全球信息化和銀行間網(wǎng)絡(luò)的不斷完善發(fā)展，促使電子銀行業(yè)務(wù)正逐步取代傳統(tǒng)柜臺交易，成為未來金融機(jī)構(gòu)服務(wù)客戶、創(chuàng)新收益的主要手段。就是身處湘南邊陲的江永縣域內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)也在開展電子銀行業(yè)務(wù)博弈。今年年初，江永縣農(nóng)村信用社在營業(yè)部、城關(guān)信用社、回龍圩信用社開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。時近一年，對于剛起步的農(nóng)信網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展情況、面臨的困境及亟待解決的問題究竟如何呢？

網(wǎng)點(diǎn)開展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

截至調(diào)查之日，三個網(wǎng)點(diǎn)共計44位客戶辦理了網(wǎng)銀開戶業(yè)務(wù)。其中：營業(yè)部為31位、城關(guān)信用社為4位、回龍圩信用社為9位。其中營業(yè)部的主要是經(jīng)商戶開通辦理，城關(guān)信用社則是學(xué)生群體開通辦理，回龍圩信用社則是果農(nóng)辦理的（回龍圩管理區(qū)是水果產(chǎn)區(qū)）。這些客戶群通過網(wǎng)銀辦理的業(yè)務(wù)筆數(shù)也廖廖無幾。由于只是限于文件轉(zhuǎn)發(fā)，除了三個試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)人員知道開通了此項業(yè)務(wù)外，其他網(wǎng)點(diǎn)人員大部分還不太清楚此項業(yè)務(wù)開展推廣情況。與轄內(nèi)專業(yè)銀行發(fā)展成熟的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)相比更是不及皮毛。

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

（一）開通時間短發(fā)展慢

對于農(nóng)信社來說，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，就是農(nóng)信社內(nèi)部員工接受也要一段時間，推廣見效就更需要一定時間段才行。面對新產(chǎn)品的不足、業(yè)務(wù)功能不全、品牌認(rèn)知度不高、營銷推廣經(jīng)驗不足等不利因素，也會導(dǎo)致網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展“起步維艱”?？h域內(nèi)的建行、工銀、農(nóng)行已開展該項業(yè)務(wù)十余年之久，產(chǎn)品種類豐富，服務(wù)特色鮮明。作為“后起之秀”，如何去從商業(yè)銀行手中“奪”出一杯羹，為農(nóng)信社帶來直接的業(yè)務(wù)收入和高附加值的潛在效益，正是農(nóng)信社人員值得深思的問題。

（二）產(chǎn)品技術(shù)有待跟進(jìn)

網(wǎng)絡(luò)科技系統(tǒng)研發(fā)能力不僅是開展電子銀行業(yè)務(wù)的載體，更是決定電子銀行業(yè)務(wù)成敗的重要因素。盡管目前農(nóng)信社網(wǎng)銀業(yè)務(wù)具有賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、理財業(yè)務(wù)、個人（企業(yè)）貸款、代收代發(fā)、集團(tuán)服務(wù)等基本功能。大部分功能也是“借鑒”學(xué)習(xí)，沒有推出自己特色服務(wù)品種，整體的核心競爭力不強(qiáng)。由于系統(tǒng)還不是很完善，使得我們現(xiàn)在業(yè)務(wù)功能也有時間限制。

（三）經(jīng)營理念轉(zhuǎn)變遲緩

目前，不僅是基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員，而且聯(lián)社管理層人員中還有大部分堅持傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，依靠增加網(wǎng)點(diǎn)、人海戰(zhàn)術(shù)拓展業(yè)務(wù)的理念根深蒂固，缺乏創(chuàng)新意識、嘗試意識，從而不能利用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的優(yōu)勢為客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，對開辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的必要性理解不全面、不到位，從主觀上缺乏積極性。

（四）宣傳推廣力度不夠

年初，江永縣確定2013年為江永農(nóng)村商業(yè)銀行改革關(guān)鍵年，把改革工作作為重中之重來抓，舉全縣之力投入到改革籌建工作中。自然對于年初新開辦的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)沒有進(jìn)行專門的營銷和推廣工作。在縣域內(nèi)沒有造勢宣傳，只限于三個試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺宣傳和三個網(wǎng)點(diǎn)的有限工作人員口頭宣傳。加之，至今還有許多農(nóng)村居民對福祥卡仍心存疑慮，沒看到實實在在的存取款發(fā)生額都踏實，要讓他們接受虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)難度就可想而知。

（五）管理考核亟待規(guī)范

年初開辦的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，縣聯(lián)社沒明確專門的部門、專管的人員進(jìn)行跟進(jìn)管理，更沒有制定完整的考核管理辦法等配套方案和制度。只是作嘗試性業(yè)務(wù)來開展，暫定由財務(wù)會計和業(yè)務(wù)發(fā)展部門共同管理。而試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)亦存在“惜”辦心理：今年開辦多了，怕以后聯(lián)社作項指標(biāo)分配，屆時又擔(dān)心壓力大。

（六）網(wǎng)絡(luò)銜接查找不暢

目前，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在同一個網(wǎng)點(diǎn)分屬兩臺不同的終端，相互獨(dú)立，在操作上有諸多不便。在百度搜索中網(wǎng)銀官網(wǎng)沒得直接顯示，客戶難以快速找到和登陸網(wǎng)站。

