黃藝苗

（浙江交通技師學院汽車服務系，浙江金華 321015）

0 引言

近年來中國汽車產業(yè)發(fā)展迅速，2010年，中國車市再次超出預期，以32.37%的增速高歌猛進；以年銷量1806萬輛成為名副其實的全球第一大汽車市場，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，隨著機動車保有量的大幅增長，汽車保險市場發(fā)展很快。與此同時，涉嫌車險詐騙的違法犯罪行為日益增多。車險騙保事件時有發(fā)生，甚至成為車險理賠市場上難以根絕的毒瘤。

1 汽車保險的概述

汽車保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。

1.1 汽車保險的現狀

我國現在已經是名副其實的汽車大國，隨著汽車保有量的增加，各家保險公司紛紛把汽車保險作為他們工作的重頭戲，但一個無法回避的現實是，車險行業(yè)騙保欺詐現象也越來越猖獗。不僅破壞了社會風氣和社會公德，也使各家保險公司深受其害，而且對汽車保險市場健康發(fā)展和社會誠信構成了巨大挑戰(zhàn)。

首先，從數量來看，近年來車險詐騙案件數量不斷上升。據業(yè)內人士估計，每年的車險理賠案件總量遠高于機動車保有量，這意味著每輛車平均每年都會出險。但實際上，機動車出險頻率遠沒有如此之高。這恰恰說明了實際上大量理賠案件是屬于虛假理賠的騙保案件。

其次，車險騙保在某些行業(yè)非常普遍，幾乎已經到了泛濫的程度。據了解，騙保行為最易發(fā)生的地方是汽車修理廠，不法修理廠利用故意偽造事故、偽造材料文書、高額報價、偷梁換柱等各種手段騙保的現象非常嚴重。

1.2 汽車騙保的嚴重性

與傳統(tǒng)的保險詐騙案件相比，車險詐騙案件的實施主體日益呈現出擴大化趨勢。傳統(tǒng)的保險詐騙實施主體多局限于投保人或被保險人，在車險理賠中，除投保人、被保險人之外，修理人員、定損理賠人員、醫(yī)療人員甚至交警都可能加入到車險詐騙的環(huán)節(jié)當中。由于保險理賠制度有其相對固定的程序，使車險詐騙過程更具有可預料性和可操控性，且由于保險詐騙行為的隱蔽性，騙保行為被發(fā)現率低，行為人一旦得手，會多次連續(xù)實施詐騙行為。

2 幾類典型的騙保方式及騙保的成因

由于保險業(yè)務本身比較復雜，因而行為人為了騙取保險金，也就必然會有多種多樣的作案方式：追尾，假現場，利用虛假證明，利用材料差價等等。騙保的范圍也有所擴大，由簡單的保險人與被保險人騙保，到汽車修理廠、醫(yī)院甚至交警。

2.1 利用虛假證明的方式及成因

2009年5月5日16時32分王某駕駛車牌號為浙BB×××小車前往義烏辦事，途經03省道路段時與迎面而來的龔某駕駛無牌兩輪摩托車相撞，造成兩車嚴重受損、龔某受傷的交通事故。后經交管部門認定王某負這次事故的全部責任，龔某不負這次事故的責任。傷者在金華市某醫(yī)院治療所花費醫(yī)療費用為5000元。被保險人因沒有購買車輛損失險，為彌補車輛損失，產生向保險公司索取多賠償金額，假借同學的關系找金華市某醫(yī)院外科主任相互勾結，出示假證明。證明傷者龔某構成8級傷殘。要求保險公司賠償醫(yī)療費、住院伙食補助費、交通費、誤工費、傷殘補助費、法醫(yī)鑒定費等合計人民幣31999.2元，并出示索賠相關資料。

由以上事件可以看出，部分消費者有很強的獲利心態(tài)，投保人、被保險人和受益人法制觀念淡漠，普遍對于車險騙保的危害性認識不足。另一方面，車險案件數量較多，且詐保行為復雜多樣，所以在調查上存在困難。保險公司在理賠時，可能由于人力、物力不足而無法進行詳盡的理賠調查，保險公司力不從心，公安部門也調查乏力，導致調查不及時、不充分。社會對車險騙保的普遍容忍，導致車險騙保的心理成本降低，騙保人不因為欺詐行為受到道德和心理上的譴責，這是騙保行為頻頻發(fā)生的心理原因。

2.2 修理廠利用材料差價的騙保方式及成因

由于許多車輛投保人在車輛發(fā)生損壞事故送到維修廠后，為了圖省事而委托維修廠代為向保險公司索賠修理費用，因此，有些不良維修廠看到有空子可鉆，向客戶承諾可進行“一條龍”服務，只要客戶把車拿來維修，就可從修理到索賠等一切事宜都搞定。但這些維修廠接到客戶的受損車輛后，就會用較低檔的材料為客戶修理，卻以高檔材料的價格向保險公司索賠。又如保險杠損壞程度嚴重，應重新更換的，但維修廠卻只是把它修復了一下，索賠時就按更換新保險杠的價錢申報。圖1為騙保的慣用方式。

