說(shuō)起去銀行辦理業(yè)務(wù)的“艱辛”，相信很多人都有共鳴。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和移動(dòng)智能終端的普及，人們也希望能通過(guò)移動(dòng)設(shè)備來(lái)處理以前需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)才能完成的業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，各大銀行也紛紛發(fā)力搶灘移動(dòng)金融市場(chǎng)，手機(jī)銀行APP開(kāi)始成為各大銀行必爭(zhēng)的陣地，作為網(wǎng)銀的補(bǔ)充和延伸，“移動(dòng)”銀行也正在改變?nèi)藗兣c銀行互動(dòng)的方式。

手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式

手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的延伸，也是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式。隨著智能手機(jī)的普及和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，手機(jī)銀行越來(lái)越被廣大用戶所接受。而想要了解手機(jī)銀行怎么用，就需要先了解你使用的是哪種方式的手機(jī)銀行。從目前來(lái)看，比較流行的手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式包括STK、SMS、WAP和APP。

STK（Sim Tool Kit）方式需要將客戶手機(jī)SIM卡換成存有指定銀行業(yè)務(wù)程序的STK卡，缺點(diǎn)是通用性差、換卡成本高，但隨著手機(jī)支付的流行，STK方式能夠?qū)⑹謾C(jī)SIM卡與銀行卡綁定，利用NFC技術(shù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)近距離直接付款，大大方便了用戶使用，應(yīng)該說(shuō)是未來(lái)的發(fā)展方向。但純粹使用STK卡的方式使用手機(jī)銀行還是不太方便。

SMS方式是一種比較簡(jiǎn)單的手機(jī)銀行方式。用戶只要發(fā)送對(duì)應(yīng)代碼，就可以實(shí)現(xiàn)相關(guān)功能。但SMS方式的手機(jī)銀行很難對(duì)應(yīng)較為復(fù)雜的操作，而且交互性較差，用戶還需要記錄大量的相關(guān)業(yè)務(wù)代碼，所以只適合非常簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)，目前較多用于簡(jiǎn)單的銀行通知。

WAP方式的手機(jī)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)較強(qiáng)的功能。設(shè)計(jì)較好的銀行WAP網(wǎng)站，能夠讓用戶通過(guò)WAP瀏覽的方式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的全部功能。而且WAP銀行無(wú)需安裝軟件，只要手機(jī)能夠上網(wǎng)，就能夠通過(guò)WAP方式進(jìn)行賬戶管理及操作，比較簡(jiǎn)便易用。

手機(jī)銀行APP方式是目前最為強(qiáng)大的手機(jī)銀行方式。用戶只要下載手機(jī)銀行APP安裝到手機(jī)中，就可以在擁有網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境中隨時(shí)隨地管理自己的賬戶。手機(jī)銀行APP最大的特點(diǎn)是免去了用戶輸入網(wǎng)址以及在WAP網(wǎng)站繁瑣的菜單中尋找功能的缺陷。設(shè)計(jì)較好的手機(jī)銀行APP，不但界面清晰便于操作，更具備較強(qiáng)的安全性，而且功能非常強(qiáng)大。

手機(jī)銀行APP的變遷

不同于基于PC的網(wǎng)上銀行相對(duì)固定的界面和功能，手機(jī)銀行似乎永遠(yuǎn)處于一個(gè)不斷變化的狀態(tài)。以信用卡還款功能為例，從最初查賬、還款“兩步走”，到對(duì)賬還款“一氣呵成”，再到他行借記卡可以直接還款；從手機(jī)銀行無(wú)法分期還款，到可以分筆分期還款，再到可以多幣種分期還款……這是它在短短的半年時(shí)間里的“進(jìn)化史”。

如同早期的銀行網(wǎng)點(diǎn)和上世紀(jì)90年代的電子銀行，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行的APP客戶端正逐漸成為商業(yè)銀行的“新門(mén)戶”。手機(jī)銀行的服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)功能和發(fā)展定位也發(fā)生了很大的變化，它不再局限于提供傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)務(wù)。

與購(gòu)物、社交等領(lǐng)域具有單一應(yīng)用功能的APP客戶端不同，商業(yè)銀行的APP客戶端在橫向整合銀行業(yè)務(wù)、移動(dòng)支付等功能的同時(shí)，還在不斷地縱向延伸，例如，加入一些電子商務(wù)、生活服務(wù)類(lèi)應(yīng)用。以招行為例，目前招行的APP客戶端里的功能和應(yīng)用已經(jīng)有近五十個(gè)大類(lèi)、數(shù)百個(gè)小項(xiàng)，而這個(gè)數(shù)字還在不斷增加中。

可以預(yù)料的是APP客戶端將做成一個(gè)“大平臺(tái)”，未來(lái)會(huì)有更多的應(yīng)用與功能被整合在一起，包括銀行卡、公交卡、會(huì)員卡等等，只要有一個(gè)手機(jī)，支付結(jié)算、生活服務(wù)等各項(xiàng)需求都可以得到滿足。在不遠(yuǎn)的未來(lái)，銀行的APP客戶端將全面整合移動(dòng)金融四大板塊的功能：移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)生活和移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。

直面手機(jī)銀行APP

自交通銀行于2009年11月推出首款iOS網(wǎng)銀客戶端以來(lái)，中國(guó)已有50家銀行推出手機(jī)銀行或平板電腦等移動(dòng)客戶端，交易額也迅猛增長(zhǎng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有工行、招行、浦發(fā)、民生、寧波等50余家銀行推出了APP客戶端。其中，有的銀行還針對(duì)不同的手機(jī)系統(tǒng)推出了多個(gè)版本。

