張亞芬

摘 要：隨著工業(yè)水平的迅猛發(fā)展，我國環(huán)境污染事故發(fā)生率逐年提高，工業(yè)企業(yè)污染事故隨處可見，已嚴(yán)重影響到人們的身體健康及社會的穩(wěn)定發(fā)展，甚至引發(fā)了諸多的社會矛盾。本文從經(jīng)濟(jì)全球化的角度指出，我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)必須向世界發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，走國際化道路，融入世界保險(xiǎn)體系。

“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”是以企業(yè)發(fā)生污染事故對第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。環(huán)污險(xiǎn)是隨著環(huán)境污染事故和環(huán)境侵權(quán)行為的頻繁發(fā)生以及公眾環(huán)境權(quán)利意識的不斷增強(qiáng)，從公眾責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)體系中分離中出來的。當(dāng)被保險(xiǎn)人對第三者發(fā)生污染事故責(zé)任時，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)想相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。它是整個責(zé)任保險(xiǎn)制度的一個特殊組成部分，也屬于一種生態(tài)保險(xiǎn)，投保人以向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風(fēng)險(xiǎn)或累積性環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

這種污染責(zé)任保險(xiǎn)制度最早起源于歐美工業(yè)化國家，經(jīng)過一段時間的發(fā)展后，部分發(fā)展中國家才開始逐步重視這一制度。目前，環(huán)責(zé)險(xiǎn)已成為全球先進(jìn)國家解決環(huán)境損害賠償責(zé)任問題的主要方式之一。而在中國，環(huán)污險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程緩慢，只有少數(shù)地區(qū)開始試點(diǎn)環(huán)污責(zé)任保險(xiǎn)制度，整個保險(xiǎn)機(jī)制仍未完善，需要向歐美發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，以期更快融入到整個世界環(huán)污保險(xiǎn)體系大家庭。

一、國外環(huán)污責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展簡述

（一）國外環(huán)污責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展概況

總的來說，國外環(huán)污責(zé)任保險(xiǎn)主要有以下幾個特點(diǎn)：

1、強(qiáng)制保險(xiǎn)方式已成為主流模式。環(huán)境污染事故頻發(fā)，而且一起環(huán)污事故往往高額的經(jīng)濟(jì)損失，很多污染責(zé)任者根本無力承擔(dān)由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失，使得受害者的權(quán)益無法得到應(yīng)有的保障。這種時候，施行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)能夠充分保護(hù)雙方的權(quán)益，而通過政府強(qiáng)制性措施，能夠快速地普及這一制度，形成規(guī)模。因此很多國家均由政府介入，施行強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

2、保障范圍逐漸擴(kuò)大。隨著世界經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，環(huán)境問題引發(fā)的損害已經(jīng)涉及到人們生活中得方方面面，原先的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍已不足以完全涵蓋所有的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)保障范圍逐漸在擴(kuò)大。

3、賠付限額制和保險(xiǎn)費(fèi)率的差異化。對于保單責(zé)任，通常保險(xiǎn)人在整個設(shè)計(jì)中，會通過設(shè)定最高賠償限額來降低分險(xiǎn)，以保證自己的經(jīng)營穩(wěn)定性。針對不同的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)狀況的不同進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和評估，視情況給出一個合理的保險(xiǎn)費(fèi)率以降低自身的分險(xiǎn)。這一點(diǎn)即便是法定強(qiáng)制保險(xiǎn)中也不例外。

4、保險(xiǎn)索賠時效較長。環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益屬于三者責(zé)任，環(huán)境污染事故發(fā)生時所造成的損害很難預(yù)計(jì)，這就有可能造成客戶利益保障的不確定性。所以，一般環(huán)污責(zé)任保險(xiǎn)的索賠時效較其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來得漫長一些。

5、責(zé)任范圍大都集中在重大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中。無論是像中國這樣發(fā)展中國家，還是美、德等發(fā)達(dá)國家，環(huán)污責(zé)任保險(xiǎn)適用范圍大都集中在污染風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，像重金屬、化工業(yè)等高分險(xiǎn)領(lǐng)域。

二、我國環(huán)境污染發(fā)展發(fā)展簡介

（一）我國環(huán)污險(xiǎn)進(jìn)展情況

1、起始階段。我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)起步較晚，1991年我國的保險(xiǎn)公司和環(huán)保部門聯(lián)合推出環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，首先在大連試點(diǎn)，后來在沈陽、長春、吉林等城市相繼開展。2006年6月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確指出要大力發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

但這段時期環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)開展的范圍很小，僅限于幾個城市，投保的企業(yè)也很少，賠付率也很低。大連市1991-1995年的賠付率只有5.7%，沈陽市1993-1995年的賠付率為零，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國內(nèi)其他險(xiǎn)種50%左右的賠付率，而國外保險(xiǎn)業(yè)的賠付率為70%-80%。

2、發(fā)展階段。我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)直到2007年才真正踏上正軌。2007年12月4日，國家環(huán)?？偩趾椭袊１O(jiān)會聯(lián)合出臺《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》。湖南省2008年將化工、有色、鋼鐵等18家重點(diǎn)企業(yè)作為投保試點(diǎn)，2009年1月中石化巴陵石化公司等五家企業(yè)又投保平安保險(xiǎn)公司的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。江蘇省2008年7月推出了內(nèi)河船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)，由人保、平安、太平洋和永安四家保險(xiǎn)公司組成共保體共同承保。浙江寧波市2008年已有4家保險(xiǎn)公司開展了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。沈陽市率先在地方立法中明確規(guī)定：自2009年1月起，支持和鼓勵保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立危險(xiǎn)廢物污染損害責(zé)任險(xiǎn)種，并鼓勵相關(guān)單位投保。至2013年，全國十余省市參與環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣。2014年“國十條”將環(huán)污險(xiǎn)列為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展重點(diǎn)，再次強(qiáng)調(diào)進(jìn)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，明確了政府責(zé)任部門，促推了環(huán)責(zé)險(xiǎn)縱向發(fā)展趨勢。

