話說(shuō)在秋高氣爽的周一，記者收到了讀者梁秋發(fā)來(lái)的一封咨詢保險(xiǎn)規(guī)劃相關(guān)事宜的Email。

“編輯同志，我們家晚來(lái)得子，今年娃剛好3歲了。最近身邊很多人跟我談，要提前給孩子規(guī)劃好未來(lái)，畢竟我們夫婦倆年齡都40好幾了?？戳四銈兩掀陔s志有個(gè)壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)說(shuō)，小孩的教育金不一定要走保險(xiǎn)，但身邊有不少朋友都給孩子買了保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)。我想讓你們也幫我的小孩做一份這方面的保險(xiǎn)規(guī)劃?！?/p>

梁秋的家庭情況：

梁秋，女，4 2 歲，高中英語(yǔ)老師，月薪50 0 0元；老公，45歲，蘇州大學(xué)教授，基本工資加上津貼，月薪8000元左右。家里已有住房一套，存款20萬(wàn)元左右，無(wú)負(fù)債。贍養(yǎng)老人的費(fèi)用，再加上孩子的費(fèi)用，目前家庭的月開銷在70 0 0元左右。由于夫妻倆都是老師，每年的寒暑假會(huì)外出游玩1次，預(yù)算控制在2萬(wàn)元左右。

投保需求：

因?yàn)橥韥?lái)得子，等孩子上大學(xué)以及結(jié)婚成家時(shí)，二老都已經(jīng)年老，故想為自家的男寶寶儲(chǔ)備好教育金以及婚嫁金。

“一份萬(wàn)能險(xiǎn)，至少每年1.5萬(wàn)元，存15年也不過(guò)22萬(wàn)元，只能解決孩子國(guó)內(nèi)的基礎(chǔ)教育和簡(jiǎn)單的婚嫁金，顯然不足夠。所以，在還有15年左右的收入期內(nèi)，必須做全面規(guī)劃?！?/p>

案例分析

根據(jù)以上基本情況和客戶“本能需求”看，一份萬(wàn)能險(xiǎn)，至少每年1. 5萬(wàn)元，存15年也不過(guò)22萬(wàn)元，只能解決孩子國(guó)內(nèi)的基礎(chǔ)教育和簡(jiǎn)單的婚嫁金，但是顯然不足夠：

（1.3萬(wàn)（收入）-0.7萬(wàn)（支出））×12-1.5萬(wàn)（保費(fèi)）-2萬(wàn)（旅游）=3.7萬(wàn)儲(chǔ)蓄

從工資增長(zhǎng)抵消通脹的角度看，到夫妻60歲也就增加50萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，應(yīng)對(duì)孩子出國(guó)、夫妻或老人的健康問(wèn)題捉襟見(jiàn)肘，所以在還有15年左右的收入期內(nèi)，必須做全面規(guī)劃，才能確保梁秋夫婦盡了撫養(yǎng)和贍養(yǎng)責(zé)任后，安享晚年。

從專業(yè)角度看，這個(gè)家庭應(yīng)有的需求為：

◆夫妻收入替代：意外風(fēng)險(xiǎn)造成收入中斷，應(yīng)有10年的收入100萬(wàn)元；健康造成的收入中斷，應(yīng)有5年收入保障30至50萬(wàn)元。

◆孩子基礎(chǔ)教育金：讀國(guó)內(nèi)高中和大學(xué)10萬(wàn)元。

◆用10年儲(chǔ)備100萬(wàn)元，應(yīng)對(duì)孩子出國(guó)及自己的養(yǎng)老金補(bǔ)貼。解決方案

◆老公的保障，12740.2元/年，確保60歲前，大病保障50萬(wàn)元（癌癥60萬(wàn)元）；意外身故60萬(wàn)元，自駕車身故150萬(wàn)元。

◆梁秋的保障：5312元/年，確保55歲前，大病保障30萬(wàn)元（癌癥36萬(wàn)元）；意外身故40萬(wàn)元，自駕車身故130萬(wàn)元。

◆孩子的保障：7884.8元/年，存到孩子15歲。孩子在得到10萬(wàn)元大病基金，10萬(wàn)元意外傷害保障，每年不限次的1萬(wàn)元意外醫(yī)療保護(hù)的同時(shí)，高中教育金6000元X3年；大學(xué)教育金1.2萬(wàn)元X4年，婚嫁金6萬(wàn)元。

◆儲(chǔ)蓄：按目前收支，每年2.6萬(wàn)元的保費(fèi)，占收入的20%合理，那么每年還可結(jié)余2.6萬(wàn)元，加上18萬(wàn)元積蓄，寬裕的看，也必須每年再儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元。

◆投資：抵押自住房產(chǎn)，盤活固定資產(chǎn)，即把房子抵押出100萬(wàn)元現(xiàn)金，貸款10年，每年還貸款的利息約7%，其中50萬(wàn)元可以選擇陽(yáng)光私募中的優(yōu)先級(jí)產(chǎn)品，在保證本金安全的同時(shí)，能提供9%左右的收益。另外50萬(wàn)元選擇市場(chǎng)中性策略的對(duì)沖基金，通常的預(yù)期收益為15%。這樣在抵消了7%的成本后，還可提供5%的收益，這樣10年后不僅房產(chǎn)還是自己的，而且手里又多了50萬(wàn)元。

