有數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人均保單只有0.6張，與國(guó)外人均保單5張以上存在較大差距。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2012年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2012年我國(guó)保險(xiǎn)密度為1144元，保險(xiǎn)深度為3%。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右，保險(xiǎn)密度通常已達(dá)2000到3000美元。這就意味著，中國(guó)的人均保費(fèi)尚不及發(fā)達(dá)市場(chǎng)的十分之一。

最近，有關(guān)養(yǎng)老的話題持續(xù)升溫。“以房養(yǎng)老”的爭(zhēng)論以及“養(yǎng)老靠保險(xiǎn)公司不靠譜”的言論，讓老百姓人心惶惶。據(jù)民政部今年上半年公布的數(shù)據(jù)，截至2012年底，我國(guó)60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，占總?cè)丝?4.3%，預(yù)計(jì)2020年將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。

分析人士指出，目前，中國(guó)面臨的養(yǎng)老金不足問(wèn)題已經(jīng)顯現(xiàn)，如何養(yǎng)老的問(wèn)題將變得日益突出?！耙鉀Q中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題，不僅是政府要想辦法，老百姓自己也要找出路”。而保險(xiǎn)，便是其中出路之一。

在中國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，買(mǎi)保險(xiǎn)早已不是什么新鮮事了，越來(lái)越多的人意識(shí)到應(yīng)該用保險(xiǎn)給自己的家庭加一份保障。對(duì)于很多買(mǎi)了保險(xiǎn)的市民來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)既是買(mǎi)未來(lái)，也是一種理財(cái)之道。而現(xiàn)實(shí)是人們雖然具備了一定的經(jīng)濟(jì)能力，可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但愿意買(mǎi)保險(xiǎn)的市民還是少數(shù)，尤其是在二三線城市或者更偏遠(yuǎn)的地區(qū)，大多數(shù)家庭還處于保險(xiǎn)空白中。

已經(jīng)30歲的王平在去年的五一結(jié)了婚，婚后二人的小日子過(guò)得還算和諧美滿，基本上沒(méi)有吵過(guò)架。可是有一天，夫妻間的這份和諧卻因?yàn)楸ｋU(xiǎn)而被打破了！

王平說(shuō)：“前不久，我倆打算要孩子。就在這期間，媳婦在醫(yī)院認(rèn)識(shí)了個(gè)賣(mài)保險(xiǎn)的人，而我倆的分歧就在這時(shí)埋下了禍根?！?/p>

在王平妻子備孕期間，這個(gè)保險(xiǎn)代理人時(shí)不時(shí)會(huì)和他妻子聊聊保險(xiǎn)，并積極向她推薦了小孩的保險(xiǎn)。妻子覺(jué)得還不錯(cuò)，便和王平商量，等寶寶出世了，給孩子買(mǎi)份教育金險(xiǎn)。

王平聽(tīng)了，覺(jué)得根本沒(méi)必要給孩子買(mǎi)教育金險(xiǎn)?！拔矣袀€(gè)朋友買(mǎi)了保險(xiǎn)，就是因?yàn)橹型鞠胪吮＃Y(jié)果還損失了一大筆錢(qián)?！?在王平看來(lái)，就算要儲(chǔ)備孩子上學(xué)的費(fèi)用，也可以通過(guò)其他方式儲(chǔ)備，不一定要買(mǎi)保險(xiǎn)。要知道，中途若是退保了，保險(xiǎn)金會(huì)有損失。而且把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司打理，保險(xiǎn)公司給的回報(bào)還不一定有自己做投資賺的錢(qián)多呢。

就是因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)的看法有了分歧，妻子跟他慪氣了一個(gè)禮拜，這讓王平很是郁悶，甚至覺(jué)得保險(xiǎn)破壞了他家庭的和諧，對(duì)保險(xiǎn)更是抵觸了。

在國(guó)內(nèi)，很多人寧愿把錢(qián)存到銀行，也不愿買(mǎi)保險(xiǎn)，而國(guó)外卻相反。由于國(guó)外的銀行都是私人企業(yè)，大家覺(jué)得把錢(qián)放在銀行沒(méi)有保障，所以更愿意把錢(qián)放在保險(xiǎn)公司。而且，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，國(guó)外保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)深入人心。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，國(guó)外人對(duì)于自己的保障意識(shí)非常強(qiáng)。比如國(guó)外考慮的是買(mǎi)幾份、該買(mǎi)什么保險(xiǎn)的問(wèn)題，而在國(guó)內(nèi)某些地區(qū)，竟然還存在買(mǎi)不買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題。有數(shù)據(jù)顯示，日本人均保單在5張以上，歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家的人均保單甚至超過(guò)10張。而在中國(guó)，人均擁有保單只有0. 6份。

在業(yè)內(nèi)，通常以保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度衡量一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度。保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)，反映該地國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度；保險(xiǎn)深度則是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2012年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2012年我國(guó)保險(xiǎn)密度為114 4元，保險(xiǎn)深度為3%。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右，保險(xiǎn)密度通常已達(dá)2000到3000美元。這就意味著，中國(guó)的人均保費(fèi)尚不及發(fā)達(dá)市場(chǎng)的十分之一。

