14年前，基努·里維斯帶著他的《駭客帝國(guó)》讓我們忽然覺(jué)醒，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的豐富竟然會(huì)給我們的生活帶來(lái)如此震撼的影響。有人說(shuō)，那不過(guò)是部科幻電影。就在去年（2012年），作者維克托·邁爾·舍恩伯格被譽(yù)為“大數(shù)據(jù)商業(yè)應(yīng)用第一人”，出版了《大數(shù)據(jù)時(shí)代》，該書(shū)被譽(yù)為國(guó)外大數(shù)據(jù)研究的先河之作。

維克托·邁爾·舍恩伯格在書(shū)中前瞻性地指出，大數(shù)據(jù)帶來(lái)的信息風(fēng)暴正在變革我們的生活、工作和思維，大數(shù)據(jù)開(kāi)啟了一次重大的時(shí)代轉(zhuǎn)型，并用三個(gè)部分講述了大數(shù)據(jù)時(shí)代的思維變革、商業(yè)變革和管理變革。維克托最具洞見(jiàn)之處在于，他明確指出，大數(shù)據(jù)時(shí)代最大的轉(zhuǎn)變就是，放棄對(duì)因果關(guān)系的渴求，而代之以關(guān)注相關(guān)關(guān)系。

無(wú)處不在的大數(shù)據(jù)——各種云計(jì)算、谷歌的神通、亞馬遜的推送、天涯人肉、微博萬(wàn)能，等等，我們掌握了新的工具，也獲取了以前從未有過(guò)的各種信息。大數(shù)據(jù)拉近了我們與現(xiàn)實(shí)的距離，“地球村”變成了“地球屋”，仿佛所有人、所有事物都觸手可及，而這些牛逼哄哄的互聯(lián)網(wǎng)巨頭就在客廳展示著世界的每一寸光景。P2P（個(gè)人網(wǎng)貸）行業(yè)這一新生事物要想在金融領(lǐng)域獨(dú)占鰲頭，如果不借助大數(shù)據(jù)這股東風(fēng)，將很難擺脫先天營(yíng)養(yǎng)不良的群眾形象。

現(xiàn)在大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要解決了三個(gè)問(wèn)題，第一是解決運(yùn)營(yíng)交易成本過(guò)高的問(wèn)題。網(wǎng)銀降低了20萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)成本。第二是提供流動(dòng)性，解決資產(chǎn)與負(fù)債流動(dòng)性不匹配的問(wèn)題。P2P的核心價(jià)值就是體現(xiàn)資產(chǎn)證券化，能夠自由轉(zhuǎn)讓，流動(dòng)性自然就會(huì)進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)，比如暢貸網(wǎng)。第三是拓展4000萬(wàn)中小微企業(yè)市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，更大的變化是把市場(chǎng)體量做大了，不是只服務(wù)于我們現(xiàn)有的客戶，還可以把碎片化的需求和供給進(jìn)行整合，進(jìn)而細(xì)化滲透到很多中小企業(yè)市場(chǎng)和中小客戶市場(chǎng)。

在傳統(tǒng)的借貸流程中，對(duì)于借款人的信息審核，機(jī)構(gòu)是依靠借款人自己提供的各類信息來(lái)判定其還款能力。但個(gè)人認(rèn)為此種審核方式有四大問(wèn)題：其一，用傳統(tǒng)信息獲取渠道判斷信息真?zhèn)蔚某杀据^高；其二，由于全程需要人工參與，既增加了道德風(fēng)險(xiǎn)，又導(dǎo)致效率極其低下；其三，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型中，對(duì)于借款人資產(chǎn)狀況評(píng)估的權(quán)重過(guò)高；其四，貸款人隱藏風(fēng)險(xiǎn)的難度較低，造假成本較低。

如果我們用大數(shù)據(jù)的角度來(lái)構(gòu)思，就可以發(fā)現(xiàn)應(yīng)該把更多權(quán)重放在借款人日常生活的交易數(shù)據(jù)及社交數(shù)據(jù)上，比如借款人一般都在哪里消費(fèi)，月均消費(fèi)金額是多少，消費(fèi)支出中的分布情況如何，微博微信之類的社交圈活躍度如何等諸如此類的問(wèn)題。

這類數(shù)據(jù)具有很好的連貫性，我們可以從中分析很多的用戶特性，習(xí)慣并反向推斷借款人的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩選；也能大幅增加借款人的違約成本從而警示借款人遵守規(guī)則、按期還款。最重要的是，這些數(shù)據(jù)造假可能性非常低，因?yàn)槎际谴髷?shù)據(jù)環(huán)境下的各類碎片信息收集和分析，真實(shí)性基本可以做到百分之百。

擁抱大數(shù)據(jù)目前存在兩大主要問(wèn)題。首先，數(shù)據(jù)全量在線，目前就國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)，政府和銀行體系掌握大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，但太多系統(tǒng)都是孤立與封閉的，有無(wú)數(shù)信息孤島等待聯(lián)通，諸如政府管理的社保信息、不動(dòng)產(chǎn)信息等。而銀行掌握著最重要的資金交易數(shù)據(jù)，但也基本是完全封閉的，并沒(méi)有開(kāi)放性的合作。

其次，一旦數(shù)據(jù)開(kāi)放共享的基礎(chǔ)設(shè)施完善后，用戶的隱私保護(hù)將會(huì)是一個(gè)大問(wèn)題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸商業(yè)模式中，打破借貸雙方信息不對(duì)稱是非常主要的服務(wù)內(nèi)容，只有參與交易的借貸雙方信息透明度越高，才越能促進(jìn)交易的繁榮發(fā)展。

我們期待更多權(quán)威信用信息分享，可以是官方的，也可以是民間的。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)正好為這一美好愿景提供了可能，數(shù)據(jù)的量化、公開(kāi)化、透明化是P2P行業(yè)降低運(yùn)營(yíng)成本、提升企業(yè)安全、保證行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。