圖1 汽車騙保示意圖

由以上事件可以看出，一方面，汽車作為一種高危標的，其保險事故率比較高，便于編造或故意制造保險事故。另一方面，汽車保險的理賠程序相對較為簡便，使車險詐騙比較容易得逞。車險詐騙的經濟成本和法律成本相對較低。機動車一旦發(fā)生保險事故，投保人或被保險人比較容易虛報損失、隱瞞真相，對于汽修廠來說，其騙保操作比較容易，即使不能得逞，也不至于付出太高的經濟成本。另外，機動車保險騙賠案件大多數數額較低，達不到犯罪的標準，這使得車險詐騙行為人的違法成本較低，在理賠方面，各保險公司“簡化”了許多不應簡化的理賠程序，以提高理賠速度，才讓不法客戶有空可鉆，致使一車多險、一車多賠等騙保案件屢禁不止。

3 解決及預防騙保的方案

面對車險詐騙案件高發(fā)的態(tài)勢，有必要采取一系列的措施加以預防、控制。一方面，要完善保險詐騙防控制度，凈化保險行業(yè)市場環(huán)境；另一方面，應針對車險騙保案件數量多、隱蔽性強、連續(xù)騙保等特性，提出有針對性的防控措施。針對車險騙保的預防和控制，可以從以下幾方面入手。

3.1 保險公司加強自主控制，加強人員培訓

各個保險公司應改進工作和服務流程，比如接到事故報案后盡可能讓核查人員趕到事故現場，提高對可疑事故的鑒別和判斷能力，多詢問發(fā)生事故時的具體情況，對事故進行仔細核查；要求報案人必須帶齊自己的證件和手續(xù)親自來報案，這樣就能減少修理廠的暗中操作。保險公司要加強公司內部管理，定期對員工進行培訓，提高定損人員和理賠人員的專業(yè)技術和素質，使得員工有豐富的實踐經驗的同時，還具有一定的理論知識。許多騙保案件都是保險公司工作人員與修理廠暗中勾結，共同騙取保險公司的保險金，這也是保險公司需要解決的問題，對于有多次不良記錄，保險公司應將其列入黑名單，并對列入黑名單的車輛實行拒保，或要繳納高額保費。

3.2 鑒定機構的自主控制

建立執(zhí)業(yè)醫(yī)師信譽檔案，實行誠信管理。對醫(yī)療機構核定名額內的執(zhí)業(yè)醫(yī)師實行違規(guī)積分淘汰制度，違規(guī)次數達到一定的分值取消其資格。在檢查病歷時，要嚴格核對醫(yī)囑與護士執(zhí)行醫(yī)囑的情況，而且也要檢查醫(yī)院的藥品價格是否與規(guī)定相符。

3.3 國家法律形式的控制

防范車險騙保，加強車險騙保的法律控制，是包括法律界、保險界、新聞界在內的社會各方應共同努力的事情。應通過報刊雜志、廣播電視等媒體，加強反欺詐宣傳，改變人們對車險騙保的錯誤認識，向公眾闡明車險騙保的受害者不僅是保險公司，也包括廣大誠實的保戶。要采取措施鼓勵公眾檢舉和揭發(fā)身邊發(fā)生的騙保事件，爭取社會各界對反車險騙保的支持。防范和控制車險騙保，還應加強反車險騙保的法制建設。完善相關法律法規(guī)，提高對保險騙保的懲罰力度，通過制度化措施來有效控制騙保。

4 結論

在這五花八門的車險騙保背后，無不折射出騙保者法律意識的淡薄。騙保者并未真正認識到保險詐騙是一種犯罪，認為即使騙保行為被識破，充其量只是保險公司拒賠而已，并沒有真正認識到自己的行為給社會和自身帶來的危害，個人認為各汽車4S店應該加強對本店職工的管理，汽車銷售人員在將汽車產品推銷出去的同時，也要將騙保的利弊向顧客分透徹析，總之，要認清我國保險業(yè)的現狀以及存在的問題，同時借鑒發(fā)達國家解決存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，同時,有關監(jiān)管部門應當進一步加強汽車保險業(yè)務的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導,為我國汽車保險業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的市場環(huán)境。

［1］陳立輝，吳立勛.淺談我國汽車保險現狀及發(fā)展趨勢［J］.上海汽車，2004（11）.

［2］汪瑩.汽車保險改革后的市場現狀分析［J］.合肥工業(yè)大學學報：社會科學版，2005（2）.

［3］付鐵軍，楊學坤.汽車保險與理賠［M］.2版.北京：北京理工大學出版社，2008.