本文結合當前我國農村金融市場多元化發(fā)展的現實背景，以及農村金融產業(yè)組織創(chuàng)新的現實需求，采用文獻評論方法，在概括我國農村金融發(fā)展理論演進及其改革開放以來的階段性特征基礎上，分析既有農村金融產業(yè)組織創(chuàng)新問題研究的不足，進而基于演化經濟學、產業(yè)組織理論和農村金融發(fā)展理論視角，提出了加強農村金融產業(yè)組織演化研究、深化農村金融改革的建議。

當前，我國正處于工業(yè)化、城市化高速發(fā)展和轉型升級的關鍵時期，深化農村金融改革，充分發(fā)揮農村金融服務“三農”的功能，對我國這樣一個具有典型“二元”特征的“農業(yè)大國”而言，更具特別重要的意義。然而，不可忽視的事實是：改革開放以來，尤其是2006年12月21日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》以來，黨中央、國務院連續(xù)出臺了一系列促進農村金融市場多元化發(fā)展的政策措施，農村金融理論和實踐工作者也做了大量探索，但我國現行農村金融功能依然難以滿足現代農業(yè)和新農村建設的要求。

中國農村金融產業(yè)組織問題研究的現實背景

（一）當前我國農村金融供求矛盾依然突出

改革開放以來，雖然我國農村金融改革、創(chuàng)新不斷，但農村金融供不應求的狀況并未得到根本性改觀。回顧中國農村金融改革歷程不難發(fā)現：1978年開始的農村改革是在沒有觸動金融體制下自發(fā)進行的。農村改革成功后，改革的重心便很快在政府的主導下轉向了城市和工業(yè)。市場化過程中，城市和工業(yè)改革迫使政府通過金融向低效率的國有企業(yè)注入資金。二十世紀90年代以來，連續(xù)不斷的金融危機，使我國政府對金融的依賴變得謹慎起來，金融監(jiān)管和控制更加嚴厲。為化解國有金融風險，政府發(fā)起了以強化自我約束為特征的國有金融改革，農村金融問題日益顯露并不斷惡化。由于缺少農村金融支撐，農村經濟發(fā)育不足，農業(yè)產業(yè)化進程緩慢，進而又制約了農村金融發(fā)展。農村改革最終沒有內生出適應現代農業(yè)和農村經濟需求的農村金融。

為化解日益惡化的農村金融問題，緩解農村金融供求矛盾，我國開始實施農村金融新政。2006年12月21日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《意見》；2007年1月29日發(fā)布該意見的配套文件和實施細則，并確定首批試點地區(qū)；2007年3月20日郵政儲蓄銀行正式成立并開辦農村存、貸款業(yè)務。在農村金融新政的推動下，近年來各類城市金融機構開始向農村延伸、回流；加入WTO過渡期結束后，外資銀行也開始搶灘農村金融陣地。應該說，我國農村金融發(fā)展在經歷了“機構恢復調整、組織體系重構、金融風險防范和產權改革深化”四階段后，開始進入市場多元化階段。然而，農村金融新政實施已五年，農村金融供求矛盾依舊。

一方面，農村金融需求日益增加。據國家統(tǒng)計局測算，到2020年我國新農村建設新增資金需求總量大概在15萬億左右。如此巨大的資金需求，公共財政難以滿足，必須發(fā)揮農村金融的作用。而且，財政投入形成的農業(yè)和農村公共產品的實際效率，也必須以農村市場經濟主體的規(guī)?；脼榍疤?。否則，公共財政投入形成的農村基礎設施等公共產品，可能會因為缺少農村市場經濟主體的利用，而處于閑置狀態(tài)。因此，農村金融服務，不僅直接關系到農村金融供求均衡，而且關系到財政支農的績效。

