投保案例：

張曉自去年起，就榮升為某雜志社的“ 媽媽級(jí)”人物了，有一個(gè)漂亮可愛(ài)的龍寶寶，今年1歲了。由于孩子小，又好動(dòng)，很容易磕磕碰碰或是感冒，每次帶孩子去醫(yī)院，都讓張曉覺(jué)得，這醫(yī)院費(fèi)用咋這么貴。聽(tīng)人說(shuō)有保險(xiǎn)，她特意向小編打聽(tīng)孩子的健康險(xiǎn)情況。

先說(shuō)說(shuō)她的基本情況吧。張曉是典型的湖南妹子，和老公在北京相識(shí)、相戀、結(jié)婚，去年育有一女，目前孩子沒(méi)有北京戶(hù)口。家庭的收入，不算老公年終獎(jiǎng)的話，每月在2.5萬(wàn)元左右，至于每月零零總總的開(kāi)銷(xiāo)，則需要1. 2萬(wàn)元。她和老公在前幾年都購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)，并附加了大病險(xiǎn)，而小孩至今沒(méi)有任何保險(xiǎn)。

投保需求：

張曉一直覺(jué)得小孩看病挺貴的，因而非常關(guān)心有沒(méi)有可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的少兒保險(xiǎn)。至于小孩的教育金，由于孩子小，她還暫不作考慮。希望我們的保險(xiǎn)規(guī)劃師能夠針對(duì)她的情況做個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃。

“年交保費(fèi)8777元，即可享有30萬(wàn)元以上的重疾保障、5萬(wàn)元的意外保障、5000元的住院醫(yī)療和意外醫(yī)療保障。”

財(cái)務(wù)分析：

上述家庭是一個(gè)典型的三口之家，家庭年固定可支配收入（不算先生的年終獎(jiǎng)）為15.6萬(wàn)元。按照家庭理財(cái)規(guī)劃的合理性原則，該家庭可用于保障型保險(xiǎn)的支出費(fèi)用最好控制在3萬(wàn)元以?xún)?nèi)（可支配收入的20%）。

張女士的家庭目前不太具備購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型高端醫(yī)療產(chǎn)品的能力，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)應(yīng)以防范重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)為主。另考慮到孩子活潑愛(ài)動(dòng)，易發(fā)生意外，加上適當(dāng)?shù)囊馔夂鸵馔忉t(yī)療產(chǎn)品較好。設(shè)計(jì)的具體方案如下：

醫(yī)療保險(xiǎn)有給付型、報(bào)銷(xiāo)型、津貼型三大類(lèi)。給付型通常是指我們說(shuō)的重大疾病保險(xiǎn)，用于補(bǔ)償重大疾病風(fēng)險(xiǎn)給家庭帶來(lái)的巨額損失；報(bào)銷(xiāo)和津貼型產(chǎn)品通常是解決住院醫(yī)療費(fèi)用和住院誤工補(bǔ)助類(lèi)產(chǎn)品。

目前所有的商業(yè)保險(xiǎn)公司在普通的醫(yī)療險(xiǎn)種中，幾乎都沒(méi)有涉及到因病而產(chǎn)生的門(mén)急診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的產(chǎn)品，因?yàn)檫@種發(fā)生頻次較高而每次損失較低的風(fēng)險(xiǎn)，基本上屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，消費(fèi)型的高端醫(yī)療產(chǎn)品中會(huì)涉及因病門(mén)急診費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)，但一般都設(shè)置了額度限制。

“在孩子的成長(zhǎng)過(guò)程中，健康險(xiǎn)非常重要?！?/p>

保障利益說(shuō)明：

◆如發(fā)生重大疾病，給付30萬(wàn)元；沒(méi)發(fā)生重疾，到30年后返還本金。只用一點(diǎn)點(diǎn)利息，買(mǎi)了一份30萬(wàn)元保額的大病保障。

◆醫(yī)療保障可續(xù)保至80歲，每年住院額度20萬(wàn)元，終身保額可至80萬(wàn)元。住院前后門(mén)急診報(bào)銷(xiāo)，前7天、后30天都可報(bào)銷(xiāo)。自費(fèi)藥100%報(bào)銷(xiāo)，在二級(jí)以上公立醫(yī)院及部分私家私立醫(yī)院醫(yī)治均可。

◆意外醫(yī)藥費(fèi)5000元，全年不限次數(shù)報(bào)銷(xiāo)， 住院補(bǔ)助每天50元，長(zhǎng)達(dá)180天，手術(shù)費(fèi)5000元。

“女兒沒(méi)有北京戶(hù)口，一定要在原籍辦理‘新農(nóng)合’或類(lèi)似北京的‘一老一小’社保。”

理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)

靠基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能滿(mǎn)足基本保障，要想擁有高于平均水平的保障，就要依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)完成。案例中，夫妻雙方已經(jīng)配置社保及商業(yè)保險(xiǎn)。女兒沒(méi)有北京戶(hù)口，一定要在原籍辦理“新農(nóng)合”或類(lèi)似北京的“一老一小”社保。

財(cái)務(wù)狀況分析

結(jié)余比率是為了測(cè)算客戶(hù)的收入在抵消開(kāi)之后的剩余程度。該家庭已經(jīng)到達(dá)52%，高于參考值30%，說(shuō)明該家庭的凈資產(chǎn)增加速度較快，在資金安排方面有很大的余地。

根據(jù)保險(xiǎn)配置“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)額度以家庭年稅后收入的10%為宜，約30 0 0 0元，保額做到家庭年稅后收入的10倍。保額的分配上應(yīng)與家庭的收入貢獻(xiàn)相匹配，并采取優(yōu)先考慮大人風(fēng)險(xiǎn)保障的原則。

保障利益說(shuō)明

生存金領(lǐng)取說(shuō)明

（建議用于門(mén)診小額醫(yī)藥費(fèi)用途）：張寶貝 25周歲，領(lǐng)取滿(mǎn)期金50000元

張寶貝1至59周歲，每?jī)赡甓阮I(lǐng)取10000元

張寶貝59至69周歲，每年度領(lǐng)取6000元

張寶貝69至79周歲，每年度領(lǐng)取7000元

張寶貝79至89周歲，每年度領(lǐng)取8000元

張寶貝89周歲至終生，每年度領(lǐng)取9000元

◆少兒重大疾病保障25歲前，擁有30萬(wàn)元?dú)埣脖ｋU(xiǎn)金 50000元燒傷保險(xiǎn)金 50000元意外醫(yī)療金 10000元住院費(fèi)用保險(xiǎn)金 6000元

◆身故保障1至18年10萬(wàn)元18至25年33萬(wàn)元25年至終生28萬(wàn)元

◆保險(xiǎn)豁免

◆分紅產(chǎn)品

點(diǎn) 評(píng)

針對(duì)張曉的投保需求，三家保險(xiǎn)公司的規(guī)劃師給出了相應(yīng)的保險(xiǎn)計(jì)劃，且都涵蓋了小孩的意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)，保障全面。至于人保壽險(xiǎn)給出的方案，由于加進(jìn)了小孩的終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)偏高。而太平人壽和友邦保險(xiǎn)的年交保費(fèi)則相差不大，保障以短期消費(fèi)型為主。