凡志喜

“余額寶怎么樣？”“第一天用，收益如何？”“有什么風(fēng)險嗎？”這些自稱“寶粉”的年輕人圍繞著余額寶紛紛在貼吧里或曬單，或吐槽。

就在去年夏天，剛過完26歲生日的鄭茜（化名）為自己買了一份保險。這是她第一次開始規(guī)劃自己的財務(wù)。這個出生在富裕家庭的孩子，一直認(rèn)為，花錢也是一種理財方式，在她的觀念里，錢不是攢出來的。因此，她一直鼓勵身邊的朋友有了錢就花掉，可以去旅行，去享受生活。時常聽到她略帶調(diào)侃但又幽默的話：“辛辛苦苦掙點錢不容易，趕緊花掉吧！”“當(dāng)你口袋里的錢變少了，你的視野可能變得開闊了，你就會努力去掙更多的錢。”

其實，鄭茜對理財?shù)淖钤缬∠?，來自于小時候母親并不成功的投資。上世紀(jì)90年代，母親不聽做事小心謹(jǐn)慎的老爸的勸告，將錢投入了股市，結(jié)果全都賠掉了。

雖然與同齡人相比，她接觸理財?shù)母拍畋容^早，大學(xué)畢業(yè)前在一家單位實習(xí)的時候做的就是理財業(yè)務(wù)，可她覺得，市場不如意，怎么投資都可能虧，還不如把錢花掉。

2010年入職，現(xiàn)在鄭茜的月收入是1萬元。目前，她正在準(zhǔn)備開始收集行業(yè)各方面的資訊，研究公司機構(gòu)，然后投身股市。盡管母親失敗的炒股經(jīng)歷在她腦子里揮之不去，但她相信價值投資，也許屆時會開始炒美股。

事實上，自從余額寶上線的第一天她就開始關(guān)注。經(jīng)過一番深入研究，她覺得余額寶的回報率偏低，并不適合長期投資。錢在余額寶里積起來，最后還是要換成收益更高的理財產(chǎn)品才讓人覺得劃算。即使如此，她還是決定要試一試。

以前去銀行取錢，她從來不在乎什么跨行不跨行的，只要離得近，方便就行，幾塊錢的手續(xù)費無所謂。可是用了余額寶之后才發(fā)現(xiàn)，一萬塊錢存一天就是1塊多。慢慢的，她的消費也開始變得理性，不再任意為之。

支付寶看重的，正是每天跟小錢打交道的草根。余額寶最有魅力的地方，在于讓很多“小白用戶”輕松進入了基金世界。

小丁就是一位嘗鮮的網(wǎng)絡(luò)達人。當(dāng)他看完余額寶的介紹后，對“用戶的最低購買金額沒有限制，一塊錢就能起買”很有興趣，于是嘗試著把支付寶里的10元錢轉(zhuǎn)過去。購買很方便，于是又轉(zhuǎn)過去100元、50元……某日存進去達到5萬時，小丁算了下利息，每天居然有近7元的收益，折算年利率高達5.2%，遠高于一年期定期存款。如果手上有一點閑錢，又嫌麻煩不想存到銀行里去，把它丟到余額寶里打理，似乎是個不錯的選擇。

2013年6月，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”；5個月后，它成為國內(nèi)首只突破千億關(guān)口的基金……2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌。

余額寶推出市場時是以散錢理財為噱頭，吸引的就是那些手頭有一些散錢，又經(jīng)常要動用的用戶，畢竟每天或多或少都會有一點收益，要用錢時還能夠隨時提取。網(wǎng)上將這種行為稱為“屌絲經(jīng)濟”。

投資下限僅為1元的“余額寶”被視為“草根理財神器”。它的超高速增長讓“小伙伴們都驚呆了”。緊接著，當(dāng)年8月份，騰訊聯(lián)手華夏基金推出“活期通”；10月，百度金融中心理財平臺推出“百發(fā)”；還有“現(xiàn)金寶”“活期寶”……

在余額寶出現(xiàn)之前，對于大多數(shù)只有少量閑散資金的上班族來說，“無財可理”是最多的選擇。余額寶的出現(xiàn)讓許多從不理財也沒有太多閑錢的上班族第一次知道了什么是貨幣基金。在推出僅半年的時間里，它甚至催生了一種全新的理財習(xí)慣：每月收到工資，第一件事情就是把錢從銀行轉(zhuǎn)到余額寶。

余額寶之所以能如此迅速地改變?nèi)藗兊纳?，不僅依托于支付寶這一互聯(lián)網(wǎng)平臺，作為一個金融產(chǎn)品，其本身也是前所未有的創(chuàng)新。它沒有資金門檻，操作簡單，可以隨時查詢、提現(xiàn)或者用于支付寶消費。另一方面，它的收益每天結(jié)算，而且年化收益率高達4.5%至5.3%，是銀行活期存款的14倍左右，甚至比銀行5萬元起賣的絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都要高。余額寶讓理財脫離了傳統(tǒng)金融高端專業(yè)沉悶的氣息，成為了一種簡單好玩的生活方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財正在吸引越來越多的年輕投資者。央行行長周小川表示，央行對互聯(lián)網(wǎng)金融采取支持發(fā)展的態(tài)度，其本人對互聯(lián)網(wǎng)金融的看法也是樂觀的。

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)為發(fā)展金融創(chuàng)新做出了不少努力，但業(yè)界似乎更希望看見這種創(chuàng)新是規(guī)范的、能防范風(fēng)險的。有監(jiān)管層人士稱，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需要支持，同時更需要引導(dǎo)他們用正確的方式營銷，而不是用一些打擦邊球的營銷方式和惡性競爭方式。

分析人士預(yù)計，未來各類“余額寶”大戰(zhàn)將愈演愈烈。而目前某些互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺，補貼客戶的方法只是他們打開市場的營銷手段，不具有長期的可持續(xù)性。更為重要的是，對投資者而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺吸引的資金量越來越大，其網(wǎng)絡(luò)安全隱患也亟需引起警惕和防范。

TIPS

投資建議

1、如果你是一個真屌絲，請好好學(xué)習(xí)，好好工作。好好工作比折騰理財產(chǎn)品更有用。做好本職工作就是最好的投資方式之一。

2、不要相信一夜暴富，就像戀愛中其實一見鐘情不見得就會長久。

3、如果有一個一年賺100%的機會擺在你面前，請做好連內(nèi)褲都能輸?shù)舻臏?zhǔn)備。

4、如果一個理財產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)名字你都不認(rèn)識，那一定不要買。

5、不要相信路邊攤上賣的理財產(chǎn)品，跟騙錢沒什么兩樣。

6、能隨時要回來錢的理財產(chǎn)品，基本都是好產(chǎn)品。

7、認(rèn)真看合同，學(xué)好金融知識，學(xué)得好就不會被騙。

8、虧了別難過，只要內(nèi)褲還在，就有機會賺回來。endprint