另一方面，農村金融供給依然不足。據中國人民銀行數據顯示，2011年12月末，我國金融機構涉農貸款余額12.15萬億元，占金融機構貸款余額24.5%，而農村GDP占全國的46%以上；農業(yè)貸款2.44萬億元，占金融機構貸款余額的比重不足6%，而農業(yè)在GDP中所占比重10.2%。熊德平的研究顯示：農戶大額貸款需求增加，平均需求在50000元以上，但現行農戶貸款仍以上限為5000元的小額貸款為主；聯(lián)保貸款辦理難度大，只能滿足10%左右的農戶需求，浙江地區(qū)農村中小企業(yè)信貸需求正規(guī)金融僅能滿足20%，其余必須依靠非正規(guī)金融。雖然近兩年在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下，城鄉(xiāng)資金開始雙向流動，但農村流出規(guī)模仍在擴大。而且，農村金融日益明顯的“脫媒”、儲蓄下滑和分流現象，也對農村金融機構的資金來源構成了巨大的困境。這也正是黨中央、國務院在歷次一號文件，以及有關農業(yè)和農村政策中不斷強調深化農村金融改革，并明確指出農村金融是現代農村經濟的核心的現實依據。

（二）產業(yè)組織落后制約我國農村金融發(fā)展

在新一輪農村金融新政的推動下，多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系正在逐步形成。加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，提升農村金融服務水平是未來中國農村金融發(fā)展的重要目標。

但依據經濟發(fā)展的理論邏輯和客觀事實不難發(fā)現，多元化只是農村金融市場健康發(fā)展的必要條件，而非充分條件。有效的農村金融市場還需要合理的農村金融產業(yè)組織。當前我國農村金融市場仍處于過度集中與高度分散、市場壟斷與無序競爭并存的狀態(tài)，適應新農村發(fā)展要求的農村金融產業(yè)組織仍未形成，產業(yè)組織落后制約我國農村金融發(fā)展。中國人民銀行農村金融服務研究小組所指出的“多層次、多樣化、適度競爭的農村金融市場體系仍尚未建立；農村信貸市場拓展的深度和廣度需進一步提高；信貸、證券、保險的聯(lián)動機制有待加強”等當前我國農村金融體系存在的主要問題，大多是農村金融產業(yè)組織問題的直接表現或直接所致。

（三）我國農村金融產業(yè)組織問題研究必須深化

我國農村金融市場多元化發(fā)展是一個連續(xù)的漸進性變化與發(fā)展過程，而非間斷的激進性跳躍與爆炸過程。分析現有文獻不難發(fā)現，既有研究基于新古典經濟學均衡理論框架和產業(yè)組織理論“新SCP”范式的研究設計，使得成果只能基于農村金融市場的靜態(tài)均衡結果，獲得產業(yè)組織創(chuàng)新的最優(yōu)結局。其結論不僅忽視了農村金融市場多元化發(fā)展中，產業(yè)組織“成長”的內在屬性與自發(fā)力量，而且難以解釋我國農村金融政策不斷失效的現象。顯然，其只能在市場外生和靜態(tài)均衡假設下的“時點”有效。

事實上，農村金融產業(yè)組織成長是演化與政策的共同結果，但政策必須始終從根本上尊重和順應演化的機理。因此，必須從產業(yè)組織演化視角，深化農村金融產業(yè)問題研究，揭示其演化機制。

中國農村金融產業(yè)組織問題研究的理論基礎

（一）中國農村金融理論研究狀況及其發(fā)展動態(tài)分析

二十世紀80年代以前，農村金融理論研究先后經歷了以貨幣為中心的貨幣面紗論、貨幣非面紗論、貨幣中立論和貨幣非中立論等早期階段，并深受馬克思主義金融理論和凱恩斯政府干預主義的影響。二十世紀80年代后，隨著計劃經濟的轉型和西方政府干預的失敗，以及金融發(fā)展理論的中心由貨幣、信用向金融的轉變，也同樣經歷了金融結構論、金融抑制論、金融深化論、金融約束論、局部知識論等現代階段，并深受金融危機論、金融創(chuàng)新論，以及內生金融發(fā)展理論的影響。先后形成了二十世紀80年代以前的農業(yè)信貸補貼論、二十世紀80年代后農村金融市場論或農村金融系統(tǒng)論、二十世紀90年代的農村金融約束論和農村金融局部知識論。