在梁女士52歲時(shí)，這個(gè)家庭有100萬(wàn)元現(xiàn)金，5年后，即孩子18歲時(shí)，即便拿出50萬(wàn)元做教育金，按7%的收益看，96萬(wàn)元的積蓄，夫妻二人在健康的情況下，安享晚年還是非常富裕的，年輕時(shí)旅游的習(xí)慣也可繼續(xù)保持到70歲。

“對(duì)于教育金，可以選擇10年交費(fèi)，每年交1到2萬(wàn)元?！?/p>

案例分析

這是一個(gè)典型的工薪家庭，并且大多是晚婚晚育，家庭主要收入來(lái)自于每月的固定收入以及其他投資收入，所以首先要保證家庭主要收入來(lái)源的家庭成員有足夠的保障（主要是意外和疾病方面），避免主要家庭成員缺失、暫時(shí)或者長(zhǎng)期喪失勞動(dòng)能力對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大影響。其次，對(duì)于小孩，可以提前強(qiáng)制規(guī)劃一部分教育金，因?yàn)楣ば郊彝ピ谛『⒔逃矫嫘枰蠊P支出時(shí)，容易出現(xiàn)家長(zhǎng)年齡偏大而導(dǎo)致醫(yī)療支出增加和收入下降風(fēng)險(xiǎn)，提前規(guī)劃可以做到?？顚Ｓ谩Ｔ俅问丘B(yǎng)老保障。中國(guó)的養(yǎng)老金的替代率（養(yǎng)老金除以退休前收入）比較低，退休后容易出現(xiàn)收入明顯下降而導(dǎo)致生活品質(zhì)下降，有條件的家庭可以提前規(guī)劃一部分。

對(duì)于教育金，可以選擇10年交費(fèi)，每年交1至2萬(wàn)元。

保險(xiǎn)計(jì)劃如下

保障利益說(shuō)明

◆重大疾病保障：給予爸爸20萬(wàn)元的重大疾病保障，直至終身，保障重疾種類升至42種。

◆輕癥重疾保障：額外給予爸爸4萬(wàn)元的輕癥重疾保障，直至終身。輕癥重疾給付，不影響重疾保障，輕癥重疾種類高達(dá)10種。

◆身價(jià)保障：平安無(wú)恙，仍有20萬(wàn)元身價(jià)保障。

◆意外保障：同時(shí)享有20萬(wàn)元意外傷害及每年3000元的意外醫(yī)療保障。保障利益說(shuō)明

◆重大疾病保障：給予媽媽10萬(wàn)元的重大疾病保障，直至終身，保障重疾種類升至42種。

◆輕癥重疾保障：額外給予媽媽2萬(wàn)元的輕癥重疾保障，直至終身。輕癥重疾給付，不影響重疾保障，輕癥重疾種類高達(dá)10種。

◆身價(jià)保障：平安無(wú)恙，仍有10萬(wàn)元身價(jià)保障。

◆意外保障：同時(shí)享有10萬(wàn)元意外傷害及每年3000元的意外醫(yī)療保障。保障利益說(shuō)明

◆年年有返還：每年有1725元生存保險(xiǎn)金，自動(dòng)進(jìn)入附加險(xiǎn)個(gè)人賬戶累積生息，直至75周歲。

◆大學(xué)教育金：按中檔利益假設(shè)，18歲時(shí)個(gè)人賬戶累積近6萬(wàn)元。

◆婚嫁幸福金：如未發(fā)生任何領(lǐng)取，按中檔利益假設(shè)，25歲時(shí)個(gè)人賬戶累積10萬(wàn)余元。

◆養(yǎng)老補(bǔ)充金：如未發(fā)生任何領(lǐng)取，按中檔利益假設(shè)，60歲時(shí)個(gè)人賬戶累積77萬(wàn)余元。

◆滿期保費(fèi)返：75周歲所交10萬(wàn)元保費(fèi)全部返還，額外還有收益。

點(diǎn) 評(píng)

就這個(gè)家庭的投保需求而言，他們更迫切的是需要小孩的教育保障和婚嫁保障。由于雙方都是教師，退休后的基本生活應(yīng)該不愁。兩個(gè)保險(xiǎn)方案都考慮到了家長(zhǎng)的大病和意外保障，遵循了“先保大人、后保小孩”原則。就年交保費(fèi)而言，兩個(gè)保險(xiǎn)方案都要2萬(wàn)多元，但提供給小孩的教育金和婚嫁金只有十幾萬(wàn)元，準(zhǔn)備的金額不是十分充分。不過(guò)，信誠(chéng)人壽的廣昕規(guī)劃師考慮到這個(gè)家庭的養(yǎng)老需求以及孩子可能的出國(guó)需求，為這個(gè)家庭提供了“抵押自住房產(chǎn)，盤活固定資產(chǎn)”的投資建議，加上10年的收入儲(chǔ)蓄，共計(jì)可有100萬(wàn)元來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)的需求。