等我們老了，誰(shuí)來(lái)給我們養(yǎng)老？

數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)老年人70%依賴子女養(yǎng)老，20%能獨(dú)立生活，只有10%能自由地生活。但在4-2-1的人口結(jié)構(gòu)下，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”似乎也不怎么靠譜了。再加上社會(huì)養(yǎng)老金18萬(wàn)億元的缺口，我們這一代，注定成為“苦逼”的一代。

如果有一天，我們只能靠自己來(lái)養(yǎng)老，那么科學(xué)合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃則顯得至關(guān)重要?？梢哉f(shuō)，退休養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)計(jì)劃中最重要的一環(huán)。我們每個(gè)人，在年輕的時(shí)候努力賺錢，拼命攢錢，不就是為了老來(lái)時(shí)有個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活嗎？

張明今年35歲了，已經(jīng)連續(xù)繳納了10年的社保。等他60歲退休時(shí)，社保給他提供的養(yǎng)老金可能每月也就不到2000元，根本不足以滿足他的養(yǎng)老生活。再加上通貨膨脹的影響，貨幣購(gòu)買力的降低，要計(jì)算出張明退休時(shí)需要儲(chǔ)備多少養(yǎng)老金以及如何補(bǔ)充他的養(yǎng)老金缺口等，這就需要制定合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃。

為什么要制定養(yǎng)老規(guī)劃

幾十年后的我們，若是退休了，勢(shì)必收入減少，退休金甚至無(wú)法保證日常生活等必要的支出，再加上醫(yī)療支出的增加以及“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)養(yǎng)老方式難以為繼，這時(shí)候，如果沒(méi)有提前制定退休養(yǎng)老規(guī)劃，肯定就很被動(dòng)了。要知道，“廣覆蓋、低保障”的社保常常無(wú)法滿足生活的支出，而通貨膨脹又會(huì)降低你退休金的購(gòu)買力，甚至3%的通脹率會(huì)導(dǎo)致價(jià)格每24年翻倍。試想想，如果沒(méi)有未雨綢繆，我們?cè)跄馨捕韧砟辏?/p>

制定養(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵步驟

制定一份合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃，有幾個(gè)關(guān)鍵步驟必須抓住。比如分析你現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債情況、預(yù)測(cè)你的消費(fèi)需求，明確退休后所需要的生活費(fèi)用、了解養(yǎng)老金的主要來(lái)源渠道，測(cè)算你的退休收入，等等。

明確退休后所需要的生活費(fèi)用

在制定個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃時(shí)，對(duì)退休生活的期望應(yīng)盡可能詳細(xì)，并根據(jù)各個(gè)條目，列出大概所需的費(fèi)用，據(jù)此來(lái)估算個(gè)人退休后的生活成本。在對(duì)自己退休以后想過(guò)的生活有了清晰的認(rèn)識(shí)之后，再考慮自身已經(jīng)準(zhǔn)備了多少養(yǎng)老金，這些退休金能否滿足自己設(shè)想的退休生活。

一般而言，理財(cái)師計(jì)算個(gè)人退休時(shí)所需費(fèi)用，分以下九步來(lái)做：第一步，計(jì)算目前的生活開支；第二步，計(jì)算按目前物價(jià)水平，預(yù)期退休時(shí)所需生活開支；第三步，計(jì)算退休之初保持同樣生活水準(zhǔn)的開支；第四步，計(jì)算退休后的總計(jì)生活開支費(fèi)用；第五步，計(jì)算社會(huì)保障和單位職工退休計(jì)劃所能承擔(dān)的部分開支；第六步，計(jì)算自買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所能承擔(dān)的部分開支；第七步，計(jì)算現(xiàn)有投資資產(chǎn)的累積終值；第八步，計(jì)算養(yǎng)老費(fèi)用缺口，即須靠退休儲(chǔ)備來(lái)解決的部分；第九步，設(shè)計(jì)符合客戶投資偏好的投資組合及定期定額投資計(jì)劃，通過(guò)投資，幫助客戶積蓄退休所需的儲(chǔ)備基金。

養(yǎng)老金的主要來(lái)源渠道

目前在中國(guó)，養(yǎng)老金的來(lái)源渠道主要有四種：一是社保養(yǎng)老金保險(xiǎn)，退休前每月由企業(yè)和個(gè)人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。二是企業(yè)年金保險(xiǎn)，個(gè)人與企業(yè)固定提撥一筆錢用來(lái)投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付。三是商業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上比較人性化，在領(lǐng)取時(shí)間上完全因人而變，可以挑選有實(shí)力的保險(xiǎn)公司購(gòu)買。四是自籌退休金，主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場(chǎng)上合適的投資工具。

養(yǎng)老規(guī)劃遵循的一般原則

宜早不宜遲，越早越輕松

“ 在退休規(guī)劃里，時(shí)間很重要?！敝忻来蠖紩?huì)保險(xiǎn)規(guī)劃師吳征宇告訴記者，退休養(yǎng)老規(guī)劃最晚應(yīng)該在預(yù)計(jì)退休年齡前2 0年做準(zhǔn)備。也就是說(shuō)，如果預(yù)計(jì)6 0歲退休，那么最晚應(yīng)從4 0歲開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。而退休規(guī)劃最合適的開始時(shí)間，則是在工作的第一天就開始養(yǎng)成習(xí)慣，哪怕一個(gè)月只有3 0 0 0元的薪水，只能拿出3 0 0元開始積累，那幾十年后，你的養(yǎng)老金也會(huì)非?？捎^。

這是因?yàn)?，養(yǎng)老規(guī)劃是長(zhǎng)期規(guī)劃，盡早開始儲(chǔ)備退休基金，投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利效應(yīng)越明顯；而且及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，可以用較長(zhǎng)的在職時(shí)間攤薄養(yǎng)老成本。

養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，安全第一

養(yǎng)老規(guī)劃的目的，一是保證基本生活，二是追求品質(zhì)生活。對(duì)投資性格保守，但安全感需求高的人來(lái)說(shuō)，以保證給付的養(yǎng)老險(xiǎn)或退休年金，可以滿足基本的生活支出。另外，以股票或基金等高報(bào)酬 、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具來(lái)滿足品質(zhì)生活的支出，是一種可以兼顧老年安享保障和充分發(fā)展退休后興趣愛(ài)好的資產(chǎn)配置方式。

其實(shí)，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，安全是第一位的。離退休時(shí)間越近時(shí)，應(yīng)選擇儲(chǔ)蓄型低風(fēng)險(xiǎn)債券；離退休時(shí)間較遠(yuǎn)時(shí)，則可選擇收益和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品。

35～40歲宜開始規(guī)劃養(yǎng)老

那么，個(gè)人多少歲開始規(guī)劃養(yǎng)老才更合適？新華保險(xiǎn)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師張玉濤認(rèn)為，個(gè)人開始儲(chǔ)備養(yǎng)老金的年齡應(yīng)該在35～40歲之間。

“養(yǎng)老意識(shí)當(dāng)然越早越好，比較合適的年齡可能在40歲左右或是之前?！睆堄駶f(shuō)，“因?yàn)樵?0歲之前，個(gè)人可能處于財(cái)富積累期，同時(shí)要考慮買車、買房等，但到了40歲之后，處于事業(yè)巔峰期，基本可以開始規(guī)劃養(yǎng)老的事情。”