天津財經(jīng)大學金融專業(yè)在職研究生

摘要：在銀行業(yè)競爭日趨激烈的今天，各家商業(yè)銀行尋找新的利潤增長點已成為其共同追求。電子商務技術(shù)的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行獲得了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)進步、實現(xiàn)經(jīng)營增長方式轉(zhuǎn)變的重要手段。本文基于中國電子商務發(fā)展現(xiàn)狀，探討了商業(yè)銀行發(fā)展電子商務面臨的機遇與挑戰(zhàn)，并針對商業(yè)銀行發(fā)展電子商務提出了對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子商務

電子商務即使在各國或不同的領(lǐng)域有不同的定義，但其關(guān)鍵依然是依靠著電子設備和網(wǎng)絡技術(shù)進行的商業(yè)模式，隨著電子商務的高速發(fā)展，它已不僅僅包括其購物的主要內(nèi)涵，還應包括了物流配送等附帶服務。電子商務包括電子貨幣交換、供應鏈管理、電子交易市場、網(wǎng)絡營銷、在線事務處理、電子數(shù)據(jù)交換（EDI）、存貨管理和自動數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。在此過程中，利用到的信息技術(shù)包括：互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、數(shù)據(jù)庫、電子目錄和移動電話。電子商務的概念隨著社會、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也在處于不斷的變化和發(fā)展過程中。

一、我國電子商務發(fā)展的現(xiàn)狀

我國電子商務的快速發(fā)展為銀行業(yè)提供了新的服務領(lǐng)域和服務方式，作為傳統(tǒng)銀行變革的根本動力，電子商務充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)幫助銀行突破傳統(tǒng)的營銷模式，一改以往商業(yè)銀行依靠設立網(wǎng)點吸引更多客戶的營銷渠道，以從線上挖掘更多的潛在客戶。目前中國經(jīng)濟發(fā)展模式正在轉(zhuǎn)變，電子商務正在以每年30%-40%的增速發(fā)展；針對此，信息化推進司推出了《“十二五”電子商務發(fā)展規(guī)劃》，在法律法規(guī)、行政標準、政策等方面進行完善，助推電子商務和“智慧銀行”時代的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行電子商務現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起將給銀行業(yè)未來發(fā)展帶來重大變革。信息技術(shù)的革新，正在弱化銀行作為資金媒介的傳統(tǒng)功能。近年來，以阿里巴巴、京東為代表的電商不斷涉足金融行業(yè)，憑借互聯(lián)網(wǎng)的溝通方式“直擊”銀行媒介本質(zhì)。雖然目前電商金融的規(guī)模尚小，但銀行業(yè)已經(jīng)普遍認識到互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，越來越多的商業(yè)銀行開始頻頻進軍電子商務領(lǐng)域。陸續(xù)推出電子銀行項目，增加渠道應用水平，尋求更優(yōu)質(zhì)的企業(yè)貸款資源。2012年6月，建行電商平臺“善融商務”正式上線，打響了銀行進軍電子商務的第一槍，隨后多家銀行也相繼宣布進軍電商。

十八屆三中全會提出，要建立公平開放透明的市場規(guī)則，完善主要由市場決定價格的機制，完善金融市場體系，促進國際國內(nèi)要素有序自由流動，構(gòu)建開放型經(jīng)濟新體制。要放寬投資準入，加快自由貿(mào)易區(qū)建設，擴大內(nèi)陸沿邊開放。可以預期，利率市場化“最后的堡壘”——存款利率的上限管制很快要被攻克。目前，銀行貸款利率已經(jīng)全面放開，接下來最重要的，也是影響最大的，是放開存款利率上限管制，一旦放開中小銀行的負債成本將顯著提高，經(jīng)營更加不易。存貸利差收窄，業(yè)績壓力更加凸顯，中間業(yè)務成為各商業(yè)銀行的必爭之地，電子商務也成為商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢。

越來越多涉足電商平臺的中小企業(yè)也迫切需要更加快捷便利的融資服務。由此，開網(wǎng)店，成為銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的務實之選，更為破解中小企業(yè)融資難打開了一扇新大門。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展電子商務的機遇與挑戰(zhàn)

1、第三方支付對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的挑戰(zhàn)。先進的網(wǎng)絡技術(shù)和日趨完善的信用支付模式，使得第三方支付得以迅速普及，實體店使用POS機等刷卡設備的手續(xù)費要比在線支付要高，商家更喜歡使用在線支付，以降低成本。第三方支付的存在還在一定程度上影響銀行折換卡的進度，因為隨著存折版網(wǎng)銀功能的擴充，存折類客戶也可以在網(wǎng)上購物，銀行卡不再是必選項。

2、第三方支付公司與商業(yè)銀行的在線支付形成競爭。隨著電子商務的快速發(fā)展，電子商務與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的合作共贏，發(fā)展到商業(yè)銀行的經(jīng)營方式形成巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行一方面維持與第三方支付的合作以保持其在線支付業(yè)務的拓展，另一方面商業(yè)銀行也在擔憂越來越多選擇銀行直聯(lián)的商戶轉(zhuǎn)投第三方支付。這是因為第三方支付具有直聯(lián)模式所沒有的優(yōu)勢。一是開發(fā)難度小，不需要對多家銀行做重復開發(fā)，一次上線，所有銀行即可識別，節(jié)省了小型電子商務公司的開發(fā)周期；二是手續(xù)費折扣越來越接近或低于銀行收費標準，銀行直聯(lián)模式已不具備價格上的明顯優(yōu)勢；三是快捷支付的推出打破了網(wǎng)銀的限制，一般網(wǎng)銀系統(tǒng)僅僅局限于IE瀏覽器平臺操作，對于不支持IE瀏覽器的系統(tǒng)平臺，用戶無法登陸與網(wǎng)銀建立資金結(jié)算通道，這也成為網(wǎng)銀在移動遠程支付應用上的最大障礙。而快捷支付則打破這一屏障，可以為更多瀏覽器用戶進行網(wǎng)上支付，同時也為手機支付業(yè)務的興起提供了基礎(chǔ)。