從手機(jī)銀行的用戶數(shù)量來(lái)看，工行、建行的用戶數(shù)遙遙領(lǐng)先于同行，而在股份制銀行中，則數(shù)招行最多。雖然APP客戶端越來(lái)越多，但是在不斷的發(fā)展中，各個(gè)手機(jī)銀行APP都變得越來(lái)越相似。這里就以國(guó)有銀行的工行手機(jī)銀行和股份制銀行的招行為例，帶大家一起領(lǐng)略下手機(jī)銀行APP的強(qiáng)大功能吧。

工行手機(jī)銀行

在所有銀行中，工行手機(jī)銀行為用戶提供的服務(wù)類(lèi)信息最為齊全，而且不用登錄，就能看到諸如網(wǎng)點(diǎn)、貴金屬和外匯行情等信息。其中網(wǎng)點(diǎn)信息以地圖的形式展現(xiàn)，提供翔實(shí)的地點(diǎn)和電話。貴金屬行情匯集了市面上大部分黃金與白銀交易的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)與K線走勢(shì)，在查看的同時(shí)也可以實(shí)時(shí)掛單交易。

登錄以后，除了常規(guī)的轉(zhuǎn)賬、查詢、理財(cái)功能外，工行網(wǎng)銀還提供了銀醫(yī)、中石化充值等特色服務(wù)。銀醫(yī)服務(wù)是指通過(guò)工行手機(jī)銀行進(jìn)行預(yù)約掛號(hào)，但目前該項(xiàng)功能僅在北京、湖南、江蘇等省市開(kāi)展；用戶使用中石化充值功能，只要輸入加油卡號(hào)，就能給油卡充值。

在賬戶安全方面，如果用戶登錄后在一定時(shí)間里不操作，會(huì)自動(dòng)退出賬戶，避免手機(jī)銀行在后臺(tái)運(yùn)行時(shí)產(chǎn)生安全問(wèn)題。工行手機(jī)銀行不足之處在于轉(zhuǎn)賬形式不多，商城里商品不夠豐富。

招商銀行

提供大量生活類(lèi)服務(wù)是招行手機(jī)銀行的一大特色。打開(kāi)應(yīng)用，點(diǎn)擊“生活助手”欄目，就能看到話費(fèi)充值、彩票、游戲點(diǎn)卡等服務(wù)，目前招行還與凡客、夢(mèng)芭莎、名鞋庫(kù)等B2C合作，用戶能直接購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。

“e代駕”是招行特有的服務(wù)。在某個(gè)路口點(diǎn)擊圖標(biāo)，屏幕上出現(xiàn)一幅地圖和幾位司機(jī)師傅的信息。如果想要請(qǐng)他們代駕，直接點(diǎn)擊“呼叫司機(jī)”按鈕，就能撥打電話聯(lián)系到他們中的任何一個(gè)。招行客戶端比較特別的還有手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬功能，只要填寫(xiě)收款人手機(jī)號(hào)碼，即可轉(zhuǎn)賬，且有多重機(jī)制保障安全。

招行將保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)刃畔⒍技系健敖鹑谥帧崩铮卿涃~戶后在主界面明顯位置會(huì)有手機(jī)銀行專(zhuān)享理財(cái)提醒，方便用戶直接購(gòu)買(mǎi)。

招行手機(jī)銀行還提供多種理財(cái)工具?！柏?cái)富內(nèi)參”梳理昨日發(fā)生的財(cái)經(jīng)大事，邀請(qǐng)專(zhuān)家進(jìn)行點(diǎn)評(píng)；“理財(cái)計(jì)算器”里提供了存款、貸款、按揭等一系列的計(jì)算工具，用戶只要填寫(xiě)相關(guān)數(shù)據(jù)，就能立刻獲得結(jié)果；“財(cái)智生活”分享了家居、美食、旅游等信息，包含了一些達(dá)人的親身經(jīng)歷，為用戶提供有用的生活資訊。

小知識(shí)

除了手機(jī)銀行APP之外，微信銀行的“微”站也不斷升溫。自從第一個(gè)吃螃蟹的招商銀行于7月2日上線微信銀行后，短短一個(gè)多月的時(shí)間，廣發(fā)、浦發(fā)、平安、工行也紛紛跑馬圈地，扎堆推出各自的微信銀行。從招商微信銀行的功能介紹中可以窺探大部分微信銀行的主要功能：微信智能客服、借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)等。

手機(jī)銀行的安全隱患

財(cái)產(chǎn)安全是每一個(gè)用戶都要考慮的問(wèn)題。而對(duì)于很多剛接觸手機(jī)銀行APP的用戶來(lái)說(shuō)，APP的安全性是否能得到保障，更是一個(gè)會(huì)被首先考慮的問(wèn)題。

從技術(shù)層面來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行APP采用銀聯(lián)安全支付控件，嚴(yán)格遵守銀聯(lián)無(wú)卡支付接口規(guī)范。在信息保密性方面，手機(jī)銀行的信息傳輸、處理采用國(guó)際認(rèn)可的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞。

手機(jī)銀行作為一種便捷的移動(dòng)應(yīng)用終端，其安全問(wèn)題有別于網(wǎng)上銀行，縱觀很多手機(jī)銀行安全事故，絕大部分都是由于用戶的個(gè)人使用行為不當(dāng)引起的，如手機(jī)丟失、使用不明來(lái)源的公共WiFi（特別是無(wú)需密碼的公共WiFi）、賬戶信息保護(hù)不當(dāng)、刷機(jī)越獄等等。不過(guò)相比起網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行的安全性實(shí)際更好，具備不易受到黑客攻擊、私密性更強(qiáng)、更安全等特點(diǎn)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及的今天，手機(jī)銀行也越來(lái)越受到廣大用戶的接受，只要選擇適合自己生活方式的手機(jī)銀行，就會(huì)為生活和工作帶來(lái)更大的便利。