天津財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際貿(mào)易專業(yè)在職研究生

摘要：目前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣，國(guó)際間競(jìng)爭(zhēng)混亂，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力沉重。銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的重要組成部分對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。本文從銀行業(yè)的發(fā)展角度出發(fā)，對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行分析，力圖從銀行業(yè)的發(fā)展角度找到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展困境的解決方式。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；金融危機(jī)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

自2007年金融危機(jī)開始以來，全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入新一輪蕭條，作為新興經(jīng)濟(jì)體的我國(guó)也未能幸免，在維持了4-5年的高速增長(zhǎng)后，近年來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐漸放緩。與經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)具有高度的相關(guān)性，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展也在金融危機(jī)后維持了一段高速發(fā)展階段后，近年來出現(xiàn)了發(fā)展頹勢(shì)。

一、我國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著2010年農(nóng)業(yè)銀行成功上市，我國(guó)國(guó)有四大商業(yè)銀行已經(jīng)完成了上市股改工作。代表著我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了新的階段，以國(guó)有四大商業(yè)銀行為代表的中國(guó)銀行業(yè)將根據(jù)其所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任及所有者資產(chǎn)增值責(zé)任發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。

但是，我國(guó)銀行業(yè)在履行自己的職責(zé)時(shí)，同樣存在諸多的問題，這主要表現(xiàn)在：

（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力不足

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的主要獲利渠道為信貸業(yè)務(wù)的存貸款息差而以結(jié)算業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)占比較小。信貸業(yè)務(wù)屬于銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行來說是其業(yè)務(wù)中心。但是從目前世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，銀行不應(yīng)該只關(guān)注于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，諸如跟隨經(jīng)濟(jì)全球化而不斷成長(zhǎng)的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)，跟隨財(cái)富積累與保值增值而產(chǎn)生的信托業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)等也處于高速發(fā)展的階段。

所以，我國(guó)的銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力仍有巨大的提升空間，需提高自身的綜合性與全面性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管控能力面臨著巨大的挑戰(zhàn)

2007年金融危機(jī)爆發(fā)以來，我國(guó)外向型企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況惡化，甚至出現(xiàn)了大量企業(yè)倒閉的情況。而近年來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的進(jìn)一步下滑，我國(guó)企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)形式進(jìn)一步惡化，大量產(chǎn)能過剩、生產(chǎn)效率低下的企業(yè)被逐漸暴露出來，這些企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)及成長(zhǎng)存續(xù)都遭到了巨大的挑戰(zhàn)。由此威脅到了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，能否及時(shí)收回經(jīng)營(yíng)不善企業(yè)的貸款以避免不良貸款及壞賬的發(fā)生對(duì)于當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。在嚴(yán)峻的外部環(huán)境下中國(guó)銀行業(yè)必須提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

（三）定價(jià)能力存在限制

雖然我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程在不斷推進(jìn)的過程中，但利率管制對(duì)與銀行的影響依然顯而易見。受管制利率的限制，大量資金轉(zhuǎn)入類似“余額寶”的理財(cái)產(chǎn)品，有些甚至轉(zhuǎn)入“地下錢莊”、“民間借貸”。這些都對(duì)存款人及銀行產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。對(duì)于存款人，其財(cái)產(chǎn)的安全性下降；而對(duì)于銀行來說，大量資金存在于銀行體系之外對(duì)于銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)能力有重大的消耗。

產(chǎn)生上述情況的原因?yàn)槲覈?guó)對(duì)利率的管制同時(shí)基準(zhǔn)利率與市場(chǎng)利率之間存在巨大的差距。所以中央銀行對(duì)基準(zhǔn)利率的確定以及商業(yè)銀行能否有充足的定價(jià)權(quán)力就顯得尤為重要。

二、當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

2007年開始的金融危機(jī)對(duì)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都產(chǎn)生了重大而又深遠(yuǎn)的影響，著具體表現(xiàn)在：

（一）世界經(jīng)濟(jì)方面

1、世界經(jīng)濟(jì)格局的變化

2007年金融危機(jī)的出現(xiàn)終結(jié)了全世界近二十年高增長(zhǎng)、低通脹、低利率的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，同時(shí)帶來了世界經(jīng)濟(jì)格局的變化。完全以發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體為主導(dǎo)的全球化格局逐漸消失，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和新興經(jīng)濟(jì)體開始發(fā)揮日益重要的作用。

隨著“金磚五國(guó)”的出現(xiàn)，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和新興經(jīng)濟(jì)體開始在國(guó)際舞臺(tái)上發(fā)揮日益重要的作用。在這一過程中必然會(huì)出現(xiàn)世界經(jīng)濟(jì)新老力量的競(jìng)爭(zhēng)與合作。而能否順利將世界經(jīng)濟(jì)從金融危機(jī)的低谷中解脫出來也取決于世界經(jīng)濟(jì)中各股力量的通力合作。

然而，目前全球流動(dòng)性過剩、貿(mào)易保護(hù)主義升溫、地緣政治緊張等情況的出現(xiàn)并不利于各方力量的合作。所以金融危機(jī)的解除仍有待于各國(guó)宏觀政策回歸穩(wěn)定、財(cái)政懸崖問題得到?jīng)Q定性緩解、金融功能得到回復(fù)等。

2、“貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)”的開始

在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)時(shí)，各國(guó)表面上的合作并沒有掩蓋對(duì)最好回復(fù)條件的爭(zhēng)奪。為擺脫金融危機(jī)的不利影響，美國(guó)推出了量化寬松政策、歐洲央行啟動(dòng)了最后貸款人機(jī)制、日本也推出了旨在增加貨幣供給的“安倍經(jīng)濟(jì)學(xué)”等等。上述增發(fā)貨幣的政策使得全世界貨幣泛濫，使得原本混亂無章的世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)更加混亂。

