各類以“寶”命名的移動(dòng)支付產(chǎn)品、手機(jī)刷卡器、手機(jī)錢包等是不是讓人有些眼花繚亂？移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日益白熱化，第三方支付平臺(tái)、銀聯(lián)、電信運(yùn)營(yíng)商都在從各自領(lǐng)域切入，搶占這塊未來支付領(lǐng)域中的制高點(diǎn)，而在移動(dòng)終端和傳統(tǒng)支付領(lǐng)域擁有優(yōu)勢(shì)的電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)兩者的聯(lián)手，無(wú)疑讓它們處于競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)地位。

隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸清晰，近場(chǎng)支付迎來發(fā)展的良好時(shí)機(jī)，各類過渡性技術(shù)方案和國(guó)際主流的NFC技術(shù)方案也在逐漸演變和統(tǒng)一當(dāng)中。終端普及建設(shè)加上客戶體驗(yàn)的改善，使用手機(jī)隨時(shí)為小額消費(fèi)付費(fèi)將成為不久以后的常見場(chǎng)景。

“手機(jī)支付已經(jīng)成為結(jié)算的重要工具，它將是遠(yuǎn)程自助支付的最佳模式，會(huì)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的自助終端，同時(shí)在近場(chǎng)支付方面也會(huì)發(fā)揮巨大的作用?！贝筇莆㈦娮蛹夹g(shù)有限公司市場(chǎng)與產(chǎn)品中心副總經(jīng)理焦華清說。

競(jìng)爭(zhēng)格局

2012年被業(yè)內(nèi)稱為移動(dòng)支付發(fā)展的元年。根據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告，2012年移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元，同比增長(zhǎng)89.2%。但是這其中遠(yuǎn)程支付占97.4%，近場(chǎng)支付僅占2.6%。

焦華清認(rèn)為，近場(chǎng)支付沒有遠(yuǎn)程支付發(fā)展那么火是因?yàn)檫€存在很多限制因素，包括技術(shù)方案、受理環(huán)境、用戶體驗(yàn)和認(rèn)可等。

隨著智能手機(jī)的普及和APP發(fā)展的推動(dòng)，目前移動(dòng)支付更多是傳統(tǒng)在線支付的替代，和PC端的體驗(yàn)大同小異，在這一領(lǐng)域銀聯(lián)和第三方支付公司都擁有市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)。移動(dòng)支付中更有趣，能有更多創(chuàng)新的是線下的近場(chǎng)支付，其涉及與大量線下商家對(duì)接的問題，涉及手機(jī)中芯片技術(shù)應(yīng)用的問題，是未來移動(dòng)支付競(jìng)爭(zhēng)中的熱點(diǎn)。淘寶旗下的支付寶、騰訊旗下財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)都從2012年開始試水該市場(chǎng)，借助強(qiáng)大的線上支付平臺(tái)，意圖解決近場(chǎng)支付難題。

移動(dòng)支付目前有四種商業(yè)模式。第一種是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的商業(yè)模式，第二種是銀聯(lián)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的模式，第三種是第三方支付企業(yè)主導(dǎo)的模式，第四種是銀聯(lián)主導(dǎo)的模式?！艾F(xiàn)在來看，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)主導(dǎo)的模式會(huì)發(fā)展成為未來的主流，這不僅符合主導(dǎo)雙方的各自利益，也符合產(chǎn)業(yè)鏈上其他各方的利益，大家參與的積極性比較高，會(huì)成為一個(gè)推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力和主流的發(fā)展模式?！苯谷A清說。

2012年年底，央行正式發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，采用銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)內(nèi)容。但是這些標(biāo)準(zhǔn)僅在金融層面，基于短信、互聯(lián)網(wǎng)等信息化手段的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)還在等待出臺(tái)。今年6月有消息傳出，基于國(guó)家層面的移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)即將出臺(tái)，已進(jìn)入工信部的審批階段，此標(biāo)準(zhǔn)將重點(diǎn)規(guī)定近場(chǎng)支付的主要內(nèi)容。

事實(shí)上，銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)已基本獲得市場(chǎng)各方默認(rèn)，電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)都已開始小范圍試點(diǎn)各種移動(dòng)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)。“現(xiàn)在近場(chǎng)支付基本上都采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，包括運(yùn)營(yíng)商在內(nèi)?！蹦骋苿?dòng)支付服務(wù)商表示。產(chǎn)業(yè)鏈其他各方則跟隨運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)，提供相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)。

