湖南省炎陵縣農(nóng)村婦女張愛，2012年2月被查出尿毒癥，醫(yī)院說如果不換腎，她的生命只能維持幾個(gè)月。為了給正在上中學(xué)的女兒留下一筆錢以繼續(xù)學(xué)業(yè)，張愛以原有老住房拆舊建新為由，向銀行申請(qǐng)了20萬元貸款，并以女兒的名字存入銀行。同年10月底，張愛因尿毒癥去世；11月，銀行向張愛催收利息未果，于是訴至炎陵縣法院。張愛懂事的女兒知道事情原委后，將錢歸還銀行，銀行方主動(dòng)免去了已花掉的1500元。那么，張愛的貸款行為屬于何種性質(zhì)？她去世后銀行為何不能取消她的債務(wù)，又為何應(yīng)由她女兒償還？請(qǐng)看這起貸款案的來龍去脈及律師釋法。

貧窮母親給女兒留下巨額“遺產(chǎn)”

16歲的余甜是湖南省炎陵縣一個(gè)山區(qū)的農(nóng)家女孩，目前正在該縣一所高中讀高一。她比別人更加用功，生活也異常節(jié)儉，因?yàn)樗募彝ヘ毢?，也很不幸——她的父?0年前離婚，母親張愛在2012年10月底因?yàn)槟蚨景Y去世。

值得慶幸的是，母親去世后留給余甜一本存折。當(dāng)時(shí)因?yàn)閭倪^度，余甜根本就沒有仔細(xì)看上面有多少錢。今年春季開學(xué)后，余甜到銀行取錢才知道，母親給自己留下了20萬元。巨額遺產(chǎn)讓余甜感到很意外，她本以為存折里最多也就一兩萬元，因?yàn)樽约汉湍赣H相依為命，母親平時(shí)就賣點(diǎn)青菜賺點(diǎn)小錢。

盡管有些疑問，但是余甜想到父母離婚時(shí)，父親凈身出戶，可能留有一些存款。加上這10年來，母親也一直在攢錢，存下20萬元或許也是有可能的。

存折里的20萬元并非母親遺產(chǎn)

2013年3月初，正在教室看書的余甜，突然被班主任黃老師叫到了辦公室。黃老師遞給余甜一張紙，上面的內(nèi)容讓她一下子懵了。這是一張法院的傳票，內(nèi)容是余甜作為張愛的合法繼承人，必須代替張愛歸還其所欠某銀行的20萬元貸款。

余甜仿佛明白了什么，瞬間流出眼淚。

原來，2012年2月，張愛突然感到身體不適，就到醫(yī)院進(jìn)行檢查，被確診為尿毒癥，如果不能換腎，她的生命只能維持幾個(gè)月。張愛擔(dān)心自己走后女兒的學(xué)業(yè)無法繼續(xù)，便盤算著，以她個(gè)人名義貸款20萬元，自己去世后銀行也將取消債務(wù)，這20萬元便可以以遺產(chǎn)的形式留給女兒。

2012年4月，張愛托人向某銀行提交《借款申請(qǐng)書》，以原有老住房拆舊建新為由申請(qǐng)借款20萬元。她的申請(qǐng)獲得審批，并按一定的利率每月支付利息，期限自2012年4月15日至2015年4月15日止。隨后，張愛拿著這20萬元，用余甜的名字開了一個(gè)銀行賬戶。

2012年11月份后，銀行向張愛催收利息未果，于是訴至炎陵縣法院。

在調(diào)解過程中，炎陵縣法院孟法官告訴余甜，她的母親和銀行簽訂的《個(gè)人貸款合同》、《保證合同》均合法有效，張愛對(duì)借款本息均負(fù)全部償還的義務(wù)。張愛死亡后，按照法律規(guī)定，張愛的繼承人應(yīng)承擔(dān)還款義務(wù)。余甜是張愛的唯一繼承人，所以應(yīng)當(dāng)承擔(dān)清償借款的義務(wù)。