也許增發(fā)貨幣的各國(guó)都寄希望于通過提高貨幣供應(yīng)量以刺激國(guó)內(nèi)市場(chǎng)同時(shí)改善國(guó)際貿(mào)易條件，但是各國(guó)相繼增發(fā)貨幣已使經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變作亂局。這突出的反映出了各國(guó)只顧改善自身的情況而不顧別國(guó)的形勢(shì)，而這正將金融危機(jī)的影響不斷推向深淵。

（二）我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)

1、經(jīng)濟(jì)增速開始放緩

一方面，受全球金融危機(jī)的影響，世界其他國(guó)家經(jīng)濟(jì)不景氣的拖累，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了不良影響；另一方面，經(jīng)過了30年的快速增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)問題日益顯現(xiàn)，這也造成了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的放緩，具體表現(xiàn)為：

（1）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面

我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)當(dāng)前面臨的問題是：第一產(chǎn)業(yè)占有相當(dāng)比重，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)緩慢，技術(shù)落后；第二產(chǎn)業(yè)中，重化工業(yè)比重大、制造業(yè)以組裝加工業(yè)為主、基礎(chǔ)工業(yè)與加工工業(yè)增長(zhǎng)不協(xié)調(diào)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)比重較大和高科技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)育不足；第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體水平還較落后。

在改革開放以來的前三十年中，我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重心由第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，即我國(guó)的工業(yè)化進(jìn)程。由于第二產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率遠(yuǎn)高于第一產(chǎn)業(yè)，所以我國(guó)經(jīng)濟(jì)在該階段實(shí)現(xiàn)了飛速增長(zhǎng)。然而從近年期，我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重心開始向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，由于我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體水平還比較落后，勞動(dòng)生產(chǎn)率不如第二產(chǎn)業(yè)，所以影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。

（2）生產(chǎn)要素結(jié)構(gòu)方面

勞動(dòng)、資本和技術(shù)進(jìn)步是支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要生產(chǎn)要素。隨著人口老齡化趨勢(shì)的發(fā)展，勞動(dòng)投入的增長(zhǎng)率將趨于下降；同時(shí)受傳統(tǒng)工業(yè)化接近尾聲以及消費(fèi)率的緩慢提高影響，我國(guó)資本投入也進(jìn)入下降趨勢(shì)；技術(shù)進(jìn)步方面，受高素質(zhì)人才限制及科研實(shí)力不足等情況的影響，我國(guó)技術(shù)進(jìn)步緩慢。所以從勞動(dòng)、資本、技術(shù)進(jìn)步三方面看都不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2、宏觀調(diào)控思路需調(diào)整

以往在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)及經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)，世界各國(guó)都趨向于采用凱恩斯的需求管理。然而在當(dāng)前的形式下，凱恩斯需求管理已不符合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。宏觀調(diào)控應(yīng)向供給管理轉(zhuǎn)型，政策重點(diǎn)由短期的救市和維穩(wěn)，轉(zhuǎn)向效率的提升和增長(zhǎng)潛力的提高。

三、銀行業(yè)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)中的作用

經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展情況將直接反應(yīng)到銀行業(yè)的發(fā)展情況，在健康、高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)中銀行業(yè)也將得到快速的發(fā)展。同時(shí)銀行業(yè)以其特有的功能，能夠幫助經(jīng)濟(jì)獲得更加快速的發(fā)展。所以，應(yīng)充分發(fā)揮銀行在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用。

（一）提高銀行業(yè)整體水平，縮短與世界銀行業(yè)的差距。

世界金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是世界經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的重要組成部分。金融能力與金融水平的高低在一定程度上決定了經(jīng)濟(jì)水平的高低，而銀行作為金融業(yè)的核心，其經(jīng)營(yíng)能力至關(guān)重要。97年亞洲金融危機(jī)充分說明了金融業(yè)所蘊(yùn)含的巨大能力，如果將這種能力向好的方面運(yùn)用則會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生巨大的推動(dòng)力，而如果向壞的方向運(yùn)用將會(huì)產(chǎn)生巨大的破壞力。

所以，我國(guó)的銀行業(yè)不應(yīng)滿足于現(xiàn)狀，僅僅作為為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)與結(jié)算機(jī)構(gòu)，而應(yīng)該不斷提高自身的金融運(yùn)作能力，合理安排我國(guó)的對(duì)外資產(chǎn)，提高人民幣在國(guó)際市場(chǎng)中的地位，確保我國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上不被他國(guó)惡意操控，惡意攻擊，保證我國(guó)金融運(yùn)行安全、穩(wěn)定。

（二）發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)化資源配置的作用

目前，我國(guó)正處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段。如果銀行能夠加大向第三產(chǎn)業(yè)，向高勞動(dòng)生產(chǎn)率產(chǎn)業(yè)以及技術(shù)先進(jìn)產(chǎn)業(yè)的資金投向，則會(huì)對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到積極的促進(jìn)作用。

而上述目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有賴于我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控水平的提高。投資于新興第三產(chǎn)業(yè)以及技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)將產(chǎn)生巨大的風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)只有在充分提高自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平的基礎(chǔ)上才能發(fā)揮對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。否則，如果銀行盲目投資，所帶來的只能是巨額的不良貸款與壞賬，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展反倒有阻礙作用。

綜上所述，銀行業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的晴雨表，同時(shí)銀行業(yè)也能通過自身的功能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？梢哉f，銀行依賴強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，而經(jīng)濟(jì)也需要一個(gè)強(qiáng)大而且先進(jìn)的銀行體系為其服務(wù)。提高我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展水平，規(guī)范銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將產(chǎn)生積極而又深遠(yuǎn)的作用。