摘 要：為解決線下交易市場(chǎng)信用信息產(chǎn)生、傳播及消費(fèi)，主要依賴口碑，且易失公平的問(wèn)題，構(gòu)建了信用標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定、多維度參與信用評(píng)價(jià)、綜合計(jì)算信用等級(jí)三個(gè)模塊來(lái)提高評(píng)價(jià)的公平公正性，構(gòu)建了信用信息多渠道展示來(lái)提高信用結(jié)果的傳播及消費(fèi)。設(shè)計(jì)并實(shí)現(xiàn)了以B/S架構(gòu)為基礎(chǔ)的信用信息平臺(tái)軟件，在試運(yùn)行中取得效果良好。

關(guān)鍵詞：信用；信用評(píng)價(jià)；信用模型；信用消費(fèi)

中圖分類號(hào)：TP311.52

線下商品交易市場(chǎng)集商品集散、價(jià)格、信息等多功能于一體，具有引導(dǎo)生產(chǎn)、指導(dǎo)消費(fèi)等作用，是當(dāng)前主流的交易市場(chǎng)，線下交易市場(chǎng)信用信息，對(duì)于規(guī)范市場(chǎng)主體行為、推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)科學(xué)發(fā)展，具有十分重要的作用。

對(duì)于信用研究，國(guó)內(nèi)學(xué)者研究的內(nèi)容集中在信用的內(nèi)涵、信用的價(jià)值、信用缺失的危害及原因分析。

本文設(shè)計(jì)并實(shí)現(xiàn)的線下交易市場(chǎng)信息信用平臺(tái)，主要解決信用信息產(chǎn)生及信用信息消費(fèi)兩大功能，特別是對(duì)于信用信息產(chǎn)生，在傳統(tǒng)線上交易雙方評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，引入了政府主管部門及成熟市場(chǎng)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)相關(guān)因素來(lái)在分類統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上，做加權(quán)綜合計(jì)算，使得信用評(píng)價(jià)結(jié)果更加準(zhǔn)確，并在實(shí)際運(yùn)行中得到理想的結(jié)果[1]。

1 信用信息業(yè)務(wù)架構(gòu)模型

線下交易市場(chǎng)信用信息業(yè)務(wù)架構(gòu)模型就是以信用信息為中心，圍繞該中心來(lái)擴(kuò)展信用構(gòu)建與信用消費(fèi)兩大模塊：如何獲取信息？如何使用信用信息[2]？市場(chǎng)信用信息整體業(yè)務(wù)流程圖如圖1所示：

圖1 市場(chǎng)信用信息業(yè)務(wù)架構(gòu)模型

線下交易市場(chǎng)信用信息業(yè)務(wù)流程包括信用信息的來(lái)源、信用信息的構(gòu)建、信用信息獲取及信用信息消費(fèi)幾個(gè)主要部分。其中信用信息來(lái)源是基礎(chǔ)，來(lái)源于管理者（政府主管部門、市場(chǎng)管理者等）、消費(fèi)者及第三方研究或者同行機(jī)構(gòu)；信用信息的構(gòu)建是根據(jù)收集到的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)信用評(píng)價(jià)進(jìn)行計(jì)算，同時(shí)需要依賴信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者評(píng)價(jià)以及信用計(jì)算算法模型；線下市場(chǎng)信用信息分為兩大塊：第一是市場(chǎng)本身的信用即市場(chǎng)信用，第二是場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者信用即商家信用，這兩者的信用從不同的維度展示信用信息，最終通過(guò)加權(quán)平均的模式計(jì)算最終信用并提供給最終用戶，作為消費(fèi)者及監(jiān)管者來(lái)信用消費(fèi)的基礎(chǔ)；信用信息的消費(fèi)面向?qū)ο蟀ü芾碚摺⑾M(fèi)者、第三方以及其他對(duì)信用信息感興趣的組織或個(gè)人，通常對(duì)信用的消費(fèi)包括如下幾部分：信用查詢、信用調(diào)整（需要權(quán)威機(jī)構(gòu)提供權(quán)威的證明材料允許對(duì)信用進(jìn)行手工調(diào)整）、信用分類統(tǒng)計(jì)、根據(jù)信用信息來(lái)做決策支持等。

