此，如果民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全、不完善必然會(huì)在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)中加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的不斷延伸與發(fā)展，必然會(huì)于銀行的不成熟的管理水平之間產(chǎn)生矛盾，風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)也就是必然的。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行而言，規(guī)模并不重要，盈利才能給股東帶來(lái)更大的利益，而有效地控制風(fēng)險(xiǎn)才是盈利的最佳保障，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，減少風(fēng)險(xiǎn)的積累，在發(fā)展規(guī)模與效益上選擇一個(gè)平衡點(diǎn)是民營(yíng)銀行思考的問(wèn)題。

總之，發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)、構(gòu)建一個(gè)多層次的金融服務(wù)體系是目前我國(guó)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期發(fā)生經(jīng)濟(jì)格局變化的一種有效選擇。允許并鼓勵(lì)民營(yíng)銀行的生存與發(fā)展能夠有效的提高我國(guó)金融體系的運(yùn)作效率，解決我國(guó)在經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展中遇到的金融瓶頸問(wèn)題。

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