3、第三方支付公司與商業(yè)銀行的存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務形成競爭。一是在第三方支付的模式中，第三方支付企業(yè)在收到買方貨款后，通常需等買方收到貨物，檢驗商品并確認后才會將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶，中間的賬期使得大量買家貨款會在第三方支付企業(yè)賬戶上滯留。交易規(guī)模的迅速擴大使得沉淀資金規(guī)模日益龐大，這些沉淀資金與金融機構(gòu)的短期存款非常類似，而且第三方支付企業(yè)還不需要為這些資金支付利息。二是，第三方支付公司還向客戶提供擔保。顯然，第三方支付公司雖未取得金融牌照，但卻不同程度涉及了銀行存貸匯兌支付的傳統(tǒng)業(yè)務，一些企業(yè)甚至利用這些沉淀資金進行高風險投資或融資，已經(jīng)對商業(yè)銀行存、放、匯業(yè)務和新興業(yè)務產(chǎn)生了多方面的替代和分流。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展電子商務的對策

1、商業(yè)銀行應結(jié)合自身優(yōu)勢搭建綜合電子商務平臺。進軍電子商務，銀行有龐大的客戶群、資金整合和渠道方面的先天優(yōu)勢，借助低成本的電商平臺，整合企業(yè)、個人客戶資源，接入其最為擅長的支付、結(jié)算和融資等業(yè)務，構(gòu)建集網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡融資、消費信貸于一體的綜合電子商務平臺。

為涉足電商平臺的中小企業(yè)提供更加快捷便利的融資服務。“交博匯”和“善融商務”都具有B2B和B2C兩種電商模式，目標客戶都是中小企業(yè)和專業(yè)市場，并且兩家都把電商交易和中小企業(yè)信貸、供應鏈融資結(jié)合起來。工行的網(wǎng)上商城主要為B2C模式，主要服務對象是工行個人客戶，在于打造中高 端的精品商城，其服務方式上也主要以信用卡分期付款、團購、限時搶購，整合多家商戶資源聯(lián)合推出宣傳活動等方式為主，主要滿足工行個人客戶購物的便利，同時提升企業(yè)客戶的品牌力量。農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)上商城也是以B2C模式為主，其服務對象仍然主要為農(nóng)行個人客戶。農(nóng)行網(wǎng)上商城的業(yè)務亮點在于其可以提供一攬子的金融服務，為企業(yè)加盟提供綠色通道。而農(nóng)行的合作模式也頗為簡單易行，只要企業(yè)在農(nóng)行開戶即可與其建立支付合作關(guān)系。

2、商業(yè)銀行應不斷更新經(jīng)營觀念、模式，加大技術(shù)和人才投入。在做電子商務方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢是前沿技術(shù)和不斷創(chuàng)新的商業(yè)模式，這也是銀行無法企及的，而且在人才、服務器、物流平臺、信息平臺等方面較傳統(tǒng)電商可以說不具有可比性，銀行現(xiàn)在才做電子商務，也是因為自己難以承擔電子商務不斷更新的前沿技術(shù)和商業(yè)模式帶來的壓力。電子商務有多種不同的經(jīng)營模式，商業(yè)銀行應對內(nèi)部資源進行整合優(yōu)化，加大對電子商務平臺等新產(chǎn)品的投入與推廣，加快數(shù)據(jù)倉庫和信息庫建設，組建“數(shù)據(jù)分析師+專業(yè)分析師”的專業(yè)團隊，探索更好的電商業(yè)務運營模式。商業(yè)銀行可與一些相對成熟的電商進行合作，強強聯(lián)手，進行資源整合。

3、大力發(fā)展電子銀行業(yè)務。要做強電子商務，就要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，擴大企業(yè)和個人客戶規(guī)模，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，特別是著重在年輕群體中的滲透和普及，為電子商務提供強大的平臺報賬和雄厚的客戶基礎(chǔ)。

4、加強渠道建設。傳統(tǒng)的信用卡網(wǎng)上分期付款商城雖依托銀行千萬級的客戶數(shù)據(jù)，但由于其經(jīng)營模式受到商城規(guī)模有限、特色不鮮明。電子商務是在虛擬的網(wǎng)絡空間進行的，只能用信用卡、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡貨幣等電子貨幣來支付，在國際上非金融機構(gòu)也發(fā)行電子貨幣并進行結(jié)算，如比特幣，同時因特網(wǎng)以外還有許多新的金融支付工具已經(jīng)并正在改變著銀行和其他金融行業(yè)，而貨幣流通速度和資本流動性將會受到新支付工具的影響，因此商業(yè)銀行應認真研究新支付工具的可行性，加強渠道建設，拓展支付手段，應對支付市場帶來的沖擊。

參考文獻：

[1]商業(yè)銀行電子商務發(fā)展現(xiàn)狀及對策，豆丁網(wǎng)

[2]商業(yè)銀行在電子商務領(lǐng)域的服務和創(chuàng)新[J]一大把，2012.10

作者簡介：

劉月，天津財經(jīng)大學金融專業(yè)在職研究生