即便是在亞洲市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平也屬較低水平。一項(xiàng)研究結(jié)果顯示，亞洲平均保險(xiǎn)深度已超過(guò)6%，香港、韓國(guó)、日本等區(qū)域市場(chǎng)保險(xiǎn)深度也均超過(guò)或接近10%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國(guó)內(nèi)地僅3%的水平。

知名保險(xiǎn)巨頭德國(guó)安顧保險(xiǎn)董事會(huì)主席歐磊在接受記者采訪時(shí)表示，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)論是保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度，都存在相當(dāng)大的差距，還處于非常初級(jí)的發(fā)展階段。

在歐磊看來(lái)，中國(guó)的一線城市保險(xiǎn)滲透率已相對(duì)較高，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)將主要來(lái)自二三線城市。數(shù)據(jù)顯示，北京、上海的保險(xiǎn)密度分別已達(dá)到4572元和3497元，而在山東，保險(xiǎn)密度約為人民幣1170元。

究竟是什么原因讓中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)望而卻步，或者就像王平這樣，對(duì)保險(xiǎn)抵觸或反感呢？

我們不排斥有保險(xiǎn)行業(yè)本身的問(wèn)題。就像經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平說(shuō)的，要存下足夠的養(yǎng)老錢(qián)，對(duì)很多中國(guó)人來(lái)說(shuō)都是件極其困難的事情，“中國(guó)正上演‘龐氏騙局’—我們用年輕人提供的資金支付上一輩的開(kāi)銷。當(dāng)年輕人退休時(shí)，就沒(méi)錢(qián)留給他們了。這是很危險(xiǎn)的”。“一直以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)不佳、形象不好的問(wèn)題比較突出，主要表現(xiàn)為‘三個(gè)不認(rèn)同’?！?中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波指出，一是消費(fèi)者不認(rèn)同，二是從業(yè)人員不認(rèn)同，三是社會(huì)不認(rèn)同。

但就每個(gè)家庭或是每個(gè)個(gè)人而言，大家不愿意買(mǎi)保險(xiǎn)的原因又是什么呢？這值得我們思考。

養(yǎng)老買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)靠譜嗎？

有媒體稱，保險(xiǎn)公司都在回避“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”：國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)往往“60歲后不保，70歲后不賠”；長(zhǎng)期壽險(xiǎn)滿期后，也是誘導(dǎo)客戶將分期領(lǐng)取的養(yǎng)老金一次領(lǐng)完。很不靠譜！

買(mǎi)養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)靠不靠譜？我們不妨來(lái)算一筆賬：

以新華保險(xiǎn)的尊享人生年金保險(xiǎn)（分紅）為例。

40歲的張女士購(gòu)買(mǎi)了這款保險(xiǎn)，交費(fèi)20年，年交保費(fèi)14100元，總保費(fèi)282000元。

從6 0歲開(kāi)始到8 0歲，她每月大概可領(lǐng)取養(yǎng)老金1500元左右。

80歲期滿，還可一次性領(lǐng)取終了紅利85673元（按中檔紅利算）。

張女士能夠從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取到的錢(qián)：1500×12×20=36萬(wàn)元，加上紅利85673元，共計(jì)445673元（紅利不確定）。

每年交14100元，連續(xù)交20年。若是存在銀行或是投資，可產(chǎn)生的利息為1 4 1 0 0 × n % ×（19+18+17+……3+2+1+0）（為簡(jiǎn)便計(jì)算，采取單利，若是利滾利的話，利息更多）

若n%采取的是4%的年利率，則利息為53580元。加上本金282000元，連本帶利為335580元。

若n%采取的是5%的年利率，則利息為66975元。加上本金282000元，連本帶利為348975元。

若n%采取的是6%的年利率，則利息為80370元。加上本金282000元，連本帶利為362370元。

若不計(jì)保險(xiǎn)公司提供的紅利的話，這筆錢(qián)已經(jīng)超過(guò)了從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的養(yǎng)老錢(qián)。

若n % 采取的是1 0 % 的年利率，則利息為13 3 9 5 0元。加上本金28 2 0 0 0元，連本帶利為415950元。

若n % 采取的是1 2 % 的年利率，則利息為1 6 074 0元。加上本金2 8 2 0 0 0元，連本帶利為442740元。

結(jié)論：如果有一種更好的方式，能夠得到比保險(xiǎn)賠償更高的回報(bào)，或許不一定要通過(guò)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)儲(chǔ)備養(yǎng)老金。但養(yǎng)老規(guī)劃是長(zhǎng)期的，而保險(xiǎn)公司提供的收益是穩(wěn)定的，而且保證本金，并且具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。至于其他投資渠道，能不能一如既往地投資并產(chǎn)生收益，卻是不確定的。