在我國，二十世紀90年代以前，專門研究中國農村金融問題的成果并不多見。二十世紀90年代以后，農村金融問題才成為經濟和金融理論研究的熱點。然而，更多的研究屬于針對某一具體問題的一般性對策分析。林毅夫、何廣文、張杰和夏斌等研究了我國農村金融供給非農化、政策性金融缺位、信用社改革、小額信貸規(guī)范等問題。但這些研究大多著眼于農村金融機構視角。在眾多的研究中，吳國棟、冉光和等開始關注農村金融與農村經濟關系問題，熊德平在國內率先系統(tǒng)研究了農村金融與農村經濟協(xié)調發(fā)展機制與模式問題。但這些研究均為基于宏觀體制、戰(zhàn)略或微觀機制、治理等研究，基于中觀視角的農村金融產業(yè)組織問題研究近年來才開始出現，并呈不斷增加趨勢。其中，朱冰、劉鐘欽關于中國農村金融產業(yè)可持續(xù)發(fā)展路徑的研究；何廣文對中國農村金融組織體系構造的分析；王煜宇、溫濤對農村金融產業(yè)組織創(chuàng)新的戰(zhàn)略思考；辛耀對研究農村金融產業(yè)組織效率意義與方法的闡述；杜曉山，馬九杰和徐雪高等農村金融產業(yè)組織重要性以及存在問題的論證；郭樹華、王文召等從不同角度對我國農村金融市場的SCP分析，都凸顯了近年來農村金融產業(yè)組織問題研究之勢。

毫無疑問，這些研究是重要和必須的。但這些研究普遍忽視了農村金融產業(yè)組織成長的演化機理，沒有及時引入演化經濟學理論及其研究范式等現代產業(yè)組織分析工具，其結論也只能基于農村金融市場靜態(tài)均衡結果獲得的產業(yè)組織創(chuàng)新最優(yōu)結局。這不僅暴露了我國農村金融產業(yè)組織問題研究，在理論、方法和范式上的滯后與不足，而且也從另外一個方面提出了農村金融產業(yè)組織演化研究的必要性、緊迫性和可行性。

（二）農村金融產業(yè)組織問題研究的演化經濟學基礎

經濟演化的思想最早可追溯到亞當·斯密《國富論》對經濟發(fā)展的過程問題研究。自此經濟學一直蘊含著經濟演化思想。演化經濟學反對新古典經濟學或傳統(tǒng)經濟學在既定制度下的靜態(tài)均衡研究范式，認為那只能解釋現存路徑條件下的決策過程，對經濟演化問題無能為力，認為均衡只是暫時的，而不是長期的；均衡狀態(tài)下市場容量是既定和靜止的，但市場是一個通過競爭實現由非均衡到均衡或不斷打破均衡的動態(tài)過程，均衡只能是瞬間的。他認為市場主體（企業(yè)）是被利潤所推動的，是通過不斷探索和創(chuàng)新，朝著能夠獲得更多利潤的方向努力，而不是像古典經濟學所假設的那樣，在一個明確界定的和外在給定的選擇集上使利潤最大化。為此，演化經濟學用有限理性、路徑依賴、不確定性，以及變化、慣例、選擇等概念來代替新古典經濟學中完全理性、最優(yōu)化行為和確定性，所關注的是經濟發(fā)展的過程，尤其經濟結構變化在長期是怎樣發(fā)生的，并注意研究市場行為主體（個人、企業(yè)、產業(yè)、區(qū)域甚至國家）是如何在這一過程中選擇生存策略的。

演化經濟學作為一種經濟分析范式，對經濟學理論和研究構成了極其重要的影響，并在與其他經濟理論，如制度變遷理論、公共選擇理論、博弈論以及實驗經濟學、行為經濟學等在相互影響和互動交織中不斷發(fā)展完善。但毫無疑問，演化經濟學已經成為現代經濟分析中具有方法論意義的重要范式。盡管我國經濟思想自古就有演化思想，但演化經濟學的理論、方法和研究范式，則是二十世紀90年代后才逐步出現的泊來品，國內的研究和發(fā)展主要表現為引進、消化吸收與推廣應用。

（三）農村金融產業(yè)組織演化研究的可行性和必要性

自馬歇爾提出的馬歇爾沖突以及斯拉法等人對馬歇爾沖突的討論和張伯倫與魯濱遜提出壟斷競爭理論以來，產業(yè)組織理論一直伴隨著經濟學的發(fā)展而發(fā)展，并形成了體現不同經濟學主張的產業(yè)組織理論流派。但無論是二十世紀30年代的哈佛學派，還是二十世紀60—70年代的芝加哥學派和新奧地利學派，以及二十世紀80年代新產業(yè)組織理論，產業(yè)組織演化的思想總是始終蘊含其中，只是往往被忽視而已。因為，自《國富論》研究經濟發(fā)展的過程開始，經濟學就一直蘊含著演化思想。