懂事的女兒將錢歸還銀行

了解了事情的經(jīng)過后，一向懂事的余甜除了開學(xué)時(shí)用掉的1500元，將剩余的19.85萬元全部歸還給銀行，還說一定想辦法將剩下的1500元還上?？吹接嗵疬€在上學(xué)，銀行方面主動(dòng)免去了剩余的1500元。

為什么張愛能一下子貸款20萬元呢？對(duì)此，銀行負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)時(shí)，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門提供了張愛家的相關(guān)情況以及擔(dān)保，所以銀行放款是合理合法的。

說起母親，余甜傷心地哭了。她說，自己和母親這10年來幾乎是在挨餓中度過的，母親給予了她人生全部的愛。余甜不到6歲的時(shí)候，父母就整天吵架，最后終于離了婚。原因很簡單，父親經(jīng)常賭博，輸了錢就回家問母親要，不給就拳腳相向，對(duì)她這個(gè)女兒更是不管不問，還總是罵母親生個(gè)丫頭片子，不能傳宗接代。

離婚后，余甜的父親凈身出戶外出打工。一年后，余甜和母親來到炎陵縣城，租了一間20多平方米的房子。兩人相依為命，余甜讀書，母親批發(fā)些青菜在縣城賣。母女倆日子過得很苦，一年半載吃不上幾頓肉。

“我媽媽生病后也不和我說，如果我們家條件好一點(diǎn)，她也不至于這么早就去世了?！庇嗵鹂拗f，病重的母親不讓班主任告訴她實(shí)情，怕影響她學(xué)習(xí)。母親去世時(shí)才39歲，當(dāng)時(shí)余甜正在學(xué)校參加期中考試，直到考試結(jié)束后，她才知道母親已經(jīng)去世了。余甜自責(zé)道：“我沒能和媽媽說上最后一句話，我是個(gè)不孝順的女兒?！?/p>

銀行負(fù)責(zé)人說：“余甜很懂事，知道母親錯(cuò)了之后，沒有猶豫，立刻就將剩余的錢還給了銀行?？粗⒆由硖幚Ь?，我們心里真不是滋味。我們銀行商量后決定，將擔(dān)負(fù)余甜此后讀書期間的所有費(fèi)用，直到她大學(xué)畢業(yè)?！?/p>

學(xué)校方面也表示，會(huì)在余甜讀書期間適當(dāng)減免她的學(xué)習(xí)費(fèi)用。法院也將余甜列為幫扶對(duì)象，表示將和銀行一起幫助余甜完成學(xué)業(yè)。

此外，法院了解到，由于余甜與姨媽很親近，經(jīng)協(xié)調(diào)，確定了余甜的姨媽為其監(jiān)護(hù)人。

律師釋法：張愛的行為觸犯了法律

湖南卓進(jìn)律師事務(wù)所律師聶煒介紹，張愛的行為涉嫌貸款詐騙罪。

我國《刑法》第一百九十三條規(guī)定，貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)?；蛘咭云渌椒?，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、數(shù)額較大的行為。

很明顯，張愛在主觀方面具有非法占有貸款的目的，客觀方面是虛構(gòu)了貸款用途。貸款的目的是為了給女兒留下讀書的費(fèi)用，但是在向銀行貸款時(shí)卻說，為了將家里的老房子改建成新房?，F(xiàn)在具有民事責(zé)任的當(dāng)事人張愛已經(jīng)死亡，無法追究其刑事或民事責(zé)任。

那為什么余甜要償還張愛的銀行貸款？

《繼承法》第三十三條規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。

聶煒說，在本案中，20萬元的款項(xiàng)全部留給了余甜，她作為繼承人，應(yīng)當(dāng)償還被繼承人張愛的債務(wù)。當(dāng)然，如果貸款人死亡后沒有遺產(chǎn)繼承人，且沒有任何可以執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，那么放貸銀行將無法追責(zé)。（文中張愛、余甜為化名）

插圖：趙進(jìn)