2 信用標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定模型

《商品交易市場(chǎng)信用分類指標(biāo)（暫行）》和《商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管數(shù)據(jù)規(guī)范》，以標(biāo)準(zhǔn)的方式確定了市場(chǎng)開(kāi)辦者、場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)遵守的行為規(guī)范，為市場(chǎng)信用分類監(jiān)管實(shí)現(xiàn)制度化、規(guī)范化、程序化、法治化監(jiān)管奠定了基礎(chǔ)[3]。但是在推進(jìn)商品交易市場(chǎng)信用工作中，由于各省市評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一是最大問(wèn)題。本文中針對(duì)信用標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)狀，系統(tǒng)中對(duì)于信用標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定從信用信息來(lái)源上、采集技術(shù)上做雙重控制，來(lái)保證標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威有效。信用標(biāo)準(zhǔn)的來(lái)源首先是國(guó)家權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布或者認(rèn)可的，包括地方政府根據(jù)實(shí)際情況制定的各種信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)（通常來(lái)講其時(shí)效性較滯后）；其次成熟的、有代表性市場(chǎng)根據(jù)自身總結(jié)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，比如義烏市市場(chǎng)信用分類監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)濃縮之后的《中國(guó)小商品城信用監(jiān)管制度匯編》。對(duì)于系統(tǒng)的設(shè)計(jì)上，將充分考慮到標(biāo)準(zhǔn)的可變性及標(biāo)準(zhǔn)的多樣性，提供部分標(biāo)準(zhǔn)靈活更改及整體標(biāo)準(zhǔn)靈活擴(kuò)展的機(jī)制，適應(yīng)信用標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展變化。

3 信用評(píng)價(jià)模型

針對(duì)線下交易市場(chǎng)信用評(píng)價(jià)體系，通常以政府監(jiān)管為主導(dǎo)，弱化了市場(chǎng)開(kāi)辦者和經(jīng)營(yíng)者的自律管理，這種方式面臨不同程度存在研判市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、市場(chǎng)信息掌握不全、部門間缺乏協(xié)調(diào)、社會(huì)力量參與監(jiān)管未能充分挖掘等問(wèn)題，導(dǎo)致信用評(píng)價(jià)的滯后性及準(zhǔn)確性[4]；而線上交易信用評(píng)價(jià)模型較為成熟，相關(guān)學(xué)者從評(píng)價(jià)等級(jí)模型、評(píng)估方式、評(píng)估算法影響因子及信用變化影響因子等研究及改進(jìn)，使得線上交易信用評(píng)價(jià)在不斷進(jìn)步發(fā)展。本文結(jié)合線下監(jiān)管與線上評(píng)價(jià)模式的優(yōu)點(diǎn)，采取了現(xiàn)有線上評(píng)價(jià)模式與政府監(jiān)管評(píng)價(jià)模式相結(jié)合的方式，信用評(píng)價(jià)參與方既有政府主管部門、相關(guān)行政主管部門，有包括市場(chǎng)管理者、商戶行業(yè)協(xié)會(huì)，還包括消費(fèi)者評(píng)價(jià)、第三方中立機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)以及線上交易評(píng)價(jià)模型中關(guān)注的交易量、交易金額、評(píng)價(jià)者信用等多個(gè)方面，綜合相關(guān)因素來(lái)做為信用計(jì)算模型的基礎(chǔ)，同時(shí)設(shè)計(jì)相關(guān)的信用計(jì)算算法及信用計(jì)算處理模型，使得信用計(jì)算更加準(zhǔn)確，并在實(shí)際應(yīng)用中得到驗(yàn)證。

4 信用計(jì)算模型

信用計(jì)算模型，是信用評(píng)價(jià)的核心，參考前人對(duì)于信用評(píng)價(jià)體系的研究，信用評(píng)價(jià)體系需要遵循科學(xué)、公正、可操作等特性[5，6]，設(shè)計(jì)了一種信用評(píng)價(jià)模型，如圖2所示。

圖2 信用計(jì)算模型

本文信用計(jì)算模型主要由三部分構(gòu)成：信用計(jì)算的基礎(chǔ)設(shè)施，包括信用標(biāo)準(zhǔn)模型、商戶交易維度模型、監(jiān)管評(píng)價(jià)維度；信用評(píng)價(jià)算法，包括數(shù)據(jù)預(yù)處理、權(quán)重計(jì)算與統(tǒng)計(jì)累加結(jié)合計(jì)算初步信用、信用加權(quán)平均及信用動(dòng)態(tài)調(diào)整算法）；信用信息輸出。信用標(biāo)準(zhǔn)模型，其由權(quán)威機(jī)構(gòu)、行政主管部門或者三方機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的信用標(biāo)準(zhǔn)等；商戶交易維度模型，包括交易筆數(shù)、交易金額、交易評(píng)價(jià)、歷史交易信息水平等，監(jiān)管者評(píng)價(jià)維度是從權(quán)威監(jiān)管部門根據(jù)多年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行記錄，對(duì)于市場(chǎng)或者商戶做的交易評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)人信用等維度。

4.1 數(shù)據(jù)預(yù)處理中數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化模型如下：