分析產業(yè)組織理論的發(fā)展歷程，可以發(fā)現其清晰地分為兩個特征顯著的階段。一是傳統(tǒng)產業(yè)組織理論階段，主要代表是二十世紀50年代以后逐步成型的以SCP范式為基礎的哈佛學派和以新自由主義為旗幟的芝加哥學派。二是二十世紀70年代后逐步形成的，以利用博弈論、數理經濟學、福利經濟學等現代經濟學方法經濟分析為顯著特征的新產業(yè)組織理論階段。但如果抽象去不同產業(yè)組織理論流派在研究內容、方法和視角的差別后就會發(fā)現，在傳統(tǒng)產業(yè)組織理論和新產業(yè)組織理論之間存在一個漸進性的由靜態(tài)研究到動態(tài)分析的變化過程?，F行產業(yè)組織理論處于傳統(tǒng)產業(yè)組織理論和新產業(yè)組織理論交錯共存、交叉發(fā)展，并不斷接受外來影響的狀態(tài)，其最重要的影響之一來自演化經濟學及其研究范式?；谘莼洕鷮W理論及研究范式的產業(yè)組織理論可以理解為產業(yè)組織演化理論。

尼爾森和溫特的《經濟變遷的演化理論》雖然沒有明確使用產業(yè)組織演化的概念，但經濟結構演化、產業(yè)演化、動態(tài)競爭等概念則被廣泛使用，標志著演化經濟學框架的建立。經濟演化思想和演化經濟學方法論對產業(yè)組織理論的重大影響，促進了產業(yè)組織演化理論的形成。尼爾森和溫特之后，在演化經濟學方法論和研究范式的推動下，雖然產業(yè)組織演化的動態(tài)過程和理論體系構造的具體細節(jié)還存在諸多學術爭議，甚至產業(yè)組織演化理論內涵還未得到共識性的科學闡述，但其應用不僅在國外已不罕見，而且在國內也日益普及。江小涓、孫天琦基于轉型背景研究了中國產業(yè)組織發(fā)展；謝地、盛昭瀚、蔣德鵬等從系統(tǒng)論角度探索了中國產業(yè)組織發(fā)展規(guī)律；袁春曉，胡立君等，張燕，姚慧琴等分別對環(huán)境、產業(yè)結構、企業(yè)邊界、分工、企業(yè)家才能、資源分割和組織族系等與產業(yè)組織演化關系進行了探索；王盛基于技術和市場對分工、協(xié)調與產業(yè)組織形式的研究；陸瑾基于對主流經濟學的批判和演化經濟學框架對產業(yè)組織演化的理論分析；于立、楊蕙馨等對國有企業(yè)產業(yè)進入退出的分析；朱磊對浙江制造業(yè)成長的研究；鄭世卿對中國旅游產業(yè)組織演化的研究；趙偉基于制度演化對浙江工業(yè)化與產業(yè)集聚的研究；程新章、吳勇剛基于傳統(tǒng)經濟學和演化經濟學對我國發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè)的政策選擇的比較等等。盡管部分并沒有貼上產業(yè)組織演化的標簽，但均屬于產業(yè)組織演化研究的代表之作。

在金融領域，由于很長一個時期產業(yè)組織理論的研究對象主要集中在制造業(yè)，并不包括農業(yè)和金融產業(yè)，加上我國理論和實踐界一直沒有將金融作為產業(yè)看待，所以，金融發(fā)展理論中也一直沒有將產業(yè)組織引入研究范圍。因此，有關金融產業(yè)組織的研究一直遠遠落后于制造業(yè)，在我國直到二十世紀90年代中期才真正開始。但大多只側重于銀行、保險或證券某一領域的SCP分析，以及一些關于金融機構風險和市場退出問題的專門研究。其中，具有演化經濟學特征，體現金融產業(yè)組織演化思想的研究成果，主要是孫天琦的《金融組織結構研究》、楊德勇的《金融產業(yè)組織理論研究》、王穎捷的《金融產業(yè)組織的市場結構》、孫偉祖的《金融產業(yè)演進與金融發(fā)展——基礎理論的構建及延伸》，以及曹寶明，袁洪泉、邵全權、江生忠對我國銀行和保險業(yè)產業(yè)組織結構與效率的實證等少數。但這些研究，對深化和發(fā)展了我國金融產業(yè)組織問題研究，起到了很好的引領和明顯的推進作用，對農村金融產業(yè)組織演化研究具有直接的借鑒意義。