（二）環(huán)污保險(xiǎn)對于中國實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化進(jìn)程的影響力

當(dāng)前，我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期。如上海黃浦江松江段水域一萬多頭死豬漂浮、青島輸油管道爆炸事件以及近年以來大氣污染日趨嚴(yán)重，全國多地霧霾籠罩。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、工業(yè)水平的進(jìn)步，環(huán)境污染事故越來越嚴(yán)重，污染事故發(fā)生概率大大增加。越來越多的工業(yè)企業(yè)污染事故發(fā)生，嚴(yán)重污染環(huán)境，危害群眾身體健康和社會穩(wěn)定，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償，引發(fā)了很多社會矛盾。因此，完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)無論是對企業(yè)生產(chǎn)還是對居民生活都具有重要意義。

三、我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)全球化的重要意義

（一）是我國保險(xiǎn)行業(yè)融入世界保險(xiǎn)行業(yè)體系的需要

目前世界上大多發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)體系已經(jīng)十分完善，而環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)體系中極特殊而又不可或缺的一部分，中國作為世界大國，在世界保險(xiǎn)市場上具有十分大的開發(fā)潛力。完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度無疑會是我國保險(xiǎn)市場走向國際化的重要一步。

（二）能分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，有效促進(jìn)企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展

當(dāng)今世界風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢越來越具有全球性，且風(fēng)險(xiǎn)成因日趨復(fù)雜，致?lián)p程度不斷增大，甚至單靠一國之力不能處理某一風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失。因此，發(fā)展國際化是我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢。

（三）能加強(qiáng)我國在世界范圍的影響力

隨著綜合國力的增長，我國在世界市場上發(fā)揮著越來越重要的作用，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展既完善了我國保險(xiǎn)體系，又可以有效緩解我國環(huán)境污染，促進(jìn)我國和諧社會的建設(shè)，增強(qiáng)我國綜合國力，加大在世界范圍的影響力。

四、融入世界，共同發(fā)展

從我國國情出發(fā)，根據(jù)己有的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，同時向世界其他發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，由政府出面推動，輔以商業(yè)保險(xiǎn)建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，逐步融入到整個世界保險(xiǎn)體系中。

（一）通過政府法律法規(guī)體系的建立確保了環(huán)污險(xiǎn)的長效機(jī)制

一方面，從政府相繼出臺的在環(huán)境相關(guān)法律中，明確將環(huán)污險(xiǎn)保險(xiǎn)制度提到了議事日程，并規(guī)定由保監(jiān)會牽頭制定環(huán)污染責(zé)任保險(xiǎn)條款，對部分環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，明令要求其投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn);在其他污染相對較輕的行業(yè)，可由政府引導(dǎo)其自愿購買;另一方面，出臺環(huán)境污染責(zé)任糾紛案件的處理意見，明確損害賠償標(biāo)準(zhǔn)和評估依據(jù)，避免產(chǎn)生理賠糾紛。

（二）出臺有針對性的扶持政策，加大政府支持力度

可以由政府出面對環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)參保企業(yè)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼制度，或?qū)τ诔斜９镜倪M(jìn)行一定的補(bǔ)貼，激發(fā)企業(yè)及承保公司的參保承保積極性;可由財(cái)政分級撥款、相關(guān)排污企業(yè)和保險(xiǎn)公司等多方共同出資，成立專門的風(fēng)險(xiǎn)基金，逢遇保險(xiǎn)限額無法涵蓋的重大環(huán)境污染事故時，可由專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)充或墊付空缺額度。

（三）逐步完善配套機(jī)制，健全環(huán)境管理體制

可以從以下幾方面來具體完善管理體制：一方面可以將企業(yè)是否投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為環(huán)保評優(yōu)、環(huán)保證明出具及治污資金補(bǔ)助的先決條件，通過此手段引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。另一方面可以收集各地區(qū)重大典型的環(huán)境污染事故，建立環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，形成小冊，發(fā)放各企業(yè)學(xué)習(xí)，提高企業(yè)對環(huán)污風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，各承保公司也可根據(jù)此數(shù)據(jù)庫創(chuàng)新產(chǎn)品、合理厘定費(fèi)率。再者可以由政府出面建立重大環(huán)境污染事故的應(yīng)急預(yù)案和協(xié)調(diào)機(jī)制，共同研究和探索政府管理和保險(xiǎn)專業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的環(huán)境管理制度。

（四）開發(fā)和完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升專業(yè)服務(wù)水平

一方面通過行業(yè)學(xué)會，組織專家進(jìn)行專項(xiàng)研究，逐步開發(fā)更貼近市場需求的環(huán)污險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。從目前各家保險(xiǎn)公司報(bào)備的環(huán)污險(xiǎn)條款責(zé)任來看，保險(xiǎn)人僅賠償污染險(xiǎn)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，對于后期的恢復(fù)生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生的費(fèi)用未能納入保險(xiǎn)責(zé)任，造成保障的缺失，保險(xiǎn)公司目前的產(chǎn)品有待進(jìn)一步完善。另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極學(xué)習(xí)和借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，通過‘走出去、引進(jìn)來’等多重途徑培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才，加強(qiáng)行業(yè)間的緊密合作，提升整個行業(yè)的承保、理賠專業(yè)技術(shù)水平的提高。

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