標(biāo)準(zhǔn)的逐漸明晰已經(jīng)為近場(chǎng)支付發(fā)展掃清了上游障礙，之后的主要問題就是線下商鋪終端鋪點(diǎn)問題。銀聯(lián)龐大的POS支付網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)成為其未來近場(chǎng)支付的巨大優(yōu)勢(shì)。2012年6月，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，運(yùn)營(yíng)商與銀聯(lián)的合作進(jìn)一步掃清了移動(dòng)終端與付費(fèi)終端的利益障礙。

“移動(dòng)支付未來會(huì)在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域取得更大的突破，可開拓領(lǐng)域非常多。移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈非常長(zhǎng)和復(fù)雜，參與者眾多，并且擁有各自的金融資源。由于電信運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)處于產(chǎn)業(yè)的核心主導(dǎo)地位，因而將在創(chuàng)新中起到主導(dǎo)作用，這將加速移動(dòng)支付的發(fā)展，并解決參與各方的利益定位問題。”焦華清分析。

技術(shù)演進(jìn)

移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)逐漸明晰，下一步需要解決的是互聯(lián)互通和聯(lián)網(wǎng)通用的問題。而制約移動(dòng)支付尤其是近場(chǎng)支付的還有諸如消費(fèi)者的認(rèn)可和使用習(xí)慣、監(jiān)管政策、安全和信用體系等問題。

從用戶的使用態(tài)度來看，根據(jù)行業(yè)報(bào)告，積極用戶占比17%，跟隨用戶占66%，消極用戶占8%。焦華清認(rèn)為，用戶的使用態(tài)度需要市場(chǎng)各方進(jìn)一步的宣傳和引導(dǎo)，這其中最重要的是解決交易和個(gè)人賬戶的安全問題，還有使用體驗(yàn)的環(huán)境建設(shè)。

就移動(dòng)支付技術(shù)來說，遠(yuǎn)程支付通過手機(jī)客戶端實(shí)現(xiàn)，近場(chǎng)支付通過手機(jī)芯片和移動(dòng)設(shè)備實(shí)現(xiàn)。焦華清認(rèn)為：“市面上移動(dòng)支付產(chǎn)品非常多，像雙界面的天線卡，和手機(jī)脫離的替掛件卡、貼片卡；目前還在創(chuàng)新和研發(fā)階段的全卡方案，包括SD的全卡方案、SIM的全卡方案；iphone的蘋果夾方案、拉卡拉公司硬接口的方案，還有最早用到的2.4G的全場(chǎng)方案?，F(xiàn)在整個(gè)移動(dòng)支付的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)呈現(xiàn)百花齊放的狀態(tài)，各朵花的定位、解決的問題、面向的用戶和承載的業(yè)務(wù)也各不一樣，這是過渡期的一個(gè)階段，未來將逐漸走向NFC技術(shù)的統(tǒng)一?！?/p>

在近場(chǎng)支付方面，NFC方案具有最佳的用戶體驗(yàn)，是一個(gè)主流的發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)推出手機(jī)錢包，使用具有NFC功能的手機(jī)可以在指定點(diǎn)進(jìn)行刷手機(jī)消費(fèi)，北京和上海公交分別于7月和年底開通NFC快捷支付乘車。

“但是NFC方案的難點(diǎn)是關(guān)于手機(jī)定制的問題，要滿足支持NFC的手機(jī)才能使用這種產(chǎn)品的方案，才能支持近場(chǎng)的支付。因此，關(guān)鍵在于配套終端的規(guī)模商用以及解決成本的問題?！苯谷A清說。

另外，NFC在手機(jī)終端普及之后還需要線下商家提供相應(yīng)終端應(yīng)用，如果支持移動(dòng)支付的商家在數(shù)量和質(zhì)量上跟不上，也將極大制約近場(chǎng)支付的發(fā)展普及。鑒于線下終端的建設(shè)成本及POS機(jī)刷卡消費(fèi)在商家推廣中的難度，這個(gè)問題的解決還需要一定時(shí)間。

移動(dòng)支付對(duì)手機(jī)芯片也提出了挑戰(zhàn)?！笆紫染褪谴笕萘浚瑐鹘y(tǒng)SIM卡的容量到128k就夠用了，到移動(dòng)支付之后要承載多應(yīng)用、承載多合作方，因而對(duì)容量提出更大的要求，目前看至少要達(dá)到1兆，同時(shí)要能支持java。”“其次，芯片需要有更高的安全技術(shù)保證；同時(shí)為了提高用戶體驗(yàn)需要提升性能，但又不能功耗太高。最后，成本是制約整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素，好的設(shè)計(jì)水平和工藝能夠控制芯片的面積，這樣才能控制住成本。”焦華清說。

3G、4G的到來已經(jīng)為移動(dòng)支付提供了廣闊的市場(chǎng)前景，技術(shù)在這一過程中將會(huì)加速演進(jìn)，成為推動(dòng)其發(fā)展普及的重要力量。