產業(yè)組織理論由靜態(tài)到動態(tài)的發(fā)展過程，不僅體現了其一直蘊含著經濟演化的思想，并深受演化經濟學影響，日益形成完整理論體系的特征。而且，產業(yè)組織演化理論、方法及其研究范式，已經成為我國產業(yè)組織問題研究重要手段，在制造業(yè)以及金融等領域得到廣泛應用。但遺憾的是，由于我國農村金融市場多元化發(fā)展還處于起步階段，加上農村金融發(fā)展理論不僅滯后于農村金融改革與發(fā)展進程，而且滯后于金融發(fā)展理論和產業(yè)組織理論，很長一段時期，農村金融產業(yè)組織問題一直未能引起農村金融理論和政策研究的足夠重視。近年來，熊德平，朱冰、劉鐘欽等開始關注農村金融產業(yè)組織問題，并取得不少有影響的研究成果，不少研究也在一定程度上蘊含了經濟演化的思想，但其視角、理論、方法和研究范式等關鍵性要素，仍為新古典經濟學靜態(tài)均衡理論框架下的傳統(tǒng)產業(yè)組織理論的SCP范式或新產業(yè)組織理論的新SCP范式?；谘莼洕鷮W及其產業(yè)組織演化理論、方法和研究范式，至今沒有被真正系統(tǒng)地引入中國農村金融產業(yè)組織問題研究。這不僅制約了我國農村金融產業(yè)組織問題研究和農村金融產業(yè)組織理論的發(fā)展，而且，也在一定程度上制約了相關政策的有效性和農村金融改革進程。當前，我國農村金融產業(yè)組織問題研究，亟待引入產業(yè)組織演化理論、方法和研究范式。

中國農村金融產業(yè)組織演化研究框架的展望

針對國內現有農村金融產業(yè)組織研究忽視演化機理的缺陷，在進一步分析中國農村金融發(fā)展現狀、目標和政策需求基礎上，立足農村金融開放的復雜系統(tǒng)假設，基于演化經濟學視角，尋找產業(yè)組織演化理論與中國農村金融發(fā)展的結合點，在界定農村金融產業(yè)組織是農村金融供給主體市場關系及其組織形態(tài)的總和基礎上，定義農村金融產業(yè)組織演化是其在特定初始狀態(tài)和外部環(huán)境下，以制度、技術、信息和政府角色為主要環(huán)境因素，以變化、選擇和復制為主要特征的農村金融市場自然選擇過程。農村金融產業(yè)組織成長是演化與基于演化機理進行政策推動的共同結果。

在市場內生、不確定性和有限理性假設下，引入產業(yè)組織演化研究范式，修正、擴展并導入溫特等的產業(yè)組織演化模型，將中國農村金融產業(yè)組織成長置于農村金融發(fā)展大環(huán)境中，從微觀主體和中觀產業(yè)（區(qū)域）兩個層面，考察處于不同位置和角色的政府和農村金融市場主體，在市場自然選擇機制下的行為機理、模式及其對農村金融產業(yè)組織成長的影響，建立研究的理論架構和分析模型，進而將基于Agent的計算經濟學方法和基于LSD軟件的計算機模擬相結合，并綜合運用歷史分析、制度分析、博弈分析，以及計量檢驗、實驗研究等多種實證方法，分別就全國及中、東、西地區(qū)農村金融行業(yè)與區(qū)域市場，從外部環(huán)境、初始狀態(tài)、市場行為、市場關聯(lián)、產業(yè)關聯(lián)等方面，揭示并檢驗中國農村金融產業(yè)組織成長的機理、模式，并進一步在政府勝任能力研究基礎上，就農村金融政策優(yōu)化的方向、重點和路徑提出對策建議，進而豐富和發(fā)展我國農村金融發(fā)展理論與研究方法，拓展產業(yè)組織演化理論的應用邊界，為相關研究提供借鑒。

（作者單位：重慶農村商業(yè)銀行大渡口支行）