很久以前，商船在過(guò)海時(shí)，大概每十艘船中總會(huì)有一艘發(fā)生事故。對(duì)出事的商船來(lái)說(shuō)，那幾乎是100%的損失，遭遇一次，一輩子可能就白干了。后來(lái)，有人想出了一個(gè)聰明的辦法，商船之間互相聯(lián)盟，把大家的貨物全部分?jǐn)倎?lái)放，每船只放十分之一。事故依然會(huì)發(fā)生，但因?yàn)榇蠹姨崆白隽朔执才牛悦咳硕贾粫?huì)損失百分之十的貨物。

但這個(gè)方法要把貨物裝來(lái)卸去，畢竟還是有些麻煩，而且也不是每次都特別容易湊齊十艘以上的商船。不知過(guò)了多少年，有人想出了更好的辦法，他們直接收取每船百分之十的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)費(fèi)用，如果船出事故，那就按百分之百來(lái)賠；如果商船正常到岸，那百分之十的費(fèi)用也不再返還。海上保險(xiǎn)，也即最早的“保險(xiǎn)”，就此誕生了。

目前，世界上所發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單，是1347年10月23日，在意大利的熱那亞，由“圣·克勒拉”號(hào)商船的主人和財(cái)大氣粗、喜歡冒險(xiǎn)的商人喬治·勒克維倫訂立的一張承擔(dān)航程風(fēng)險(xiǎn)的契約。如今，這份666年前簽署的保單被精心保存在熱那亞國(guó)立圖書(shū)館內(nèi)?，F(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)合同是1384年訂立的比薩合同。到1397年，佛羅倫薩出立的保單已經(jīng)有承?！昂Ｉ蠟?zāi)難、天災(zāi)、火災(zāi)、拋棄、王子的禁止、捕捉”等字樣。這個(gè)時(shí)期，意大利在海上保險(xiǎn)中獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。莎士比亞在《威尼斯商人》中就寫(xiě)到海上保險(xiǎn)及其種類(lèi)。第一家海上保險(xiǎn)公司也于1424年在熱那亞出現(xiàn)。

這種海上保險(xiǎn)的模式就相當(dāng)于今天的“消費(fèi)型”保險(xiǎn)。人們買(mǎi)“保險(xiǎn)”不是為了直接賺錢(qián)獲益，是為了保全“貨船”，這是保險(xiǎn)的起源與本質(zhì)。后來(lái)，隨著商船技術(shù)的進(jìn)步以及競(jìng)爭(zhēng)的加劇，有了“返還型保險(xiǎn)”和“分紅型保險(xiǎn)”；再后來(lái)，不僅僅局限海上險(xiǎn)了，一切可能發(fā)生損失的財(cái)產(chǎn)都可保險(xiǎn)。再后來(lái)，從海上販運(yùn)奴隸開(kāi)始，保險(xiǎn)擴(kuò)展到了“人”的身上，“意外身故險(xiǎn)”、“健康險(xiǎn)”、“醫(yī)療險(xiǎn)”、“重大疾病險(xiǎn)”、“養(yǎng)老險(xiǎn)”、“教育險(xiǎn)”等，都蓬勃發(fā)展起來(lái)。今天，從模特的大腿、歌星的嗓子到演員的臉蛋，一切關(guān)乎自己未來(lái)的東東，都可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行某種程度的“保全”。

重溫起源很有必要，因?yàn)樵谙喈?dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，我都對(duì)保險(xiǎn)的本質(zhì)搞不清楚。相信大多數(shù)國(guó)人都跟我一樣，所購(gòu)買(mǎi)的第一張保單都是朋友“殺熟”的結(jié)果。于是，在N多年后，我才發(fā)現(xiàn)我以孩子之名購(gòu)買(mǎi)的第一份所謂教育保障險(xiǎn)居然是一款投資連結(jié)險(xiǎn)。這對(duì)做投資的自己是個(gè)莫大的安慰，因?yàn)槲野l(fā)現(xiàn)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)，在持續(xù)幾年的較長(zhǎng)時(shí)間段里，收益率低到幾乎可以忽略不計(jì)。由此，我也明白了一個(gè)道理，想通過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)投資，基本不靠譜。投資，本來(lái)就不是保險(xiǎn)的功能，充其量是個(gè)營(yíng)銷(xiāo)噱頭罷了。

至于承擔(dān)保障功能的消費(fèi)型保險(xiǎn)，那倒是我們每個(gè)現(xiàn)代人所應(yīng)該必備的。據(jù)說(shuō)，中國(guó)人均保單不足一張。我對(duì)這個(gè)數(shù)據(jù)持疑，它可能是保險(xiǎn)公司“選擇”的結(jié)果。但國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的普遍不信任，卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。在當(dāng)下社會(huì)轉(zhuǎn)型、人口日益老年化的背景下，讓保險(xiǎn)重歸保障本質(zhì)，讓保險(xiǎn)成為人們的消費(fèi)習(xí)慣，恐怕才是正途。