推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的對策建議

（一）定位客戶 推廣營銷

營銷對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展起著重要的作用，而對于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)這種“無形服務(wù)產(chǎn)品”的營銷需要下很大的力度，特別要注意廣告的作用。針對推出的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，首先要將該項業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)介紹給客戶，提高農(nóng)信社自身的社會形象、服務(wù)水準(zhǔn)、知名度和綜合實力；另一方面，圍繞客戶需求，在圈定農(nóng)村和縣城內(nèi)客戶群的基礎(chǔ)上，樹立市場品牌，不斷豐富完善網(wǎng)銀產(chǎn)品功能。一是適當(dāng)降低各項手續(xù)費(fèi)用，包括免費(fèi)辦卡、優(yōu)惠轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)，提高客戶吸引力，擴(kuò)大客戶資源。二是充分利用下發(fā)文件和會議培訓(xùn)活動，加大對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的宣傳力度，提高農(nóng)信社員工的認(rèn)識，進(jìn)一步消除顧慮，增強(qiáng)信心。三是界分城鄉(xiāng)客戶市場，各有側(cè)重，實行差異化營銷。四是將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)實行一體化營銷，客戶經(jīng)理切實承擔(dān)推廣責(zé)任，堅持以貸款業(yè)務(wù)帶網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，做到統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)一營銷。

（二）強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo) 落實責(zé)任

加強(qiáng)推廣工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，縣聯(lián)社要成立領(lǐng)導(dǎo)掛帥，業(yè)務(wù)發(fā)展部門牽頭，財務(wù)會計、計劃信貸、電腦信息等部門為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組，制定工作職責(zé)，配備工作人員，明確業(yè)務(wù)發(fā)展部門負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)任務(wù)落實、業(yè)務(wù)營銷、資格準(zhǔn)入審查、資金使用和劃轉(zhuǎn)審查、賬戶資金監(jiān)管等管理工作；財會部門負(fù)責(zé)結(jié)算協(xié)調(diào)聯(lián)系、部門責(zé)任制的落實、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中賬戶資金的劃轉(zhuǎn)工作；電腦信息部門負(fù)責(zé)為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工作的順利開展提供技術(shù)支撐，加大業(yè)務(wù)合作的管理力度。為促進(jìn)業(yè)務(wù)工作有序開展，縣聯(lián)社與各基層網(wǎng)點(diǎn)要建立協(xié)調(diào)機(jī)制，按月通報進(jìn)度，定期通報工作中遇到的各種問題。

（三）加強(qiáng)宣傳 打造品牌

首先要求信合員工人手一卡，帶頭用卡，通過內(nèi)部帶動外部，其次要求入股農(nóng)商行的8家企業(yè)法人開通集團(tuán)服務(wù)業(yè)務(wù)，通過以點(diǎn)帶面，共同營造良好的合作氛圍。制定詳細(xì)的宣傳方案，利用廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等大眾傳媒進(jìn)行廣泛深入的宣傳，充分展現(xiàn)農(nóng)信網(wǎng)銀的特色、功能。在營業(yè)場所開設(shè)網(wǎng)銀專欄，擺放網(wǎng)銀各種宣傳資料；條件允許的信用社可在營業(yè)大廳開辟網(wǎng)銀體驗區(qū)，幫助客戶更好地了解和使用網(wǎng)銀；開通網(wǎng)銀服務(wù)專線，客戶可以通過電話、郵件、網(wǎng)上答疑等渠道提出問題、建議和交流經(jīng)驗。通過采取以上措施，擴(kuò)大影響力，提高知名度，為營銷工作打下良好的基礎(chǔ)。根據(jù)農(nóng)村市場的特點(diǎn)，做精現(xiàn)有業(yè)務(wù)、并推廣帶動新理念，打破電子銀行業(yè)務(wù)市場上千篇一律的局面，獨(dú)樹一幟。不僅能在廣闊的農(nóng)村開辟自己的服務(wù)品牌，亦要抓住市區(qū)的高端客戶，增加交易量，提高中間業(yè)務(wù)收入。

（四）完善管理 強(qiáng)化考核

一是要構(gòu)建一個功能完善、職責(zé)清晰的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展工作體系，設(shè)置專崗、明確專人，細(xì)化工作職責(zé)，建立各司其職、相互配合的工作機(jī)制。二是要加大專業(yè)人才的培訓(xùn)力度，特別是一線客戶營銷人員必須具備熟練的動手操作能力，同時承擔(dān)起對客戶群眾介紹網(wǎng)銀知識、培訓(xùn)操作技能的責(zé)任，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感。三是強(qiáng)化專業(yè)考核激勵。建立科學(xué)合理的內(nèi)部考核激勵機(jī)制，采取費(fèi)用和獎金掛鉤考核辦法。在業(yè)務(wù)起步階段，重點(diǎn)以考核市場開發(fā)程度為主，包括辦卡數(shù)量、開戶數(shù)量等；隨著業(yè)務(wù)的拓展，重點(diǎn)以考核綜合效益為主，包括中間業(yè)務(wù)收入額、業(yè)務(wù)辦理筆數(shù)等。

（五）更新技術(shù) 防范風(fēng)險

加強(qiáng)對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的培訓(xùn)，在網(wǎng)上建立網(wǎng)銀經(jīng)辦人員和客戶交流QQ群，把在網(wǎng)銀開展過程中遇到的技術(shù)問題及時反映給上級相關(guān)部門，使之不斷完善；針對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險，制定對應(yīng)各種風(fēng)險的規(guī)章制度，加強(qiáng)對高管人員網(wǎng)絡(luò)銀行知識的考核，做到有章可循、按規(guī)定辦事；加強(qiáng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)技術(shù)研究和運(yùn)用，為客戶提供技術(shù)支持和保障，減少操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等，確保網(wǎng)銀資金安全，使網(wǎng)銀真正成為客戶值得信賴的金融助手，享受網(wǎng)銀帶來的種種便利。

（作者單位：湖南江永農(nóng)信聯(lián)社）