其中Xij為第j個(gè)樣本在第i項(xiàng)的原始數(shù)據(jù)， i為所有Xij的均值，Si為Xij的方差。

4.2 信用分類計(jì)算是針對(duì)信用標(biāo)準(zhǔn)模型、商戶交易維度、監(jiān)管評(píng)價(jià)維度分別計(jì)算相關(guān)的信用值，即市場(chǎng)的信用及場(chǎng)內(nèi)商家的信用，將接受多方分別評(píng)價(jià)，避免傳統(tǒng)只從某些角度來(lái)評(píng)價(jià)信用，從中兼顧了交易本身信用、權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)信用及監(jiān)管信用，其中在做信用標(biāo)準(zhǔn)模型及監(jiān)管維度信用評(píng)分計(jì)算中，主要參考相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)政策法規(guī)來(lái)直接計(jì)算，而對(duì)于商戶交易維度模型中信用的計(jì)算主要考慮交易量、交易評(píng)價(jià)，交易金額等因素，綜合計(jì)算其信用維度。

4.3 信用加權(quán)平均分計(jì)算，對(duì)于一個(gè)信用評(píng)價(jià)模型，通過(guò)一個(gè)有效的機(jī)制，促使評(píng)價(jià)者能夠積極客觀地反映信用的真實(shí)情況至關(guān)重要。本信用評(píng)價(jià)模型中采取了加權(quán)平均分的計(jì)算方式。被評(píng)者信用加權(quán)平均分不僅受信用評(píng)價(jià)者評(píng)分的影響，同時(shí)也與信用評(píng)價(jià)者的信用度密切相關(guān)，信用評(píng)價(jià)者信用度越高，影響越大。具體的計(jì)算過(guò)程是首先根據(jù)每個(gè)評(píng)價(jià)用戶的信用度，計(jì)算所有評(píng)價(jià)用戶的信用度總和，并計(jì)算每種評(píng)價(jià)的影響因子，一般來(lái)講權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)的影響因子較大；其次采用加權(quán)平均法計(jì)算被評(píng)用戶的加權(quán)平均分。這里是將某個(gè)評(píng)價(jià)用戶的信用度在總信用度中所占的比重作為權(quán)重系數(shù)，計(jì)算每個(gè)用戶的加權(quán)評(píng)分，然后求和得到被評(píng)用戶的信用加權(quán)平均分。

4.4 經(jīng)過(guò)前3步的處理，信用信息已經(jīng)完成，在設(shè)立動(dòng)態(tài)調(diào)整算法，主要有以下兩個(gè)方面的考慮，首先是前期計(jì)算信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，在新形勢(shì)下發(fā)生改變，必然涉及信用信息的動(dòng)態(tài)調(diào)整；其次是突發(fā)情況下，商家或者市場(chǎng)的表現(xiàn)，從監(jiān)管的角度，需要手工調(diào)整其信用值，經(jīng)過(guò)權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)定及認(rèn)可的情況下，對(duì)已有信用信息可以做手工調(diào)整，對(duì)于此種調(diào)整權(quán)限，將收回到工商主管部門，同時(shí)對(duì)于調(diào)整將會(huì)通過(guò)結(jié)果展示中給予展示調(diào)整的原因及調(diào)整情況，供信用消費(fèi)者監(jiān)督。

5 信用消費(fèi)方式

本平臺(tái)中主要以門戶形式對(duì)外展示查詢信用信息，供消費(fèi)者、主管部門、三方機(jī)構(gòu)及對(duì)信用信息感興趣的相關(guān)人員使用，但是對(duì)于不同的用戶將給與不同的權(quán)限控制，比如訪客身份能看到基本信用，注冊(cè)用戶可以看到部分信用明細(xì)，主管部門可以看到信用明細(xì)及信用來(lái)源，同時(shí)考慮信用消費(fèi)的更多場(chǎng)景，信用信息將作為基礎(chǔ)的服務(wù)，提供標(biāo)準(zhǔn)化格式的數(shù)據(jù)，供更多渠道展示使用（比如手機(jī)app推送、電子郵件訂閱、手機(jī)短信通知、其他門戶網(wǎng)站集成展示等）。

6 結(jié)束語(yǔ)

該平臺(tái)已經(jīng)在東力達(dá)鋼材交易市場(chǎng)試用，得到了行政主管部門、市場(chǎng)管理方、場(chǎng)內(nèi)商家及商戶的認(rèn)可，后續(xù)將根據(jù)試運(yùn)行期間用戶反饋的問(wèn)題，對(duì)系統(tǒng)做局部調(diào)整，并準(zhǔn)備進(jìn)一步擴(kuò)展到其他線下交易市場(chǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：吳鵬（1982-），男，四川廣元人，助教，研究生，研究方向：軟件工程、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)；鄭翔（1982-），男，重慶人，講師，碩士，研究方向：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

作者單位：四川工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院 計(jì)算機(jī)科學(xué)系，四川德陽(yáng) 621000